电子商务与金融2自考.ppt
《电子商务与金融2自考.ppt》由会员分享,可在线阅读,更多相关《电子商务与金融2自考.ppt(82页珍藏版)》请在三一办公上搜索。
1、本章内容支付系统的基本概念电子支付系统支付系统建设现状及其发展支付系统与电子商务,第二章:电子支付系统,学习目的和要求,了解现代支付系统的作用和特征理解电子支付系统的特点、技术基础结构、种类和作用掌握电子支付系统的系统组成和服务功能,2.1 支付系统的基本概念,(一)支付与支付系统一般将支付定义为:为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系,由银行所提供的金融服务业务。支付活动本源于交换主体之间的经济交换活动,但由于银行信用中介的结果,演化为银行与客户之间、客户与开户行直接的资金收付关系;而银行直接的资金收付交易,又必须通过中央银行的资金清算,才能最终完成全过程。,电子商务支
2、付系统是电子商务系统的重要组成部分,它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或者服务,即把新型支付手段包括电子现金(E-CASH)、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全传送到银行或者相应的处理机构,来实现电子支付;是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。,电子商务支付系统的基本结构图,CA信用体系,Internet,客户:支付工具,客户开户行:提供支付工具,支付网关,商家开户行:处理账单,商家:分台服务器,银行网络,支付网关,支付系统(Payment System)是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资
3、金清算的专业技术手段共同组成,用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排,有时也成为清算系统(Clear System)。,支付系统的层次:根据中央银行与商业银行的职能,可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。下层系统是商业银行面对广大银行客户,为社会提供支付服务的金融服务系统。它是银行与客户联系的窗口,是金融服务和管理信息的原点,是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统 上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务,并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场,对国民经济实施宏观调控的系统,它是完成专业银,行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系
4、统,并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。因此支付全过程是在两个层次完成的,下层是商业银行与客户之间的资金支付往来和结算;上层是中央银行与商业银行之间的资金支付往来和结算。两个层次支付活动的全过程,将经济交往活动各方面与商业银行、中央银行维系在一起,构成复杂的系统整体,被称之为“支付系统”。在国民经济大系统中,支付系统发挥着重要的宏观经济“枢纽”作用,在支付系统中,非现金支付的全过程包括三种处理:即支付、清分轧差和清算。在两个层次的支付活动中,银行与客户之间的支付与结算,是支付系统的基础,称之为支付服务系统;而中央银行与商业银行之间的支付与清算,则是政府授权的
5、中央银行实施货币政策,监督、控制商业银行金融活动,控制国家货币发行,经理国库,管理外汇的重要手段,称之为支付资金清算系统。两个层次的支付系统紧密相关,相辅相成,是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段。,清分轧差:是指收、付款银行交换支付信息,把支付指令按接收行进行分类,并计算其借、贷方差额的过程,为最终清算做准备。清算:清算则涉及了三方银行:收款人开户行、付款人开户行和中央银行,通过各家银行在中央银行开设的备付金账户,划转款项,清偿债权债务关系。,电子支付的概念 电子支付(Electronic payment)是以计算机和通信技术为手段,通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与
6、资金流通。电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统,它是实现网上支付的基础.,电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具,但目前的各种支付工具之间存在较大差异,分别有自己的特点和运作模式,适用于不同的交易过程.因此当前的多种电子支付系统通常只是针对某一种支付工具而设计的.Mondex系统、First Virtual系统和FSTC系统是目前使用的几种主要的电子支付系统。,网上支付是电子支付系统的发展和创新。传统的银行结算支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递,因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。
7、电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间,并减少了在途资金的占压。,电子支付结算系统:在线支付PayPal,电子支付系统NPS,支付系统使用过程:以NPS支付系统为例,(二)支付系统参与者,支付系统参与者是指可以通过办理支付业务,进行资金清算的银行和具有办理支付业务资格的非银行金融机构。分为直接参与者与间接参与者。中国支付系统的直接参与者是国有商业银行和人民银行,所有直接参与者银行的分支机构,既是支付交易的最初发起者银行,也是支付交易的最终接收者银行。参与者商业银行以其不同层次的管辖银行在其相应层次的人民银行开设清算账户,人民银行的上层支付资金清算系统在整个支付系统中占据核心地位,进行
8、支付资金的最终清算。,中国支付系统的间接参与者是商业银行的广大客户以及通过商业银行代理,并参与中国支付系统资金清算处理的其他各种金融机构。,支付系统不同参与者对系统的不同要求:1)个人消费者:由于每天都要进行大量的消费支付,金额不大,但支付频繁,要求方便、有效、使用方式灵活;2)零售商业部门:使用方便、灵活,所接受的支付工具具有信用担保;,3)工商企业部门:往往支付金额大,支付时间要求急迫,而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和占用时间;4)金融部门:如中央银行、证券、外汇交易等,支付笔数少、金额大,时效性要求急,必须防止风险和不必要的流动资金占用;5)外贸部门:由于贸易的国际化发展迅速,金
9、融业的国际化趋势也越来越强劲,要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统;6)政府/公共事业部门:既是经济活动的买方,又是卖方,支付需求与工商企业部门类似,且政府部门还有一系列的财政、税务收支和债务管理收支等支付,对支付系统的要求,更具多样性。,(三)支付系统分类,支付系统按其特点划分类型:同城和异地两类,各类又分为若干专用支付应用系统,同城支付系统,自动清算所(ACH)是处理借记支付工具支票为主体的自动化票据交换所,并按规定时限轧差结算资金,是批处理支付系统。ACH适用于工资发放、政府福利津贴、养老金的发放、保险费、消费者账单、抵押分期付款及利息的支付、企业间贷款结算等,主要为政府机构、公司、
10、企业、消费者提供小额支付服务。称为小额批量支付系统(BEPS).如新加坡自动清算所、美国纽约自动票据交换所NACH,跨行财务系统:它是处理借记、贷记电子支付或票据可以截留的电子支付系统,有定期借记、贷记,预先授权借记等多种支付工具。如新加坡的财务GIRO,香港地区的自动转汇系统,每笔交易金额不大,统称为批量支付系统(BEPS).大额支付系统:是以电子方式实时处理同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的资金划拨系统。如新加坡的行际大额资金转账系统(SHIFT)、美国纽约的行际清算系统(CHIPS)等都是实时电子支付系统,参与者仅限于在中央银行开设有结算账户的金融
11、机构。,授权系统AS(Authorization System):即ATM和POS授权系统,是销售点支付时,卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户的金融机构,获得有关买方支付能力担保信息的系统。ATM授权和POS授权使用方式:1)ATM发卡者,通常都是银行或其代理者,ATM的设置也很灵活,对持卡者的识别,采用个人标识码PIN。2)POS系统,通常都是装置在商业销售点直接用于销售点支付的系统,对于不具备PIN识别能力的POS终瑞,一般采用脱机方式。利用对照签名或个人身份证进行识别。,同城支付举例,先在某一商业银行的首页输入用户名及密码。点击登录,选中同城转账业务。,异地支付系统,在计算机网络
12、环境下支持的异地支付系统,从使用方式、系统功能到系统体系结构等,都与同城支付系统没有多少原则性的差别,只是组织管理和归属关系不同。小额批量支付系统BEPS,既可以是基于纸凭证输人、输出,电子信息传输的支付系统;也可以是基于联机或脱机电子输人、输出方式的电子支付系统。系统的直接参与者是在中央银行开设结算账户的金融机构,或者通过直接参与者进行代理的间接参与者。,系统运行的原则是,由发起支付交易的系统参与者发出支付交易信息批文件,系统按照接收支付交易的系统参与者,对批文件进行分类、借记、贷记交易双方账户,再按批传送给支付交易接收者。异地大额支付系统(HVPS)的基础是每笔支付交易信息的实时传输与处理
13、,每笔支付信息报文合法性、完整性是支付交易安全的保证。异地授权系统:ATM的广泛应用。如Master和Visa卡的应用及ATM卡的一系列国际标准。,证券簿记系统(GSBS)作为银行支付系统,是特指政府证券的保管和交易系统。这种系统的特点是买入、卖出都是大量进行的,银行也利用这个证券市场管理其资金运转,中央银行通过买入、卖出政府债券实施其宏观货币政策,导致了这系统实时、可靠和安全性。这种系统与大额资金转账系统相结合,证券交易交割的同时完成资金从买方账户到卖方账户的转移。如美联储国库券证券簿记系统、英国伦敦证券交易所提供的Central Gilts Office服务等。国际支付系统:国家支付业务,
14、通过SWIFT网络和国际电传网络传输支付系统信息,由布鲁塞尔、纽约、伦敦、东京等国际金融中心,进行资金结算。,(四)支付系统物理表现形式,1、现金支付 2、非现金支付非现金支付是支付工具中的主体,包括支票、贷记转账、直接贷记、卡基支付等,摆脱了现金,通过银行账户和金融服务才能完成支付业务。1)支票 支票是一种借记支付工具,以书面形式命令付款人开户银行在规定的日期向收款人支付一定金额。借记支付:是指结算过程先贷记收款人账户,后借记付款人账户的支付方式。,为了提高支票处理效率,常采用支票截留方法。支票截留:是指在物理凭证第一次进人系统时就截住它,或者在后续的处理过程中截住它,一般利用电子阋读清分机
15、,将支票上的信息编码转化为数字信息,然后再进行传递,也就是银行之间用电子信息代替支票的物理交换。2)贷记支付 贷记支付:是指结算过程先借记付款人账户,后贷记收款人账户的支付方式,它可以采用纸张形式,即纸基贷记转账,也可以采用电子形式,即电子贷记转账。,贷记支付的处理过程为:客户向其银行发出贷记转账指令,告诉银行转账的金额、收款人、付款日期等。银行按指令的要求向收款人转账。对特定的收款人,客户可以直接将银行常年定单给这些收款人,进行定期支付,然后银行在指定日期进行贷记转账。贷记支付的方式总体上向着电子贷记转账形式发展。3)直接借记是一种适于自动化处理的支付工具。由收款人向其银行发出,要求从付款人
16、(借款人)银行收取一定金额的支付要求。是债权人再债务人先前拟定的正式协议基础上,对债务人的银行发起的借记。优点:简化了定期支付的收款、处理成本低、简化客户支付的实物行为。应用范围广泛。,4)卡基支付是一种基于卡片的支付工具,是一种特殊的信用凭证,在使用前先要申请发卡,使用时要得到发卡行的批准,即所谓“授权”,使用之后银行还需进行资金的最终清算及划拨,即“清算”。(五)支付工具支付工具按照其应用方式的特点,分为:1)借记支付工具:支票、直接借记等;2)贷记支付工具:纸张贷记、电子贷记等;3)其他支付工具:借记卡、贷记卡(信用卡),支付工具选择原则:1.适应自动化处理要求 2.满足不同金额支付需要
17、 3.尽量减少支付工具类型 4.在一个国家内,只有一两种支付工具占主导地位,(六)电子货币支付结算系统,电子技术为基础的电子货币的诞生,推动了支付结算系统的发展,实现了自己划拨、支付、结算的自动化。目前电子货币系统主要有以下几种类型:1.银行卡支付系统(POS/ATM)2.电子转账支付系统:是金融机构通过自己的专用通信网络、设备、软件及一套完整的标准报文、用户识别、数据安全验证等规范化协议而进行的信息传输和资金清算系统。,3.电子现金系统电子现金是以电子数字形式存在的现金货币,其发行方式包括以IC卡为基础称作Mondex的电子钱包和借助Intemet发行的网络货币。,(七)支付安全,1.支付安
18、全问题:在线电子支付和实时电子交易是电子商务的两个基本组成部分。同时要求公共网上支付必须具有高度的安全性。2.认证中心的建立(CA),3.电子支付的基本方式 金融服务通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算,随时随地消费、进行货币支付。常用支付方式 1)银行卡 2)电子现金 3)电子支票 4)智能卡,(1)电子钱夹;是网络上由认证中心发放的的软件系统,其中包含经过认证的信用卡、身份证等。,电子钱夹下载,在手机里运行,(2)电子钱包(智能卡形式)是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具,是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包的作用:电子钱包非常实用,因为消费者在网
19、站选好货物后,就要到收款台来进行付款,这时会出现一页或两页要求输入姓名、地址、信用卡号和其他个人信息的表。消费者必须填完所有信息才能完成结账,而填写这些表格很繁琐,很多人因不愿填写表格而在收款台前丢下电子购物车扬长而去。要人们不断填写过长的表格会使电子商务行业损失数百万美元。电子钱包的功能和实际钱包一样,,可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包提高了购物的效率,用户选好商品后,只要点击自己的钱包就能完成付款过程,电子钱包帮助用户将所需信息(如送货和信用卡)自动输入到收款表里时,从而大大加速了购物的过程。,电子钱包的使用 1)申请
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 电子商务 金融 自考
链接地址:https://www.31ppt.com/p-6479409.html