邮储银行抵押类零售贷款违规行为责任追究操作手册.doc
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1、前 言 为惩戒信贷人员的违规行为,规范业务操作,实现信贷业务的可持续发展,总行出台了中国邮政储蓄银行个人贷款违规行为责任追究规定(试行)(邮银发270 号,以下简称规定)和中国邮政储蓄银行小企业授信业务责任认定和追究规定(试行)(邮银发1282 号,以下简称小企业规定)。继规定和小企业规定出台之后,对惩治违规人员、提高业务合规性起到了积极作用。为进一步统一责任追究的尺度,提高责任追究工作的可操作性,规范责任追究操作流程,特制定本操作手册。第一章 总则第一节 适用范围 本手册适用于中国邮政储蓄银行发放的抵押类贷款,包括:个人商务贷款、个人消费贷款、小企业贷款以及本手册发布后新开办的抵押类贷款业务
2、品种。第二节 违规行为追究原则对于抵押类零售贷款业务,对于出现违规行为或不良贷款的,应进行责任认定工作。责任认定与追究以“实事求是、公平公正、有责必究、尽职免责、宽严适度、惩前毖后”为基本原则,遵循批评教育为目的、惩戒为手段的基本理念,以实现业务合规经营、良性发展的目标。抵押类贷款应根据违规行为的情节轻重与所导致不利后果 本文所称不利后果包括规定第四十三、四十四条规定的不良后果与严重后果。小企业规定第二十七、二十八条规定的不良后果与严重后果进行追责。对于仅有违规行为,而未产生不利后果的,对违规人员可综合采用批评教育、经济处罚、纪律处分、领导问责和其他处理;对于违规行为产生不利后果的,应根据违规
3、人员的主观恶性与不利后果的因果关系的强弱进行追责,要求相关责任人员对承担一定资金损失的赔偿责任,对于故意或以牟取私利为目的而与客户或中介串谋、提供虚假材料套取银行贷款的情形的,应要求相关责任人员承担全部赔偿责任。第三节 责任追究操作流程出现违规行为或不良贷款的,应进行责任认定工作。责任认定工作的开展,首先应明确是否有违规行为的存在,应根据行为人主观恶意程度确定违规行为的情节,其次应根据违规行为导致的结果,确定违规行为的程度,综合考虑违规行为的情节轻重与不利后果的程度,对相关人员进行追责。抵押类零售贷款违规行为责任追究操作流程主要包括档案审核、座谈交流、实地调查、事实认定、出具责任认定决议等五项
4、环节。其中通过档案审核、座谈交流、实地调查等前三项环节,主要确定违规行为的存在与否以及对违规行为主客观因素的判断;在事实认定部分应根据调查的事实,并结合规定的要求,对责任人的行为进行定性,确定违规行为适用的条款;在完成事实认定之后,结合资产质量、不良贷款回收情况、行为人的主观恶意程度等其他因素综合给出处罚结果,出具责任认定决议。各环节的概要内容如下:1. 档案审核。通过业务档案审核,初步了解不良贷款客户情况,及目标机构业务合规性方面存在的问题。主要包括业务档案及相关资料完整性、真实性、合规性的审核。2. 座谈交流。责任认定调查人员(以下简称调查人员)与目标机构相关条线的工作人员进行座谈,座谈内
5、容包括并不限于:责任认定的原则、正确的责任追究理念、该机构的管理情况、不良贷款客户的逾期原因、业务办理时有无外部压力、业务办理原则、技术上对业务的把握等。3. 实地调查。结合业务档案、座谈交流中发现的问题进行现场核实,同时确认各不良贷款客户的逾期原因、违规行为是否存在、违规情节是否严重、违规行为与不良贷款关系等。4. 事实认定。根据档案审查、座谈、实地调查发现的事实情况及规定的相关要求,出具事实确认书。但若存在情节严重的违规行为,无论该行为是否导致贷款形成不良,皆应对其进行追责。5. 出具责任认定决议。在完成事实认定之后,责任认定委员会应根据违规行为、违规情节,结合资产质量,不良贷款回收情况,
6、不良贷款特征等因素,对相关人员做出责任认定决议。第二章 档案审核第一节 档案审核原则抵押类零售贷款业务档案审核应遵循“实质大于形式”的原则,重点就业务档案的完整性、真实性、合规性进行审核。首先,对档案或资料合规性进行评价,结合业务实际,本文对于常见类型的客户设定了档案或资料合规性的评价标准,供为参考。其次,当发现某项重要资料缺失或存在明显伪造问题时,应调查分析导致该项资料缺失或存在伪造的背后深层次原因,在查清事实的基础上,进行责任认定。第二节 资料完整性审核资料完整性的审核要点及责任认定标准如下:一、个人商务贷款(一)申请类资料资料明细审核要点责任认定1.受理信息登记表所有贷款客户业务档案中必
7、须具备该项资料;若缺失该项资料,视为未经过受理环节。受理岗、审查岗认定为存在情节严重的违规行为。(若是在归档时丢失的,仅追究档案管理人员责任,下同)2.个人商务贷款申请表原件贷款申请信息填写是否完整;若缺失该项资料,视为未经过受理环节。受理岗、审查岗认定为存在情节严重的违规行为。3.申请人及配偶身份证复印件所有贷款客户业务档案中必须具备该项资料。发现这些资料缺失,应立即核查是否存在信贷人员知情的虚假贷款问题;对于此类资料缺失,且未作合理说明的,对信贷员、审查岗认定为一般违规行为 “规定第四十二条 本规定所称情节轻微是指:初次违规,且未造成不利后果的。情节较重是指:经批评教育不予改正;屡查屡犯的
8、。”本文对于情节轻微和情节较重的违规行为,统称为“一般违规行为”。4.申请人婚姻证明、户口本复印件对于申请人为本地户籍的,必须提供户口本复印件(与原件核对无误)与婚姻证明材料(结婚证、离婚证或其他能证明婚姻状况的材料);对于申请人为异地户籍的,可要求其提供户口本复印件。发现这些资料缺失,应立即核查是否存在信贷人员知情的虚假贷款问题;对于此类资料缺失,且未作合理说明的,对信贷员、审查岗认定为一般违规行为。5.身份证核查文件所有客户必须具备该项资料,应与申请人提供的身份证明材料进行一致性核对;如缺失该项资料,一般情况下,视为未进行联网核查。若缺失该项资料,且客户身份证为伪造的,对受理岗、审查岗认定
9、为存在情节严重的违规行为;若客户身份证为真实的,对相关经办人员认定为一般违规。6.客户及配偶个人信用报告原件所有贷款客户档案中必具备当期贷款征信报告;若仅有前次申请贷款时的征信报告,视为资料缺失。一般情况下,缺失征信报告则视为未查询客户征信;若贷后查询征信时发现贷前调查时有相关机构查询记录的,也可视为做过征信查询;若未查询征信,对信贷员、审查岗认定为存在情节严重的违规行为。 (二)经营类资料资料明细审核要点责任认定1.营业执照复印件除农村、城镇生产经营者外,必须具备该项材料。若该项资料缺失,应立即核查是否存在信贷人员知情的虚假贷款问题;若有营业执照,但营业执照未经年检,且未作合理说明,对信贷员
10、、审查岗认定为情节严重违规行为。2.税务登记证复印件除农村、城镇生产经营者外,必须具备该项材料。若该项资料缺失,对信贷员、审查岗认定为一般违规行为。3.组织机构代码证复印件经营实体为企业类客户必须具备该项资料。4.特殊行业经营许可证复印件经营实体涉及特殊行业的,必须具该项材料。若该项资料缺失,应立即核查是否存在信贷人员知情的虚假贷款问题;若有营业执照,但营业执照未经年检,且未作合理说明,对信贷员、审查岗认定为情节严重违规行为。5.合伙协议合伙企业必须具备该项资料。若该项资料缺失,对信贷员、审查岗认定为一般违规。6.公司章程复印件公司制企业必须具备该项资料。若该项资料缺失,对信贷员、审查岗认定为
11、一般违规。7.企业保证函和担保函企业实际控制人申请贷款的,必须提供该项资料。若该项资料缺失,对信贷员、审查岗认为存在情节严重的违规行为。8.经营场地产权证明可提供资料,非必须。若缺失该项资料,应通过实地调查,走访周边经营者、产权人等,核实该经营场所当时为谁所有,若确实是客户在此经营,可不按违规处理;否则,对信贷员认定为一般违规9.银行账单流水申请金额超过30万元(含30)的贷款必须具备材料,银行流水应至少达半年以上方视为合规,否则等同于材料缺失;若近期银行流水存在明显“断档”现象,而调查报告中无合理解释说明的,等同于材料缺失。资料中留存的银行流水应为客户的主要结算账户,对于有多个主要结算账户的
12、,应在调查报告中予以说明,或要求提供各主要结算账户流水,否则视为资料缺失;对于确实主要用现金交易的客户,应要求具备现金或保险柜的照片。若该项资料缺失,对信贷员、审查岗认定为一般违规行为。10.财务报表企业类档案应当具备该项资料。若该项资料缺失,如无合理理由说明,对信贷员、审查岗认定为一般违规。11.经营有关的合同及进销单据复印件所有贷款档案中应当具备该项资料。若该项资料缺失,如无合理理由说明,对信贷员、审查岗认定为一般违规。12.企业或家庭资产证明凭证复印件若有,非必须。13.影像资料所有贷款档案中应具备该项资料,有电子档即可。若该项资料缺失,如无合理理由说明,对信贷员认为存在情节严重的违规行
13、为。14.其他经营有关资料如有,非必须。(三)调查类资料资料明细审核要的责任认定1.客户调查报告所有贷款客户业务档案中必须具备该项资料。对信贷员、审查、审批人员认定为存在情节严重的违规行为。2.客户信用评级表所有贷款客户业务档案中必须具备该项资料,若缺失该项资料,视为客户信用评级不符合准入要求。对信贷员、审查岗认定为存在情节严重的违规行为。3.审查审批表所有贷款客户业务档案中必须具备该项资料。对审查、审批人员认定为存在情节严重的违规行为。(四)抵押物资料资料明细审核要点责任认定1.抵押人及共有人身份证件对于抵押物为第三方所有,或者抵押物存在共有人的,业务档案中必须具备该项资料。若缺失该项资料,
14、对信贷员、审查岗认定为存在情节严重的违规行为。2.抵押物权属证明复印件所有贷款档案必须具备该项资料。若缺失该项资料,对信贷员、审查岗认定为存在情节严重的违规行为。3.房地产估值(评估)报告原件对于以房地产提供抵押担保的,贷款档案必须具备该项资料。若缺失该项资料,对信贷员、审查岗认定为存在情节严重的违规行为。4.抵押人谈话记录所有贷款档案必须具备该项资料。若缺失该项资料,对信贷员、审查岗认定为存在情节严重的违规行为。5.承租人承诺函原件对于抵押物剩余租期一年上的,必须具备该项资料。若缺失该项资料,对信贷员、审查岗认定为存在情节严重的违规行为。(五)合同借据类资料资料明细审核要点责任认定1.他项权
15、证复印件所有贷款档案必须具备该项资料,对于抵押登记之时因登记部门未能当场出具的,可由登记簿出具的“抵押登记回执”或“领证通知”临时替代,但应在规定时间内领取他项权证。该项资料缺失,对合作岗、信贷业务主管(或营业部主任)认定为存在情节严重的违规行为,若他项权证原件尚在,可认定为一般违规行为。2.借款合同/抵押合同所有贷款档案必须具备该项资料。该项资料缺失,对信贷员、信贷业务主管(或营业部主任)认定为存在情节严重的违规行为。3.支用单所有贷款档案必须具备该项资料,重点核对支用金额与期限是否与合同一致。4.借据所有贷款档案必须具备该项资料。5.放款单所有贷款档案必须具备该项资料。该项资料缺失,对信贷
16、员、信贷业务主管(或营业部主任)认定为一般违规行为。6.支用调查表所有贷款档案必须具备该项资料。该项资料缺失,对信贷员、信贷业务主管(或营业部主任)认定为一般违规行为。(六)贷后类资料资料明细审核要点责任认定1.贷后检查报告距离贷款发放时间超过1个月,应具备贷后首期检查报告;贷款发放每个季度应对借款人进行一次电话检查;对于贷后出现异常情况的,应具备贷后特别检查报告。在实际业务中,部分信贷员由于管户量较大,对贷后检查工作容易疏忽,存在即便进行了贷后检查也未记录归档的问题;因此,若虽缺少贷后检查资料的,但信贷员确实进行了相关检查工作的,可不按违规处理;对于未进行首期贷后检查的,对相关经办人员认定为
17、存在情节严重的违规行为;对于未按期进行贷后常规检查及特别检查的,对相关经办人员认定为一般违规。2.支用报告书对于受托支付的,距离贷款发放时间超过1个月,应具备支用报告书(若借款人提供全部交易资料并留档的,可不提供)。若该项资料缺失,则贷后检查岗认定为情节严重的违规行为。3.个人额度贷款额度年检报告对于额度生效满一年的贷款,应当具备该项资料。若该项资料缺失,则贷后检查岗认定为一般违规行为4.个人借款提前还款/结清申请表对于借款人申请提前还款或结清的情形,应具备该项资料。若该项资料缺失,则信贷员认定为情节严重的违规行为。5. 个人贷款逾期催收记录对于贷款出现逾期的,必须具备该项资料。若该项资料缺失
18、,则管户信贷员、贷后检查岗认定为情节严重的违规行为。6.逾期贷款催收通知书对于逾期超过30天的贷款,必须具备该项资料。若该项资料缺失,则管户信贷员、贷后检查岗认定为情节严重的违规行为。二、小企业贷款(一)业务单式序号资料明细审核要点责任认定1小企业信贷业务客户申请表1) 贷款申请信息填写是否完整;2) 借款申请人、法定代表人/执行事务合伙人或其委托代理人的签章是否齐全、清晰;3) 申请表中企业名称与营业执照和贷款卡上的企业名称三者是否一致;4) 法定代表人/执行事务合伙人名称与营业执照上信息是否一致;5) 若缺失该项资料,视为未经过受理环节。对小企业信贷中心内勤岗、信贷员或审查岗认定为严重责任
19、行为。2小企业授信业务调查报告1) 是否按照规定格式和要求撰写;2) 签字签章是否齐全、清晰;3) 若缺失该项资料,视为未做贷款调查。对信贷员、审查岗、相关审批人员认定为严重责任行为。3小企业信贷业务申报审批表1) 是否按照规定格式和要求撰写;2) 签字签章是否齐全、清晰;3) 是否经过小企业信贷中心主管推荐,推荐意见是否明确。对信贷员、小企业信贷中心主管、审查岗认定为一般责任行为。4小企业信贷业务审查表1) 准确填写业务申报基本情况;2) 完整、明确填写各项审查要点;3) 出具清晰的审查意见及全面的风险提示;4) 由分行信贷业务部保管;5) 一般情况下,若缺失该项资料,视为未经过审查环节。对
20、审查岗或相关审批人员认定为一般责任行为。5小企业信贷业务审贷会记录表1) 准确记录会议要点;2) 由分行信贷业务部保管;3) 一般情况下,若缺失该项资料,视为未召开审贷会或未经过审批。对审贷会成员或审贷会秘书认定为一般责任行为。6小企业信贷业务审批意见单1) 准确客观填写并描述审批要点;2) 完整、明确表达审批意;3) 由分行信贷业务部保管;4) 一般情况下,若缺失该项资料,视为未经过审批。对审批人员认定为一般责任行为。7小企业信贷业务审批决策意见通知单审批意见填写完整明确。对审查岗、信贷员或授信执行岗认定为一般责任行为。8小企业贷款支用调查报告1) 对于额度生效后90天内未支用贷款或距上次贷
21、款支用超过90天的,应重新对客户进行贷款支用调查;2) 在上述情况下,若缺失该项资料,视为未做贷款支用调查。对信贷员或授信执行岗认定为严重责任行为。9小企业贷款支用审批表1) 对于额度生效后90天内未支用贷款或距上次贷款支用超过90天的,应重新对客户进行贷款支用调查与审批;2) 在上述情况下,若缺失该项资料,视为未做贷款支用审批。对信贷员、审查岗、审批人认定为严重责任行为。10小企业签约条件落实情况审核表1) 准确、完整填写业务信息及审核意见;2) 授信执行岗签字确认。缺少相应单据对信贷员或授信执行岗认定为严重责任行为。11小企业信贷业务合同审核表12小企业信贷业务实地见证确认书信贷员与授信执
22、行岗签字确认。13小企业最高额综合授信合同1) 选择总行规定的制式合同文本;2) 按照小企业信贷业务审批决策意见通知单正确填写合同的关键要素;3) 未填写的空白部分以斜线划去或加盖“此栏空白”章。14小企业额度借款合同/小企业固定资产借款合同15小企业最高额抵押合同16小企业最高额保证合同17小企业贷款发放条件落实情况审核表1) 准确、完整填写业务信息及审核结论;2) 授信执行岗签字确认。18提款申请书借款人申请支用单笔固定资产贷款时,需填写此业务单式。19贷款受托支付申请书在贷款人受托支付方式下,应要求借款人提交此业务单式。20小企业额度借款支用单借款人申请支用单笔流动资金贷款时,需填写此业
23、务单式。21公司贷款(手工)借据严格按照合同约定内容填写并签字盖章。对信贷员或小企业信贷中心主管认定为严重责任行为。22小企业信贷业务首次跟踪检查表贷后首次跟踪检查应在每笔信贷资金发放后15日内完成。在实际业务中,部分贷后检查岗由于工作量较大,容易疏忽,存在即便进行了贷后检查也未记录归档的问题。因此,若虽缺少贷后检查资料的,但贷后检查岗确实进行了相关检查工作的,可不按违规处理。对于未进行首次贷后检查的,对相关经办人员认定为严重责任行为;对于未按期进行日常贷后检查的,对相关经办人员认定为一般责任行为。(二)基础类资料序号资料明细审核要点责任认定1企业法人营业执照(副本)1) 若为复印件,调查人员
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