中国银行贷前调查工作操作指引.doc
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1、中国银行贷前调查工作操作指引第一章 贷款受理和前期调查 贷款受理和前期调查作为贷前调查部分的初始阶段,是银行发放贷款前的重要环节,也是发放贷款后能否安全收回的关键。这个阶段既是对具体贷款业务进行受理申请的过程,也是对客户进行营销、选择的过程。公司业务人员必须充分把握以下操作环节,提高风险意识,对贷款的是否受理做出正确判断,从而在源头上有效控制授信风险。(该部分有关内容可参见中国银行关于发送中国银行授信客户准入与退出指导原则的通知中银险2001426号。)第一节 贷款初次面谈 对提出贷款需求的客户,公司业务人员应尽可能安排初次面谈。安排初次面谈的主要目的在于确定是否能够受理客户的贷款申请,是否投
2、入更多的时间和精力进行后续的贷款面谈,以及是否需要正式开始贷款调查工作。当然,有些情况下(如来电问询),如果客户需求明显不符合我行信贷政策,公司业务人员则无须安排贷款面谈,在得到上级领导的口头授权下,可直接以非书面形式拒绝客户的贷款请求。一、面谈准备 初次面谈前,公司业务人员应当做好充分准备,拟订详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括:客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等;提纲的形式可以是:一份清单、一张问题表或者一份主题纲要。二、面谈内容 面谈过程中,公司业务人员可参照国际通行的信用6C标准原则(即品德、能力、现金、担保、环境和控制),从客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品
3、的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。(一)面谈中需了解的信息包括:1、客户的公司状况:包括历史背景、股东背景、资本构成、组织架构、产品情况、经营现状等。2、客户的贷款需求状况:包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件等。3、客户的还贷能力:包括现金流量构成、经济效益、还贷资金来源、担保人的经济实力等。4、抵押品的可接受性:包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等。5、客户与银行关系:包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。(二)面谈结束时的注意事项 在对客户进行大致情况了解之后,公司业务人员应及时对客户的贷款申请(此时的申请通常尚不正式)作出必要反应
4、:1、如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理),公司业务人员应当向客户获取进一步的信息资料,并准备后续调查工作。注意不得超越权限轻易做出有关承诺。2、如客户的贷款申请不予考虑,公司业务人员应留有余地的表明银行立场,向客户耐心解释原因,并建议其他融资渠道,或寻找其他业务合作机会。第二节 内部意见反馈 公司业务人员在初次面谈后,应进行内部意见反馈,使下一阶段工作顺利开展。这一原则适用于每次业务面谈。一、面谈情况的汇报 公司业务人员在初次面谈后,应向主管领导汇报了解到的客户信息。反映情况应做到及时、全面、准确,避免上级领导掌握信息出现偏差。 二、会谈纪要的撰写 面谈后,公司业务人员须及时撰写会
5、谈纪要,为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主题、获取的重要信息、存在的问题与障碍以及是否叙做该笔贷款的明确意向或建议。会谈纪要的撰写应力求条理清晰、表达准确、言简意赅、内容详尽、准确客观。三、贷款申请的受理实务操作中,贷款申请的是否受理往往基于对客户或项目的初步判断。作为风险防范的第一道关口,在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上,公司业务人员应坚持将贷款安全性放在第一位,牢记任何派生收益都难以弥补贷款损失的原则,在受理阶段须持谨慎态度,将那些不宜支持的贷款项目拒之门外。为确保受理贷款申请的合理性,在必要情况下,公司业务人员还应将有关书面材料会签风
6、险管理部门征求意见,或者按程序汇报主管行领导。第三节 贷款意向阶段 如果确立了贷款意向,则表明贷款已正式受理。在该阶段,公司业务人员应做到:及时以合理的方式(如通过口头、电话或书面方式)告知客户贷款正式受理,或者根据贷款需求出具正式的贷款意向书;要求客户提供正式的借款申请书及更为详尽的材料;拟订下阶段工作目标计划;将储备项目纳入贷款项目库。以下对该阶段业务流程中应当注意的事项进行说明,公司业务人员在实务操作中务必认真理解掌握。一、贷款意向书的出具(一)贷款意向书与贷款承诺的区别实务操作中,公司业务人员往往在该阶段将贷款意向书与贷款承诺混淆。为避免可能造成的不良后果,以下根据两者的异同点和注意事
7、项分别说明:1、贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果,常见于中长期贷款。但并非每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺,有的贷款操作过程中既不需要贷款意向书也不需要贷款承诺。2、贷款意向书是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明,但该声明不具法律效力,银行可以不受意向书任何内容的约束。贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致,银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺(这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段做出的),贷款承诺具有法律效力。(二)出具贷款意向书和贷款承诺的权限1、出具贷款意向书的权限 在项目建议书批准阶段或之前,各分行可以对符合贷款条件的
8、项目出具贷款意向书,没有权限限制,超分行权限的项目须报总行备案。2、出具贷款承诺的权限 项目在可行性研究报告批准阶段,各分行应按批准贷款的权限,对外出具贷款承诺。超分行权限的项目要报总行审批。3、出具贷款意向书和贷款承诺的要求 对于需要贷款的项目应及早介入、及时审查;在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待,注意不得擅自越权对外出具贷款承诺,以免造成我行工作上的被动或使我行卷入不必要的纠纷。 有关出具贷款意向书和贷款承诺的具体要求和格式版本可参见:关于出具贷款意向书和贷款承诺有关问题的通知(中银信管1998313号);关于对出具贷款承诺函有关补充规定的通知(中银险2000232号);中
9、国银行关于进一步规范对外出具贷款承诺的通知(中银险2001316号)。(三)注意事项1、银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质,如果要求协议具有法律效力,则对其中的贷款安排应以贷款承诺来对待。因此,签定银企合作协议时公司业务人员首先应明确协议的法律地位,并据此谨慎对待协议条款。2、贷款意向书、贷款承诺须按内部审批权限批准后方可对外出具。贷款意向书的出具格式可按要求自行拟订,贷款承诺的出具格式要参照总行制定的格式范本。在出具贷款承诺时,由于项目一般尚处于可研批复阶段,自有资金和借入资金可能尚未到位,存在不确定因素,为防范风险,公司业务人员要注意贷款承诺的书面表达文字中是否有“落实我行认
10、可的贷款条件”等字样。贷款意向书也应有类似字样,以避免不必要的法律纠纷。二、贷款申请资料的准备在确立贷款意向后,向客户索取贷款申请资料是一个比较重要的环节。实务操作中,公司业务人员要根据不同贷款种类性质收集不同的材料,避免遗漏或重复收集,给报审工作或客户带来不必要的麻烦。有关上报材料的具体要求可参见中国银行关于下发中国银行各类贷款审批规范化格式要求的通知-中银信管199792号。以下部分内容结合实务操作进行了归纳整理,公司业务人员可进行对照参考:(一) 对借款申请书的要求客户需要向我行提供一份正式的借款申请书。公司业务人员应要求客户在拟订借款申请书时写明:借款人概况、申请借款金额、借款币别、借
11、款期限、借款用途、还款来源、还款保证、用款计划、还款计划及其他事项。此外,公司业务人员还应要求借款申请书上由法人代表或其授权人签字并加盖借款人公章。(二) 对借款人提供其他资料的要求为了获取客户进一步的信息,除借款申请书外,公司业务人员要求客户提供的必要材料至少包括:1、无论借款人申请何种类型贷款,都应提供的材料:(1)借款人已在工商管理部门办理年检手续的营业执照复印件(2)法人代码证和税务登记证复印件(3)初次申请贷款的借款人应提交公司章程(4)借款人的贷款卡复印件(5)借款人连续三年经审计的财务报表和最近期的财务月报表(6)如借款人为外商投资企业或股份制企业,应提交关于同意申请借款的董事会
12、决议和借款授权书正本(7)如借款人为外商投资企业或股份制企业,应提交合资、合作企业的合同、章程、对合同、章程的批复文件及批准证书2、 根据贷款担保形式,借款人应提供的材料:(1)如为保证形式,则需:A、经银行认可,有担保能力的担保人的营业执照复印件B、担保人经审计的近三年的财务报表C、如担保人为外商投资企业或股份制企业,应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本(2)如为抵(质)押形式,则需:A、 抵(质)押物清单B、 抵(质)押物价值评估报告C、 抵(质)押物权属证明文件D、 如抵(质)押人为外商投资企业或股份制企业,应出具同意提供抵(质)押的 董事会决议和授权书E、借款人同意将抵押物办
13、理保险手续并以银行为第一受益人。(3)如为流动资金贷款,借款人还需提交:A、原、辅材料采购合同,产品销售合同或进出口商务合同B、如为出口打包贷款,应出具进口银行方开立的信用证C、如为票据贴现,应出具承兑的汇票(银行承兑汇票或商业承兑汇票)D、如借款用途涉及国家施行配额,许可证等方式管理的进出口业务,应出具相应 批件(4)如为固定资产贷款,借款人还需提交:A、资金到位的证明文件(资本金、金融机构贷款及其他融资方式)B、项目可行性研究报告及有权部门对可研报告的批复C、其他配套条件落实的证明文件D、如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目,应提交国家计划部门关于筹 资方式、外债指标的批文;政府贷款
14、项目还需提交该项目列入双方政府商定的 项目清单的证明文件(三)注意事项1、对企业提交的经审计和未经审计的财务报表应区别对待,对企业财务状况的分析应以经权威部门审计的财务报表为主,其他财务资料为辅。2、如为新建项目,对于提供财务报表可不作严格要求,但应及时获取借款人重要的财务数据。3、应认真参阅借款人或担保人公司章程的具体规定,以确定该笔贷款是否必须提交董事会决议。4、借款人提供复印件需加盖公章。公司业务人员应对借款人提供的复印件与相应的文件正本(如房地产证)进行核对,核对无误后,公司业务人员在复印件上签字确认。 在实务操作中,公司业务人员还可根据贷款项目的具体情况,要求借款人增加、补充或修改有
15、关材料,直至完全符合贷款的要求。三、贷款项目库的建设项目库的建立有利于加强对公司业务系统信息共享,有利于公司业务系统实现风险关口前移,是加强公司业务系统建设的一项重要工作。公司业务人员应按照公司客户发展战略,在营销、选择客户的同时,充分重视贷款项目库的同步建设。第二章 贷款调查和授信评级公司业务人员在获取借款人提交的借款申请书和其他文件材料后,应审查、核实借款材料的真实性和可靠性,按照我行各项贷款规定对借款人、保证人、抵(质)押人、抵(质)押物进行全面、细致的调查,并对借款人的信用等级和风险限额进行评定,从而为贷款的评审工作打下基础。(该部分有关内容可参见中国银行信贷 1999年版)第一节 贷
16、款调查贷款调查是贷款决策的基本组成部分,也是实现风险关口前移这一目标的关键。因此,公司业务人员必须花费相当的时间和精力,通过现场调研和其他渠道进行严格而详细的贷款调查,获取、核实、研究与贷款有关的经济信息,以确保贷款具有必要的基础和条件。一、贷款调查的内容贷款调查的主要对象就是借款人、保证人、抵(质)押人、抵(质)押物等。公司业务人员在开展贷款调查工作时,应紧紧围绕这些具体对象从以下方面入手进行全面调查,特别是从贷款合法性、安全性和效益性等方面进行调查。(一)贷款合法性调查贷款的合法性是指公司业务人员对借款人和担保人的资格合乎规章制度、合乎法律、信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括:
17、1、 认定借款人、担保人法人资格。 公司业务人员应仔细核查借款人的法人资格、借款资格、营业执照的有效期、真实性及当年是否办理了年检手续、贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况(可通过人民银行信贷登记咨询系统查询借款人的有关信息)。2、 认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性,并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。3、对需董事会决议同意借款和担保的,公司业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。4、对抵押物、质押物清单所列抵押、质
18、押物品或权利的合法性、有效性进行认定。公司业务人员应审查其是否符合我行贷款担保管理规定,是否为重复抵/质押的抵押物/质押物。5、对贷款使用合法性进行认定。公司业务人员应调查认定借款人有关生产经营及进出口许可证是否真实、有效,贷款使用是否属于营业执照所列经营范围,并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。6、对购销合同的真实性进行认定。公司业务人员须分析借款用途的正常、合规、合法及商品交易合同的真实可靠性。(二)贷款安全性调查贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响,避免风险,保证银行稳健经营和发展。贷款是银行的主要活动,银行要承担极大的信用风
19、险。因此,公司业务人员必须对借款人的信用资质作出判断。调查的内容应包括:1、对借款人、保证人法定代表的品行、业绩、能力和信誉精心调查,熟知其经营管理水平、公众信誉,了解其履行协议条款的历史记录。2、对借款人、保证人的财务管理状况进行调查,对其提供的财务报表的真实性进行审查,对重要数据核对总帐、明细帐,查看原始凭证与实物是否相符,掌握借款人和保证人的偿债指标、盈利指标和营运指标等重要财务数据。3、对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查,认定不良贷款数额、比例并分析成因;对没有清偿的贷款本息,要督促和帮助借款人指定切实可行的还款计划。4、对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查。
20、5、对于申请外汇贷款的客户,公司业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力,尤其要注意汇率变化对抵押、质押担保额的影响程度。(三)贷款效益性调查贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况,是商业银行经营管理活动的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映,同时也受外部环境众多因素的影响。公司业务人员开展的调查内容应包括:1、对借款人过去三年的经营效益情况进行调查,并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。2、对借款人当前经营情况进行调查,核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。3、对借款人过去给银行带来收入、存款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。4、
21、对外汇贷款的借款人进行创汇能力的调查。二、贷款调查的方法在进行贷款调查的过程中,有无数的信息来源可供公司业务人员选择。公司业务人员应当利用科学、实用的调查方法,通过定性与定量相结合的调查手段,分析银行可承受的风险,为贷款决策提供重要依据。(一) 现场调研 由于现场调研可获得对企业最直观的了解,因此现场调研成为贷款调查中最常用也是最重要的一种方法,公司业务人员应当引起足够的重视。开展现场调研工作通常包括现场会谈和实地考察两个方面。 现场会谈时,应当约见尽可能多的管理层成员,包括行政部门、财务部门、市场部门、生产部门及销售部门的主管,因为这些成员在企业的经营中都发挥着重要作用,通过会谈可以获取许多
22、重要信息。会谈应侧重了解其关于企业经营和发展的思路、企业内部的管理情况,从而获取对借款人及其高层管理人员的感性认识。 实地考察时,公司业务人员必须亲自参观客户的生产经营场所,认真视察公司的厂房、设备或生产流水线。实地考察应侧重调查公司的生产设备运转情况、实际生产能力、产品结构情况、应收帐款和存货周转情况、固定资产维护情况、周围环境状况等。 在完成现场调研工作后,公司业务人员应及时写出现场工作检查报告,为下一步评估工作做好准备。但公司业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息,或者被实地考察中的假象所迷惑。在实务操作中,建议采用突击检查方式进行现场调研,同时可通过有关渠道对考察结果加以证实。只有
23、将现场调研的成果与其他渠道获取的信息有效地结合起来,才能为贷前调查工作提供一个坚实的基础。(二)搜寻调查:搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值资料开展调查。这些媒介物包括:有助于贷款调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。(三)委托调查:委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。(四)其他方法:公司业务人员还可通过接触与客户有直接业务往来的企业、竞争对手或个人获取有价值信息。第二节 对客户的授信评级 对客户进行授信评级是贷款调查阶段的重要步骤,是我行加强贷款风险管理和对客户进行信用管理的基础依据,也是我行开展各项授信业务的重要前提。公司业务人员应
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