山东省农村信用社发展战略研究.doc
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1、山东省农村信用社发展战略研究第二章山东省农村信用社一般环境分析2.1山东省农村信用社概况2.1.1山东省农村信用社发展历程几乎与新中国同时诞生的农村信用社,与农业生产合作社、供销合作社一起作为新型信用互助合作组织在中国广大农村开始推行,当时虽然规模不大,组织和管理也存在许多不足,但已经发挥出集体经济的强大优越性,在调剂农村资金,帮助农民克服生产、生活困难等方面发挥了极为重要的作用。1951年5月,中国人民银行组织召开了第一届全国农村金融工作会议。中国人民银行第一任行长南汉震在会议上指出:“信用合作是群众性的资金互助的合作组织,主要是组织农民自己的资金,调剂有无,以解决社员生产上和生活上的资金困
2、难,银行给以资金周转及业务上的支持,并可代理银行的一些委托业务,以活泼农村金融,发展农村生产。”紧接着,中国人民银行颁发了农村信用合作社章程,对农村信用社的性质和任务从规章制度上进行了更加明确的规定。从1954年到1956年,全国信用合作社运动出现了一个发展的高潮。全国信用合作社的数量超过了16万个,社员达到9500多万人,包括6800多万农户,占全国农户总数的60%左右,全国80%以上的乡都建立了信用合作社。农村信用合作社把生产、供销、信用三者结合起来,在农业合作化运动中显示出强大的优越性,对广大个体农业生产者具有很好的示范和教育作用,从而促进农业合作化的快速发展。从1956年到1978年间
3、,由于行政手段的过度干预、发展策略的频繁调整、管理主体的几经更替,使得农村信用社迷失了方向。在这段时期内,农信社先后被下放给人民公社、生产大队和贫下中农组织管理,基本上成了基层社队的财务部门,而后,农信社又被交由国家银行管理,成为国家银行在农村的基层金融机构,从此走上了“官办”道路,彻底迷失了合作金融的本性。1979年中国农业银行恢复以后,农信社进入农行代管时期。虽然对农信社的管理仍带有“官办”因素,但农信社在业务开展上的自主性和管理上的民主性开始得以恢复,尤其是1984国务院批转了关于改革信用社管理体制的报告以后,农信社正式踏上了全面恢复“三性”、由“官办”到“民办”的回归之路。1996年与
4、农行顺利脱钩无疑是农村信用社管理体制改革迈出的最为关键的一步,它是农村信用社管理体制改革征程上的一次历史性突破,为把农村信用社真正办成合作金融组织、建立我国合作金融新体制提供了前提。在人民银行的监管下,从19%年开始的农信社改革其核心是把农村信用社办成由社员入股、社员民主管理、主要为社员服务的真正的农村合作金融组织。但由于改革规模庞大、各地情况不一,单靠人民银行的监管力量很难全面覆盖整个农村信用社体系的改革,因此组建省级行业自律组织被提上了日程。2003年,国务院决定进行深化农村信用社改革试点。针对农信社在发展中的现实困境,新改革试点方案指出:由省级政府承担辖内农信社的管理和风险责任;可以选择
5、股份制、股份合作制、继续维持合作制等制度形式,推行股权结构多样化、投资主体多元化,吸收各类经济主体和自然人入股;给予试点省市部分农信社保值储蓄利息贴补及适当税收优惠政策;农信社历年亏损和资产损失由中央和地方共同分担,由央行通过发行专门票据的方式核销农信社自2002年以来的历年亏损和资产损失的一半。新一轮改革明确了地方政府的管理责任,使得农信社改革在地方上不再是没人管的孩子,省政府的全面介入,也使得农信社能够在行政力量的支持下,找到一条符合当地实际的改革发展之路。而发展体制的多样化选择,也使农信社可以根据自身情况,选择适合自己的发展模式,不再刻板地死守着“合作制”的概念。一年后,第一批农信社试点
6、省(市)产权制度的改革成效相继显现:2004年5月24日,贵州花溪农村合作银行成立,这是深化农信社试点改革启动后成立的第一家农合行。2004年8月13日,江苏吴江农村商业银行成立,这是深化农信社改革试点启动后成立的第一家农商行。截至2009年末,全国共构建以县(市)为单位的统一法人机构2054家,农村商业银行43家,农村合作银行196家。2004年6月6日,山东省农村信用社联合社挂牌。省联社成立以后,在山东省委、省政府的领导下,全省农村信用社坚持以服务“三农”为宗旨,较好地发挥了农村金融主力军地位。企业改革取得重要的阶段性成果,第一阶段产权制度和组织形式改革己经全面完成。全省共组建县级统一法人
7、联社112家,农村合作银行17家,农村商业银行3家,银行数量居全国第三位。各项业务持续快速发展,经营基础稳步夯实,不良贷款余额和占比持续“双降”,经营效益迅速提升,资本充足率、拨备充足率逐年递增。社会贡献度大幅提升,在全国首创惠农一本通、生源地国家助学贷款、大联保体贷款等业务,并在多个省份得到推广。2.1.2组织结构山东省农村信用社联合社是在省政府的领导下,对全省农村信用社履行管理、指导、协调、服务职能的金融企业法人。2003年国务院进行深化农村信用社改革试点,将农村信用社交由省政府管理,组建省联社行使行业管理职能。在省委、省政府的领导下,山东省联社由全省134家市、县(市、区)联社和农村合作
8、银行发起设立,于2004年6月正式开业,为具有独立法人资格的金融机构,同时接受银行业监管部门的监管和人民银行的业务指导。目前全省农村信用社主要实行省、县(市、区)两级法人体制。省联社设置办公室、政策法规部、业务发展部、信贷管理部、资产管理部、财务会计部、人力资源部、稽核部、监察保卫部9个职能部门及计算机网络中心和资金清算调剂中心,在17个地市设办事处14个,辖青岛、潍坊、莱芜3家市联社和132家县级法人。各县级联社(包括农村合作银行、农村商业银行)作为一级法人机构在县级领域管理经营,县级联社按照现代公司管理制度分别成立了社员代表大会(农村合作银行、农村商业银行为股东代表大会)、理事会(农村合作
9、银行、农村商业银行为董事会)和监事会,公司决策层和管理层也都相应按照现代公司管理制度设置。全省农村信用社共有营业网点5564个,从业人员6.2万人,是全省营业网点和从业人员最多、资金规模最大的金融机构。2.13员工队伍山东省农村信用社联合社成立后,不断加大人力资源改革力度,以市场配置为基础,以自主培养和重点引进为手段,员工队伍素质大为改善,为全省农村信用社的改革发展奠定了坚实的人才基础。一是建立内部退养、协议离岗和规范临时用工等多途径退出渠道,清退素质较低员工9954人。二是扩大招收大专院校毕业生,六年累计招收大专以上学历毕业生14621人。大专以上学历比重由2003年的33.7%提高到67.
10、11%。三是强化高管人员管理,六年提拔交流市县高管1328人,通过转聘调研员、免职等形式调离领导岗位158人,高管本科以上学历占比由55.98%提高到75.32%,全省农村信用社全日制专科学历以上县级联社高管人员达119人,较2004年省联社成立时增加104人,占比提升14.7个百分点。2.1.4产权改革情况2008年12月2日,全省134家联社的131.86亿元央行专项票据资金已全部足额兑付,山东省深化农村信用社改革取得重要阶段性成果:,实现了国家“花钱买机制”的目标。票据资金的注入,有效化解了农村信用社历史包袱,促进了各项业务的持续快速发展和经营效益的大幅提高。截至2009年末,全省共组建
11、县级统一法人联社112家,农村合作银行17家,农村商业银行3家,银行数量居全国第三位。2.1.5科技建设情况现代金融业发展的基本趋势之一,是越来越依靠信息科技的进步与支撑。信息科技水平日益成为金融机构核心竞争力的重要标志,成为衡量业务水平和经营能力的关键指标。山东省农村信用社新一代银行信息系统于2009年9月正式上线运行,实现了全省数据集中处理,成为全国首家成功引进国外先进核心业务系统的农村金融机构。该系统全面引入“以客户为中心,以产品为主线,以集中核算为基础,以风险控制为保障”的设计理念,实现了业务数据、客户信息、管理和渠道的统一管理,构建了未来“数据仓库”的雏形,为今后加快科技创新步伐、更
12、好地推动业务发展搭建了新的科技平台。依托这个先进平台,全省农信社将逐步建立起快捷、高效的产品创新体系、电子银行体系和管理决策支持体系,进一步增强产品创新能力,拓宽服务渠道,提高经营管理水平。在风险防控方面,新一代系统同步建立了指纹识别系统,构建了全方位、多层次的风险控制体系,风险控制涵盖事前、事中、事后各个层面,实现了“人控与机控有机结合”,最大限度降低了业务层面的操作风险。在产品创新方面,新产品模块定制功能已初步实现,数据资源整合共享的优势充分显现,产品研发周期将大幅缩短,产品种类也更加丰富。理财产品、国际结算、卡产品、信贷产品以及银银通、银保通等全省性中间业务产品将依托新系统陆续推出,电话
13、POS、系统内POS等新型支付工具也将面世,缩短了在常规服务渠道方面与其他先进银行的差距。在电子银行方面,新系统为网上银行、手机银行、电话银行、呼叫中心等电子银行产品提供了统一接入平台。在管理决策方面,新系统初步建立起以企业级客户信息管理系统、新型经营决策支持系统为代表的管理决策支持平台,使各类数据的深层次挖掘和分析成为现实。2.1.6业务发展情况山东省农村信用社积极配合国家保增长、扩内需和调结构各项政策的实施,紧紧围绕省委、省政府的工作重心,努力扩大对“三农”、中小企业和国家确定的重点领域、重点行业的贷款,优化信贷结构,大力支持蓝色经济发展,各项业务在有效应对金融危机影响、支持全省经济社会发
14、展中实现了新突破,有效地发挥了金融支农主力军作用,为社会主义新农村建设和全省经济社会平稳较快发展做出了积极贡献。2.,.6.,加大涉农贷款有效投放深入开展信用工程建设,全面推进信用户、信用村和信用镇的评定工作,简化“三农”贷款手续,提高工作效率。到2009年末,共评定信用村29432个,占比35.8%;信用户737.5万户,占比38.1%;发放贷款证516.4万本。积极推广大联保体贷款和农民专业合作社贷款等新业务,有效解决农民贷款担保难问题,共组建大联保体6864个,授信91亿元,与775家农民专业合作社建立信贷关系,为合作社及其成员发放贷款20.2亿元。对有创业愿望的返乡农民工进行评级授信,
15、及时核发贷款证,截至2010年3月,山东省农村信用社共支持返乡创业农民工29689名,发放贷款12.3亿元,有力地支持了返乡农民工创业、再就业。2.,.6.2着力扩内需保增长,大力拓展消费贷款业务配合国家惠农政策,创新开办“家电下乡”、“农机下乡”、“汽车摩托车下乡”及农民住房等消费贷款业务,截至2010年2月份,山东省农村信用社发放农村住房贷款10.9亿元,让2.5万户农民住上了宽敞明亮的住宅;发放“家电下乡”贷款6000万元;发放“汽车下乡”贷款5.6亿元。积极开办支农消费金融超市,提供贷款、结算、投融资咨询等全方位、多功能、一条龙服务,2009年末消费贷款余额达98亿元。2.1.6.3创
16、新措施,大力扶持中小企业发展全辖贷款投放平稳增长,对农业种养殖业、个体工商户、科技创新企业、节能减排和环保达标等各类中小企业的信贷投入不断加大。准确把握市场变化和中小企业资金需求,积极创新信贷产品,完善抵押担保方式,稳步拓展信用共同体贷款、应收账款质押贷款、贸易融资等业务,大力推进“万家小企业培育”计划,积极推进社团贷款、银团贷款,改进对中小企业的融资服务。截至2010年2月份,全省农村信用社共发放中小企业贷款1746.1亿元,支持6.4万家中小企业走出困境,进入良睦发展轨道。2.1.6.4关注民生,拓展业务发展方式,履行社会责任与省财政厅联合推出了“齐鲁惠农一本通”,使政府各项财政涉农补贴资
17、金直接发放到户,确保了惠农资金及时足额到位,累计发放“齐鲁惠农一本通”2000万本,代发各类支农补贴160亿元,业务量超过8600万户次。面向农民工推出了“齐鲁乡情卡”,解决了外出务工人员携带现金风险大、汇款难的问题。为农民工开办了银行卡特色取款服务,农民工可通过山东省内信用社柜面和八TM办理任何银行发行的带有“银联”标识的银行卡业务,解决了商业银行因农村营业网点少而导致农民工回乡取款难的问题。创新开展了“青春建功新农村百千万农村青年创业计划”活动、信贷助推“百万农村妇女创业”行动,以及“生源地助学贷款”业务,累计发放助学贷款143亿元,解决了193万名贫困学子的上学难题,取得了良好的社会效益
18、。2.1.7风险管理及化解情况面对近年来复杂多变的经济形势和金融危机带来的冲击,山东省农村信用社积极按照现代金融企业的要求,充分借鉴和利用商业银行成功的管理经验,丰富科学管理手段,管理层次不断提升。适时调整经营策略,加快推进改革创新和业务发展,着力提高支农水平和资产质量,不断强化经营管理和案件治理,全面加强内控、科技、队伍、企业文化等各项建设。构建了信贷制度后续评估机制,实施了信贷能力等级划分,建立了科学的信贷资产考核机制,信贷管理逐步向“体系完整、风控到位、可操性强、流程清晰”的目标迈进,信贷资产质量持续改善。创新不良资产市场化处置和政府贷款收购、优质资产置换方式,六年累计处置不良资产210
19、5亿元,其中现金收回910亿元,采取降低管理费等措施综合解决历年挂亏问题,累计共消化各类历史包袱323亿元,有历年挂亏的联社从ns一家减少到2家,挂亏金额从102亿元下降到1.23亿元,预计2010年可全部弥补历年挂亏。引入了财务预算管理方法,全省农村信用社综合目标考核更加科学。进一步创新稽核工作模式,各项专项稽核有效开展,稽核检查更具针对性。合规管理体系进一步健全,合规管理机制得到完善,风险管理逐步前移,事前预警、过程监测得到强化,业务及管理流程优化工作稳步推进。内控后续评价制度体系建设进一步完善,“坚持内控优先、实现可持续发展”的理念逐步深入人心。通过完善风险管理和不良资产清收,全省农村信
20、用社历史包袱得到了一定程度的化解,整体风险状况有所改善。2.2山东省农村信用社一般环境分析2.2.1政治法律环境农业丰则基础强,农业稳则天下安。中共中央在1982年至1986年连续五年发布以农业、农村和农民为主题的中央一号文件,对农村改革和农业发展作出具体部署。2004年至2010年又连续七年发布以“三农”为主题的中央一号文件,强调了“三农”问题在中国的社会主义现代化时期“重中之重”的地位。“中央一号文件”七年来连续七次锁定农业、农村和农民问题。七个文件一脉相承,落脚点都是稳定粮食生产、增加农民收入、加强农村基础建设。而“三农”的发展离不开金融的支持,随着我国农业现代化进程不断加快,传统的粗放
21、型农业生产模式已逐渐向集约型、规模化生产模式转变。农村经济结构、经济组织形式等都较以往发生了较大变化,农村经济对农村金融的服务需求日益增加,作为以“三农”为主要服务对象的农村信用社当仁不让地成为了农村金融市场的主体。2009年以来,央行继续加大对农村金融的政策支持力度,通过财政政策、货币政策、监管政策以及加大农村金融机构产品创新力度来支持农村金融发展。比如,货币政策上,实行差别化存款准备金率,加大支农再贷款投放力度,通过专项票据和专项借款支持农村信用社改革。财税政策上,对农信社给予一定的税收减免,给予新型农村机构一定的费税补贴。在农村金融产品的创新方面,大力推广农户小额信用贷款,创新担保方式,
22、提高农民贷款的可得性和扩大农民贷款覆盖面。另一方面,由于受农村信用社业务规模比较小,管理比较粗放,特别是自身防风险能力不足,资金安全性差等传统观念的影响,部分行政部门在制定涉及财政、社会性资金存放及代理的相关金融业务政策时经常将农信社排除在外,一些部门和单位限制开户农村信用社,一些地方政府指令农村信用社贷款,行政干预农村信用社的正常经营,严重地影响了农信社的健康发展。由于农村信用社的资金主要来自农村,资金来源渠道不畅通,制约着农村信用社未来的支农力度,农村的需求无法得到有效解决。22.2经济环境最近,山东省委、省人民政府制定了关于统筹城乡发展、加快城乡一体化进程的意见,明确提出通过构建城乡一体
23、新型基础设施体系,鼓励城市二三产业下乡等系列举措,做大做强县城及县域经济,推进村镇布局规模化,实现城乡资源与要素顺畅流动,达到城、镇、村完全衔接与融合,实现城乡统筹发展战略,提速城乡经济社会一体化进程。2008年底相关统计数据表明山东省经济总量位居全国第二位。山东省是一个农业大省,根据以上图表数据对比分析可以看出,相比全国平均水平,该省农村地区经济发展态势相对较好,农民人均收入相对较高。改革开放以来,山东省农村经济环境和条件已发生显著变化,特别是近年来随着农民工队伍的不断壮大和快速流动,给广大农村带来了先进的经济理念。多种经济成分并存和多样化的经营方式共同发展,已成为当前农村经济发展的重要特征
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