汽车服务工程毕业论文.doc

《汽车服务工程毕业论文.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《汽车服务工程毕业论文.doc（21页珍藏版）》请在三一办公上搜索。

1、诚信申明本人申明：我所呈交的本科毕业设计（论文）是本人在导师指导下对四年专业知识而进行的研究工作及全面的总结。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外，论文中创新处不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得北京化工大学北方学院或其它教育机构的学位或证书而已经使用过的材料。与我一同完成毕业设计（论文）的同学对本课题所做的任何贡献均已在文中做了明确的说明并表示了谢意。若有不实之处，本人承担一切相关责任。本人签名： 年 月 日汽车保险理赔的效率研究韩龙汽车服务工程专业 0802班 080107038指导教师 关志伟摘 要由于车险是财险公司的绝对龙头业务,占各财险公司总业务量

2、的70%甚至更高,因此,车险理赔处理的好坏直接决定着保险公司的未来，但是近几年汽车保险业出现了投保容易理赔难的现象，和往年多车主在车辆出险后得不到即使的理赔，在理赔中经常遇到各种各样的困难，然而出险这些困难的原因有很多，有些来自保险公司的原因，一部分是4S店的原因，还有一部分是来自投保人自身的原因。影响保险公司理赔效率的因素主要来自于保险公司的管理，还有保险人员的工作能力。影响4s店理赔效率的因素主要来自于配件的价格还有保险接待的工作能力还有与保险公司的合作情况，影响投保人的因素有投保人十分对保险知识的认知。在实际工作中，三种关系人（保险公司保险员，4s店定损员，投保人）经常出现很多问题，保险

3、公司保险员的工作能力，4 s店配件水分，投保人骗险和侥幸心理，都会影响保险理赔的效率。解决保险理赔的方法就是要根据问题所在然后处理和解决。在写作过程中，本文通过自己的实习经历和实际，应用于实践的科学性。关键词：理赔 效率 改进The efficiency of the car insurance claims AbstractBecause the company property insurance is absolutely leading business, accounting for the general insurance company 70% of its total bus

4、iness volume is even higher Therefore, the stand or fall of compensate of car processing directly decides the insurance companys future, But in recent years the insurance car appeared to insurance claims difficult phenomenon, And from the vehicle owner after be or get out of danger of not even claim

5、, in the manage compensate frequently encountered in all kinds of difficulties, however be or get out of danger these difficult, many reasons, some from the insurance companys reason, part of it is the cause of the 4 S shops, and part of it is the cause of their own from the applicant The insurance

6、company claims the efficiency of the influence factors to the management of the company from insurance, and insurance personnel work ability. Influence of 4 s inn claims the efficiency of the main factors from the price of accessories and reception working ability still have insurance and insurance

7、companys cooperation, the influence of factors have policy-holder is policy-holder to insurance knowledgeIn actual work, three kinds of relations (insurance company BaoXianYuan, 4 s shops charge member, policy-holder) often appear many problem, the insurance company BaoXianYuan work ability, 4 s inn

8、 accessories moisture, policy-holder cheat risks and fluky psychology, will affect the efficiency of insurance contract. Solve insurance claims method is to be based on the handle and solve the problem then. In the process of writing, this article through his internship experience and practice, appl

9、ication in practice of the scientific nature. Key words: settlement of claims efficiency improve目 录前 言1第1章汽车保险的概念分析1第1.1章汽车保险的概念3第1.2章汽车保险的职能1第1.3章汽车保险的作用1第2章汽车保险的历史分析1第2.1节 国外汽车保险历史第2.2节 我国汽车保险历史第3章 汽车保险现状分析8第3.1节 我国 汽车保险的现状8第3.2节 汽车保险所面临的困难15第3章 汽车保险发展结 语25参考文献27致 谢28 前 言汽车保险的起源还要追溯到19世纪的英国从1896至今

10、，汽车保险走过了100多年，在我过汽车保险从1950年至今不断的进步和发展。 随着我国经济发展，越来越多的人开始买入自己的汽车，中国正慢慢的进入汽车社会，对有车一族的人来说，购买汽车保险是不可少的，这也正带动了汽车保险业的发展。截至2011年8月底，全国机动车保有量达到2.19亿辆。其中，汽车保有量首次突破1亿辆，占机动车总量的45.88%，是机动车的主要构成部分。中国汽车数量逐年增加，车险市场发展起来，随之而来的，还有“购车险易，获理赔难”的抱怨与诟病。车险理赔服务效率测评指标所反映的是完成车险理赔工作的三个服务时段：一是受理报案到定损、核损；二是单证齐全到理算、核赔；三是业务结案到完成赔款

11、支付。影响车险理赔速度的因素有很多，除了保险公司自身服务效率外，还与车险消费者及时递交索赔单证、办理索赔手续等密切相关。目前我国保险业在快速发展的同时，市场出现了一些违背诚信原则的现象。一些保险公司利用信息优势和保险业务专业性强的特点，在个别案件中拒赔不合理；违规经营，支付过高的手续费、采用过低费率等恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉。而不少保险代理人在利益驱动下，许诺虚假的高回报率，回避说明保险合同中的免责条款，一味向客户推销保费高却不一定适用的险种；还会出现撕单、埋单、私吞或挪用保费、制造假赔案、误导甚至欺骗投保人等行为。而一些投保人在投保时不履行如实告知义务，或在不满足投保条件下为获

12、取保险保障而提供虚假信息；更有甚者，骗保骗赔花样翻新等等。这些违背诚信道德和法律的行为对保险业的发展已造成了严重的损害。第1章 我国汽车保险理赔效率与满意度探究1.1我国汽车保险理赔效率现状近年来,私家车数量迅猛增长,随之而来的车险“理赔难”问题也日益成为社会关注的焦点,其中车主们反映最多的就是“索赔时间长,流程繁琐”等主要问题。由于车险是财险公司的绝对龙头业务,占各财险公司总业务量的70%甚至更高,因此,车险理赔处理的好坏直接决定着保险公司的未来发展。车险行业向来竞争激烈,目前车险竞争由之前的价格战升级为现在的服务比拼阶段,理赔时效也在明显加快。本文对平安保险公司、中国人民保险公司、都邦财产

13、保险有限公司等几家保险公司的车险理赔业务现状进行调查分析,得出目前各大保险公司重车损赔付管理,而对人伤案件赔付管理不足的结论。针对现状,就如何提高车险理赔效率提出了一些措施。1目前车险理赔业务现状目前,各保险公司致力于提高车险业务理赔效率,尤其是对万元以下的车损赔付,个别保险公司更是推向了“万元以下,资料齐全,一天赔付”的极致,但是对万元以上的车损赔付,特别是涉及到人员伤亡的案件,理赔仍然存在着“难”、“烦”、“慢”的问题。1.1万元以下车损理赔服务再次升级以前车险业主要拼价格,形成恶性竞争,让车主们头疼不已。上海保险同业公会昨日首次发布了保险企业车险理赔服务效率情况，结果显示，在上海30家经

14、营车险的保险公司中，民安财产保险股份有限公司（下称“民安财险”）理赔速度最慢，是惟一一家需要20天以上完成全部理赔流程的保险公司，另有17家财险公司理赔时间在10天内，12家在10天-20天内。据了解，上海之前曾数次进行车险理赔效率测评，但这是首次发布测评结果。 据介绍，该测试主要通过“上海市机动车辆保险理赔信息服务系统”进行，通过对2011年第四季度车险物损事故理赔服务信息进行准确性核对，汇总测算产生。测试指标反映的是完成车险理赔工作的三个服务时段，一是受理报案到定损、核损；二是单证齐全到理算、核赔；三是业务结案到完成赔款支付。简单言之，就是保险公司从受理报案到完成赔款支付的时间段。 不过值

15、得注意的是，上海保险同业公会此次并未披露具体的理赔效率排名。仅简单提及完成理赔服务的案均天数在10天以内的共有17家保险公司，市场份额最大的平安财险、人保财险、太平洋财险等均位列其中。另外安邦财险、太平财险、永诚财险等12家险企理赔时间在10天-20天。 对这一结果，上海保险同业公会相关负责人称，从上海理赔结案来看，从联系调度、查看询问、核损核赔到完成赔付，在10天之内解决是相对好的指标。他介绍，目前保监会对车险理赔的流程还没有统一的标准，保险行业发布的机动车辆保险理赔管理指引，针对车险理赔涉及到的各个环节并没有规定，各地标准不是完全统一。 他同时也提及，由于各家公司存在管理流程以及理赔渠道的

16、差异性，另外车险消费者递交单证时间不一等因素，测评结果仅从一个侧面一定程度上反映各家车险经营公司在车险理赔服务效率方面的差别。第2章我国汽车保险现状2.1我国汽车保险发展现状 近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，找出存在的问题，并为中国汽车保险业提供借鉴。目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是

17、不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。以美国为例。众所周知，美国是典型的“轮子上的国家”，汽车的普及率目前还没有哪个国家可以企及。作为世界第一汽车大国的美国,其汽车保险被认为是世界上最为完善和规范的。要介绍美国的车险费率计算方法：“尽管美国各州车险费率的计算方法有差异,但是它们有一个共同点就是绝大多数的州采用161级计划作为确定车险费率的基础。另外还存在两种计划:9级计划和270级计划。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个:主要因素和次

18、要因素。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。1”美国经过许多年发展形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法,这套方法可以代表着国际车险市场上的最高水平.年以来，车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在以上，车险市场的发展状况对于财险市场的发展有着举足轻重的作用。各财险公司的车险业务量占财险业务的大部分，对车险的经营状况直接影响到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点 车险综合赔付率 自年以来，车险市场的赔付率增长速度大大快于保费收入增长速度，赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保

19、险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的盈利水平明显下降。 营运性车辆的高赔付，是车险赔付率高的首祸。由于营运车风险大、出险频率高，赔付水平居高不下。据了解，一直以来营运车辆赔付率都在百分之七八十左右，出租车赔付率几乎达到，吨以上的货车赔付率在左右，至吨载重的货车赔付率超过。 另一方面，年新车销售量大幅度增加，上路的新手也对应增加，尤其是私家车。但私家车驾驶员大多为新手，出险频率极高，私家车的赔付率已高达，远远超出了车险赔付率的警戒线。更重要的是，在案件很小的情况下，保险公司都得照常履行理赔程序，有时理赔金额可能只有几十元，但保险公司往往要为此支付上百元的成本，如拖车费元辆。 当满期赔付率数

20、值超过时，车险业务亏损 下面我们简单地解释一下。设毛保费为，它包括三部分：理论纯保费（）、费用（）、利润与应急附加，其中费用（）部分包括很多项，如手续费或佣金、税收、营业费用等。 按规定，手续费占毛保费的，净保费近似的等于毛保费扣除手续费，即毛保费的；费用部分占毛保费的。总赔款额在理论上应等于纯保费（）。那么满期赔付率为，记为。 充分毛保费的设定应该使得利润与应急附加部分非负，即()()。现在 实际上，当手续费比例为，费用率为时，上面所求的满期赔付率的临界点为。如果再考虑到实际出现的各种复杂情况，的满期赔付率还可能是个保守估计。3.2我国汽车保险发展中出现的问题32.1 车险赔付中的车险欺诈问

21、题四大因素导致车辆保险类诈骗案件多发。一是嫌疑人受到经济利益的驱使，对保险的认识有偏 二是嫌疑人法律意识淡薄，犯罪的根本原因是受到利益的诱惑，而忽视行为的违法犯罪性质则是助长因素。三是骗局不易识破，犯罪成本较低，嫌疑人抱有侥幸心理。嫌疑人通常使用自有或他有的二手车、老旧车碰撞，且几人共同串谋即可进行诈骗，骗保者能够轻易取得权威部门出具的理赔所需事故证明。现场工作人员专业素质参差不齐，即使对部分事故产生怀疑，但由于没有侦查权，也很难突破疑点。面对符合条件的理赔申请，客户提供的资料齐全就必须定损，定损后被保险人亲自交卷或者领款，或者指定理赔卷交卷人和领取赔款人。即使保险公司产生怀疑，也只能向当事人

22、提出异议、拖延时间，但若未在规定时间内完成理赔，当事人还有权向保监会投诉保险公司 四是汽车修理行业不规范。此类犯罪的嫌疑人多在个人承包、私营的汽修厂内工作，组织机构相对不规范，工作流程相对不正规，人员整体文化水平不高，为个人利益倾向于通过潜规则、钻漏洞的方式拉业务、赚钱。有关部门在汽车修理、票据、车辆定损等方面存在着管理漏洞，致使犯罪嫌疑人可以开设非正规、甚至非法的汽修厂。有的案件中，修理能力和水平很差的修配厂却拥有大量客户，主要原因是嫌疑人专门雇用一批与保险公司定损、理赔等关键岗位熟识的人员，在客户车辆非正常出险后能与保险公司串通，使不属于保险责任的事故、虚假事故得到理赔。3.2.2交强险亏

23、损中国保险行业协会日前披露的交强险业务情况显示，2010年交强险承保亏损高达97.1亿元，即使加上投资盈利，经营亏损也达到72.4亿元。事实上，交强险制度自2006年7月执行以来，除2008年实现承保利润外，其他年度均承保亏损，且亏损幅度有扩大趋势。交强险的巨亏不仅打破了市场对其“暴利”的质疑，也与其“不盈不亏”的经营原则相去甚远。而各大保险公司表示，2011年的交强险经营情况仍不容乐观。那么，应该如何看待这一问题？ 赔付率大幅上升 仅1家险企承保盈利 数据显示，2010年交强险共承保机动车辆1.01亿辆，保费收入为840.5亿元。各类机动车投保率从交强险实施前2005年末的36%提高到201

24、0年末的49%，其中汽车投保率从58%提高到79%。 然而，在承保规模扩大的同时，交强险的亏损也在增加。记者研究保险公司交强险审计报告发现，2010年经营交强险的33家保险公司中，除了1家新成立的公司实现微利外，32家全部承保亏损，如加上投资收益，也只有2家保险公司的交强险业务实现经营微利。 “赔偿成本的提高，是导致承保亏损的一大原因。”中保协交强险工作组专家陈东辉表示，由于人伤赔付标准、医疗费用、汽车零配件价格、修理工时费用等逐年提高，交强险案均赔款从2007年上半年的3498元提高至去年下半年的4930元，增长高达41%。 我国从2008年2月起下调交强险的基准费率，与普通车主关系最为密切

25、的是6座以下家庭自用汽车的交强险保费由每年1050元降为950元，交强险总保险责任限额从6万元提高到12.2万元。 受政策影响，续保汽车业务单均保费从2007年上半年的1406元降至去年下半年的1074元，降幅达24%。 “在综合因素影响下，交强险赔付率从2008年的68.6%上升到2010年的82.3%。”陈东辉说，“由于赔付上升幅度高于费用下降幅度，导致2010年行业综合成本率升至112.9%。综合成本率高于100%就意味着承保亏损。” 经营费用高企也被看作是交强险亏损的原因之一。有专家指出，尽管交强险经营费用率在逐年下降，但目前仍居于30%以上，经营成本压缩的空间还很大。数据显示，201

26、0年交强险经营费用231亿元，经营费用率达30.6%结构性问题突出 保费分摊有失公平交强险的连连亏损让很多车主不能理解。家住北京、有着三年驾龄的罗先生表示，“交强险年年都在交，基本没出过险，保费白给了保险公司，怎么还会亏损？” 首都经贸大学教授庹国柱表示，交强险亏损表面看是全国性的，但实际上受车辆多少、交通状况、收入水平等因素影响，地区差异性很大，有些地区亏损严重，有的则有盈余或盈亏平衡。 目前我国交通事故案件人伤赔偿项目中的死亡赔偿金及残疾赔偿金都是根据当地人均可支配收入进行计算，这样收入较高的发达地区赔偿标准就高，亏损也比较严重。此外，不同地区的道路状况、交通安全状况、车辆规模不同，出险率

27、也不同，从而影响赔付率的高低。 据了解，2010年上海、浙江、江苏等地交强险亏损非常严重，而海南、广西、西藏等地的赔付率较低。 据了解，在国际上，交强险的经营主要有两种模式，一种是代办性质，由专门的保险公司或机构实施，国家承担经营结果，另一种是经营性质，由商业保险公司自行定价、经营并承担结果。 “但目前我国交强险经营模式不明确，在前端按照代办模式，遵循不盈不亏原则，而在后端按商业化模式运作，保险公司自担经营结果，导致业务经营困难。”中保协交强险工作组专家李冠如表示，“希望相关部门根据我国保险市场特定的历史阶段和发展现状，确定合理的交强险经营模式，建立科学的费率形成机制。”3.2.3解决骗险 据

28、了解，近年来，汽车保险骗赔现象屡见不鲜，市保险行业协会有关人士认为，汽车保险理赔案子中，有20到30的涉嫌骗赔。情节轻的抱着“贪小”的心理，总觉得不从保险公司“弄点本回来”不划算。更有一些犯罪分子以此为职业，不断策划“翻塘”、“碰撞”等交通事故，骗取巨额保险费。在奉化汽车保险诈骗团伙落网前，奉化在短短几个月内发生数起汽车翻塘事故，案子破获后，最近半年没有发生一起此类事故。但业内人士认为，要维护汽车保险业的健康发展，公安机关的打击只是治“标”，完善保险行业的法律法规和制度才是治“本”。办案民警分析认为，保险行业存在的一些漏洞亟须引起社会各界重视。首先，保险勘查定损业务员的素质有待进一步提高。由于

29、近几年汽车保险业务扩张比较快，保险勘查定损业务员流动性大，培训力度不够。据了解，现在绝大多数保险公司的勘查定损业务员往往重定损，轻勘查，致使难以发现人为制造的假事故，使犯罪分子有机可乘。在晚上或偏远地区发生事故时，保险公司的勘查定损业务员往往不能第一时间到达现场查勘，事故当事人直接将车开到修理厂定损，给保险公司理赔造成被动局面。有些犯罪分子与修理厂勾结，趁机扩大损失，把好的零件拆下，再把坏的零件装上去。其次，承保制度存在漏洞。据了解，绝大多数保险公司对二手车投保均按新车购置价投保，带来的问题就是常常出现修理价高过车身实际价格，而这恰好被犯罪分子利用。奉化市公安局经侦大队民警李东炳说，在奉化的一

30、起案子中，一辆买价18万元的车被故意推进海塘后犯罪嫌疑人从保险公司获得28万元的理赔款，他们拿出5万元将旧车修好，转手还可卖得15万元左右。巨大的利益诱惑让犯罪分子铤而走险。再次，出于商业竞争，保险公司之间往往对客户的信息严守秘密。一些犯罪分子利用这一点，一辆车在两家保险公司投保，一次事故可以同时获得两家保险公司赔偿，这在破获的案子中已经发现多次。业内人士认为，汽车保险骗保之风，不仅冲击着汽车安全行驶风险分担体制，更破坏了社会的诚信体系，如果不加遏制，将影响全体行车人的利益。市公安局目前已经与市保险行业协会、全市各大保险公司建立正常联系制度，定期分析犯罪苗头。同时呼吁各有关部门积极采取措施，完

31、善法律制度，让犯罪分子无处下手。应对保险中出现的骗险行为保险公司应该提高工作人员的专业素质。根据我国汽车保险发展的经验，结合国际车险市场中已经出现的创新方式，我们可以大概的理清我国汽车保险的创新思路。 3.2.3车险产品责任的创新从当前的情况来看，车险责任的创新有两个途径：一个是扩展，一个是细分。 我国车险市场上存在的产品，包括主险和各种附加险在内，涵盖的责任已经比较宽泛，单纯的车险本身的责任扩展已经不会有很大的潜力，只需要一些局部的完善即可。例如是否可以考虑对非专人驾驶提供附加保险，是否可以提供间接损失保障，另外在事故赔偿的额度方面也可以提供多种方式。 从细分的途径来看，有不少值得思考的地方

32、。其一，目前这种“大包大揽”式的产品，保障范围是否过大？“大包大揽”的直接后果就是产品组合的单一，由于少数产品就可以涵盖几乎全部的责任，这样保险公司创新组合的动力就会降低；其二，某些责任是否可以拆分？例如在车损险主险中的“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡”等责任条款，可否根据不同的地理环境进行有选择地剔除，这样可以减少保户实际上并不需要的保障，适当降低费率，有利于产品的销售；其三，就是应该考虑不同层次、不同特点客户的需求，制定更加细致的保障责任。 二、车险保单形式的创新 传统的车险保单为单期保单，保险合同期间通常为一年，需要不断年复一年的续保。这

33、为保险人控制承保风险带来了一定的好处，但也存在着很多弊端。可从以下几个方面考虑，将单期保单转为复式保单。 第一，单期保单操作繁琐。这种年复一年的续保，保单责任方面几乎没有任何改动，但是每次都需要投保方出示大量的证件、证明，对投保方来说费时费力。 第二，单期保单增大保险公司管理成本。每年的续保，都需要保险公司花费大量人力物力来进行，这大大提高了保险公司的管理成本，降低了保险公司的利润。 第三，将单期保单转为复式保单，仍可以采用其他方式来合理地控制承保风险，如免赔或无赔款优待系统。 三、将车险与家财险捆绑销售 从公司经营的角度考虑，目前车险需求量很大，但是几乎处于全行业亏损的境地；而家财险的保费收

34、入并不大，却可以给保险公司带来一定的利润。如果将两者结合起来，则可以达到一种相互补充，既能提高家财险在财产保险中的份额，又能弥补车险给公司带来的亏损。对于两者的销售方式，则可以采用组合销售的方式。例如，购买一定险别的车险，可以搭售一定保额的家财险，而且在费率上给予一定的优惠。 从保户的角度考虑，对于个人保户来说，拥有私家车的个人家庭经济状况一般比较好，在我国，汽车还基本属于奢侈品的范畴，一般还是先有房后有车，因此这些保户的家庭财产安全也是至关重要的，这些人对家财险的潜在需求是很大的。通过这样一种搭配方式，既可以得到车辆的保障，又能同时得到对家庭财产的保障，何乐而不为呢？ 四、将车险与寿险相结合

35、 车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑。随着我国国民生活水平的提高，拥有私家车的家庭也会越来越多，形成一个大的“司机”群体。从死亡率的角度来考虑，经常驾车的人的死亡率比不经常驾车的人的死亡率要高。车险产品通过承保、理赔会不断积累被保险人的个人信息及出险状况，这可以为寿险公司提供“司机”群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；同时，寿险公司也可以提供被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。 另一方面，可以考虑在寿险的基础上附加车险“因素”。例如，可以在责任中加入“如果由于交通事故死亡，可以支付额外的保险金”，也可以采用投保人寿保险同时可以低价投保车

36、险的办法来吸引客户，增加保费收入。 五、将车险与投资相结合 将车险与投资相结合，可以使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资收益，这也有助于保险公司吸引客户。这里主要讨论以下几点： 第一，车险中加入投资因素，具有一定的需求。如上所述，个人保户基本上属于高收入阶层，对投资收益的追求一定不在少数，在车险中加入投资因素，正好可以满足这些人的投资需求。 第二，车险中加入投资因素，需要考虑保单的长度。一般公认的观点是：具有投资功能的保单，要求具有长期性，而目前车险市场上的产品几乎全部为短期险种，这就限制了投资与车险的结合。为解决这个问题，需要将车险保单由单期保单向复式保单转变。 第三，车险中加入投资因素，

37、需要考虑车辆的使用寿命。由于汽车到期报废，车险责任终结，保单的长期投资就不能得到保障。针对这个问题，可以考虑增加适当的条款来解决，例如可以在合同中注明，在车辆报废后，只有重新购买机动车辆，并适当调整保费后，投资账户才能继续有效，否则扣除一部分费用后退还投资账户价值。 第四，是否可以考虑短期投资。不改变保单长度，而将其同短期投资账户结合，不保证最低收益，一年一结算。如果当期期满仍继续投保的保户，可以给予适当优惠。 六、在服务中考虑投保人独特的需求 当前的车险经营仍然属于粗放型的，没有从人性化的角度考虑少数人的需求。在与汽车保险相关的领域，保险公司同样可以提供服务。 例如购车服务，由于保险公司掌握

38、大量的车损数据，因此购车者可以到保险公司咨询，掌握相关的车辆损毁原因，车辆的安全性能等多方面的信息，帮助购车者买到称心如意的车辆，同时也可借此机会，销售公司的车险产品。 再如路况信息服务。保险公司实行差别化费率，在各个不同的地区的费率是不同的。只有充分了解当地的路况、气候、自然条件的情况，才能在此基础上制定相关的系数。而保险公司可以凭借其对各地区路况、气候、自然条件的了解，为到外地行车的司机提供相关服务。 建立科学、完善的核保体系来控制风险。核保贯穿从受理投保到保单终止的车险业务流程的始终,是业务流程的核心,是经营管理的重点。 查勘定损严格把关，加强理赔管理。只有在查勘定损上严格把关，制定合理

39、的理赔程序才能有效地控制高赔付的风险。 道德风险的控制。目前据估计车险赔案中水分大约到，其中人为诈保占了相当大的部分。 优化业务结构。改变结构就能优化性能，要使机动车辆保险业务结构优化，一要提高非营业用车、家庭自用车的承保比例；二要提高附加险承保比例。 赔付中的困难 按照道路交通安全法的规定，强制机动车第三者责任险不仅负责受害人的人身伤害赔偿，还负责其财产损失的赔偿。但是并没有明确到底保险人应该赔多少，责任限额是多少。如果强制三者险既负责人身伤害，也负责财产损失，则一方面增加了保险公司的赔付负担，甚至可能导致其亏损。因为强制三者险属于法定保险，其费率的厘定以盈亏平衡为出发点，肯定低于商业保险，

40、而其承保范围却要比商业责任险更广。这样保险公司在既负责人身赔偿，又负责财产损失赔偿，而且没有明确的责任限额的情况下，赔付压力自然加大。 另一方面，这种规定也会增加许多法律上的纠纷。因为强制三者险是法定保险，保险公司不能因为受害人有其他保险保障而拒绝赔付，而如果受害人还有其他财产保险保障，在强制三者险负责财产损失的情况下，就会产生一个问题对于受害人的财产损失，保险公司如何进行分摊？ 同样的情况在受害人还有医疗保险的情况下也会出现如果受害人在交通事故中受伤，那么是首先适用强制三者险的赔付，还是其他意外伤害保险赔付，保险公司之间如何协调，受害人是否会从保险公司的赔付中获得额外利益等等这些问题的不明确

41、，无疑会加大保险公司在具体经营中的困难。 目前世界上的大多数国家和地区对于强制三者险的赔付通常以人身伤害的补偿为主，财产损失的赔偿即使有的话，标准也很低，有的干脆就规定只负责人身伤害的赔偿，不负责财产损失的赔偿。 对目前的市场结构的影响 车辆保险是我国财产保险公司保费收入的主要来源，年，我国车险保费收入约占财险总保费收入的。由于第三者责任险的市场空间巨大，同时加上强制第三者责任保险的实施，车损险和第三者责任险将是许多财险公司为获得稳定的业务来源而展开激烈争夺的关键所在。 但是，国家对销售强制三者险有明确的限制，即只有销售机构和网点达到一定规模的财险公司才可以销售法定保险产品，而投保人为了方便，

42、一般很少会向两家保险公司分别购买商业机动车辆保险和法定的责任保险，这样一些中小型的财险公司不但无法和大型保险公司竞争，而且还可能丧失原有的老客户。 中小公司和新公司在一开始就和大公司没有在同一起跑线上，如果这种不平等竞争在市场中持续下去，小公司可能会被迫从车险市场中的某些细分市场上退出，强化垄断局面。这样的结果势必会导致财险市场的不均衡发展状态进一步扩大。在垄断的市场下，即便中小公司想对市场信号做出反应，也会因为大公司的无动于衷而失败。加强竞争，打破过度垄断是市场发展的必然要求，而过多的限制显然不利于保险市场的健康发展。第4章 汽车保险的发展方向随着我国保险市场体系的不断完善，汽车保险市场的社

43、会化分工不断深入，参与主体不断增多，以汽车保险公司为核心的汽车保险产业链逐步形成。汽车保险发展趋势有一下几点。汽车保险发展趋势分析1.无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的发展趋势以过失责任为基础的汽车保险制度有其自身的缺点，无过失责任为基础的汽车保险制度恰恰弥补了这些欠缺。欧美一些保险制度的改革者率先提出了将无过失责任的法律制度引入汽车保险中，美国有26个州立法确定了无过失汽车保险的法律地位。 目前，无过失责任为基础的保险提供了医疗费用赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的家务雇工费等一系列保险赔偿。在此制度下，当受害人在交通事故中受伤时，不管被保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付。但由于保

44、险作为一种有偿的特定的法律关系，它的赔偿额度是有限的。美国的马萨诸塞州的无过失汽车保险起诉界限为2000美元，北达科他州为5000美元。虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险，但它作为法定的基本给付，不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证、诉讼等过程，与过失保险相辅相成。所以，无过失汽车责任保险虽然在本质上为非强制保险，为了适应政策上的需要，一般将其列为强制保险或强制保险的一部分，以便最大限度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。基于以上原因，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。我国绝

45、大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。2.强制汽车保险制度势在必行世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于1925年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于1927年公布并实施。由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力：(1)直接追诉。第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。(2)求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定独立取得。(3)故意损害亦可求偿。

46、强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，维护了社会的安全与稳定。为此，美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。现在，美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险(内容有第三者人身伤害保险、无过失人身伤害保险、未保险汽车保险等)以及个人伤害保险，并要求随车出示有效证件。日本机动车赔偿责任保险是一种负责人身伤亡赔偿的保险，也是一种强制责任保险。我国于1984年提出第三者责任险为强制险，现在道路交通安全法规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度

47、改革与世界接轨方面迈出的一大步。3.从人主义的汽车保险制度是必然趋势由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点，而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点，它的特点有：(1)充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通事故发生的作用明显，具有奖优罚劣的作用。(2)保险费的负担较为合理。从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都纳入到保险费率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费负担比从车主义的汽车保险合理。(3)可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。采用从人主义的汽车保险制度，保险费主要取决于驾驶员，发生交通事故，赔付得多，就要多交保险费，使得被保险人在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。参考文献 1 于敏著.机动车损害赔偿责任与过失相抵M. 法律出版社, 2006 2 3 包旭芳等撰稿,吴庆宝主编.保险诉讼原理与判例M. 人民法院出版社, 2005 4 王