银行个人信贷业务介绍.ppt
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1、2023/2/27,个人信贷业务介绍,2023/2/27,主要内容,一,重点产品介绍,三,个人贷款业务发展概况,个人贷款组织构架,二,2023/2/27,3,一、我行个人贷款发展概况,2023/2/27,一、我行个人贷款发展概况,今年以来业务发展情况6月末,全行个贷余额1551亿元,比年初上升2.45亿元。其中:个人住房贷款余额983.8亿元,比年初下降3.6亿元;个人消费贷款余额179亿元,比年初下降8.55亿元;个人经营贷款余额388.2亿元,比年初上升14.55亿元。个人贷款客户数52.6万笔,比年初新增0.44万笔。,2023/2/27,一、我行个人贷款发展概况,收益情况 6月末,个人
2、贷款实现利息收入47.42亿元,中间业务收入0.4亿元。资产质量情况6月末,个人关注贷款45.6亿元,较年初增加10亿元、占比2.9%,较年初上升0.58个百分点;不良贷款余额8.3亿元,较年初增加2.1亿元,不良贷款率0.53%,较年初上升0.14个百分点;,2023/2/27,6,二、个人贷款组织框架,组织实施个人贷款审查审批工作;负责编制个人贷款转授权方案;,制定全行个人不良贷款处置的管理制度和操作流程;在授权范围内组织开展个人不良贷款清收、转化和处置工作;,包括:资产负债管理部、管理信息部、法律事务部、信息科技部、运行管理部等部门,共同提供业务支撑;管理信息部负责全行数据扎口,资产负债
3、管理部、法律事务部等相关部门提供规模、利率、技术、资金、法律、科技等业务支撑。,行长室,授信审批部,消费信贷业务部(二级部),进行市场调研分析,编制个人贷款计划,制定营销方案,实施营销组织推动;负责个人信贷产品推广、应用及考核;负责制定个人信贷政策和业务流程;负责个人信贷业务的检查、指导、监测等工作,对分支机构实施业务准入与退出管理;负责个人贷款合作机构准入审查和日常监控;负责PCM2003系统升级、维护和管理工作。,风险管理部,行长室,辅助及专业部门,一级分行,2023/2/27,7,负责信贷作业监督,对贷款审批意见落实情况和贷款资料完整性进行逐笔监督;负责贷后监测,实施预警、整改和停牌管理
4、;负责违约贷款催收,采集违约借款人信息,收集风险项目和风险客户信息,跟踪催收效果;负责组织个人贷款检查;负责合作机构的监测管理。负责PCM2003系统维护和管理工作。,行长室,个人金融业务处(个人贷款处),负责制定个人贷款营销方案,负责个人贷款前台营销工作;负责合作机构和项目准入审查、协议签定工作;,信贷管理分部(个人贷款管理中心),贷款支行(个人贷款营销服务中心),负责个人贷款的营销、受理、调查和贷款发放工作,对贷款申请的真实性负责。负责个人贷款客户的定期回访和维护工作。,行长室,二级分行与支行,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,8,1,3,4,5,6,7,审查审批,作业监督,贷后管
5、理,拨备计提,不良贷款处置管理,消费信贷业务部,风险管理部,授信审批部,客户营销,信贷授权,2,贷款营销,一级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定,说明:我行个人贷款政策制定、业务监督、系统管理、贷后管理等职能在消费信贷业务部,与总行不完全一致,目的是为了从制度、产品、流程设计上更好的贴近市场,支持贷款营销,同时又能有效控制贷款风险,比较符合我行业务发展和管理实际。,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,9,1,2,5,6,合作机构准入审查,拨备计提,不良贷款处置管理,个人金融业务处,信贷管理分部(个人贷后管理中心),4,贷后管理,3,作业监督,个人金融业务处,资产风险管理处,贷款营销组
6、织,二级分行个人信贷业务各环节中部门职责的界定,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,10,省行消费信贷业务部职能介绍,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,11,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,12,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,13,二、个人贷款组织框架,2023/2/27,个人贷款,个人经营贷款个人助业贷款,循环贷款卡贷通网贷通,一手二手商用房,家居消费文化消费汽车信用质押助学游艇贷款,公积金贷款个人委托贷款,个人信贷产品体系产品角度,2023/2/27,个人信贷产品体系客户角度,7月14日投产个人客户综合授信项目定义:个人客户综合授信是指通过核定个人客户的
7、综合授信额度,统一控制个人客户在我行个人贷款、信用卡等各类融资风险总量的管理制度。,2023/2/27,个人信贷产品体系客户角度,测算依据:以风险评级、星级评价为基础,综合考虑客户资信状况、偿债能力、代发工资、资产保障及其他有关信息,核定最高融资限额。,2023/2/27,个人信贷产品体系客户角度,存量客户新增客户,信用类授信额度担保类授信额度,个人贷款业务信用卡业务,系统自动计算手工调额(仅限信用类),2023/2/27,18,三、重点产品介绍,住房:一手房、二手房、商用房,最高额担保、循环贷款:卡贷通、网贷通,经营:个人经营贷款、助业贷款,消费:家居消费、文化消费、汽车、质押、信用(商易贷
8、、消易贷、快易贷),重点个人贷款产品,存贷通,2023/2/27,3.1 个人住房贷款,发展思路全面恢复个人住房贷款抢抓市场回暖的契机不率先下浮首套房贷款利率,2023/2/27,20,个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买各类自用住房的贷款。个人住房贷款期限 贷款期限不超过30年 且贷款期限抵押物房龄剩余土地使用年限。且贷款期限借款人年龄70。有共同借款人的,可按照年龄较小的确定。,3.1 个人住房贷款,2023/2/27,3.1 个人住房贷款,2023/2/27,3.1 个人住房贷款,几点说明认房又认贷严禁以个人非住房类贷款用于购买住房(刷卡已屏蔽),2023/2/27,3.1 个人住
9、房贷款,营销重点还款方式个人住房贷款可采用如下还款方式之一:(一)按月等额本息还款法(按月计息)。(二)按月等额本金还款法(按月计息)。(三)按单/双/三周还款法。(四)“随心还”还款法。(五)“入住还”还款法。,2023/2/27,3.1 个人住房贷款,(一)按周还本付息法1.以等额本息或等额本金还款法为基础,以7天或者7天的整倍数作为还本付息的周期,周期最长不超过21天(含);2.确定还款方式时,借款人一个月内累计应还贷款本息须小于其月收入的50;3.贷款按日计息;4.未按时还款的以贷款违约处理,连续违约超过3个月的应列为不良贷款。,2023/2/27,3.1 个人住房贷款,(二)“随心还
10、”还款法1.“随心还”还款法是指借款人在合同约定的还款期内,以等额本息还款法计算的还款金额作为每期最低还款额,在此基础上可随意增加还款额,实现提前还款的还款方式;2.每期最低还款额是以申请时的贷款利率、剩余贷款期限和余额,按等额本息还款法计算的每期还款额;还款金额低于最低还款额的计贷款违约,超过最低还款额的视为提前还款;3.提前还款后,系统默认每期最低还款额保持不变,贷款期限相应缩短;借款人也可向经办行申请降低每期还款额,经办行应根据借款人申请重新计算每期最低还款额。,2023/2/27,个人商用房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买商用用房的贷款。个人商用房贷款根据商用房贷款项目是否有我行开发
11、贷款支持分为有开发贷款支持的个人商用房贷款和无开发贷款支持的个人商用房贷款。一手商用房、二手商用房,3.2 个人商用房贷款,2023/2/27,27,符合个人商用房贷款的商用房相关规定,3.2 个人商用房贷款,2023/2/27,28,3.2 个人商用房贷款,2023/2/27,3.2 个人商用房贷款,特别说明:行内员工不能发放个人商用房贷款同一借款人(含配偶),所购商用房套数不超过3套(含)。,2023/2/27,30,个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。政策介绍1、有关借款人的管理规定2、有关担保方式的管理规定3、有关贷款额度和期限等管理
12、规定,3.3 个人经营贷款,2023/2/27,年龄在18(含)-60周岁(不含)之间 外国人及港澳台居民为借款人的,需在大陆居住满一年,并有固定居所和职业借款人具有合法的经营资格,能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照。,3.3 个人经营贷款,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,担保方式优先抵押、质押,有选择的保证,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,抵押方式:1、抵押物选择的原则:产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权。2、抵押物范围:个人:借款人本人或第三人(限自然人)名下住房、商用房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的出让性质的土地,2023/2/27,
13、3.3 个人经营贷款,抵押物房龄不超过20年贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地剩余年限,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,保证:专业担保公司担保-在总行名录内(全省13家)商铺承租权(经营权)质押+保证担保商品交易市场内经营商户联保日均存款保障+保证担保市场管理方抵押+保证担保,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,质押按照工银发20127号:个人质押贷款管理办法(2012年版)及个人质押贷款操作流程(2012年版)执行,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,额度:按年度授权执行,2012年度授权1000万。抵押:贷款额度最高不超过抵押物价值70%,其中,办公用房、厂房、土地最
14、高60%。,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,期限:最长5年;视不同的担保方式有所不同。利率:自主定价,2023/2/27,3.3 个人经营贷款,营销提示目标市场:“一场、一街、一楼,一链”一场:商品交易市场,包括批发市场、百货商场等一街:商业一条街,包括沿街商户一楼:办公楼、写字楼一链:品牌制造商、大型商贸流通企业提供代理销售、连锁经营、定向供货的上下游客户。营销方式:三个转变从坐商向行商转变从个体营销向团队营销转变从分散营销向综合营销转变,2023/2/27,3.4 个人助业贷款,个人助业贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人或其经营实体合法经营活动所需资金周转的保证担保或信用方式
15、的人民币小额贷款。,2023/2/27,担保方式灵活,借款人适用度广泛,无需市场准入,所在市场无需受优质商品交易市场的限制,无需省行准入。有形、无形市场均可。,对无营业执照的借款人也可以发放,但须提供资质证明。PCM2003系统无录入经营实体信息的刚性控制。,保证担保或信用方式。保证可采取自然人担保、联保、法人公司担保。,3.4 个人助业贷款优势,2023/2/27,3.4 个人助业贷款,借款人条件-重点提示1、具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18(含)-65(含)周岁之间。2、我行个人助业贷款借款人信用等级评定结果在D级(含)以上。3、具有合法的经营资格,能提供合法的个体工商户营业执照、
16、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照,或持有营运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效经营资质证明。不得向我行员工、公务员及其他法律法规规定不得从事经营活动的个人发放个人助业贷款。4、具有固定的经营场所,能提供经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料。,2023/2/27,3.4 个人助业贷款,1,2,3,2023/2/27,3.4 个人助业贷款,贷款方式:信用、担保贷款额度:最高50万元贷款利率:自主定价,2023/2/27,3.4 个人助业贷款,2023/2/27,46,个人家居消费贷款,是指贷款人向借款人发放的用于装修、装饰住房,购置住房装修材料、耐用消费品和其他大额消费品的家
17、居消费用途的人民币贷款。,3.5 个人家居消费贷款,2023/2/27,47,个人文化消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于个人教育培训、旅游、婚庆、美容健身、俱乐部会员活动等文化消费用途的人民币贷款。,3.6 个人文化消费贷款,2023/2/27,2023/2/27,3.7 留学贷款,个人留学贷款是指用于满足借款人本人或其直系亲属(含配偶、子女或父母)出国留学所需资金的人民币担保贷款。分类:提款型、非提款型个人留学贷款。核算留学贷款无单独的科目,列入综合消费贷款科目核算。,2023/2/27,3.7 留学贷款,提款型个人留学贷款是指用于支付借款人或其直系亲属留学期间所需学杂费和生活费的人民币贷
18、款;非提款型个人留学贷款是指用于办理借款人或其直系亲属留学或陪读等手续所需、并经相关使领馆认可的资信证明的人民币贷款。,2023/2/27,2023/2/27,3.7 留学贷款,担保方式:信用、房产抵押、质押、保证担保。贷款额度:提款型个人留学贷款贷款金额最高不超过200万元;非提款型个人留学贷款贷款金额最高不超过100万元。,2023/2/27,3.7 留学贷款,贷款期限:个人留学贷款期限原则上不超过3年,最长不超过5年,且不得展期。其中,采用融资性担保机构保证担保的,期限最长不超过1年;采用质押方式的,期限按照个人质押贷款相关规定执行。,2023/2/27,52,个人汽车贷款是贷款人向借款
19、人发放的专项用于购买汽车的担保贷款。包括:自用车和商用车贷款。,3.8 个人汽车贷款,2023/2/27,3.8 个人汽车贷款,2023/2/27,54,3.8 个人汽车贷款,2023/2/27,个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无担保人民币贷款。借款人基本条件:1、具有完全民事行为能力的中国公民,年龄在18(含)到60(含)周岁之间。2、符合我行内部评级相关要求。禁止性规定:禁止向根据银监会规则界定的我行关联自然人和我行在职员工发放个人信用贷款。,3.9 个人信用贷款,2023/2/27,贷款额度。单户贷款额度最低为1万元。贷款期限。个人信用贷款期限最长不超过3年。贷款利率:执行
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