第一讲:个人理财.ppt
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1、,个人理财,管理财富 配置人生,个人理财及理财事业的发展,大 纲,Ji Zhibin,3,大 纲,Ji Zhibin,4,我们为什么要理财?,问题一:把钱存到银行安全吗?有利息防盗,“隐形杀手”通货膨胀,5,2023/2/14,我们为什么要理财?,如果目前我们拥有100元钱,10年后100元钱的购买力仅相当于74.41元,20年后100元的购买力仅相当于55.37元,30年后,仅相当于41.19元,50年后,仅相当于22.81元。,6,我们为什么要理财?,通货膨胀对我们生活的影响,7,我们为什么要理财?,问题二:中了彩票大奖的人后来的生活怎么样?500万啊!,80的人会破产!,8,我们为什么要
2、理财?,80年代的有钱人,现在生活怎么样?来的容易,走的也容易啊!,9,我们为什么要理财?,问题三:有没有人认为自己现在很富有,不缺钱了?房子、车子、珠宝、旅游,挣钱,体力,理财投资,10,我们为什么要理财?,股神巴菲特,世界第二富豪,524亿美元的财富,都是靠其理财投资挣来的。如果你在1956年把1万美元交给沃伦巴菲特,它今天就变成了大约2.7亿美元。这仅仅是税后收入!1930年出生;11岁买股;27岁掌管的资金达到50万;30岁达到720万,其中100万是他的;1966年达到1亿400万,其中2500万是他的;1968年退出股市。,11,我们为什么要理财?,1973年开始,蚕食波士顿环球和
3、华盛顿邮报,每年平均增长35。10年的后,巴菲特投入的1000万美元升值为两个亿。随后,他用1.2亿美元、以每股10.96美元的单价,买进可口可乐7的股份。到1985年,可口可乐改变了经营策略,开始抽回资金,投入饮料生产。其股票单价已涨至51.5美元,翻了5倍。1992年中巴费特以74美元一股购下435万股美国高技术工业公司的股票,到年底股价上升到113元。巴费特在半年前拥有的32,200万美元的股票已值49,100万美元了。,12,我们为什么要理财?,如果将每周买彩票的20元用来投资,假设年收益率为15%,坚持投资30年后,每周不起眼的20元将变成,13,我们为什么要理财?,理财投资的收益,
4、14,我们为什么要理财?,问题四:你有没有担心过家里的人会遇到三长两短?由于家中主要工作者的亡故、意外失去工作能力等,使家中主要经济来源中断。家中成员患重大疾病,尤其是慢性病,庞大的医药费支出,往往使一般家庭无法负担。投资失误。如利用举债、融资的方式进行过度的投资,因为投资失误而遭受惨重损失;受人连累而负债。比如为人担保,到头来可能会莫名其妙的背了一身债。,15,我们为什么要理财?,16,我们为什么要理财?,举一个简单的例子,假如一个人想用10万元作为自己患大病时的治疗费,那么这10万元就相当于被锁定了,没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份10万元的大病保险,那每年的保险费也就3000-5
5、000元(视年龄和缴费年限而定),到期如果没生病还连本带息返还保险费。这样第一年他就有了将近10万元的资金可以拿去投资,说不定投资收益都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性阿!更何况可能还有另外一种情况,那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱,这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。,17,我们为什么要理财?,问题五:你的人生理想实现了吗?马斯洛的说法,人的需求分五个层次:一是生理的需要,吃喝拉撒睡;二是安全的需要,生命和财产的安全;三是交际的需要;四是受人尊重的需要;五是自我实现。,18,我们为什么要理财?,万科老总王石,登上珠穆朗玛峰;罗杰斯环游全球美国富豪到太空旅游他们所有
6、的这一切财富积累,离不开理财二字。,19,我们为什么要理财?,问题六:理财能否作为一项事业?,20,我们为什么要理财?,新“三座大山”教育医疗住房,21,我们为什么要理财?,理财产品乱花渐欲迷人眼,消费者,保险人寿保险医疗保险意外伤害保险年金保险财产保险汽车保险,银行储蓄存款定期存款信用卡房屋贷款汽車贷款信用贷款,证券基金债券股票期货期权,22,我们为什么要理财?,中国传统的理财观念节俭,储蓄率高小农意识影响,社会信用意识不强喜欢自己经手、实业投资,而不喜欢将钱交给别人使用证券投机动机强烈,不切实际地期待暴富财富偏爱硬资产,如房地产,珠宝等长期以来产权得不到严格的保护,降低了人们通过持之以恒的
7、努力创造财富的愿望对外人充满戒心,不愿露财,不愿意交给专门的理财顾问进行管理舔犊情深,养儿防老,23,我们为什么要理财?,理财的误区,理财策略(Strategy),理财组合(Portfolio),理财产品(Product),?,?,24,我们为什么要理财?,正确的理财观,理财策略(Strategy),理财组合(Portfolio),理财产品(Product),25,我们为什么要理财?,26,大 纲,27,财务管理,财务管理是透过一系列财务规划的程序,将个人或法人不同形式的财富,予以科学化的管理的过程。,财务管理,个人理财,公司理财,28,个人理财,运用科学的方法和特定的程序,根据客户的资产状况
8、、风险偏好、财务目标 为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案(计划)。专业人员不是一个产品,而是一个过程综合金融服务针对客户一生而不是人生某个阶段,29,2023/2/14,如何合理利用财务资源理财策划 过程 实现客户个人人生目标 技术关键是:财务资源的利用,美国理财规划师标准委员会的定义(CFP Board of Standards),30,银行业的角度,商业银行个人理财业务管理暂行办法第一章第二条:个人理财业务,是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务,以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象,推介销售投资产品、理财计划,并代理客户进行投资操作或资产
9、管理的业务活动。,2023/2/14,业务范围的界定!,31,香港、台湾CFP组织的定义,香港财务策划是指运用科学公正的财务分析程序来对个人的财务计划、投资策略等进行合理的规划与管理,以实现其长期理财和生活目标的专业个人理财服务。台湾理财规划就是规划我们现在及未来的财务资源,使其能够满足人生不同阶段之需求,以及达到预定的目标,使我们能够财务独立自主。,2023/2/14,32,2023/2/14,理财规划,理财策划,个人财务规划,个人财务策划,个人理财PersonalFinancialPlanning,个人理财的一些名称,33,2023/2/14,资产最大化是个人理财的终极目标吗?Yes No
10、,一个问题,34,2023/2/14,个人理财的根本目的,规避风险,保障生活(财务安全)提高生活水平,实现人生目标(财务自由),35,1、防范个人风险,过早死亡丧失劳动能力医疗护理费用财产和责任损失失业,2023/2/14,36,2、有目的的资本积累,应付突发事件家庭生活教育需要投资置产,2023/2/14,37,3、保障退休后的生活,2009年的统计:65岁以上老年人达1.8亿,每年以3%的速度增长2040年中国老年人口將达3.8亿人,超过欧洲总人口 老人家庭占全国家庭总数的21%;其中空巢家庭(独居或老两口)达23%;两口养四口,老年空巢家庭将更多老龄协会统计:51%的老人不愿与子女同住
11、退休金够吗?,2023/2/14,38,4、减轻税收负担,生命周期内合法少纳税延迟纳税死亡时遗产税,2023/2/14,39,5、财产的传承,留给谁-继承人怎么留-方式成本-遗产税流动性-怎么缴税/偿债可变性谁来清算-遗嘱执行人捐赠,2023/2/14,40,6、投资管理和财产管理,明确目标-保值增值制定组合-时间价值-风险与收益-分散投资选择工具,2023/2/14,41,2023/2/14,结论,财务资源需要在人的一生中得到合理的配置理财即为客户寻找最优配置方案的过程正确处理短期和长期的关系,42,2023/2/14,理财规划的8大范畴,现金规化,遗产规划,保险规划,投资规划,税务规划,退
12、休规划,股票,基金,债券,外汇,黄金,房地产,期货,住房规化,教育规化,43,2023/2/14,理财规划的内容,现金规划:建立应急基金,保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定。住房规划:对家庭住房的改善进行规划,以达到稳步提升生活质量的目标。教育规划:收集客户的教育需求信息、分析教育费用的变动趋势并估算教育费用的基础上,为客户选择适当的教育费用准备方式及工具,制定并根据因素变化调整教育规划方案。税务规划:包含对收入税收法律,资产及继承税务的理解和运用。,44,2023/2/14,理财规划的内容,保险规划:关注处理身故,失去收入或财产的风险。包含使用保险产品及策略。投资规划:几乎所有的人都有
13、一些必须通过投资及管理投资来实现之财务目标。这些目标包括购房,支付大学教育费用或退休后生活需要等。退休规划:到目前为止最普通的积累目标就是要实现退休后之财务独立。这包含了社会保障体系,企业赞助之退休计划及个人的积累。遗产规划:是指将财产转移给子女并努力避免过程中的税收等损失。,45,2023/2/14,大 纲,46,2023/2/14,国际发展史,美国:1969年国际理财协会成立澳大利亚、加拿大、法国、英国、意大利、西班牙、日本等国家相继出现理财行业组织全球趋势:理财服务倾向于国际化、标准化,47,2023/2/14,美国理财发展史,萌芽期,即二十世纪三十年代,理财仅仅是保险工作人员为兜售本公
14、司商品而采取的一种全新的营销策略。真正的理财出现是在二十世纪六十年代,它的标志就是1969年国际理财协会的成立。七十年代到八十年代是美国理财发展的关键时期,其发展主要受两个因素的影响,一个是金融改革的不断进行,另一个就是个人金融资产的迅速增加。进入90年代,美国的理财行业已经成熟,有了稳固的社会地位,并着手进行理财师的选拔。,48,2023/2/14,美国的理财行业协会,国际理财协会 作为理财行业团体,成立于1969年,是世界成立最早、规模最大的理财团体。注册理财师协会 由具有理财师资格的人组成的行业团体,成立于1972年。注册理财规划师标准委员会 作为理财师资格认证及对希望持有理财师资格的人
15、进行教育、资格审查、伦理规范的机构。,49,2023/2/14,日本理财业的发展历史,在日本最先引入理财的是国际证券株式会社前身的一的野村投资贩卖。野村投资销售部门在70年代前期设置理财中心。在80年代后期,由于经历了80年代的个人金融资产的增加及金融制度的改革(利率自由化、金融自由化),日本国内对理财已经有了非常浓厚的兴趣。90年代“泡沫经济”崩溃,理财再次受到人们的关注,人们需要对自己的人生进行总体规划设计。由于对理财的需求不断提高,日本理财协会也应运而生,掀起了理财高潮。,50,2023/2/14,欧洲的理财业发展,法国1957年成立了法国理财师协会。英国1987年成立英国理财师协会。意
16、大利1978年成立意大利理财师协会。西班牙1954年成立西班牙理财师协会。,51,2023/2/14,个人理财迅速发展的原因,个人金融资产增加 金融自由化 人口快速老龄化,52,2023/2/14,大 纲,53,2023/2/14,理财的需求,中产阶级和富豪阶层迅速形成市场化改革打破了人们的稳定预期股票市场、债券市场、外汇市场、期货市场、黄金市场的形成,54,2023/2/14,理财的需求,专业理财网站的调查,有78%的被调查者对理财服务有需求;50%以上的人愿意为理财服务支付费用。在过去6年中,中国理财业务每年的市场增长率达到18%。2008年我国理财市场规模将达到2000亿美元,2009年
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