银监会《个人贷款管理暂行办法》解读与实施 精品PPT.ppt
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1、银监会个人贷款管理暂行办法解读与实施,引 言,个人贷款管理暂行办法共八章四十七条,包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等,主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求,是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善,以促进银行业金融机构提高个人金融服务质量,同时,审慎控制相关金融风险。其要点集中在:强化贷款的全流程管理,提升银行业金融机构个贷资产管理的精细化水平;倡导贷款支付管理理念,强化贷款用途管理;强调合同的有效管理,强化贷款风险要点控制;强调加强贷后管理;明确贷款人的法律责任,强化贷款责任的针对性。,2,中国银行业监督管理委员会令,2010年第2号 个
2、人贷款管理暂行办法已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过,现予公布,并自发布之日起施行。主席:刘明康 二一年二月十二日,3,第一章 总则,第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为,加强个人贷款业务审慎经营管理,促进个人贷款业务健康发展,依据中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法等法律法规,制定本办法。第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营个人贷款业务,应遵守本办法。,4,第一章 总则,第三条 本办法所称个人贷款,是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。【解读】通常,个
3、人贷款的基本定义是:贷款人向年满18周岁,具备完全民事行为能力的自然人发放的,用于指定用途的货币资金。,5,第一章 总则,第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制。,6,【解读1】个人贷款全流程管理机制的构建,个人贷款业务的基本总流程是:客户申请贷款受理流程贷款调查流程风险评价流程贷款审批流程贷款发放审查流程贷款支付流程贷后管理流程。银行业金融机构应对个人贷款业务总流程的各子流程的每个操作环节的风险
4、点列出风险清单、采取相应的风险控制措施,并明确岗位能力要求和岗位责任要点,以便于考核和问责。,7,【解读2】个人贷款产品的个性化设计,例如,某上市银行推出的“信易贷”个人贷款产品设计,涉及的内容:产品定义:“信易贷”是指我行与符合我行个人客户评核系统认定要求的特定个人客户签订授信合同,按特定的授信条件和要求给予客户一定的免担保授信额度,允许客户在约定的授信额度和期限内循环使用额度的一种个人信用贷款。客户对象:,8,【解读2】个人贷款产品的个性化设计,贷款基本条件:授信额度、期限:授信项下单笔贷款的金额、期限、利率、还款方式和用途:授信程序:客户申请经办行受理客户调查客户信用评级授信额度的确定授
5、信期限的确定授信项下单笔贷款利率浮动幅度的确定授信合同签订授信额度取消。,9,【解读2】个人贷款产品的个性化设计,授信项下单笔贷款程序:客户申请综合柜员受理签订合同财务会计经理审核贷款发放贷款归还。风险提示,包括:客户职务及职级的确定;客户授信项下单笔贷款用途的审查;授信后管理(客户资信状况的变化)。,10,第一章 总则,第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理,有效防范个人贷款业务风险。,11,【解读】个人贷款的常见品种与客户群,以某上市中型银
6、行的个贷品种为例:个人住房贷款客户对象:借款人应为年满18周岁,借款人年龄与贷款年限之和不超过70周岁,具备完全民事行为能力的自然人。贷款额度:,12,【解读】个人贷款的常见品种与客户群,公积金住房贷款客户对象:年满18周岁且男性不超过60周岁、女性不超过55周岁,具有完全民事行为能力,按月向本市住房基金管理中心缴存住房公积金的职工。贷款额度:个人房产抵押贷款客户对象:年满18周岁且男性不超过60周岁、女性不超过55周岁,具有完全民事行为能力的本市居民。,13,【解读】个人贷款的常见品种与客户群,个人综合消费贷款客户对象:借款人具有完全民事行为能力,年满18周岁,且借款人年龄与贷款年限之和男性
7、不超过65周岁、女性不超过60周岁。贷款额度:个人质押贷款客户对象:年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。贷款额度:,14,【解读】个人贷款的常见品种与客户群,个人自用车辆消费贷款产品定义:是指本行向借款人发放的,以其所购自用车辆作抵押,并且由本行认可的担保人提供连带担保的人民币贷款。客户对象:年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。个人经营车辆贷款个人出租车营运证质押贷款助学贷款,15,第一章 总则,第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制,结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素,合理确定贷款金额和期限,控制
8、借款人每期还款额不超过其还款能力。第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。,16,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,根据银行贷款决策的信息来源特征,个人贷款多属于资产支持型贷款和关系型贷款。资产支持型贷款:即抵押担保型贷款,贷款决策取决于借款人的抵押品数量与质量。关系型贷款:贷款决策依据的是难以量化和传递的“软信息”。银行通过社区其他成员以及客户的供应商,积累大量关于借款人的特殊信息,可以有效克服信息不透明问题。例如,某征信机构个人“软信息”的采集问卷:,17,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,个人客户风险承受能力的软信息分析风险承受能力是指个人或家庭可以承受
9、风险的能力。请拿出你的纸和笔,测验你的风险承受能力指数!风险承受能力分析测验问卷(请根据适合你的选项计分):,18,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(1)你的年龄为:A.25岁或以下(计14分);B.26岁至53岁(计8分);C.36岁至45岁(计6分);D.46岁至55岁(计4分);E.56岁至65岁(计2分);F.66岁或以上(计0分),19,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(2)你的婚姻状况为A.单身(计12分);B.已婚(计0分);C.离婚(计6分)(3)你有多少个孩子?A.没有(计17分);B.一个(计9分);C.二个(计4分);D.三个(计2分);E.四个或以上(计0分),
10、20,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(4)你的教育程度为A.小学毕业(计0分);B.中学毕业(计2分)C.专科(计4分);D.大学或以上(计6分)(5)若把你所有的流动资产加起来(银行存款、股票、债券、基金等),减去未来一年内的非定期性开支(例如结婚、买车等),约等于你每月薪金的多少倍?,21,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,A.20倍以上(计15分);B.15.1至20倍(计12分);C.10.1至15倍(计9分);D.5.1至10倍(计6分);E.2.1至5倍(计3分);F.2倍或以下(计0分),22,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(6)你估计五年后的收入会较现在增长多少?
11、A.50以上(计18分);B.30.1至50(计14分);C.20.1至30(计10分);D.10.1%至20(计5分);E.0.1至10(计2分);F.收入不变或下跌(计0分)。,23,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(7)你平均每月的支出占收入的多少?A.100以上(计0分);B.80.1至100(计2分);C.60.1至80(计4分);D.40.1至60(计8分);E.20.1至40(计12分);F.20或以下(计18分)。,24,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,汇总各项计分,确定你的风险承受能力档次:81分或以上:有较强的风险承受能力;61分80分:中等偏上的风险承受能力;41
12、分60分:中等的风险承受能力;21分40分:中等偏下的风险承受能力;20分或以下:几乎无风险承受能力。,25,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,个人客户风险偏好的软信息分析除风险承受能力外,个人客户的性格与其可以承受风险的程度有关,即风险承受态度。请拿出你的纸和笔,测验你的风险承受态度得分!风险承受态度分析测验问卷(请根据适合你的选项计分):,26,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(1)某大企业想邀请你任职公司某部门主管,薪金比现在高20,但你对这个行业一无所知,你会否考虑接受这个职位?A.不用想便立刻接受(计15分);B.接受职位,但却担心自己未能应付挑战(计11分);C.不会接受(计
13、0分);D.不肯定(计6分)。,27,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(2)你独自到外国旅游,刚巧遇到一个路口,你会选择冒险试行其中一条路线,或是向其他路人问路?A.自己冒险试行(计11分);B.向其他路人问路(计0分)。(3)你去看魔术表演,魔术师邀请观众上台,你是否会立刻举手?A.会(计11分);B.不会(计0分);C.视情况而定(计5分)。,28,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(4)你认为买期指会比股票更容易获取利润:A.绝对是(计7分);B.可能是(计5分);C.可能不是(计2分);D.一定不是(计0分);E.不肯定(计3分),29,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(5)
14、若你需要把大量现金整天携带在身的话,你是否会感到焦虑:A.非常焦虑(计0分);B.会有点焦虑(计3分);C.完全不会焦虑(计7分)。,30,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(6)你于上星期利用50元的价位购入一种股票,该股票现在升至60元,而根据你自己的分析和预测,该种股票有一半的机会于下星期升至70元,另有一半会机会跌回50元。你现在会:A.即时售出股票(计0分);B.继续持有至下星期(计13分);C.不知道(计7分)。,31,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(7)同样的情况,你在上星期用50元购入的股票现已跌至40元,而你也估计该种股票有一半的机会在下星期回升至50元,另一半机会继
15、续跌至30元。你现在会:A.即时售出股票(计0分);B.继续持有至下星期(计14分);C.不知道(计7分)。,32,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(8)当你作出投资决策时,以下哪一个因素最为重要?A.保本(计0分);B.稳定增长(计3分);C.抗通货膨胀(计7分);D.短期获利(计10分);E.获取高回报(计13分)。,33,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,(9)当你作出投资决策时,以下哪一个因素最为不重要?A.保本(计9分);B.稳定增长(计7分);C.抗通货膨胀(计4分);D.短期获利(计2分);E.获取高回报(计0分)。,34,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,汇总各项计分,
16、确定你的风险偏好档次:81分或以上:该客户风险偏好属于冒险型;61分80分:该客户风险偏好属于进取型;41分60分:该客户风险偏好属于稳健型;21分40分:该客户风险偏好属于保守型;20分或以下:该客户风险偏好属于无风险型。,35,【解读】个人贷款决策的信息来源特征,个人客户风险承受能力与态度的配合在理想的情况下,当你可以承受风险的能力越高,应勇敢地接受较高的风险,反之亦然。风险承受能力与态度的相互配合,一般用风险承受态度指数表示,即:风险承受态度指数风险承受态度风险承受能力,36,第二章 受理与调查,第十一条 个人贷款申请应具备以下条件:(一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民
17、或符合国家有关规定的境外自然人;(二)贷款用途明确合法;(三)贷款申请数额、期限和币种合理;(四)借款人具备还款意愿和还款能力;(五)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;,37,第二章 受理与调查,(六)贷款人要求的其他条件。第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请,并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,形成调查评价意见。,38,【解读】被禁止的贷款用途,商业银行授信工作尽职指引对贷款用途的限定:第三十五条 商业银行不得对以下用途的业务进行授
18、信:(一)国家明令禁止的产品或项目;(二)违反国家有关规定从事股本权益性投资,以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股;(三)违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资;(四)其他违反国家法律法规和政策的项目。,39,第二章 受理与调查,第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容(一)借款人基本情况;(二)借款人收入情况;(三)借款用途;(四)借款人还款来源、还款能力及还款方式;(五)保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。,40,第二章 受理与调查,第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。第十六条 贷款人在不损害借款
19、人合法权益和风险可控的前提下,可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理,但必须明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。,41,第二章 受理与调查,第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的,贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。,42,【解读】受理流程的主要风险点及控制措施,受理流程图:,客户申请A1,要求客户提供贷款资料A2,对客户的类别和信用情况作初评A3,对客户提供的贷款资料进行初评A4,43,第三章 风险评价与审批,第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查,重点关注调查人
20、的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础,采取定量和定性分析方法,全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。,44,【解读】个人客户现金流分析,以现金收入为基础的个人客户信用分析,可以运用个人收支表、个人资产负债表及个人财务指标。,【解读1】个人现金收支表分析,个人客户的资信情况调查,重点调查可能影响第一还款来源的因素。第一还款来源凋查的内容主要包括:主要收人来源为工资收入的,对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;主要收入来源为其他合法收入的(如利息和租金收入等),应
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