财产保险险种结构.ppt

第六章：财产保险的险种结构,设想一下这样的场景：你正在办公室里办公，这时，天空突然黑了下来了，远处传来像火车一样的轰隆声。你就可能意识到，暴风雨就要来了，想想看到可能淋湿了你晒的衣被，吹坏了你的门窗，就有可能心惊胆颤。在未来的日子里，你就不得不购买物品来修复这些损失，这一定会使你的生活受到影响，会使你度日如年。那么，你将怎样度过这一难关呢？事前适当的计划将帮助你减轻重建过程中的创伤。但是，这样的计划需要具备可能遭到暴风雨袭击的财产的知识，了解可采用的财产风险管理技术，特别是财产保险对你来说是非常重要的。,第六章：财产保险的险种结构,第一节 企业财产保险第二节 家庭财产保险第三节 机动车辆保险第四节 货物运输保险第五节 责 任 保 险第六节 农业保 险,第一节 企业财产保险,一、企业财产保险的保险标的范围 二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限 五、企业财产保险的赔偿处理,一、企业财产保险的保险标的范围,1、企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的保险。2、企业财产保险的范围3、企业财产保险的标的范围 下一张,企业财产保险的范围,（1）可投保企业财产保险的范围：任何形式的企业，包括经济联合体、农场等；国家机关、事业单位和人民团体；有来料加工、装配、代销、代修商品业务的个体户。（2）不可投保企业财产保险的 范围：接受国外来料加工的企业，外国、外侨独资经营的企业，中外合资和合作经营的企业，以及通过补偿贸易、引进技术和设备等方法进行的工程和项目。军事机关和部队。返回,企业财产保险的标的范围,可保财产：一是用会计科目来反映；二是以企业财产项目类别来反映。特约可保财产：不提高费率的特约可保财产和需提高费率的特约可保财产。不可保财产：不属于一般性的生产资料或商品的财产、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产、承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律法规相抵触的财产、由于种种原因暂时不能承保的财产、必然会发生危险的财产、应投保其他险种的财产。返回,二、企业财产保险的责任范围,（一）保险责任（二）责任免除（三）附加责任,（一）保险责任,1企业财产保险基本险的保险责任2企业财产保险综合险的保险责任3企业财产保险基本险和综合险均可承担的保险责任,1、企业财产保险基本险的保险责任,火灾：是指时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。一是有燃烧现象，即有热有光有火焰；二是偶然、意外发生的燃烧；三是燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。雷击：是指在积雨云中、云间或云地之间产生的放电所导致的灾害。.直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成的损失；B.感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器部件的损毁。爆炸：.物理性爆炸：由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。B.化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。飞行物体及其他空中运行物体坠落：是指凡是空中飞行或运行物体的坠落，如空中飞行器、人造卫星、陨石坠落，吊车在运行时发生的物体坠落都属于本保险责任。在施工过程中，因人工开凿或爆炸而致石方、石块、土方飞射塌下而造成保险标的的损失，可以先予赔偿，然后向负有责任的第三者追偿。建筑物倒塌、倒落、倾倒造成保险标的的损失，视同空中运行物体坠落责任。如果涉及第三者责任，可以先赔后追。,2、企业财产保险综合险的保险责任,在企业财产保险综合险中，保险人的责任比基本险有所扩展，除了承保基本险的责任以外，还负责赔偿因暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成保险标的的损失。下一张,暴雨等灾害,1暴雨：暴雨指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。2洪水：山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌致使保险标的遭受浸泡、冲散、冲毁等损失都属洪水责任。规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂造成保险标的损失不属于洪水责任。3台风：台风指中心附近最大平均风力12级或12级以上，即风速在32.6米秒以上的热带气旋。是否构成台风以当地气象站的认定为准。4暴风：暴风指风速在283米秒，即风力等级表中的11级风。本保险条款的暴风责任扩大至8级风，即风速在172米秒以上即构成暴风责任。5龙卷风：龙卷风是一种范围小而时间短的猛烈旋风。陆地上平均最大风速一般在79103米秒，极端最大风速一般在100米秒以上，是否构成龙卷风以当地气象站的认定为准。6雪灾：因每平方米雪压超过建筑结构荷载规范规定的荷载标准，以至压塌房屋、建筑物造成保险标的的损失，为雪灾保险责任。返回,雹灾等灾害,7雹灾：因冰雹降落造成的灾害。8冰凌：即气象部门称的凌汛，春季江河解冻期时冰块飘浮遇阻，堆积成坝，堵塞江道，造成水位急剧上升，以致冰凌、江水溢出江道，蔓延成灾。陆地上有些地区，如山谷封口或酷寒致使雨雪在物体上结成冰块，成下垂状，越结越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物体毁坏池属冰凌责任。至于一般的冰冻损失，如露天砖坯冻裂，水管冻裂等都不属于冰凌责任。9泥石流：山地大量泥沙、石块突然爆发的洪流，随大暴雨或大量冰水流出。10崖崩：石崖、土崖受自然风化、雨蚀、崖崩下塌或山卜岩石滚下，或大雨使山上沙土透湿而崩塌。11突发性滑坡：斜坡上不稳的岩体、土体或人为堆积物在重力作用下突然整体向下滑动。12地面下陷下沉：地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷。此外，对于因海潮、河流、大雨侵蚀火灾建筑房屋前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷所至保险标的的损失，也在保险责任范围以内。对于因地基不固或未按建筑施工要求导致建筑地基下沉、裂缝、倒塌等损失，不在保险责任范围以内。返回,3企业财产保险基本险和综合险均可承担的保险责任,在企业财产保险基本险和综合险中，对保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：一是被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故受损，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；二是在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。另外，在企业财产保险基本险和综合险中，保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要和合理的费用，保险人也予以负责。下一张,“三停”,（1）必须是被保险人拥有财产所有权并自己使用的供电、供水、供气设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备以及本单位拥有所有权又与其他单位共用的设备。所谓设备包括发电机、变压器、配电间、水塔、线路、管道等供应设备。（2）限于因保险事故造成的“三停”损失。（3）仅限于对被保险人的机器设备、在产品和贮藏物品等保险标的的损坏或报废负责。例如印染厂因发生属本条责任范围的停电，使生产线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦；又如药厂冈同样情况停电，使冷藏库内的药品变质，属保险责任。返回,（二）责任免除,1企业财产保险基本险的责任免2企业财产保险综合险的责任免除,1企业财产保险基本险的责任免除,（1）战争及类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、民众骚乱。（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。（3）核反应、核子辐射和放射性污染。（4）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。（5）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。（8）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,2企业财产保险综合险的责任免除,（1）战争及类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、民众骚乱。（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。（3）核反应、核于辐射和放射性污染。（4）地震所引起的一切损失。（5）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨所遭受的损失。（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。,（三）附加责任,1企业财产保险基本险的附加责任。为适应投保人的某些特殊需要，保险公司可在承保基本险后，特约承保某些附加风险。如暴风、暴雨、洪水保险，盗抢保险，雪灾、冰冻保险，泥石流、崖崩、突发性滑坡保险，雹灾保险，水暖管爆裂保险，破坏性地震保险等。2企业财产保险综合险的附加责任。在综合险的基础上，投保人可投保如下附加险：矿下财产保险、露堆财产保险、盗窃险、橱窗玻璃破碎险、机器损坏险、营业中断险、破坏性地震保险等。,三、企业财产保险的保险金额与保险价值,（一）固定资产保险金额与保险价值的确定（二）流动资产保险金额与保险价值的确定（三）账外财产和代保管财产的保险金额与保险价值的确定,（一）固定资产保险金额与保险价值的确定,一是按账面原值确定保险金额二是按账面原值加成数确定保险金额三是按重置、重建价值确定保险金额固定资产的保险价值是指保险财产出险时的重置价值。,（二）流动资产保险金额与保险价值的确定,一是按最近12个月账面平均余额确定二是由被保险人自行确定，即以投保月份往前倒推12个月中的任意一个月的流动资产账面余额确定流动资产的保险价值是保险财产出险时的账面余额。,（三）账外财产和代保管财产的保险金额与保险价值的确定,账外财产和代保管财产的保险金额可以由投保人自行估价或按照重置价值确定。账外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或账面余额。,四、企业财产保险的保险费率与保险期限,（一）保险费率（二）保险期限,（一）保险费率,目前，企业财产保险的费率分为基本险费率和附加险费率两部分。基本险、附加险费率又具体分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率三大类，每类均按占用性质的不同确定级差费率。,（二）保险期限,企业财产保险的保险期限通常为1年。,五、企业财产保险的赔偿处理,（一）赔偿金额的计算（二）施救费用的赔偿（三）残值处理（四）代位求偿权的行使（五）对原保单的批改（六）重复保险的分摊,第二节 家庭财产保险,一、家庭财产保险的含义二、家庭财产保险的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理,一、家庭财产保险的含义,1、家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。2、种类：普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险、个人贷款抵押房屋保险,二、家庭财产保险的保险标的范围,（一）家庭财产保险的一般可保财产（二）家庭财产保险的特约可保财产（三）家庭财产保险的不可保财产,（一）家庭财产保险的一般可保财产,1普通家庭财产保险的保险标的：房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；室内装演；室内财产，包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。2投资保障型家庭财产保险的保险标的。在投资保障型的家庭财产保险中，其保险标的范围除上述普通家庭财产之外，还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等贵重物品。3个人贷款抵押房屋保险的保险标的。个人贷款抵押房屋保险的保险标的指被保险人向商业银行申请贷款时用以抵押的房屋。,（二）家庭财产保险的特约可保财产,包括被保险人代他人保管，或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保财产；存放于院内、室内的非机动农机具。农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其他财产。,（三）家庭财产保险的不可保财产,保险人通常将损失发生后无法确定具体价值的财产，日常生活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，处于危险状态下的财产以及保险人从风险管理的需要出发声明不予承保的财产列为不可保财产。,三、家庭财产保险的责任范围,（一）保险责任（二）责任免除,（一）保险责任,1火灾、爆炸。2雷击、冰雹。雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性3空中运行物体坠落，外界物体倒塌4暴风或暴雨使房屋主要结构沙墙、屋顶、屋架）倒塌。5存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。6保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用。,（二）责任免除,1战争、军事行动或暴力行为。2核子辐射和污染。3电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁。4被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃，或被外来人员顺手偷摸，或被窗外钩物所致的损失。5堆放在露天的保险财产，以及用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、帆布等材料为外墙、屋顶、屋架的简陋屋、棚，因暴风、暴雨造成的损失。6保险财产本身缺陷、保管不善。变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损等造成的损失。7未按要求施工导致建筑物地基沉陷，建筑物出现裂缝、倒塌的损失。8地震所造成的一切损失。9被保险人的家属或雇用人员或同住人或寄宿人，盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的情况下遭受的盗窃损失；因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失。10其他不属于保险责任范围内的损失。,四、家庭财产保险的保险金额与保险价值,一般而言，家庭财产保险中的房屋及室内附属设备、室内装演等财产的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定；房屋及室内附属设备、室内装演的保险价值为出险时的重置价值；个人贷款抵押房屋保险的抵押房屋的保险金额可按照成本价。购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定，但保险金额不得小于相应的抵押借款本金。室内财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。不分项目的按各大类财产在保险金额中所占比例确定。特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方约定。,五、家庭财产保险的保险期限和保险费率,一般家庭财产保险的保险期限可以是1年、3年或者5年。个人贷款抵押房屋保险的抵押房屋的保险期限为自约定起保日零时起至个人住房抵押借款合同约定的借款期限终止日24时止，最长期限为20年。一般家庭财产保险的保险费率，由保险人根据时间和地理位置、财产性质等因素制定相应的费率表，投保人根据费率表的规定交纳保险费,六、家庭财产保险的赔偿处理,（）房屋及室内附属设备、室内装演的赔偿（二）室内财产的赔偿（三）施救费用的赔偿（四）残值处理（五）代位追偿权的行使（六）赔偿后对原保单的处理（七）重复保险的分摊,第三节 机动车辆保险,一、机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险三、机动车辆第三者责任保险四、机动车辆保险的附加险五、机动车辆保险的无赔款优待,一、机动车辆保险的保险标的,机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。机动车辆的保险标的：车辆损失险的保险标的是各种机动车辆，主要是经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的各种机动车辆，包括各种汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等；第三者责任险的保险标的则是保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应负的赔偿责任。,二、机动车辆损失险,（一）机动车辆损失险的保险责任（二）机动车辆损失险的责任免除（三）机动车辆损失险的保险金额（四）机动车辆损失险的赔偿处理,（一）机动车辆损失险的保险责任,1碰撞、倾覆2火灾、爆炸3外界物体倒塌、空中运行物体地落、行驶中平行坠落4雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡 5载运保险车辆的渡船遭受自然灾害6保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。7发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。,（二）机动车辆损失险的责任免除,1风险免除 2损失免除,1风险免除,（1）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（2）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；（3）利用保险车辆从事违法活动；（4）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（5）保险车辆肇事逃逸；（6）驾驶人员无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符，公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车，使用各种专用机械车和特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书；（7）非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；（8）保险车辆不具备有效行驶证件。,2损失免除,（1）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；（2）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；（3）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（4）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；（5）因污染（含放射性污染）造成的损失；（6）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（7）车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失；（8）在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；（9）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（10）摩托车停放期间因翻倒造成的损失；（11）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；（l2）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失等。,（三）机动车辆损失险的保险金额,1按投保时保险车辆的新车购置价确定 2按投保时保险车辆的实际价值确定 3按投保时保险车辆的新车购置价协商确定,（四）机动车辆损失险的赔偿处理,1机动车辆损失险免赔的规定 2机动车辆损失险的赔偿处理 3施救费用的分摊 4残值处理 5代位求偿权的行使 下一张,1机动车辆损失险免赔的规定,（1）规定免赔额（率）（2）按责免赔（3）事故累进免赔。返回,2机动车辆损失险的赔偿处理,（1）全部损失（2）部分损失（3）保险车辆最高赔款金额以保险金额为限,（1）全部损失,如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：赔款=（实际价值残值）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：赔款=（保险金额残值）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额 下一张,出险当时实际价值的确定方式,保险车辆出险当时的实际价值的确定方式主要有两种：一是按出险时同类型车辆的市场购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价值确定；二是按出险当时同类车型、相似使用时间。相似使用状况的车辆在市场上的交易价格确定。折旧按每满1年扣除1年计算；折旧率按国家有关规定执行，最高不超过新车购置价的80。返回,（2）部分损失,保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，均按照实际修复费用赔偿，即：赔款=（实际修复费用残值）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额 保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿，即：赔款=（实际修复费用残值）保险金额/新车购置价事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额,（3）保险车辆最高赔款金额以保险金额为限,如果保险车辆部分损失一次赔款金额与免赔金额之和大于或等于保险金额时，车辆损失险的保险责任即行终止。保险车辆在保险期限内，不论发生一次或多次保险责任范围内的部分损失或费用支出，只要每次赔款加免赔金额之和未达到保险金额，其保险责任仍然有效。返回,3施救费用的分摊,（1）保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，施救费用计算公式为：赔款=（实际施救费用保险车辆实际价值/施救财产总价值）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额（2）保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，施救费用按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿，计算公式为：赔款=实际施救费用保险金额/施救财产总价值保险金额/新车购置价事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额 返回,三、机动车辆第三者责任保险,（一）机动车辆第三者责任保险的保险责任（二）机动车辆第三者责任保险的责任免除（三）机动车辆第一三者责任保险的赔偿限额（四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理,（一）机动车辆第三者责任保险的保险责任,1被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。2仲裁或诉讼费用,（二）机动车辆第三者责任保险的责任免除,1对伤害对象的限制 2损失原因的免除 3不予承担的费用和损失,1对伤害对象的限制,（1）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（2）本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（3）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。,2损失原因的免除,（1）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（2）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；（3）利用保险车辆从事违法活动；（4）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（5）保险车辆肇事逃逸；（6）驾驶人员有下列情形之一者：无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符，公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车，使用各种专用机械车和特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书；（7）非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；（8）保险车辆不具备有效行驶证件；（9）保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。,3不予承担的费用和损失,（1）保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失；（2）精神损害赔偿；（3）因污染（含放射性污染）造成的损失；（4）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（5）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后造成第三者人身伤亡或财产损失；（6）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。,（三）机动车辆第一三者责任保险的赔偿限额,机动车辆第三者责任保险的赔偿限额为每次事故的赔偿限额，根据不同的车辆种类分设不同的档次，投保人可以自愿选择。由于是强制保险，投保人至少应该选择最低一档，但不能不保。另外，挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。,（四）机动车辆第三者责任保险的赔偿处理,赔款=赔偿限额事故责任比例（1一事故责任免赔率）需要注意以下几个方面：保险人对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，有权重新核定或拒绝赔偿；第三者的财产遭受损失后的残余部分，应协商作价，折归被保险人，并在赔款中扣除；主车、挂车在不同保险公司投保的，保险人按照保险单上载明的第三者责任险赔偿限额比例分摊赔款；第三者责任事故赔偿结案后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责赔偿。,四、机动车辆保险的附加险,（一）车辆损失险的附加险:全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、代步车费用险、车身划痕损失险（二）机动车辆第三者责任险的附加险：车上人员责任险、车上货物责任险、无过错损失补偿险、车载货物掉落责任险（三）车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附加险（四）车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险（五）所有基本险和附加险的附加险,五、机动车辆保险的无赔款优待,（一）享受“无赔款优待”的条件（二）享受“无赔款优待”的标准（三）确定“无赔款优待”时需要注意的问题,（一）享受“无赔款优待”的条件,1保险期限必须满1年 2保险期限内无赔款 3按期续保,（二）享受“无赔款优待”的标准,1上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例的基础上增加 10；保险费优待比例最高不得超过30。2上一保险年度享受保险费优待的车辆发生保险赔款，续保时保险费优待比例按以下公式计算，直至保险费优待比例为零时止：续保时保险费优待比例=上一保险年度保险费优待比例 N10%N为续保时上一保险年度发生赔款次数。,（三）确定“无赔款优待”时需要注意的问题,1同一投保人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按辆计算。2保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，不能给予无赔款优待。若事故处理后，保险公司无赔款责任，则应退还无赔款优待应减收的保险费。3在1年保险期限内，发生所有权转移的保险车辆，续保时不给予无赔款优待。,第四节 货物运输保险,一、货物运输保险及其特征二、货物运输保险的责任范围三、货物运输保险的保险金额四、货物运输保险的保险期限与保险费率五、货物运输保险的赔偿处理,一、货物运输保险及其特征,1、概念：货物运输保险是指以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。2、特征：保障对象具有多变性、承保标的具有流动性、承保的风险具有综合性、保险合同变更具有自由性、保险期限具有空间性、国际性 3、类别：按照运输工具和运输方式不同可分为水上运输险、陆上货运险、航空运输险、邮包险、联运险；按照适用范围可分为国内货物运输保险和海洋货物运输保险；按照保险人承担的责任可以将海洋货物运输分为平安险、水渍险和一切险。,二、货物运输保险的责任范围,（一）货物运输保险的保险责任（二）货物运输保险的责任免除,（一）货物运输保险的保险责任,1基本险的保险责任：（l）因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴雨、洪水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的损失；（2）由于运输工具发生碰协、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失；（3）在装货、卸货或转载时，因遭受不）高于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失；（4）按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用；（5）在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成货物的散失及因施救或保护货物所支付的生按、合理的费用。2综合险的保险责任：（1）因受震动、碰搞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；（2）液休货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失；（3）遭受盗窃或整件提货不着的损失；（4）符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失,（二）货物运输保险的责任免除,货物运输保险的保险人对由于战争或军事行动、核事件或核爆炸、保险货物本身的缺陷或自然损耗，以及由于包装不善、被保险人的故意行为或过失造成的保险货物的损失不承担赔偿责任。另外，对于全程是公路运输货物的，因盗窃和整件提货不着造成的损失也不承担赔偿责任。,三、货物运输保险的保险金额,一般可按离岸价、到岸价和目的地市价确定保险金额。离岸价是指货物在货物起运地的销售价，即起运地发货票价；到岸价是指货物起运地的销售价加上到达目的地的各种运杂费；目的地市价是被保险人在目的地的货物销售价。,四、货物运输保险的保险期限与保险费率,（一）国内货物运输保险的保险期限（二）国内货物运输保险的保险费率,（一）货物运输保险的保险期限,保险责任的起讫期是自签发保险凭证和保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所时起，至该保险凭证上注明的目的地收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止。若保险货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到“收货通知单”后的15天为限（以邮戳日期为准）。,（二）货物运输保险的保险费率,l运输方式。运输方式可分为直达运输、联运和集装箱运输等。其中，由于联运需要采取两种以上的运输工具才能将货物从起运地运达目的地，所以，联运的基本费率应按联运中收费最高的一种运输工具来确定，并另加费。2运输工具。运输工具可分为陆运。水运和空运三种。其中陆运包括火车、汽车和驿运三种；水运包括沿海内河的轮船、机动船和非机动船等几种。显然，不同的运输工具客观上存在着不同的运输风险。3货物的性质。按货物的性质可分为：一般货物、一般易损货物、易损货物和特别易损货物四类。对不同性质的货物也应制定相应的级差费率，易损程度越高，保险费率也就越高。,五、货物运输保险的赔偿处理,1、按货价确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价计算赔偿；按货价加运杂费确定保险金额的，保险人根据实际损失接起运地货价加运杂费计算；保险金额低于货价时，保险人对其损失金额及支付的施救保护费用按保险金额与货价的比例计算赔偿。2、第三者责任的保险赔偿 3、保险残值的处理4、自动放弃权益,第五节 责 任 保 险,一、责任保险的概念二、责任保险的特征 三、责任保险的主要种类,一、责任保险的概念,责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。,二、责任保险的特征,（一）责任保险的保险标的（二）责任保险的承保基础（三）责任保险的承保方式（四）责任保险的赔偿对象（五）责任保险的赔偿范围（六）责任保险的赔偿限额（七）责任保险的赔偿,（一）责任保险的保险标的,责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。民事责任就是指公民或法人在不履行自己的民事义务或者侵犯他人的民事权利时按照民法的规定而产生的法律后果。侵权责任又称违反法律规定的民事责任，包括过失责任和无过失责任；违约责任即违反合同的民事责任。责任保险承保的民事责任主要是侵权责任。责任保险一般不负责契约责任，除非经过特别约定。,（二）责任保险的承保基础,责任保险的承保基础是指确定责任保险责任事故有效期间的方法。1期内发生式 2期内索赔式,（三）责任保险的承保方式,责任保险的承保方式主要有两种：一种是以单独的责任保险方式签发专门的保险单来承保；另一种是将责任保险作为各种损失赔偿保险的组成部分或将其作为附加险来承保，不签发专门的责任保险单。,（四）责任保险的赔偿对象,责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。当保险事故发生后，受害人有权向被保险人索赔，被保险人有权向保险人索赔。保险人对被保险人的赔偿就是间接地保护受害人的利益。,（五）责任保险的赔偿范围,第一，保险人负责赔偿被保险人因对第三者造成的人身伤害和财产损失而依法应承担的赔偿责任，但是保险人只对第三者财产的直接损失负责赔偿，对于间接损失一般不予负责。第三者的人身伤害的赔偿范围一般包括丧葬费、残疾与医疗费用等。第二，对于国赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用，保险人也予以承担，但最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的赔偿限额或累计赔偿限额。,（六）责任保险的赔偿限额,1规定每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额。2规定保险期内累计赔偿限额。3规定财产损失和人身伤害合并赔偿限额。4规定免赔额。,（七）责任保险的赔偿,1、保险人拥有处理责任事故的参予权 2、被保险人是否受到第三者的赔偿请求 3、受害人不得直接向保险人有所主张或索赔,二、责任保险的主要种类,（一）公众责任保险（二）产品责任保险（三）雇主责任保险（四）职业责任保险,（一）公众责任保险,公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象 的保险。保险标的：公众经济赔偿责任 适用范围：场所责任保险、承包人责任保险和个人责任保险 投保人和被保险人：投保人可以是被保险人，但被保险人却不一定是投保人，还可以是其他人承保基础：公众责任保险多以“期内发生式”为承保基础 赔偿：一是规定每次事故的赔偿限额，无分项、无累计；二是规定保单的累计赔偿限额；三是规定免赔额,（二）产品责任保险,产品责任保险是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损失或人身伤害为具体承保风险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。保险标的：产品合同责任和产品侵权责任 投保人与被保险人：生产商、出口商、进口商、批发商、零售商及修理商等 承保基础：产品责任保险的承保基础多为期内索赔式 赔偿：通常规定两项赔偿限额，即每次事故的赔偿限额和保单累计的赔偿限额；同时，每项赔偿限额还可以分别划分为人身伤害和财产损失的分项赔偿限额,（三）雇主责任保险,承保被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事工作时因遭受意外事故导致伤残、死亡或患上与职业有关的任何疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的赔偿责任。保险标的：员工在受雇期间因遭受意外事故而受伤、残疾或因患有与业务有关的职业性疾病，导致伤残或死亡时应承担的经济赔偿责任适用范围：各类企业以及机关事业单位 投保人和被保险人：雇主责任保险的投保人和被保险人都是雇主 承保基础：期内索赔式赔偿：分为死亡和伤残（永久丧失全部工作能力、永久丧失部分工作能力、暂时丧失工作能力）附加责任。我国雇主责任保险有两项附加责任，即附加医疗费和第三者责任保险。,（四）职业责任保险,职业责任保险，又称职业赔偿保险或业务过失责任保险，承保专业技术人员因职业上的疏忽或过失致使合同对方或其它人遭受人身伤害或财产损失，依法应承担赔偿责任的保险。保险标的：各种专业技术人员的职业责任适用范围：医生、药剂师、会计师、律师、设计师 投保人和被保险人：提供专业技术服务的单位、各类专业技术人员 承保基础：期内索赔制赔偿：累计赔偿限额,第六节 农业保险,一、农业保险及其特点 二、农业保险的种类,一、农业保险及其特点,农业保险（又称“两业保险”）是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中国自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。其特点：地域性、季节性、连续性、政策性,二、农业保险的种类,（一）种植业保险（二）养殖业保险,（一）种植业保险,1农作物保险（1）生长期农作物保险。生长期农作物保险是以齐苗至收获前处在生长过程中的农作物为保险标的的保险。（2）收获期农作物保险。收获期农作物保险是承保农作物收获后在进行晾晒、轧打、脱粒和烘烤加工过程中，因遭受水灾、洪水、暴风雨等灾害而造成农作物产品损失的一种保险。2林业保险,林业保险(一),(1)林业的概念:林业是指根据树木生长繁殖的特点，通过种植或经营以取得木材和各种林产品，或获得森林所发挥的各种防护效益的产业。(2)森林的分类按照中华人民共和国森林法规定，森林分为五大类：)防护林。以防护为主要目的的森林、林木的灌木丛包括水源涵养林，水土保持林，防风固沙林，农田、牧场防护林，护岸林，护路林等。用材林。以生产木材为主要目的的森林和林木，还包括竹林。经济林。以生产果品、食用油料、饮料、调料、工业原料和药材等为主要目的的林木。薪炭林。以生产生活燃料为目的的林木。特种用途林。以国防、环境保护、科学实验等为主要目的的森林和林木，包括国防林、实验林、母树林、环境保护林、风景林、名胜古迹和革命纪念地的林木。,林业保险(二),(3)林木保险是以具有经济价值的天然原始林和各类人工营造林为标的，对它们在生长过程中，因约定的、人力不可抗拒的自然灾害和意外事故造成的经济损失，保险人按照保险合同规定向被保险人提供经济补偿的一项保险业务。(4)林木保险的特点:可续保期长;责任单一，费率低;灾后的观察期长;保险赔款与造林相结合;被保险人与保险人双方都取得了较好的经济效益,（二）养殖业保险,1畜禽养殖保险畜是以人工养殖的牲畜和家禽为保险对象的养殖保险。牲畜保险、家禽保险 2水产养殖保险是指对利用水域进行人工养殖的水产物因遭受自然灾害和意外事故而造成经济损失时，提供经济补偿的一种保险。淡水养殖保险、海水养殖保险,第七节 工程保险,一、建筑工程保险二、安装工程保险三、机器损坏保险,一、建筑工程保险,（一）建筑工程保险的概念（二）建筑工程保险的适用范围（三）