银行计算机软件系统.ppt

1,第7章银行计算机软件系统,顾浩 胡乃静 董建寅等编著,2,7.1 综合业务系统,银行综合业务系统是银行的核心，是银行业务经营的基础。7.1.1 银行综合业务系统的发展背景1.银行业务的发展趋势和对信息处理系统的迫切要求(1)客户要求银行服务的覆盖区域扩大:客户要求银行在其活动的区域内提供类似于本地的银行服务，即使银行业务异地和本地的概念逐渐淡化;(2)不同客户要求的服务渐趋一致:源于客户的界限逐渐模糊;(3)服务方式的多样化和服务的时效性:做到快捷和多样;(4)客户和银行资金的安全性要解决上述问题，有两个办法：一是改造现有的系统；二是开发一套全新的具有一定前瞻性的系统,3,2.信息处理系统的改造,(1)数据的统一和集中建立综合集中业务系统的前提是数据的集中和统一。数据集中的概念具有两方面的含义:一是各业务系统内部公共的数据应尽量合并达到数据共享,以减少数据的冗余；二是指不同区域的数据尽量集中，可使银行业务的覆盖区域扩大，加快业务处理的速度。数据统一的概念也涵盖了以上两方面的内容：一是需要各业务系统之间的数据口径一致；二是要求不同地域的业务系统一致。总之，数据的统一和集中是实现综合集中业务系统的基础和前提(2)数据的分类:将账务信息和客户信息分类存放，并建立密切合理的对应关系是必须解决的问题。,4,2.信息处理系统的改造,(3)业务处理在集中后如何实现数据集中之后，原有系统覆盖网点的业务处理方式基本不变，但跨系统、跨区域的业务处理将发生很大的变化。由此引起的票据传递、客户信息搜索、资金清算等一系列问题应引起高度的重视，应开发专门的系统用于跨地区业务的实现。(4)外围系统的接入应有一个综合统一的平台随着新技术的应用，网上银行、手机银行、电话银行等不断推出，必须开发出一套综合的共用平台，可使银行业务系统的安全性和外围系统的管理性得到提高，同时也避免了人力和物力上的浪费，为统一业务版本提供了基础和保证。,5,3.开发新业务处理系统构想,新系统由区域中心系统和网点综合平台组成:(1)区域中心系统组成 区域管理系统LAMS（Local Area Management System）是中心对外联系的窗口 综合业务处理系统MTPS（Mix Task Process System）MTPS 在中心多个并存，每个MTPS的功能和作用相同,它涵盖所有的银行业务处理。核心管理控制系统CMCS（Core Management Control System）是整个中心的核心，它负责LAMS、MTPS的启动、终止、切换等工作，同时监控它们的运行情况。(2)网点综合平台组成 业务终端:柜面人员用于做业务和接受外围系统业务申请的界面。网点管理系统:用于网点上传或接收数据及网点的管理。,6,7.1.2 银行 综合业务系统的介绍和分类,银行综合业务系统（Integrated Operation System）是专为现代商业银行开发的，适应商业银行目前业务状况和管理要求并充分考虑未来业务发展的新一代商业银行综合业务系统。银行综合业务系统包括三大类：柜面业务处理系统 包括对公业务处理系统和储蓄业务处理系统。自动服务系统 包括ATM自动柜员机处理系统、POS销售点终端处理系统、HB家庭银行系统、电话银行系统及信用卡处理系统等。清算转账系统 包括区域性的、全国性的、全球性的清算转账系统。,7,1.银行柜面业务处理系统,是指银行柜面通过使用相应的计算机系统为客户办理各类银行业务系统。按需求分为对公业务处理系统和储蓄业务处理系统(1)银行柜面业务处理系统工作流程凭证审核:采用人工和微机印鉴系统等方法.输入数据:采用原始数据2次录入,换人复合.前台账务处理:运用借贷记账法记账和账务核对.后台账务批处理:完成记分户账,更新总账,各类统计,会计报表,定期结息等.会计事后监督处理:主要是对前台录入的数据进行核对，确保每笔银行业务核算的正确性。账务输出信息:可输出各类会计报表,也可输出各种分户账,总账等信息.,8,银行柜面业务处理系统的优势,提高了银行的工作效率计算机处理银行业务，可利用录入的会计凭证上的原始数据，由计算机自动完成记分户帐、总账及各类登记簿信息，及生成日计表等会计报表，显著地提高了银行的工作效率，先进的信息技术手段最大限度地确保了银行相关业务数据的正确性、安全性及可靠性。提高了银行服务质量用计算机处理银行业务后，所有的存折、存单、报表等都由计算机统一处理并输出，格式标准统一、字迹清晰规范。同时，计算机的使用提高了每笔业务的处理速度，而且营业结束以后可利用计算机在短时间内完成自动轧帐。提高了银行管理水平:及时反映银行每天产生的资金流向、业务及人员状况，这有利于银行经营管理。,9,2.银行对公业务处理系统,(1)银行对公业务处理系统流程 日间处理:含记账模块、打印模块、调整分户信息模块、支票挂失模块、扎账模块、查询模块。日终处理:含数据分离模块、记分户账模块、记总账模块、积数处理模块、打印有关报表模块。(2)银行对公业务处理系统的要求 系统覆盖面要广 系统处理功能要齐全:具有实时处理和批量处理功能.系统使用要方便灵活:提供菜单式显示和汉字显示.系统处理效率要高:要提供各环节的处理效率.系统的安全性能要好:具有防舞弊和故障恢复处理功能.,10,银行对公业务处理系统流程图,11,(4)银行对公业务处理系统功能模块,系统每日初始化:在每日联机前进行,每日一次。记账:对各类资金结算数据及其他数据进行检查。查询:对各类已处理数据及账务资料的查询。账户信息处理:含账户开户,销户,暂封户,冻结与解冻处理。日间打印:打印各种报表。轧账:提供柜员轧账及分理处轧账。数据分离模块:是日终记账处理的关键。记分户账:根据记账文件中的数据逐笔逐户进行余额更新、积数更新，产生账页数据等处理。记总账:根据记账文件中的数据逐笔逐个科目更新当日发生额、当日余额，更新未计息积数等。计算利息:如遇计息日，就要运行此模块。-计算邮电费-月底、年底处理,12,(5)银行对公业务处理系统的特点和运行效果,银行对公业务处理系统的特点 人机界面灵活:能提供菜单方式、命令方式、问答式、填表式等多种人机界面方式.数据输入方式简便:数据输入的格式要同传统手工操作格式相类似，数据输入顺序按通常的习惯顺序设计.数据处理速度快 安全保密系统可信:采用如下安全保密措施密码分级管理;设置使用权限;流水文件中留有所有用户的痕迹，便于及时发现各种问题;系统提供完善的故障恢复功能;系统自动化程度高.,13,3.银行储蓄业务处理系统,(1)银行储蓄业务处理系统工作范围除能处理传统的整存整取、零存整取、活期储蓄、存本取息、定活两便等业务外,还能做各类新型业务的处理,如代收公用事业费、电话银行转账、ATM机服务、POS机服务及活期通存通兑等.(2)银行储蓄业务处理系统工作流程 系统初始化、用户登录、联机实时处理等，详见图7.3。(3)银行储蓄业务处理系统部分功能模块(四大模块)系统初始化:对应用系统中每日处理储蓄数据所需的中间文件、表格进行清零或赋值等初始化处理，它必须在每日联机开始前进行，且每日只做1次.联机实时处理:是储蓄业务处理系统主要的业务处理模块.批量处理:是日末处理的工作，含轧账、定期处理、统计、打印等子模块.系统管理:处理各种操作员管理、参数调整、客户密码管理、系统维护及多种查询业务.,14,(2)银行储蓄业务处理系统工作流程,图7-3,15,(3)储蓄批量处理子系统功能模块,16,4.自动服务系统,(1)电话银行（Telephone Banking,TB）系统 TB是采用先进的计算机技术、通信网络技术和数字与语音转换技术，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分利用电话在时间上的及时性和空间上的无限性为客户提供查询、密码修改、挂失、转账等金融服务。客户只要拨通专线电话，就可在电话语音的指导下，通过“对话”方式获取所需的金融信息，完成所需的金融服务，具有简便、灵活、高效、安全等特点。电话银行系统的结构在原银行业务处理系统中加一台语音机M，由语音机完成语音和数字转换功能.,17,电话银行系统的功能,提供查询、修改自身密码、挂失及转账等功能.查询:提供两大类查询账户资料查询含查账户余额、查明细发生额、查股票资金账余额、查交易是否成功等；信息查询含各种本外币储蓄利率、外汇汇率、贷款利率、信用卡止付名单、股市行情等。修改自身密码客户能在自己的电话终端上修改自身密码。挂失可通过电话随时办理支票、信用卡等的紧急挂失付，以确保客户账户资金的安全。转账客户可通过电话办理自己不同账户之间的转移如活期存款账户资金转入定期账户、从自己账户向他人账户划拨款项等等。银行定期向客户送对账单。,18,电话银行的工作流程,检查用户编号系统自动出现语音提示，用户随即输入专用编号;检查用户密码待客户密码输入完毕后，由银行主机系统对其加以检查；计算机处理客户从电话按键上输入选择，由计算机对其进行相应的查询、修改密码、转账、挂失等处理。处理完毕给出回音信息。优点:操作简便、处理迅速、且安全可靠。如客户电话终端处连接计算机，则还可将查询到的各种账户资料情况，外汇行情、股票行情等直接在计算机终端上显示，并可打印输出。,19,(2)家庭银行系统,现有电话银行系统,视频家庭银行和呼叫中心系统三类.,公用电话网,IVR设备,银行主机,交互式语音回应设备IVR(Interactive Voice Response):作为前置机，银行主机与客户电话间的桥梁，一端接银行主机，一端接电话线.客户用按键/音频电话接通银行主机,便可进行。,20,5.银行资金清算处理系统,(1)资金清算处理系统网络框架,全国清算中心(央行控制中心)是与国际清算中心的接口,也是与各大商业银行总行信息系统的接口。通常须大型计算机系统以满足全国银行间资金清算的需要,必须配置双机系统。凡已建立省(市)内公用数据网DDN或分组交换网x.25的地方,可直接用x.25网或DDN网,而目前尚未建立的地方可选用现有卫星通信网建立VSAT小站.县支行清算中心统一由省市清算中心管理，它连接各商业银行的县支行。,中国分组数据交换网,国际清算中心,21,(2)同城资金清算处理系统,同城资金清算是指同一城市范围内各行处之间的资金账务往来。具有以下三种模式同城票据跑盘清算系统:是最简便的用计算机处理票据清算业务的系统.同城票据网络清算系统:为避免同城票据跑盘清算系统的不足,在通信网络系统发达的地区可采取各交换行通过本行计算机系统,经PSTN或DDN与清算中心系统连接,组成星型拓扑结构。同城票据清分机清算系统 由票据清分机、计算机逐计、磁墨打印机、磁码检测仪等组成。主要处理:收集票据 清分处理票据 提回票据 退票处理,22,(3)转账业务处理系统,我国常用的转账业务处理系统主要有三类:工资转账系统、公用事业费转账系统及商业销售转账系统。涉及银行,职工和企事业单位三方。银行为企事业单位内的每个职工开一个账户,并提供给每个职工一张取款卡和一张存折；企事业单位必须在此银行开立账户并有相应存款；银行本身配置一套工资转账处理系统。具体办理时,由企事业单位向银行提供职工工资清单。,工资转账系统示意图,数据进入计算机系统后,由计算机对其作相应处理,将企事业单位账户上的金额分成各职工的工资金额划转到各职工相应的账户上,并打印出工资清单供企事业单位复核使用。职工在规定日期后,便可使用取款卡到各银行网点的ATM机上取款,或持相应存折到各银行储蓄网点柜台上办理取款业务。,23,(4)国际资金清算系统,国际资金清算简称国际清算（International Clearing）:是指国际银行间采用一定的方式，选择货币的种类及清算方式，如以国外代理行和海外联行开立现汇清算账户进行清算，运用一定的手工或电子化清算系统手段，按一定的规则，清讫债权债务的过程。目前国际上较著名的国际清算系统主要有：SWIFT:是环球银行电信协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommu-nication)SWIFT网络覆盖全球大部分地区.它有三个操作中心(OC),分别位于美国,比利时和荷兰.原则上,每个国家有一个区域处理中心(R.P).,24,(4)国际资金清算系统,SWIFT的服务内容有：全世界金融数据传输；文件传输；STP（straight through process）；撮合、清算和净额支付服务；操作信息服务；软件服务；认证技术服务；客户培训和24小时技术支持。,25,Fedwire与CHIPS系统,电子资金转账系统Fedwire是联邦储备通信系统（Federal Reserve Communication System）的简称.建立于1970年，主要用于美国处理联邦储备银行、财政部、商业银行及其他金融机构间的资金清算和划拨。CHIPS(Clearing House Interbank Payments System)系统是美国主要的大额电子支付系统之一，由纽约清算所协会拥有并管理。清算方式:轧差清算业务范围:共7类,即国内外贸易服务、国际贷款及银团贷款、外汇买卖、欧洲美元交易、短期资金买卖、资金转移与集中、欧洲证券结算.,26,7.1.3 银行综合业务系统案例分析,1.案例一：日立株式会社UFJ银行综合业务管理系统案例,(1)系统功能概述对60个系统900台服务器,2万个终端的综合运行管理 通过综合管理彻底实现高度自动化 票据分发和营业网点信息收集的自动化 维护大规模系统的可靠性能根据运行规范确定权限，从而提高系统的安全性.,27,2.东华合创金融保险解决方案,DHC-IOS银行综合业务系统特点:系统借鉴国内外银行最新运营思想，根据央行的有关业务规定和当前商业银行的业务管理模式，以客户信息为基础，实现对客户账户信息进行综合管理；以现代商业银行会计核算为核心，实现一本账综合账务处理的大会计制；系统采用综合柜员制业务组织模式及面向交易、面向事务的处理方式，实现对银行的客户、账户、会计核算等进行综合一体化管理。,28,系统业务功能,DHC-IOS 综合业务系统包括如下子系统：对公会计系统；储蓄系统；一卡通业务系统；信用卡业务系统；中间业务平台；电话银行/企业银行/自助银行；集中式事后监督系统；网上银行 基本业务功能如下：对私业务:储蓄业务、个人电子汇划、个人贷款、国债业务。对公业务:存款业务、贷款业务、结算业务、同城业务、联行业务、表外业务、外汇业务、现金管理、重要空白凭证管理。柜面延伸业务：一卡通、一本通、自助银行、POS系统、网上银行、企业银行、呼叫中心、电话银行。多元化中间业务：,29,DHC-IOS银行综合业务系统,30,7.2银行管理信息系统银行管理信息系统概述,银行管理信息系统概述 是集成了计算机网络技术、通信技术、信息处理技术，对信息进行收集、传递、存储及加工处理，用于进行事务处理和辅助决策的一种人机交互的智能化计算机系统。1.银行管理信息系统（后台管理）的内容 企业管理系统:如财务会计,管理会计,风险和资产负债,CRM等。业务支持系统:如采购,人力和差旅管理等。办公自动化系统 2.银行管理信息系统的功能 有效降低营运成本:目前国内几个主要大银行也在考虑重新布局营业网点并进一步考虑员工工作安排。强大的管理信息系统能够提供内部管理会计，可以将成本归集或分摊到相应的机构、部门、账户、产品甚至员工中，帮助各部门负责人更好分析和控制成本，实现成本的多级责任控制。,31,2.银行管理信息系统的功能,提高银行的盈利能力:银行管理信息系统提供获利分析工具，包括各种资金转移定价工具和净现值分析工具，帮助银行分析账户、产品的盈利能力，进而对业务决策提供支持。以客户为核心的客户关系管理，提高客户的忠诚度:提供客户关系管理，帮助银行增强对客户的细分，分析客户对银行的贡献并进而采取措施保持或提高客户贡献度，最大限度向客户提供满足其需要的全套银行服务。该功能结合前面的营运成本控制，还可进一步完善银行内部绩效考评，并实现对产品、部门和机构的多维度责任控制。风险管理:银行管理信息系统能提供全面的风险管理方案，包括风险管理、资产负债管理和巴赛尔协议的解决方案。,32,7.2.2 客户关系管理系统（CRM）,1.CRM概述内涵:是企业利用IT技术和互联网技术实现对客户的整合营销，是以客户为核心的企业营销的技术实现和管理实现。本质:是营销管理，是一种对以客户为导向的企业营销管理的系统工程。类型:(1)运营型CRM(Operational CRM):在企业成功方面起很重要的作用,它将银行的市场、销售、咨询、服务、支持等全部集成起来,充分利用银行网点柜员、自助设备和电话银行、手机银行、网上银行等为客户提供金融信息和咨询服务,同时采集客户信息的第一手资料,并与银行的管理与运营紧密结合在一起,形成一个使银行各业务部门共享信息的自动化工作平台,将来自银行各个柜面业务系统的客户交易数据和来自于其他有关客户资料信息和服务信息有机地集成在一起,建立统一的客户信息中心。,33,(2)分析型CRM(Analytical CRM),分析运营型CRM中获得的各种数据，进而为企业的经营、决策提供可靠的量化的依据。要用如数据仓库、OLAP分析和数据挖掘等先进的数据数据管理和数据分析工具。分析型CRM可以满足银行多方面的需求：首先,满足银行对“过程”管理的需求。其次,分析型CRM能够满足银行对客户状态、客户行为分析的需求。最后,分析型CRM满足银行对客户成本分析的需求。,34,(3)协作型CRM(Collaborative CRM),实现全方位为客户交互服务和收集客户信息，将多种客户交流渠道，如营业网点，Internet银行，Email/Fax,银行Call Center客服中心等集成起来，使各种渠道融会贯通，以保证银行和客户都能得到完整、准确和一致的信息。可见，三种类型的CRM能通过集成各种与客户接触的渠道，如网上银行、企业银行、呼叫中心、Web服务、电子邮件等，建立统一、高效的与客户交互的接触界面，并以此为基础，建立基于可定制业务流程基础上的销售管理、市场营销、客户服务与支持等与客户相关的全部业务的应用系统，形成跨地区、跨部门的业务处理协作环境。通过对与客户接触过程以及企业面向客户的协作过程所产生的大量数据进行分析，识别客户规律，指导企业的运作过程，进一步改善与客户的互动关系，发现和捕捉更多的市场机会。,35,2.CRM在银行中的应用,(1)银行建立CRM系统的意义整合银行的金融资源体系:起承前启后的作用.向前它可朝银行与客户的全面联系渠道伸展，向后它能渗透到银行管理、产品设计、计划财务、人力资源等部门，整合MIS、DSS、ERP等系统.优化银行市场价值链条CRM系统将使商业银行更好的把握客户和市场需求,提高客户满意度和忠诚度,保留更多的老客户并不断吸引新客户.其次,CRM系统将全方位的扩大银行经营活动的范围,提供实时创新的金融产品、把握市场机会,提高市场占有率和效益深度。再次,CRM将使原本“各自为战”的银行服务、营销、管理人员等真正围绕市场协调合作,为满足“客户需求”组成强大团队打造银行的核心竞争力:银行核心竞争力是指支撑银行可持续性竞争优势的开发独特产品、创造独特营销手段的能力,是银行在特定经营环境中的竞争能力和竞争优势的合力,是其现有业务资源优势与运行机制如管理应用系统的有机融合.,36,(2)银行CRM系统构成及主要技术,系统构成银行CRM系统一般由业务处理、客户联系和客户关系分析中心三部分组成。业务处理:指分行的业务处理系统、含柜面业务、信用卡、POS、ATM等。客户联系:由呼叫中心、电话银行、网上银行等组成。客户关系分析中心:以CRM为中心数据仓库为核心主要技术涉及数据仓库、网络、语音、多媒体等多种先进技术,37,银行CRM系统结构,电子支付系统,38,银行CRM系统的数据流向,39,3.华夏银行CRM解决方案实例,(1)CRM系统要求银行业的企业竞争力主要表现为：客户忠诚度:在不断扩展新客户的同时保留既有客户,提高客户忠诚度；商业价值:充分了解客户的需求,业务创新,开拓市场,从而产生更大的商业价值；运作风险:尽早识别客户信用,降低运作风险；运作成本:保持运作质量的前提下降低运作成本.客户的资料管理,跟踪管理和服务管理.(2)系统的实施及构成系统实施:实施的三阶段数据的清洗与整理离散系统的整合全行系统形成以CRM系统为中心的业务模式,40,3.华夏银行CRM解决方案实例,构成:由7个子系统组成客户签约与归类系统数据集成系统数据仓库系统决策支持与展现系统信息查询系统报表制作与发布系统系统管理系统,41,办公自动化系统（OA）,1.办公自动化系统的概述(1)OA的概念：即办公信息处理的自动化,是一门综合性技术.(2)OA系统的现状和发展趋势2.OA在银行中的应用(1)OA在央行中的应用基于Lotus Domino/Notes平台，用工作流群件等技术开发。形成总行-分行-中心支行-县支行为一体的四级应用体系。系统功能：个人事务、办公事务、信息服务和系统管理。系统的特点：模块化、标准化设计，集中统一的办公界面，岗位化的人员配置，整体设计各级分系统，兼顾统一规划和地域特点，集成公文传输和邮件系统，完善的安全机制。(2)其他银行OA系统的应用,42,3.央行的OA系统,主要技术:基于Lotus Domino/Notes平台,用工作流群件等技术开发.(1)应用条件:是其电子政务的基础，故必须具有政府部门的职能和权利，具有“确保办公信息的严肃性、权威性和不可抵赖性”、“确保办公信息的安全、完整、真实、准确、智能、实时管理和利用”的特点。(2)系统功能:日常工作协同办公 个人事务 信息共享行政办公,43,央行的OA系统的6大功能,日常工作:根据个人的工作权限定制日常工作内容，含待办在办、已办工作，任务列表等，也可在外出时进行工作移交。协同办公:是OA系统的核心和主要部分，用来处理所有与办公相关的各种审批和公文资料的管理。个人事务:处理个人日常事务，包括电子邮件、个人日历等。信息共享:管理企业内公共信息，含新闻发布、电子论坛等。行政办公:对机关内部的行政事务进行管理，包括会议安排、资产管理等。系统综合管理:为业务文档的流转提供流程配置信息及所有相关参数。办公统计:可对个人的待办、在办、已办公文、收件箱进行件数统计 我的收藏:可视个人日常工作习惯，将常用工作添加到收藏夹,44,电子公文交换系统,电子公文交换系统是一个实现政府各机关单位公文交换的电子化传送和管理的信息系统。它包括:充分利用政府机关已有的内部网络环境和各级政府及各委、办、局已建成的办公自动化系统，构建安全可靠的政府公文数据中心及传输交换平台；规划和建立政府电子公文的标准规范，并依托CA认证、电子印章等安全技术，实现政府机关内跨平台的电子公文交换。,45,(2)电子公文交换系统,基本功能:公文编辑排版电子公章文件的发送、接收打印管理保证公文的正确性不可拆离性安全的传输加密,46,中国人民银行分支行办公自动化系统,系统特点集中统一的办公界面：岗位化的人员配置：整体设计各分系统，兼顾统一规划和地域特点集成公文传输系统和邮件系统：完善的安全机制：,47,系统功能,个人事务：用来规范和管理相关人员个人的私有信息。办公事务：是人民银行OA系统的核心和主要部分，用于处理所有办公事务的功能模块。信息服务：是管理行内公共信息的功能模块。系统管理：OA系统管理部分是为业务文档的流转提供流程配置信息以及所有相关的参数。,48,主要技术,工作流所谓工作流就是一组人员为完成某一项业务所进行的所有工作与工作转交（交互）过程。Web技术银行的OA系统是交互的Web服务器，服务器端支持JAVA，支持COM和CORBAR技术。并和html语言结合，从而构成基于B/S结构OA系统。,49,数据仓库与商业智能,1.数据仓库概述最大优点在于它能把企业网络中不同信息岛上的商业数据集中到一起，存储在一个单一的集成的数据库中，并提供各种手段对数据进行统计、分析，而且允许企业的各个部门共享数据，为企业更快、更好地做出商业决策提供更加准确、完整的信息。2.数据仓库的体系结构:由以下四部分组成(1)数据源:包括企业内部数据、市场调查报告及各种文档之类的外部数据。,50,2.数据仓库的体系结构,(2)数据存储与管理:是整个数据仓库系统的核心。在确定数据仓库信息需求后，先进行数据建模，然后从源数据到数据仓库的抽取、清理和转换过程，最后划分维度，并确定数据仓库的物理存储结构。(3)OLAP服务器：对分析需要的数据进行有效集成，按多维模型予以组织，以便进行多角度、多层次的分析，并发现趋势。(4)前端工具与应用:用于完成实际决策问题所需的各种查询检索工具、多维数据的OLAP分析工具、数据挖掘DM工具等,51,数据仓库系统体系结构,52,3.数据仓库技术在银行业中的应用,银行业数据仓库应用的体系和分类(1)平衡计分卡与绩效评估,“平衡计分卡”将绩效评估指标分成4个重要的层面:财务层面、客户层面、流程层面及员工学习与成长层面，从全行观点、各业务部门观点、地理区域观点、地区分行/部门观点及至个别员工等不同级别,由上而下、由粗而细区分为不不同等级的绩效衡量指标,这样既可提供银行经营所需的信息,又不会使信息过于庞杂而失去效用，更重要的是可以促进策略与远景目标的实现。,53,(2)资产负债管理(3)信用风险管理,主要任务是帮助银行科学考核和管理银行自身资产、负债以及由于经营活动而产生的市场风险、外汇与流动性风险，寻找建立在合理风险回报基础上的资本分配方法，从而使银行能够很好地控制经营风险并提高利差的收益回报，在流动性、安全性、盈利性的经营原则中寻找到一个最佳的平衡点。商业银行经营的最终目标是为了获取最大的利润，而贷款业务是银行最主要的利润来源之一，因此它的质量和收益对银行的兴衰成败有着至关重要的影响。有效降低信用风险，提高贷款质量，是银行取得利润最大化的关键因素。“信用风险管理”通过对全行信贷数据的分析,准确识别、计量和控制信用风险并实现风险的组合分析和相关分析,从而确定合理的贷款结构和适当的利差,制定规范、科学、有效的贷款政策。,54,(4)利润贡献度分析,利润贡献度分析的主要目标是帮助银行了解其利润贡献度构成因子的分布状况，使行领导能够很容易地从不同的角度进行绩效评估，制定相应的经营策略，并进一步完善分行及业务部门的自身分析和流程规划。通过实施这样的“利润贡献度分析”应用模块，可以帮助银行建立精确的、全行一致的利润贡献度评估方法论，从而得到关于客户、产品、分行、部门利润贡献的准确信息及影响因素。获取的这些分析结果在银行市场、财务、规划、风险和产品管理等部门的决策支持中占有不可或缺的重要地位。,55,(5)客户关系管理,“客户关系管理”应用模块通过分析数据仓库中各种数据信息以及相互之间的关联,从多个方面衡量各类客户的忠诚度、满意度、赢利能力、潜在价值、信用度、风险度等关键性指标和需求差异性,为银行制定正确的市场行销策略提供科学的决策支持。此应用以银行卡系统、个人贷款系统、网上银行系统、呼叫中心、银证系统、信贷系统等为数据源，通过建立客户细分模块、客户风险管理模块、客户生命周期识别和预测分析模块等，进行客户信息的智能分析和挖掘，实现客户关系的维护和优化、客户交流和反馈管理、以客户为中心的产品的研制和开发、分销渠道管理、目标市场营销、客户风险管理等，实现前台（市场营销、客户服务等）和后台（经营管理和决策等支持环节）的有机结合，全面提高银行的市场营销和客户服务水平。,56,4、商业智能概述,定义：商业智能（BI，Business Intelligence）是由Gartner Group的Howard Dresner在1989年首次提出,它描述了一系列的概念和方法,通过应用基于事实的支持系统来辅助商业决策的制定。商业智能技术提供使企业迅速分析数据的技术和方法，包括收集、管理和分析数据，将这些数据转化为有用的信息，然后分发到企业各处。它并不是基础技术或者产品技术，它是数据仓库、联机分析处理OLAP和数据挖掘等相关技术走向商业应用后形成的一种应用技术。主要技术数据仓库技术数据挖掘技术联机分析处理,57,涉及的核心技术,数据仓库技术有些文献把数据仓库当作商业智能的代替词。实际上,数据仓库系统是对数据的处理技术的集成,而商业智能系统的核心是解决商业问题,它把数据处理技术与商务规则相结合以提高商业利润减少市场运营风险,是数据仓库技术、决策处理技术和商业运营规则的结合。数据仓库是商业智能的基础。,58,(2)数据挖掘技术,它主要用于从大量的数据中发现隐藏于其后的规律或数据间的关系,它通常采用机器自动识别的方式,不需要更多的人工干预。采用数据挖掘技术,可以为用户的决策分析提供智能的、自动化的辅助手段,在零售业、金融保险业、医疗行业等多个领域都可以有很好的应用。,59,(3)联机分析处理(OLAP),它主要通过多维的方式来对数据进行分析、查询和报表处理。它不同于传统的OLTP 应用。OLTP 应用主要用来完成用户的事务处理,如民航订票系统、银行储蓄系统等,通常要进行大量的更新操作,同时对响应时间要求比较高。而OLAP 应用主要是对用户当前及历史数据进行分析,辅助领导决策。其典型的应用有对银行信用卡风险的分析与预测、公司市场营销策略的制定等,主要是进行大量的查询操作,对时间的要求不太严格。在数据仓库应用中,OLAP 应用一般是数据仓库应用的前端工具,同时OLAP 工具还可以同数据挖掘工具、统计分析工具配合使用,增强决策分析功能。,60,5.商业智能在银行中的应用,(1)提高银行管理水平，促进集约化经营 数据仓库包含商业银行多年的经营数据,这些数据全面反映了银行的历史和现实状况,通过专业模型对其进行整合、分析和挖掘,可快速准确地分析业务间的关系和规律，建立预测模型,为管理决策提供支持。如,通过在数据仓库上建立利润/成本分析模型能够帮助商业银行进行经营业绩评价与成本控制,实现盈利能力的分析,并可进一步按照客户、产品、部门、渠道等进行全面利润评测管理,优化产品、渠道和作业流程，提供差异化服务，降低经营成本。在利润管理方面，商业智能可提供业务运作性能分析、渠道性能分析、客户生命期价值分析、客户收益率分析、组织机构收益率分析和产品盈利分析;在资产负债管理方面，可实现资本分配分析、资本募集、信贷呆坏账准备、资金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、流动资金分析、边际利率变迁和短期资金管理。,61,(2)提高银行资产质量、防范金融风险,商业智能的应用使业务人员可以对全行的信贷资产进行综合管理，更加深入、更加全面地了解信贷客户，从全行的角度、从资产优化的角度实施信贷的进入和退出，有效控制信贷风险。具体地讲，利用商业智能可以进行授信权限分析、信用风险分析、汇率敏感度分析、参与者风险、流动资金风险分析、不良贷款分析、透支分析、信用组合风险分析和安全性分析等。,62,以客户为中心，提升服务品质,商业智能解决方案实施使银行能够更好地通过构建“客户单一视图”，实现“以客户为中心”的服务模式。“以客户为中心”可以从客户和银行两方面来看，客户认为个性化的服务是：银行知道我在什么时间需要什么产品或服务，以我可以接受的价格，经由我喜好的分销渠道提供给我。对银行来说，“以客户为中心”就要实现：将有竞争性的产品或服务，在适当的时间，通过适当的渠道，对信用好风险低的客户以合理的价格和利润完成销售。通过客户单一视图的建立，商业智能为实现个性化服务提供了可能，其中包括：市场策划分析、交叉销售分析、客户投诉分析、客户行为分析、客户流失分析、客户忠诚度分析、市场活动分析和投资行为分析等。,63,6.商业智能产品简介,(1)IBM:以DB2为核心的全方位方案(2)Cognos:Cognos Business Intelligence Series 7,64,商业智能系统架构,