《学以致用观点》PPT课件.ppt

學以致用觀點，談銀行實務,PART 1,當前銀行的經營環境我國銀行的發展歷史回顧與展望,利率、匯率自由化,金融業設立暨業務開放,金控公司的設立開放,國際金融海嘯,金融業的溫室效應,一次金改 二次金改,1012,亞洲金融風暴,MOU兩岸金融,當前銀行的經營環境Over-Banking！,新銀行大量開放設立，惟當時高舉國際化與自由化兩大政策目標，缺一跛行，致眾多島內市場，競食有限資源，反淘汰、逆選擇邊際客戶。(國內銀行及其他金融機構，設立分行家數眾多如7-11便利超商，十步一家、五步一戶，經營業務與客戶群重疊性高，為求生存，銀行常將 價格淪為惡性競爭手段，致使銀行存放利差縮小，邊際客戶增加，負擔高營運風險。)(備抵覆蓋率 逾放比 自有資本率)潛藏經營風險如火山能量醞釀，可能不定期的爆發，銀行經營不善或退出市場，影響經濟 付出重大社會成本。未來兩岸金融市場交流開放，規模與效率的競爭，量與質的較勁。(本國金融機構一覽表如表a1),Where are flowers gone？,亞太 泛亞 交通(BOC)中國商銀(ICBC)農民銀行(BOC)大安銀行 萬通銀行 復華銀行 竹企 高企 花企 東企 台北銀行 中興銀行 中華銀行 建華銀行 中央信託局 華僑銀行 萬泰銀行.,金融機構(總)家數,金融機構員工人數,帶來春天訊息的燕子,張忠謀全球景氣2010年恢復:2009/10/18 04:09 更新日期記者洪友芳新竹報導全球晶圓代工龍頭台積電董事長暨總執行長張忠謀昨日指出，明年景氣將比今年好，全球經濟與半導體景氣可望在二一年回到二八年的水準，比先前預期提早一年，至於台積電本身會更早，明年將再創奇蹟，營運可望創新高紀錄。台積電昨日在新竹市立體育館舉行年度運動會，以我愛台積，再創奇蹟為主題。張忠謀向員工預告，比起去年運動會遭逢逆境，今年回到順境中，台積電已達過去營運紀錄的九成多，繼七月發放第二季的季獎金之後，十一月將再發第三季營運佳績的季獎金、每個員工半個月薪水，發放總金額約新台幣四六億元；此話一出，在場員工立即齊聲歡呼。明年景氣比今年好，張忠謀說，過去一年變化很大，原先預期全球經濟與半導體景氣，需到二一二年才能回到二八年的水準，但因近半年、手機等市場皆樂觀，不管全球或美國經濟、半導體景氣，約可比預期提早一年回復到二八年的水準。至於半導體業近幾個月雖回溫，今年還是會呈現負成長，明年會比今年好，台積電則不僅比業界回復得更早，明年營運更可望再創奇蹟，突破二八年的最高紀錄。針對併購新加坡特許半導體的新晶圓代工廠，張忠謀表示，台積電嚴陣以待，但不認為併購威力大，不過是延續過去與特許的競爭，且抱持相當大的信心。對方的技術雖與台積電差不多，但台積電競爭優勢包括技術、生產製造與客戶夥伴關係，過去任何競爭者沒有一個能兼具這三項優勢，將會努力維持競爭優勢。至於韓國三星，雖是（）可畏競爭對手，但就晶圓代工領域，三星高層也自認無法與台積電競爭。,The day after tommorow危機？抑是轉機？,面對金融海嘯 及 嚴酷的挑戰 物競天擇 適者生存則 明天過後 The day after tommorow 需問，您培養了多少生存的能耐、讓我們專業知能已屬一屬二！還是停留在 鑑往足以知來，學習第一課經驗：歷史是會不斷重演的，只是您能從中學到多少？(鬱金香 南方公司股票)聰明的人能汲取真實經驗，先著一步，早日培養不可取代的能力及價值。(一則故事說起.),鑑往以知來-回顧台灣金融發展史,半個世紀以來，台灣的經濟從幾乎從貧瘠中無中生有，更在困境中不斷挑戰巔峰，博得經濟奇蹟的舉世讚譽。江山代有人，才出 當然在未來全球競合的年代，台灣的金融業又將面臨不同的挑戰？（1）從無到生有的年代（1949-1960）)（2）挑戰巔峰的年代（1961-1989）（3）全球競合的年代（1990-present）,（1）從無到生有的年代（1949-1960）,台灣早期的金融以及光復後金融體系（農業、工商及民間金融），以配合政府政策需要，調配有限資源以振興實業，為日後的經濟成長打下發展的基礎。（許美麗/雙月刊文集）二次大戰末期，台灣飽受戰火摧殘。戰爭結束後，還來不及休養生息，可怕的經濟災難席捲而來。戰後重建用 錢龐大，政府趕印鈔票，惡性通貨膨脹一發不可收拾。)為了解除台灣通貨膨脹的困境，政府以大陸運來的黃金作為十足準備，制定新的幣制，並嚴格管制外匯，開辦優利儲蓄存款，吸引社會上過多的游資。(新店)經過多管齊下的努力，惡性通貨膨脹方才逐漸舒緩。1950年韓戰爆發後，美元及外資的挹助幫助台灣迅速展開各種基礎建設，開始一步步走出貧窮。,（1）從無到生有的年代（1949-1960）(續1),光復初期，台灣的金融機構都是公營，大部分自戰敗投降的日本手上接收。包括台灣銀行、由日本與台灣士紳合資的三商銀（第一銀行、華南銀行、彰化銀行）、土地銀行（日本勸業銀行改制），合作金庫（產業金庫）等都是公營，也就是所謂的省屬行庫。加上大陸遷台的中央信託局、及台灣原有的地方性合會儲蓄公司、信用合作社、農會信用部等，構成當時主要的金融版圖,（1）從無到生有的年代（1949-1960）(續2),台灣經濟以農為本；政府為了要穩定經濟，展開一連串的農業改良政策。早年的土銀、合作金庫以及農會信用部負責了農業金融，在農業經濟的發展中扮演著舉足輕重的關鍵角色。台灣早年的許多生活必需品都仰賴進口，貿易入超嚴重。因此，政府積極推動進口替代工業。當時負起融通工商資金的銀行，除了台灣銀行及三商銀外，還有負責政府採購的中央信託局。,（1）從無到生有的年代（1949-1960）(續3),銀行雖然提供了存貸服務，有時候卻無法應急，這時候民間的資金流通便成為主要籌錢管道。其中最常見的就是互助會，但是倒會的風險卻時有所聞，以標會模式經營的合會儲備公司便應運而生。另一方面，地下錢莊也是民間調度資金的管道，像台北大稻埕的迪化街，就是歷史悠久的地下金融中心 為了因應美援終止，政府發起儲蓄運動，鼓勵民眾一人一天儲蓄一元，使得台灣一舉躍為全世界儲蓄率最高的國家之一。同時，政府開始一連串的財經改革，藉以鼓勵儲蓄與投資，獎勵出口。建議外匯改革、中央銀行復業和建立專業銀行等措施，為日後的金融改革指引方向。,（2）挑戰巔峰的年代（1961-1989）,1960年代復業的銀行，包括中央銀行、中國銀行、交通銀行、農民銀行等，當時的民營銀行只有上海商業儲蓄銀行獲准在台復業。美(援)元終止造成外匯缺口，政府積極向海外華人募集資金；華僑商業銀行和世華商業銀行，便成為當時最早設立的民營商業銀行。這些新設立的金融機構，再加上外商銀行的進駐，就成為引進外資來台的重要管道。,（2）挑戰巔峰的年代（1961-1989)(續1),1970年代，台灣歷經退出聯合國，中日、中美斷交的政治風暴，以及兩次的能源危機，考驗著政府面對艱困時局的智慧與魄力。當時的行政院長蔣經國先生有感於經濟的穩定是政治安定的一大前提，於是成立行政院財經小組；並在1974年積極推動十大建設。由於所需資金龐大，對於財政預算及金融市場的衝擊不小。因此，中央銀行成立了中長期信用特別資金予以支應；金融機構也發揮了資金疏導的功能。台灣中小企業在創業初期，常常因為擔保不足或信用問題，而無法獲得銀行的貸款。因此，政府推出信用保證基金制度，補強一般企業信用保證能力不足的部分。1975年修改銀行法後，與中小企業有如鄰居關係的各地區合會儲蓄公司，依法改制為中小企業銀行。除了信保基金、中小企業銀行外，許多金融機構，包括交通銀行等，也配合政府積極扶植中小企業的政策，適時提供中小企業的融資管道與輔導措施。,（2）挑戰巔峰的年代（1961-1989)(續2),1974年，以蔣碩傑為首的中研院六院士發表今後台灣財經政策之研究專著，建議政府成立貨幣市場、採行浮動匯率制、並建立外匯期貨市場等，揭櫫了未來台灣金融發展的方向。台灣企業界長期盛行以遠期支票來調頭寸，這種地下組織的民間金融交易方式，可以說是貨幣市場的前身。1976年，中興、國際與中華三家票券公司相繼成立，一個地上組織的貨幣市場於焉成形。1970年代兩次的石油危機，讓台灣的外匯制度面臨極大的衝擊；為了順應外匯自由化的呼聲，政府修改管理外匯條例，成立外匯市場。並在1978年12月，指定台銀、三商銀及中國國際商銀等五家銀行，進行籌組外匯交易中心，朝向匯率自由化的方向邁進。,（2）挑戰巔峰的年代（1961-1989)(續3),1976年成立的貨幣市場，建立了市場決定利率的機制，作為調整銀行利率的指標。1979年及1980年，央行分別實施公開市場操作及成立銀行同業拆款中心，作為利率自由化的預備工作。台灣銀行等九家行庫也成立銀行利率審議小組。1989年，銀行法部分條文修正生效，央行不再訂定存、放款利率的上、下限後，台灣的金融發展才又向前邁進一大步，完成利率自由化的歷程。,（3）全球競合的年代（1990-present）,1989年，政府開放新銀行設立；1992年，共有十六家獲准並陸續開業。公營銀行也朝著民營化的腳步邁進，中小企業銀行紛紛改制為商業銀行，加上原有的信託投資公司、外商銀行，台灣的金融業正式進入白熱化競爭的戰國時代。2001年，政府特准十四家金控公司成立，為台灣金融發展史寫下歷史新頁，邁向新的紀元。,（3）全球競合的年代（1990-present）(續2),在全球競合的年代中，決定勝負的關鍵因素，不僅是資訊科技的運用及金融商品的設計，更重要的是營造一個能夠孕育金融創新的環境與架構。在台灣的金融市場，外商機構不僅帶來外資及人才，對本土金融機構的經營策略與管理能力，更產生深遠的影響。展望台灣金融業的未來，如何讓金融創新的動力持續地發展，是一個值得關注的議題,（3）全球競合的年代（1990-present）(續3),。1990年代之後，台灣金融業的優勢充分反映在金融資產的擴張，但以國際標準來看，其實還有一大段落差。二十世紀後期，中國大陸經濟逐漸開放，成為世界的工廠，金融活動也蓬勃發展；在參加世貿組織後，中國大陸在2006年對外商提供國民待遇。台灣在未來的金融發展上，究竟應當如何看待兩岸金融？,(3)全球競合的年代（1990-present）(補續),2000年11月01日 銀行法修正案通過並公佈施行。2000年11月25日 金融機構合併法完成三讀，資產管理公司(AMC)也因金融機構合併 法取得法源依據。2001年06月 立法院通過了金融六法，即：行政院金融重建基金設置及管理條 例、營業稅法修正案、存保條例修正案、票券金融管理 法、保險法修正案、金融控股公司法。2001年10月 財政部進駐16家須要重整的金融機構。2002年1月 台灣終於在2002年1月1日正式成為世界貿易組織WTO第144個會員國。2002年6月 2002年6月21日通過金融資產證券化條例 2004年7月 2004年7月1日金融監督與管理委員會正式掛牌運作.,回顧台灣金融發展史結語,回顧台灣五十年來，從金融市場逐步建立，到金融體制日臻完善，為金融業者創造寬廣的發展機會。在這個過程中，曾經發生失序的弊案，也有銀行財團化及貧富差距擴大的現象。未來應該還有很大的努力空間，讓更多社會大眾的權益受到保障、享受到金融服務所帶來的福祉。,金融體制,無組織民間借貸,信用或質押借貸,遠期支票借貸,存放廠商,民間互助會,融資性租賃或分期付款,有組織金融體系,中央銀行,財政部,資本市場,台灣證券交易所,復華證券金融公司,證券商,貨幣市場,貨幣機構,短期票券交易商,中興票券金融公司國際票券金融公司中華票券金融公司,商業銀行,儲蓄銀行,專業銀行(工業、農業、不動產信用、輸出入、中小企業),基層合作金融,省合作金庫,信用合作社、農漁會信用部,其他銀行機構,郵政儲金匯業局,保險公司(人壽、產物、中央再保),信託投資公司、銀行信託部、中華開發信託公司,台灣早期的金融體制,台灣目前的金融體制,農,PART 2,銀行的企業組織與職能條件金融系應預為培養的專業知能與態度,帶來景氣恢復訊息的燕子,銀行部門巡禮、及專業職能,1.銀行業務與組織 銀行常因創立背景不同，經營風格亦不同(證券型、保險型、信託型.)。2.相對不同組織風格，須配置不同人員及專業職能條件 其要求的有專業性，也有共通性。，當然亦成為準銀行員的機會所在，銀行部門、職位與要求具備的職能條件,銀行部門、職位與要求具備的職能條件,銀行部門、職位與要求具備的職能條件,總公司風險管理部門企金信用風險分析人員碩士/博士畢業、統計學相關/財稅金融相關/數理統計相關、3 年以上工作經驗1.財務金融、統計、經濟、數學或理工等相關碩士以上畢業，熟悉各種分析理論。2.具企金業務3年以上工作經驗者。3.具信用風險管理評等模型或評分卡建置與驗證3年以上工作經驗者。4.具模型建置驗證(含程式撰寫)及應用軟體操作能力。5.以具金融業風險管理及資產組合管理之經驗者為佳。,總公司風險管理部門個金信用風險分析人員碩士/博士畢業、統計學相關/財稅金融相關/數理統計相關、3 年以上工作經驗1.財務金融、統計、經濟、數學或理工等相關碩士以上畢業，熟悉各種分析理論。2.具個金業務3年以上工作經驗者。3.具信用風險管理評等模型或評分卡建置與驗證3年以上工作經驗者。4.具模型建置驗證(含程式撰寫)及應用軟體操作能力。5.以具金融業風險管理及資產組合管理之經驗者為佳。,嚴長壽：你要掙脫學校和學歷的保護,5月初，亞都麗緻旅館系統集團總裁嚴長壽以金融風暴下年輕人何去何從為題，於台灣大學工商管理學系主辦的孫運璿管理講座中進行演講。一破題，就從政府丟出的搶救大專生失業政策談起，要台下超過500位的大學生想清楚：真切地了解自己的選擇。,政府為了要解決大學生失業問題，不管是要大學生繼續留在學校學習，或是在政府補助下去企業學習，坦白說，我不太贊成，其中一個重要原因就是：台灣的大學生留在學校太久了。我們用太長的時間學習學術上的課程，卻沒有真實和社會接觸的經驗，沒有用更寬、更廣的角度去看自己的未來。抬起頭來，尖銳的觀察大環境 英國有“Gap Year”的傳統，高中畢業要你用一年的時間，不管做志工、到海外學習、working holiday（打工度假）也好，就是不要待在學校；德國也是，國中有一年學生的暑假作業是：自己去找份工作。先了解外面環境，到高中後，還有交換計劃，可以到鄰近國家當交換學生。有很充裕的管道要你走出自己的圈圈、跳到別人的環境，在選擇大學志願時才會更了解自己的選擇。對年輕人來說，讀書不是一直低著頭，而是反過來，在某種情形下要抬起頭，更尖銳的觀察整個環境，當你再回到自己讀書的領域時，可以不浪費時間。,求職聖經-不要看輕自己，但卻不能不看清自己,先問自己準備好了沒你對自己了解多少、有些甚至在校園裡就要開始培養態度及專業知識確立自己的目標：利用在學時多參與相關的活動或爭取實習機會 金融業需要多元的人才，學習溝通，領導和團隊精神。你對本公司了解多少 應徵者面談 最常問的問題是：，你對應徵的工作了解多少，多了解產業 了解應徵公司：藉由公開資訊 如公司網站 公開觀測站 公司年報 政府機關刊物被錄取的人 一定是事前做好準備與人格特質符合企業核心價值要求的應徵者了解職務內容及所須之資格條件：包括學歷 證照增加自己在就業市場上所須的籌碼：證照 語言能力 國際性社團經驗 參加特定公司舉辦之創業競賽培養團隊合作精神與領導能力：參加社團活動 主持專案活動培養解決問題能力：訓練自己的邏輯思考能力 學習會從多方面看問題、解決問題 野草莓 不盲從培養語文能力(尤其英語)：及早準備 英檢能力須具備一定程度 湯錫山 tin與年報 紀念碑培養持續不斷的的學習能力掌握就業市場脈動:招募廣告懂得行銷自己 大前研一 專業是你唯一生存之道,職涯，只有努力，才能爭氣；工作，要有方法，才有章法！杜書伍，1976年加入神通電腦，推動台灣第一顆微處理器；三十歲即升任集團子公司總經理；又四年，晉升集團總管理處副總經理；現為聯強國際總裁，是營收超過五千億、亞洲第一大、全球第三大通路集團。從一名電腦工程師，到馳騁通路產業的大將軍，杜書伍的職涯看似一則傳奇。但當他自我剖析職涯歷程，企圖找出培養將才的法則時，他真切的體悟到：將才不需要萬中選一的天賦異稟，但也絕對沒有速成的方程式，它需要的是，正確認知職場的良好素質，扎實打造將才實力，等待戰場的出現。若是一味冀求速成，長歪的樹長不高；短暫的成功也只是一閃即逝的流星，無法獲致長久的功業。,