《汽车保险概述》PPT课件.ppt
第6章 汽车保险与理赔,6.1 汽车保险概述6.2 汽车事故理赔6.3 交通事故现场查勘技术,6.1 汽车保险概述,6.1.1 保险的概念所谓保险，是以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失(或人身伤亡)进行补偿(或给付)的合同行为。这一定义包含四个方面的意思:保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提条件。保险是以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。保险的分摊金，即保险费是根据一定的数理技术合理计算出来的。保险是一种合同行为。,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,6.1.2 保险的作用保险的作用是保险职能在具体工作中的表现，不同的社会形态和历史时期，保险的职能表现有所不同，因此它的作用也有所不同。随着社会经济的发展，保险经济活动已经渗透到国民经济和社会经济生活的各个领域。因此，保险的作用日益广泛，实际效果日趋显著。1.有利于国民经济持续稳定发展2.有利于社会的稳定3.有利于增强社会防灾防损意识，减少灾害损失4.有利于科学技术的推广应用,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,6.1.3 汽车保险及其特点1.汽车保险的概念汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负的责任为保险标的的保险。汽车保险包括以下几层含义:它是一种商业保险行为。它是一种合同行为。它是一种权利义务行为。它是一种以合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,2.汽车保险的特点(1)保险对象具有广泛性和差异性的特点(2)保险标的具有可流动性的特点(3)具有出险频率高的特点(4)条款和费率的管理具有刚性特点,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,3.汽车保险的种类(1)交强险 交强险是责任保险的一种。现行的商业机动车第三者责任保险(以下简称商业三责险)是按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中，商业三责险投保比率比较低(2005年约为35%)，致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时的赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,(2)车辆损失险车辆损失险是保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。由于涉及保险汽车的意外事故很多，各国为打一大对被保险人的保障，一般提供综合保险。针对一些损失频率很高的危险事故，有时会被列为独立险种。如美国和日本的车辆损失险，包括碰撞损失险和汽车综合损失险(非碰撞损失险)，全车盗险包括在汽车综合损失险内。我国由于机动车盗抢现象较为严重，发生频率很高，所以将全车盗抢险作为车辆损失险的附加险单独列出。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,(3)第三者责任险第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予赔偿的一种保险。由于汽车的第三者损失对象既有人身伤亡又有财产损失，所以汽车责任保险又分为第三者伤害责任保险和第三者财产损失责任保险。汽车责任险有代替被保险人承担经济赔偿责任的特点，是为无辜的受害者提供经济保障的一种有效手段。对于以过失主义为基础的汽车保险制度，一般遵循“无过失就无责任，无损害就无赔偿”的原则，所以当被保险人负有过失责任，或者第三者有由过失直接造成的损害发生时，保险人才能依据保险合同予以赔偿。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,(4)车上人员责任险车上人员责任险是指发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。另外，保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,(5)附加险为了满足被保险人对与汽车有关的其他风险的保障要求，保险人常提供附加险供被保险人选择。附加险不能单独承保，必须在购买了相应主险的基础上，根据被保险人的意愿选择性地投保。以A条款家庭自用车产品体系为例，人保财险提供了玻璃单独破碎险、盗抢险、自燃损失险、车身划痕损失险、不计免赔率特约险、可选免赔额特约险、机动车停驶损失险、新增加设备损失保险、发动机特别损失险、代步机动车服务特约险、更换轮胎服务特约险等附加险供被保险人选择。商业保险条款主险和附加险关系见表6-1。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,6.1.4 汽车保险投保实务所谓投保，就是指投保人向保险人请求签订保险合同的意愿。因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。1.投保单的性质投保单也称要约保单，经投保人如实填写后交付保险人，成为订立保险合同的书面要约投保单是保险合同订立过程中的一份重要单证，是投保人向保险人进行要约的证明，是确定保险合同内容的依据。投保单原则上应载明订立保险合同所涉及的主要条款，投保单经过保险人审核、接受，就成为保险合同的组成部分。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,2.投保单内容填写的基本要求(1)告知投保时，保险人需要履行告知义务。其告知内容主要包括:依据中华人民共和国保险法和机动车辆保险条款以及保监会的有关要求，向投保人告知保险险种的保障范围，特别要明示责任免除及被保险人义务等条款内容。对车辆基本险和附加险条款解释产生异议时，特别是对保险责任免除部分的异议，应通过书面或其他方式给予明确说明。当保险条款发生变更时，应及时地明确说明。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,应主动提醒投保人履行如实告知义务，尤其对涉及保险人是否同意承保，承保时的特别约定、可能的费率变化等情况要如实告知，不能为了争取保险业务故意误导投保人。对于摩托车与拖拉机保险，应向投保人解释采用定额保单与采用普通保单承保的不同之处。(2)车辆检验各保险公司对此规定不一，有的将车辆检验过程与投保单填写工作同时进行，属于承保阶段的实务。有的则将其放在核保阶段与查验车辆一起进行车辆行驶证检验。投保时，应检验车辆行驶证或临时牌照是否与投保标的相符，车辆是否为已经办理有效年检的合格车辆，核实投保车辆的使用性质和车辆初次登记日期等。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,车辆检验。投保时要重点检验下述车辆:首次投保的车辆;未按期续保的车辆;在投保第三者责任险后，又申请加保车辆损失险的车辆;申请增加投保附加险，如盗抢险、自燃损失险及玻璃单独破碎险;使用年限较长且接近报废年限的车辆;特种车辆;发生重大交通事故后修复的车辆3.投保单的填写投保单的内容包括被保险人、投保人的基本情况;保险车辆和驾驶员的基本情况;投保险种;保险金额;保险期限等内容。投保业务人员应指导投保人正确填写，如果投保车辆较多，投保单容纳不下，则应填写机动车辆保险投保单附表。填写时，应字迹清楚，如应更改，需要投保人或其代表人在更正处签章。保险单的填写要求如下:,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,(1)投保人的基本情况投保人是任何保险合同不可缺少的当事人。如果投保人为自己投保，保险合同签订后，投保人即成为被保险人。投保人除了应当具有相应的权利能力和行为能力之外，对保险标的必须具有保险利益，因此，投保人应当在投保单上填写自己的姓名，以便保险人核实其资格，避免出现保险纠纷。一方面，被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人，即受保障的人;另一方面，被保险人必须是有保险金请求权的人。因此，投保单上必须注明被保险人的姓名。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,(2)被保险人的基本情况投保单上需要填写被保险人的详细地址、邮编、电话及联系人，以便于联系和作为确定保险费率的参考因素。首先，保险人接到投保人填写的投保单后需要进行核保。保险合同生效后，保险人需要定期或不定期地向客户调研自身的服务质量或通知被保险人有关信息。为便于及时联系，需要填写被保险人的准确通讯地址、邮编、电话及联系人等信息。其次，不同地区的汽车保有量、道路状况都不尽相同，危险因素也不一样，这是确定保险费率的重要依据。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,(3)驾驶员的基本情况投保单需要提供驾驶员的基本情况，如驾驶员的住址、性别、年龄与婚姻状况、驾龄、违章情况等，这是确定保险费的重要依据。(4)保险汽车的基本情况保险汽车有关资料。投保单要求说明保险汽车的有关情况，一般包括号牌号码、厂牌号码、发动机号、车架号、座位/吨位、车辆特征(车门数、颜色)等内容。我国汽车保险的投保单要提供车辆的号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号、座位/吨位、车辆颜色、初次登记年月等信息。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,车辆价值对保险费影响较大，所以较为详细的保险汽车有关资料，可以帮助保险人核实保险汽车的价值和确定保险金额的多少。如我国的机动车辆保险条款规定:“保险金额不能超过同类型的新车购置价，超过部分无效”显然，提供上述保险汽车的基本资料为保险人核保提供了依据。汽车的所有与使用情况。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,(5)投保险种与保险期限车辆险中包括全车盗抢险、车上责任险(车上座位和车上货物)、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等。在投保单上，需要选择投保险种，填写保险金额或赔偿限额，这是保险人在核保时确定保险费的基本依据。保险期限一般为半年或一年。在美国，一般情况下规定保险期限为半年，除了一次交清保险费外，也可以采用按月交付。在我国规定的保险期限一般为一年.,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,(6)投保人签章投保单必须由投保人亲笔签名认可方能生效。其主要作用为:提供保险凭证所需要的信息。投保人签章就视同其确认了投保单上所提供的信息，保险人在签发保险证和保险单时，可以依据这些信息填写。便于保险人核保。保险人核保时，需要甄别承担风险和确定保险适合的条款。只有投保人签章后，才能确认投保单所提供的信息，便于投保人核保。获得投保人对保险合同信息的确认。投保人在投保单上签字后，保险人受理同意，投保单就构成保险合同的要件。如果核保后所填信息没有变化，保险人据此认为投保人已经确认了保险合同的信息。,上一页,下一页,返回,6.1 汽车保险概述,4.投保人在进行投保时需注意的事项(1)合理选择一家保险公司(2)合理选择保险代理人(3)了解汽车保险的内容(4)根据实际需要购买(5)购买机动车辆保险的其他注意事项对保险重要单证的使用和保管。如实告知义务。及时交纳保险费。合同纠纷的解决方式。投诉。,上一页,返回,6.2 汽车事故理赔,汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险赔偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保险人的经济补偿作用在很大程度上，都是通过理赔工作来实现的。6.2.1 汽车保险理赔的意义及原则1.汽车保险理赔的意义理赔是在现实生活中使用非常广泛的词语。从广义上而言，理赔是指当事人的一方按一定的依据(法律、政策、规章和习惯等)对另一方提出的赔偿要求进行处理的行为和过程。,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,汽车保险理赔除了具有一般经济补偿的特性外，还有其特定的内涵。汽车保险理赔是指汽车保险合同所规定的事故，即车祸发生后，当保险人接到被保险人在规定的时间内提交的报案索赔报告时，按保险合同履行损失补偿的义务。汽车保险理赔是保险经营的最后一道环节，做好汽车保险理赔工作，对于维护投保人的利益，加强汽车保险经营与管理，提高保险企业的信誉和经营效益，具有重要意义。(1)通过汽车保险理赔，被保险人所享受的保险利益得到实现(2)通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产过程得到保障(3)通过汽车保险理赔，汽车保险承保的质量得到检验(4)通过汽车保险理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,2.汽车保险理赔遵循的原则汽车保险理赔工作涉及面广，情况比较复杂。为更好地贯彻保险经营方针，提高汽车保险理赔工作质量，汽车保险理赔必须遵循以下原则:(1)满意性原则(2)迅速性原则(3)准确性原则(4)公平性原则,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,6.2.2 理赔人员应具备的条件理赔工作是一项比较复杂而又繁重的工作。理赔人员不仅要有较强的专业技术、相应的业务知识和政策水平，而且还要有高度的事业心、责任心，树立为生产服务，为群众服务的观点和深入实际，实事求是的工作作风。在处理理赔案中要按保险条款办事，贯彻“主动、迅速、准确、合理”的理赔原则，严格按照理赔程序认真办案。综合来看，理赔人员一般应具备以下条件:1.廉洁奉公，秉公办事，认真负责2.熟悉机动车辆条款，准确理解，合理利用3.掌握有关的道路交通法规及各种相关的法律法规4.熟悉汽车的基本机构、工作原理和相关修理工艺等专业技术知识,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,6.2.3 汽车理赔业务流程汽车理赔业务流程对于不同的保险公司有一些细微的差别，对于不同的实际业务类型也不是千篇一律的。总的来说，汽车理赔业务流程包括受理案件、现场查勘、确定保险责任并立案、定损核损、赔款理算、缮制赔款计算书、结案归档等过程。汽车理赔业务流程如图6-1所示。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,1.受理案件(1)报案记录保险汽车出险后，被保险人一般是以口头或电话、电报等方式向保险公司理赔部门报案。受理报案的操作流程如图6-2所示。(2)填写出险通知书理赔人员在受理报案的同时，应向被保险人提供保险车辆出险通知书，并指导被保险人尽快据实详细填写保险车辆的出险通知书。其中“出险地点”应填写详细，“驾驶员情况”按驾驶证填写。“涉及第三者的情况”应将第三者的姓名、地址、联系方式、受伤情况、财产损失情况等具体填写。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,(3)单证查核理赔人员根据出险通知书，应尽快查找出险车辆的保险单和批单，核对保险费是否交付，查验出险时间是否在保险期限之内，核对驾驶员是否为保单中约定的驾驶员，根据报案人所述事故原因依据保险条款审核是否应付赔偿责任;若有下列各项之任何一项者，保险公司无赔偿责任，自可拒绝受理汽车出险日期不在保单承保有效期限内;发生危险事故不在保单承保范围或投保种类内;危险事故发生的地点不在保单约定的行驶区域内;危险事故发生的结果并不构成要求理赔的条件;被保险人无权提出赔偿损失。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,(4)报告案情理赔内勤应根据报案通知和保险合同内容，及时向业务科(股)负责人报告。负责人应视案情分以下几种情况处理:对案情较简单或损失较小的案件，安排分管外勤人员进行现场查勘或委托代理查勘。对案情较复杂或损失较大的案件，负责人应向单位分管领导报告，领导视情况亲临现场参与查勘和定损。对重大的和超出核赔权限的损案，应电话向省、市公司报告出险情况，经初步查勘掌握基本情况后，再及时向省、市报告处理意见。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,对在外地出险的赔案，需委托当地保险公司代查勘的，应填制“代查勘委托书”一式两份，一份自留附案卷内，一份连同保险单底寄发委托公司，由理赔内勤登记“委托查勘登记簿”;同时应将注意事项，处理赔案的原则向被保险人交待清楚，以防事后发生扯皮现象。受理案件结束后，由查勘定损人员进行现场查勘与定损。对于危险事故刚刚发生或危险尚未得到控制，出险地点又在本地，为了及时掌握出险现场的实际情况和督促被保险人进行施救，受理案件、现场查勘工作可同步进行，但现场查勘后要及时进行查核，以防盲目处理。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,2.现场查勘现场查勘是指用科学的方法和现代技术手段，对交通事故现场进行实地验证和查询，将所得结果完整而准确地记录下来的全部工作过程。现场查勘是查明交通事故真相的根本措施，是分析事故原因和认定事故责任的基本依据，也为事故损害赔偿提供认据，所以，现场查勘应公正、客观、严密地进行。现场查勘操作流程如图6-3所示。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,(1)现场查勘的主要内容查勘定损人员接案后，应迅速做好查勘准备，尽快赶赴事故现场，会同被保险人及有关部门进行现场查勘工作。现场查勘的主要内容包括:查明出险的时间和出险的地点。查明报案人身份，了解报案人姓名、住址、联系方式、发现险情时间和险情产生原因等。查明出险车辆情况，如出险车辆车型、牌照号码、发动机号码、车架号码、行驶证、车辆安全设备的配置情况，查实车辆的使用性质是否与保险单记载的一致，并与保险单或批单核对是否相符。如果与第三方车辆发生事故，应查明第三方车辆的基本情况。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,查清驾驶员情况。查明车辆的使用性质，查实保险车辆出险时的使用性质是否与保单相符，以及是否运载危险品、车辆的结构有无改装或加装。查明出险的原因。这是现场查勘的重点，要深入调查，根据现场查勘技术进行现场查勘，索取证明，收集证据，全面分析。查明各方人员伤亡情况。施救整理受损财产。核实损失情况。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,检查人员应十分注重通过摄影记录损失情况，照片不仅是赔款案件的第一手资料，是调查报告的一个客观的具有形象性的旁证资料，也是对文字报告的一个重要补充。(11)重大案件应绘制事故现场草图。(12)在审定保险责任后，对于无异义的保险责任理赔案件，对事故损失金额进行估计，并填写在“机动车辆保险事故现场查勘记录”的相关项目内。(13)现场查勘结束后，查勘人员应按照上述内容及要求认真填写现场查勘记录。如果可能，应力争让被保险人或驾驶员确认签字，查勘人员应立即将查勘情况反馈给接案中心。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,(2)代查勘代查勘仅限于本保险公司各分支机构所承保的汽车在异地出险的情形，出险当地的保险分支机构均有代查勘并提供各种协助的义务。具体程序如下:出险地保险公司业务人员接到外地保险车辆在本地出险的通知以后，应查验保险证或保险单，确认是本公司承保的车辆后，询问并记录报案日期、报案人、保险单号、保险类别、被保险人、承保公司、出险时间、地点、原因、牌照号码等，同时向报案人出示出险通知书并交待填写事项，督促其按期交回。应立即安排现场勘查，并尽快通知承保公司。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,查勘人员到达事故现场以后，应视同本公司的赔案处理，认真开展现场查勘工作，按照要求填写查勘记录并由代查勘的公司领导签章。业务人员应将该案登录代查勘登记簿，并按照规定开具代查勘收据一式两联。此外，如果承保公司同意并委托进行代定损，应按照规定的定损程序处理。处理完毕后，应将全部案件材料移交承保公司，并在代查勘登记簿上注明移交时间。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,3.确立保险责任并立案审定保险责任一定要以机动车辆保险条款及其解释为依据，领会条款精神，尊重客观事实，掌握案情的关键。依据保险条款，业务部门对于现场查勘记录及其相关材料应进行初审，按照规定的核赔权限，召集相关人员会议，听取查勘定损人员的详细汇报及其分析意见，研究审定保险责任。对于符合保险合同的案件，即在承保范围内且属于保险责任的理赔案件，业务人员应进行立案登记，统一编号并进行程序化管理。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,4.定损核损出险车辆的定损核损包括车辆定损、人员伤亡费用的确定、施救费用的确定、其他财产损失的确定以及残值处理等内容。定损核损的流程图如图6-4所示。(2)人员伤亡费用的确定涉及第三者责任险和车上人员责任险的人员伤亡费用，应根据保险合同的约定和有关法律法规的规定处理。(3)施救费用的确定施救费用的确定要严格按照条款的规定，下面几种情况要尤为注意:,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,保险车辆发生火灾时，被保险人施救保险车辆使用他人非消防单位的消防设备所花费的合理费用应给予补偿。为施救保险车辆而雇用的吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆托运到修理厂的运输费用，保险人应按照当地的物价标准予以负责赔偿。在抢救的过程中，因不慎或不得已而损坏他人的财产，可以酌情予以赔偿;但在抢救室，抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿保险车辆出险后，被保险人或其允许的驾驶员，赶赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。保险人只对保险车辆的施救保护费用负责。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,经保险人同意的去外地修理的移送费，可予适当负责，但护送车辆者的工资和差旅费，不予负责。当施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿。第三者责任险的施救费用与第三者损失金额相加，不得超过第三者责任险的责任限额。保险车辆发生保险事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,(4)其他财产损失的确定第三者责任险涉及的车辆损失以外的财产损失，还有车上货物责任险的财产损失，保险人应会同被保险人、第三者及相关人员逐项清理核对，确定损失数量、损失程度和损失金额，并填写财产损失清单。同时，要求被保险人提供有关货物、财产的原始发票。经审核后，定损人员在清单上签署审核意见，被保险人在“机动车辆保险财产损失确认书”上签字。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,5.赔款理算被保险人提供的各种必要单证(如事故证明、裁决书、赔偿调解书等)经审核无误后，理赔人员根据保险条款的规定，对车辆损失险、第三者责任险、附加险及施救费用等分别计算赔款金额。6.核赔核赔是在授权范围内独立负责理赔质量的人员，按照保险条款及保险公司内部有关规章制度对赔案进行审核的工作。(1)核赔的操作流程核赔的主要工作包括审核单证、核定保险责任、审核赔款计算、核定车辆损失及赔款、核定人员伤亡及赔款、核定其他财产损失及赔偿、核定施救费用等(如图6-5)。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,(2)核赔的主要内容审核单证:审核被保险人按规定提供的单证、经办人员填写赔案的有关单证是否齐全、准确、规范和全面。核定保险责任:包括被保险人与索赔人是否相符;驾驶员是否为保险合同约定的驾驶员;出险车辆的厂牌型号、牌照号码、发动机号、车架号与保险单证是否相符;出险原因是否属保险责任;出险时间是否在保险期限内;事故责任划分是否准确合理;赔偿责任是否与承保险别相符等。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,核定车辆损失及赔款:包括车辆定损项目、损失程度是否准确、合理;更换零部件是否按规定进行了询报价，定损项目与报价项目是否一致;换件部分拟赔款金额是否与报价金额相符;残值确定是否合理等。核定人员伤亡及赔款:根据查勘记录、调查证明和被保险人提供的“事故责任认定书”、“事故调解书”和伤残证明，依照国家有关道路交通事故的法律、法规规定和其他有关规定进行审核;核定伤亡人员数、伤残程度是否与调查情况和证明相符;核定人员伤亡费用是否合理;被抚养人口、年龄是否真实，生活费计算是否合理、准确等。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,核定其他财产损失赔款:根据照片和被保险人提供的有关规定，核定施救费用有效单证和金额。核定施救费用:根据案情和施救费用的有关项目和赔款。审核赔付计算:残值是否扣除;免赔率使用是否正确;赔款计算是否准确等。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,7.结案(1)结案登记在经过一系列的审批程序后，业务人员填发机动车辆保险赔款通知书和赔款收据，并通知被保险人领取机动车辆保险赔款通知书，被保险人在赔款收据上签章，同时会计部门支付赔款。被保险人领取赔款后，业务人员按照赔案编号，输录机动车辆保险赔案结案登记，同时在机动车辆保险报案、立案登记簿备注栏中注明赔案编号、赔案日期，作为续保时是否给付无赔款优待的依据。,上一页,下一页,返回,6.2 汽车事故理赔,(2)理赔案卷管理理赔案卷须按照一案一卷整理、装订、登记、保管。赔款案卷要单证齐全、编排有序、目录清楚、装订整齐、照片与原始材料粘贴整齐并附必要说明。一般的理赔案卷单证可包括机动车辆保险审批表、赔款计算书、结案报告书、出险报案表、报案记录、索赔申请书、事故现场查勘记录、保险财产损失确认书、第三者机动车上人员伤亡费用清单、赔案照片、有关原始单据、保险权益转让书、领取赔款通知书、异地出险联系函及其他有关证明和材料。,上一页,返回,6.3 交通事故现场查勘技术,6.3.1 交通事故现场分类交通事故现场是指发生交通事故地点上遗留的车辆、树木、人、畜等与事故有关的物体以及其痕迹物证所占有的空间。交通事故现场是推断事故过程的依据和分析事故原因的基础。根据现场的完整真实程度，一般可以分为三类。1.原始现场原始现场也称第一现场，是指发生事故后至现场查勘前，在现场的车辆和遗留下来的一切物体、痕迹仍保持着事故发生过程的原始状况没有变动和破坏的现场。这类现场能够反映事故发生的全过程，可以较好地为事故原因的分析与责任鉴定提供依据，所以是取证价值最大，最理想的现场。,下一页,返回,6.3 交通事故现场查勘技术,2.变动现场变动现场也称移动现场，是指发生事故后至现场勘查前，由于自然或人为的原因，致使事故现场的原始状态的一部分、大部分或全部面貌改变的事故现场。这类现场有种种不利因素，由于现场物证遭到破坏，不能全面真实反映事故全过程，给勘查工作带来很大的困难。3.恢复现场一般是指事故现场因某种原因撤离后，以案件需要，根据原现场记录图、照片或查勘记录等资料重新布置恢复的现场。在特殊情况下，根据现场分析，日击人或当事人指认，将变动现场恢复到原始状态，此现场称为原始恢复现场。,上一页,下一页,返回,6.3 交通事故现场查勘技术,6.3.2 现场查勘程序现场查勘的主要程序包括尽快赶赴事故现场、现场查勘、询问当事人和调查证人以及现场复核。1.尽快赶赴事故现场现场查勘是一项实践性很强的工作，要抓住案发不久、痕迹比较清晰、证据未遭破坏、证明人记忆犹新的特点，取得证据。所以查勘人员在接到出险通知后，应立即赶赴出险现场进行查勘，这样有利于第一手资料的掌握。,上一页,下一页,返回,6.3 交通事故现场查勘技术,2.现场查勘现场查勘人员尽快赶到出险现场后，现场查勘工作的主要内容很多，主要有收集材料、摄影、丈量、绘制草图、车辆检查、道路鉴定、询问当事人、访问证人和肇事时间、后果以及其他调查和现场复核，都要求有较强时间和技术性。3.调查证人调查证人的工作非常重要。如有可能，最好取得证人的文字证明资料，将证人当时的位置和事情发生经过情况绘制成草图，表明各方的位置，行驶方向，估计的速度，借以确定谁是事故责任人。当车辆与人发生碰撞时，应调查行人横穿道路的原因，未穿越前有谁与当事人在一起;当车辆之间相撞时，应该询问对方车辆驾驶员，了解对方车辆行驶位置、动态以及其采取的措施等。,上一页,下一页,返回,6.3 交通事故现场查勘技术,4.现场复核当现场丈量、摄影和绘制草图等查勘工作结束后，应复核一遍，尽量做到准确无误。6.3.3 现场查勘工作现场查勘工作主要包括收取物证、现场摄影、现场丈量、绘制现场图和车辆检查等。1.现场查勘方法现场查勘所采用的主要方法有:沿车辆行驶路线查勘法。由内向外查勘法。由外向内查勘法。分片分段查勘法。,上一页,下一页,返回,6.3 交通事故现场查勘技术,2.现场查勘工作(1)收取物证物证是再现交通事故发生过程和分析事故原因与责任的最为客观的依据，收取物证是现场查勘的核心工作。各种查勘技术、方法、手段均为收取物证服务。物证的收取过程实际上就是认识物证、发现物证和用科学的方法与手段取得物证的过程。(2)现场摄影现场摄影的原则。现场摄影一般应遵循以下拍摄原则:先拍原始，后拍变动;先拍重点，后拍一般;先拍容易的，后拍困难的;先拍易消失与被破坏的，后拍不易消失与被破坏的。现场摄影的方式。一般现场摄影包括方位摄影、中心摄影、细目摄影和宣传摄影等四种摄影方式。,上一页,下一页,返回,6.3 交通事故现场查勘技术,现场摄影的方法(3)现场丈量现场丈量必须准确，必要的尺寸不能缺少。现场丈量前，要认定与事故有关的物体和痕迹，然后逐项进行并做好相应的记录。确定方位、选定坐标与现场定位。丈量道路。丈量道路包括勘察道路的走向、附近的交通标志、安全设施、行车视距，以及丈量路面、路肩及边沟的宽度和深度。丈量主要物体及痕迹。丈量事故接触部位。,上一页,下一页,返回,6.3 交通事故现场查勘技术,(4)绘制现场查勘草图现场查勘草图是根据现场查勘程序，在出险现场边绘制边标注，当场完成的出险现场示意图。它是现场查勘的主要记录资料，是正式的现场查勘图绘制的依据。由于现场查勘草图在查勘现场绘制，绘制时间较短，对草图的要求可以不工整，但内容必须完整，尺寸数字要准确，物体的位置、形状、尺寸、距离的大小应基本成比例。,上一页,返回,表6-1 2006年版机动车商业保险条款主险和附加险适用关系表,返回,图6-1 汽车保险理赔业务流程图,返回,图6-2 受理报案的操作流程图,返回,图6-3 事故现场查勘操作流程图,返回,图6-4 定损核损的流程图,返回,图6-5 核赔操作流程图,返回,
