《保险市场》PPT课件.ppt
2023/7/9,北方民族大学商学院,1,第十章 保险市场,一、保险市场概述二、保险市场的组织形式三、保险市场的供求结构,2023/7/9,北方民族大学商学院,2,教学目的与要求：通过本章学习，使学生掌握保险市场的基本概念、构成因素和种类；明确保险市场供给与需求的概念以及影响因素；保险中介的构成以及规定；保险价格的构成和制定原则；了解我国保险市场发展的现状，加入WTO后面临的机遇与挑战。重点：保险市场构成、保险经营组织形式；难点：影响保险市场供给、需求主要因素；,2023/7/9,北方民族大学商学院,3,第一节 保险市场概述,一、保险市场的概念（一）含义 保险市场是市场的一种形式，有广义和狭义之分。狭义的保险市场是指保险商品交换的场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和。,2023/7/9,北方民族大学商学院,4,（二）保险市场的类型按保险业务承保的程序不同来分类 按照保险业务性质不同来分类 按保险业务活动的空间不同来分类 按保险市场的竞争程度不同来分类,2023/7/9,北方民族大学商学院,5,1、按保险业务承保的程序不同可分为原保险市场和再保险市场 原保险市场：亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场。再保险市场：亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系的市场。,2023/7/9,北方民族大学商学院,6,2、按照保险业务性质不同可分为人身保险市场和财产保险市场 人身保险市场：是专门为社会公民提供各种人身保险商品的市场。财产保险市场：是从事各种财产保险商品交易的市场。,2023/7/9,北方民族大学商学院,7,3、按保险业务活动的空间不同可分为国内业务市场和国际保险市场 国内业务市场：是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场。国际保险市场：是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。,2023/7/9,北方民族大学商学院,8,4、按保险市场的竞争程度不同可分为垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场 自由竞争型保险市场：是保险市场上存在数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场。,2023/7/9,北方民族大学商学院,9,垄断型保险市场：是由一家或几家保险人独占市场份额的保险市场，包括完全垄断和寡头垄断型保险市场。垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场。,2023/7/9,北方民族大学商学院,10,二、保险市场的构成要素 一般由以下三个要素构成：保险主体保险商品 保险价格,2023/7/9,北方民族大学商学院,11,保险市场的构成要素,监管,监管,保险公司,消费者,代理人 经纪人,企业,消费者,购买者,2023/7/9,北方民族大学商学院,12,一个完整的保险市场，其主体一般由投保人、保险人和保险中介人三方构成。保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金。,2023/7/9,北方民族大学商学院,13,第二节 保险市场的组织形式 一、保险组织的一般形式 保险经营组织的形式是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。,2023/7/9,北方民族大学商学院,14,各国保险业的组织形式一般有以下诸种：,国有保险公司 股份保险公司 相互保险组织 个人保险组织 保险合作社 行业自保组织,2023/7/9,北方民族大学商学院,15,国有保险公司：是由国家或政府投资设立的保险经营组织，由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以营利为目的作为增加财政收入的手段，组织形式为举办商业保险的保险组织；也可能以政策的实施为宗旨，并无营利的动机，组织形式为举办社会保险的保险组织等。,2023/7/9,北方民族大学商学院,16,国有独资保险公司的法律特征,1、国家是国有独资保险公司的惟一股东；2、国家仅以出资额为限对公司承担有限责任；3、代表国家出资的机构或部门必须获得国家授权；4、国有独资保险公司不设股东会；5、国有独资保险公司的章程，由国家授权投资的机构或部门制定，或者由公司董事会拟定，由国家授权投资的机构批准，并报经中国保监会核准后生效。,2023/7/9,北方民族大学商学院,17,国有独资保险公司的组织机构,1、股东2、董事会3、经理4、监事会,2023/7/9,北方民族大学商学院,18,1、股东,在一般的有限责任公司中，股东权利通过股东会行使；而在国有独资公司中，国家是惟一的股东，因此不设股东会；国有独资公司由国家授权投资的机构或国家授权的部门委派董事，授权董事会行使股东会的部分职权。,2023/7/9,北方民族大学商学院,19,2、董事会,国有独资公司设立董事会，董事会对股东负责；董事会制订并决定公司的经营方针和投资计划；公司法：“国有独资公司的董事会由三到九名董事组成。”董事长是公司的法定代表人，董事长负责召集主持董事会。,2023/7/9,北方民族大学商学院,20,3、经理,经理由董事会聘任，对董事会负责，是董事会决议的具体的执行者；经理主持公司的日常经营工作；公司法：“经国家授权投资的机构或国家授权的部门同意，董事会成员可以兼任国有独资公司的经理。”,2023/7/9,北方民族大学商学院,21,4、监事会,保险法：“国有独资保险公司设立监事会。”“监事会由保险监督管理部门、有关专家和保险公司工作人员的代表组成，”“对国有独资保险公司提取各项准备金、最低偿付能力和国有资产保值增值等情况及高级管理人员违反法律、行政法规或者章程的行为和损害公司利益的行为进行监督。”,2023/7/9,北方民族大学商学院,22,相互保险组织：相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有：相互保险公司、相互保险社、交互保险社等。,2023/7/9,北方民族大学商学院,23,相互保险公司 Mutual companies,Incorporated,nonprofit organizationsAdvanced premium mutual（预付）保单持有人在开始时支付保费，并有资格在保险期限结束时获得红利。Initial premium followed by dividendsAssessment(farm)mutuals（摊派）保险期限开始时支付保费与否均可，在保险期限结束时公平分摊公司的损失和费用。Factory mutuals为特定的风险单位提供保险，提供优良的防灾防损服务。,2023/7/9,北方民族大学商学院,24,相互保险公司,2023/7/9,北方民族大学商学院,25,相互保险公司的非相互化（Demutualization）,原因1984年缩减赤字方案对红利设置了金额限制保险公司经历了财务困难，相互保险公司筹资不便1999年金融服务现代化法问题融资手段非常有限，只能通过利润积累资本结构不灵活，无法建立控股公司,2023/7/9,北方民族大学商学院,26,个人保险组织：是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社（Lloyds）是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。,2023/7/9,北方民族大学商学院,27,伦敦劳合社,历史1688年，劳埃德咖啡馆运行不是保险公司，而是一个大的保险市场（类似证券交易所）个人承保人组成170个辛迪加（syndicate）,每个人承担自己的责任不对他人负责，但承担无限责任问题80年代到90年代由于污染责任和职业病（石棉沉滞症）出现巨额亏损（$15.5 billion from 1986 1992）改革1995年复兴与重建计划（R&R计划）对部分管理不善的劳合社会员进行结算把1992年前后的业务进行分离修改加入的财务标准。可以是法人或承担有限责任,2023/7/9,北方民族大学商学院,28,伦敦劳合社,2023/7/9,北方民族大学商学院,29,保险合作社：是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。它依合作的原则从事保险业务，是同股份有限公司与相互保险公司并存的一种保险组织。它一般属于社团法人，是非盈利机构，以较低的保费来满足社员的保险需求，社员与投保人基本上是一体的。,2023/7/9,北方民族大学商学院,30,股份保险公司：是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。又称保险股份有限公司。其性质为组织资合性、资本股份性。股东以领取股息的办法分配公司所取得的利润。,2023/7/9,北方民族大学商学院,31,股份公司(Stock Insurers),Shares of stock exist and can be traded on the NYSE or NASDQFor profit companiesAllstate,Lincoln national,Equitable lifeTypically,lower initial premium,but no participating dividendsChoosing the“best”type of insurer,2023/7/9,北方民族大学商学院,32,股份公司(Stock Insurers),2023/7/9,北方民族大学商学院,33,（二）保险股份有限公司的法律特征,1、发起人应当达到法定人数公司法规定，设立股份有限公司应当有5个以上发起人，其中发起人中须有半数在中国境内有住所2、公司全部资本分为等额股份3、股东对公司负有限责任4、公司的账目应当公开5、公司的所有权与经营权分离,2023/7/9,北方民族大学商学院,34,（三）保险股份有限公司的组织机构,1、股东大会2、董事会3、经理4、监事会,2023/7/9,北方民族大学商学院,35,1、股东大会,股份有限公司的股东大会是公司的最高权力机构，由股东构成；股东通过股东大会行使表决权，决定公司的重大事项。,2023/7/9,北方民族大学商学院,36,2、董事会,董事会是股份有限公司的权力机关股东大会下设的常设业务执行机关，依法对公司进行管理；股份有限公司的董事会，由5-19名董事组成，董事由股东大会选举产生；董事会设董事长1人，副董事长1-2人，由董事会选举产生；董事长为公司的法定代表人，负责召集和主持董事会会议。,2023/7/9,北方民族大学商学院,37,3、经理,经理或称总经理由董事会聘任，对董事会负责，是董事会决议的具体的执行者。,2023/7/9,北方民族大学商学院,38,4、监事会,监事会是公司经营管理的监督机构，股份有限公司必须设立监事会；监事会成员由股东大会选举产生和职工大会选举产生；监事会的职责是监督检查公司的经营管理情况。,2023/7/9,北方民族大学商学院,39,行业自保组织：是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式，常以公司命名。欧美国家的许多大型企业集团，都有自己的自保保险公司。行业自保公司是在第一次和第二次世界大战期间首先在英国兴起的，到世纪年代美国也开始出现了这种专业性自保公司。,2023/7/9,北方民族大学商学院,40,保险,证券投资,银行,银行,证券投资,保险,金融控股公司,分业经营与混业经营,2023/7/9,北方民族大学商学院,41,保险产业组织,产业结构,行为,绩效,买者和卖者的数量产品差异性市场进入壁垒,定价产品R&D,生产及分配效率发展（progress）财务平衡（Equity）,2023/7/9,北方民族大学商学院,42,保险产业组织,企业数量2000多家寿险公司和900多家财险公司产品差异性较小进入壁垒很少成本结构（Cost structure）是否应该垄断？,2023/7/9,北方民族大学商学院,43,二、保险中介,代理人经纪人公估人,2023/7/9,北方民族大学商学院,44,代理人,代理人法律 代理人 委托人 代理合同 授权,委托人义务保险人 支付佣金代理人的义务 忠诚义务 信息告知 理智照管 服从指令 维护委托人利益,2023/7/9,北方民族大学商学院,45,与代理相关的两个法律原则,代理人知道的情况应视为保险人知道的情况。举例,当代理人有收取保费的实际授权时，支付给代理人的保费视为支付给保险人。举例,2023/7/9,北方民族大学商学院,46,保险代理人的作用,为消费者提供服务和信息销售保险产品外勤核保后续服务,2023/7/9,北方民族大学商学院,47,经纪人,保险经纪人是受委托人授权，专门在市场上寻找愿意接受风险的保险人。被保险人的代理人从多家保险公司中为被保险人选择产品从保险人处得到佣金财产保险应用更多,2023/7/9,北方民族大学商学院,48,公估人,公估人是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。职能评估：勘验、鉴定、理算、估损公证中介：可以是受托于保险人，也可以受托于被保险人,2023/7/9,北方民族大学商学院,49,保险公司的从业人员,核保人精算师律师投资专家会计其他：如人事管理者、计算机技术人员、建筑师、内科医生、,2023/7/9,北方民族大学商学院,50,二、我国现行的保险公司组织形式,国有独资保险公司 股份保险公司,2023/7/9,北方民族大学商学院,51,国有独资保险公司：是国家授权的投资机构或国家授权的部门单独投资设立的保险有限责任公司，它是国家以投资者的身份参与保险业经营的重要手段，并担负着经营政策性保险业务的重要职能。,2023/7/9,北方民族大学商学院,52,国有独资保险公司的特殊性：,它是一种特殊的有限责任公司其组织机构有特色 它是一种特殊的国有企业,2023/7/9,北方民族大学商学院,53,股份保险公司：又称保险股份有限公司，是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产为限对公司债务承担责任的企业法人。,2023/7/9,北方民族大学商学院,54,股份保险公司的内部组织机构：主要由决策机构、执行机构和监督机构三部分组成。股东会是公司的权力机构；董事会是公司的经营机构；监事会是公司的监督机构。为了保证股份保险公司的稳定经营，各国保险法律法规对其资本金的最低限额、高级管理人员，一般都有明确的规定。,2023/7/9,北方民族大学商学院,55,第三节 保险市场的供求结构 一、保险市场的需求保险需求的概念影响保险市场需求的主要因素,2023/7/9,北方民族大学商学院,56,1、保险需求的概念：保险需求是全社会在一定时期内购买保险商品的货币支付能力。它包括保险商品的总量需求和结构需求。,2023/7/9,北方民族大学商学院,57,2、影响保险市场需求的主要因素：,风险因素社会经济与收入水平 保险商品价格 人口因素 商品经济的发展程度 强制保险的实施,2023/7/9,北方民族大学商学院,58,风险因素：保险需求总量与风险因素存在的程度成正比。风险因素存在的程度越高、范围越广，保险需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。,2023/7/9,北方民族大学商学院,59,社会经济与收入水平：经济发展带来保险需求的增加；收入水平的提高也会带来保险商品需求总量和结构的变化。衡量保险需求量变化对收入变化反映程度的指标是保险需求收入弹性。,2023/7/9,北方民族大学商学院,60,保险商品价格：保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费的数量。保险费率与保险需求一般成反比例关系，保险费率愈高，则保险需求量愈小；反之，则愈大。,2023/7/9,北方民族大学商学院,61,人口因素：人口因素包括人口总量和人口结构。人口总量与人身保险的需求成正比，人口总量越大，对保险需求的总量也就越多，反之就越少。人口结构主要包括年龄结构、职业结构、文化结构、民族结构。由于年龄风险、职业风险、文化程度和民族习惯不同，对保险商品需求也就不同。,2023/7/9,北方民族大学商学院,62,商品经济的发展程度：商品经济的发展程度与保险需求成正比，商品经济越发达，则保险需求越大；反之，则越小。,2023/7/9,北方民族大学商学院,63,强制保险的实施：强制保险是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式，凡在规定范围内的被保险人都必须投保。因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。,2023/7/9,北方民族大学商学院,64,二、保险市场的供给保险供给的概念影响保险市场供给的主要因素,2023/7/9,北方民族大学商学院,65,1、保险供给的概念 保险供给是保险人在一定时期内通过保险市场可能提供给全社会的保险商品数量。保险供给包括供给总量和供给结构。,2023/7/9,北方民族大学商学院,66,保险供给结构体现为险种结构，即某种保险品种所提供的经济保障的额度。保险供给总量是指全社会所提供的保险供给的总量，即全社会的所有保险人对社会经济所担负的危险责任的总量，即所有承保的保险金额之和。,2023/7/9,北方民族大学商学院,67,2、影响保险市场供给的主要因素,保险资本量保险供给者的数量和素质 经营管理水平 保险价格 保险成本 保险市场竞争 政府的政策,2023/7/9,北方民族大学商学院,68,保险资本量：保险供给是由全社会的保险公司和其他保险组织所提供的，而保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。,2023/7/9,北方民族大学商学院,69,保险供给者的数量和素质：通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大；保险供给者素质高，许多新险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩大保险供给。,2023/7/9,北方民族大学商学院,70,经营管理水平：由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，即以风险管理、险种设计、业务选择、再保险分出分入、准备金的提存、费率厘订，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。,2023/7/9,北方民族大学商学院,71,保险价格：保险价格越高，则保险营业利润率越高，从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比比。保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。,2023/7/9,北方民族大学商学院,72,保险成本：保险成本一般包括赔款、佣金、工资、房屋和租金、管理费用等。保险成本与保险供给成反比例关系，保险成本高，保险供给就少；反之，保险供给就大。,2023/7/9,北方民族大学商学院,73,保险市场竞争：保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。,2023/7/9,北方民族大学商学院,74,政府的政策：政府的政策在很大程度上决定保险业的发展，决定保险经营的性质，决定保险市场竞争的性质，也决定了保险业的发展方向。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。,2023/7/9,北方民族大学商学院,75,三、消费者如何购买保险产品,1、选择好的保险公司Financial StrengthService and losssettlement practices2、选择优秀的代理人或经纪人Trust and understandProfessional designations and education考虑是否可以网上购买或直销,2023/7/9,北方民族大学商学院,76,消费者如何购买保险产品,3、选择一份好的保单4、选择恰当的保险金额财险：重置成本寿险财务目标5、支付合理的价格Lowest price not necessarily the best price,2023/7/9,北方民族大学商学院,77,三、保险市场的供求平衡保险市场的供求状况一般分为三种状况：,保险市场供求平衡保险供给大于保险需求保险需求大于保险供给,2023/7/9,北方民族大学商学院,78,1、保险供给等于保险需求 即为保险市场供求平衡，是在一定的保险价格条件下，保险供给恰好等于保险需求，即保险供给与保险需求达到均衡点。保险市场供求平衡应包括供求的总量平衡与结构平衡两个方面，而且平衡还是相对的。,2023/7/9,北方民族大学商学院,79,保险供求的总量平衡是指保险供给规模与需求规模上的平衡。保险供求的结构平衡是指保险供给的结构与保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险种与消费者需求险种的适应性，保险费率与消费者交费能力的适应性以及保险产业与国民经济产业结构的适应性等。,2023/7/9,北方民族大学商学院,80,2、保险供给大于保险需求 当保险供给大于需求，竞争加剧，保险商品的价格将下降。3、保险需求大于保险供给 保险需求大于供给将使保险商品价格走高。,2023/7/9,北方民族大学商学院,81,谢谢大家!,
