湖南省农村小额信贷模式问题研究.doc

精品论文推荐湖南省农村小额信贷模式问题研究郭弘翔，汤云超 河海大学商学院，南京 (210098) E-mail: real.raul摘要: 近年来，农村小额信贷服务成为国家支农扶贫政策的主要项目之一，而其运行模式的优化问题也受到了学术领域的广泛关注。本文以湖南省为例，研究当地农村小额信贷模式 的优化问题，以提高农村小额信贷的运行效率。文章首先围绕小额信贷模式的四个组成要素 总结出现有信贷模式中存在的如“组织机构单一”，“经营主体垄断”等的一系列问题；继而从 小额信贷模式的主要影响因素的角度出发，分析了造成这些问题的原因；接下来提出了包括 “放开市场准入，消除经营垄断”等在内的一些模式优化的政策建议，对湖南省农村小额信贷 模式的改革和完善工作有一定的参考价值。关键词: 湖南；农村；小额信贷；模式1研究背景和研究意义农业是国民经济的基础，“三农”问题是我国实现小康社会目标不容回避和必须加以解决 的重大课题。长期以来我国一直把农业的发展、农村的稳定和农民的增收放在国民经济的重 要位置。推广农村小额信用贷款既是我国农村信贷管理体制的重大改革，又是贯彻落实“三 农”政策，不断提高金融服务水平的必然结果。世界银行行长沃尔芬森曾经说过：小额信贷 项目给全世界最贫困的村庄和人们带来了市场经济的震荡，这种缓解贫困的经营方式让千百 万穷人通过自己的劳动有尊严地走出了贫困。小额信贷和小额金融己经在世界上最富裕和最 穷困的国家或地区改变着人们的生活。自 1992 年我国最早引入国外现代化小额信贷模式以 来，经过数年实践，我国农村小额信贷在宣传、发放与管理水平等方面都积累了不少经验， 小额信贷的功能、效益也日趋明显。但随着农村经济的发展、农村金融体制改革和农民增收 步伐的加快，农村小额信贷模式的发展过程中也出现了一些亟待解决的问题。湖南省地处江南中部，北靠长江，南邻两广，是一个以农业经济为主要特征的省份，具 有发展农业的明显优势和巨大潜力。湖南省同时也是我国较早开展农村小额信贷相关工作的 省份，且在农村小额信贷工作方面取得了不少成绩，研究湖南省农村小额信贷模式问题，完 善和优化湖南省农村现有小额信贷模式，提高小额信贷的使用效率，具有较高的理论意义和 学术价值，可以丰富和发展这方面的理论成果。本文将通过研究分析湖南省农村小额信贷模 式发展的历史和现状，提出如何进一步改革湖南省农村小额信贷模式以及提高信贷的利用效 率的一些政策建议。2小额信贷模式内涵及组成元素小额信贷（microfinance）又称微型金融，是指为低收入阶层提供持续的贷款和存款服 务。其贷款一般只能用于生产目的而不用于消费，通常具有小额度、短期、分期还款、不需 担保或具有灵活多样的担保方式、市场利率水平、贷款成员的自我组织等特征；其存款是建 立在个人账户基础上的自愿储蓄及其交易。小额信贷中的“小额”是相对的综合概念，并不仅 限于“小额度”的含义，小额信贷笼统地讲是小额度的贷款和储蓄，但真正“小额度”只是指最 初客户得到的贷款额度非常小。事实上由于小额信贷有着客户可以持续获贷的特点，如果客 户有良好的贷款信誉，可以得到较大额的后续贷款，所以实际上有些成功的小额信贷项目的 贷款额度并不很小1。- 2 -小额信贷模式是小额信贷运作方式和机构的总称。目前国际上公认已取得成效的小额信贷模式多开始于 20 世纪 70-80 年代,经过 20 多年的发展和实践,小额信贷已经从世界的局部 区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和不少发达国家。目前世界范围内没有统一的标准模式, 只存在一定区域内非常有效的小额信贷模式,如孟加拉的乡村银行模式,印度的自我就业妇女 协会模式、印度尼西亚的小额信贷扶贫模式和玻利维亚的阳光银行模式等2。虽然不同的国 家和地区有着不同的小额信贷模式，但是这些信贷项目运作和机构都有一致的内涵：以贫困 或低收入群体为其特定目标客户和提供适合这一阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目 区别于正规金融和传统扶贫项目的本质特征。小额信贷模式的形式可能是多种多样的，但是它们都有固定的元素结构，这些组成元素 决定了小额信贷模式的基本性质。小额信贷模式的基本组成元素主要有3：目标群体 目标群体指小额信贷的客户要素，也即小额信贷的发放对象。一般来说小额 信贷的目标群体主要集中在低收入阶层。项目运作项目运作包括小额信贷运作的地区和方法。小额信贷运作地区可以分为农 村、城市、农村和城市。小额信贷运作方法主要指小额信贷中使用的金融产品的种类及特征。组织机构组织机构指小额信贷运作的操作主体类型及其运作模式。操作主体的类型主 要有国际和国家非政府组织信贷联盟、专门小额信贷机构、金融中介、正规银行等几类。操 作主体的运作模式主要有团结小组模式、村银行模式、个人模式、混和模式。持续性小额信贷的持续性主要由其财务状况决定，包括财务管理体系及体制，操作主 体经济条件，政策支持等方面。3湖南省农村小额信贷模式中存在的问题作为江南“鱼米之乡”，湖南省为支持和促进全省农村经济发展，推动农业产业化发展进 程，很早就在省内部分试点城市开展了农村小额信贷工作。随着省内农村经济的跨越式发展 和产业化、多元化发展特征的形成，湖南省逐渐形成了现有的以扶贫社管理，银行经营模式 为主的农村小额信贷模式。小额信贷的资格认定以及农户小额信贷担保金的管理工作主要交 由省、市(州)扶贫办和财政厅(局)负责，而小额信贷的发放工作主要由农村信用社承担4。 其中农村信用社在该小额信贷模式中扮演了非常重要的角色，为了使农村小额信贷工作的运 行更加顺利和有效，近年来湖南省各地市农村信用社投入了大量资金，从支持传统农业，满 足农民简单的生产、生活资金需要，扶持农村经济发展；到有选择性地重点支持发展第二、 三产业并提供辅助服务，带动农村经济发展；再到“公司+基地+农户”的产业化模式初步形成， 全面推动了农村经济发展。农村信用社发挥农村金融的主力军作用基本显现。1996 年至今， 近六年时间，全省农村信用社累计发放农业贷款 8546 亿元，农业贷款余额平均每年以近30 亿元的速度递增，到目前为止，农业贷款余额达 2708 亿元，占全省金融机构农业贷款 总量的 91%。在调查的 415 户农户当中，有 883%的农户贷款首先想到的是农村信用社。农村信用社发挥农村金融的主力军作用基本显现5 6。湖南省农村的小额信贷模式从试点到现在，运行和发展都比较顺利，现在正逐步进入成 熟期。但是，出了其对湖南省农村经济发展的正面作用，我们也应该看到它所存在的急需解 决的问题：信贷资金来源不足，发展程度失衡。农村经济发展的不平衡，农业产业本身的弱质性决 定了农民自身资本积累能力差，农村资金出现“僧多粥少”的状况。由于扶贫社管理，银行经 营模式中的信贷资金来源主要来源于农村信用社自身的经营资金，而不是像政府指导推动模式由政府机构提供资金，导致现有的农村信贷资金受农村信用社储蓄资金的限制，在增加对农业的有效投入上成了“无米之炊”，阻碍了农村经济的发展。另外，由于省内各地开展农村 小额信贷工作的具体时间不一致，部分地市作为试点信贷发展进程远快于其他地市，导致省 内各地区呈现农村小额信贷发展不平衡，各地区农村信用社经营状况差异巨大的问题。信贷资金投向单一，结构畸形，与多元化的农业产业、多层次的农户需求不相适应。目 前，湖南省农村小额信贷的发放主要针对传统种植业。农业产业结构调整之后，农民加大了 对新型种养殖业、高效经济作物、农副产品加工、流通甚至几处设施的投入，“基地农户”、 “公司基地农户”等经营模式崭露头角，急需多元化的大额信贷品种与之匹配。尽管新型 产业结构中涉及的各种产业和经营模式都有得到小额信贷一定程度上的支持，但是远不能满 足其迅速发展所需的资金。此外，信贷额度不能满足多层次农户资金需求的问题也日益突出。 各地农户由于自身经济状况和生产状况的差异，对信贷资金的需求差异比较明显，而目前的 小额信贷模式中有关信贷额度的规定过于死板，无法灵活的根据农户相应的实际情况和信贷 需求来进行信贷发放。管理难度大成本高，农村信用社推广积极性不足。现有农村小额信贷模式中，农户小额 信贷发放和回收工作基本交由各地市的农村信用社完成，而现状表明农村信用社的工作能力 和农村小额信贷需求规模严重不对称，另外农村小额信贷通常额度小、笔数多、期限短、涉 及农户多，农户信用信息采集难，农村交通闭塞，青壮年外出打工者多，农村信用社管理人 员少、管理人员素质相对较低，这些都直接导致农村小额信贷管理难度相对较大，管理成本 相对较高。农村信用社对小额信贷的推广工作受成本限制的现象比较严重，成本高利润低使 得部分地市的农村信用社对其他业务的投入比较大，而对农村小额信贷的推广则积极性较 低。农村信用环境改善不到位，信贷风险高。在湖南省各地市的农村小额信贷活动开展过程 中，废债、赖债、逃债现象屡见不鲜，部分农户对农村小额信贷的认识和使用上存在误区， 形成了信贷的道德风险。据调查统计，全省企业改制逃废农村信用社信贷债务 415800 万元， 行政单位及干部拖欠农村信用社信用贷款 424000 万元。农村信用环境不良直接导致一部分 农村信用社产生“望贷生畏”的心理，给农村小额信贷和农村经济的发展都将带来不良的影 响。如何进一步改善农村信用环境，完善农村小额信贷模式中的信用评价机制和监督管理机 制，解决信贷风险的问题成为农村小额信贷发展过程中的一个关键问题。4湖南省农村小额信贷模式现存问题原因分析上述湖南省农村小额信贷模式存在的问题，既有内在的，又有外在的深层原因，主要是： 相关主体认识和理解不足，缺乏宏观的长期的社会效益观。农村小额信贷是国家政府为促进农村经济发展，增加农民收入，改善支农服务的一项重要举措。但是对这项政策，多数 相关扶贫管理部门以及农村信用社都缺乏准确的理解，对于这项政策的贯彻和落实，多是采 取被动的态度，没有积极地、主动地根据自身需求或地区实际状况去有效开展相关的工作。 没有从支持农村经济发展，调整农业产业结构、增加农民收入、支持广大农民奔小康的战略 高度去认识农村小额信贷的积极意义。而由于相关宣传力度和自身学习的不足，大部分农户 也对农村小额信贷没有完整的认识，无法方便而有效地获取和利用好信贷资金。这些都是湖 南省农村小额信贷工作的开展遇到重重阻力的主观上的原因。小额信贷模式中信用评价机制和监督管理机制不健全，缺乏明确的责任主体。作为农村 小额信贷的主要操作者，农村信用社内部制度建设和管理能力的问题也成为制约农村小额信- 3 -贷发展的因素。首先，现有农户信用评价标准划分的可操作性不强，农户的信用等级评价流于形式，无法真正使农村信用社根据农户的信用状况进行信贷资金的发放，这在无形中加大 了小额信贷的风险。其次，农村信用社工作人员素质不高，信用社管理面大，致使信用社的 管理机制比较粗放，而相关扶贫管理机构现有的对农村小额信贷的管理制度不全面，相关的 管理法规也很不完善，当信贷出现问题的时候经常无法确定责任归属。政策性亏损、呆账核销、注册资本补偿难到位，缺乏国家信用的强力支持。农村小额贷 款带有很强的政策性，所以对经营农村小额贷款而产生的亏损、呆账就应该由国家进行补贴， 而作为多年以来一直承担多项政策性、扶贫性业务的农村信用社，确不能像同区域内国有商 业银行那样得到国家呆账核销、不良资产剥离、注册资本补充等多方面的优惠政策。巨大的 政策压力和经济压力下，农村信用社将很难顺利地完成农村小额信贷的扶贫项目。从根本上 讲，农村信用社经营外部环境欠宽松，缺乏国家信用的强力扶持。农村资金外流现象严重，缺乏资金反哺农村的机制。有实证分析的结果表明，同一市场 体系下，在经济发达地区，农村信用社的利润率比经济欠发达地区的农村信用社的利润率高， 这间接地说明了经济发展程度与农村资金投资回报率之间存在正相关关系，追逐利润是资本 的天然属性，农村城市之间的经济发展程度引起的利润回报率之间的差距推动了农村资本自 发外流，这无疑使本身就很紧张的农村信贷资金更加雪上加霜。而至今为止，相关部门仍没 有建立有效的农村资金回流机制，使得农村信贷资金紧缺的现状始终无法改善。湖南省现存农村小额信贷模式在推动本地农村经济发展中起到了重要作用，但是由于种 种原因，仍然存在诸多影响小额信贷继续发展的严重问题。要想使湖南省农村小额信贷得到 更快更好的发展，有效利用小额信贷资金，进一步推动当地农村经济发展，必须对当前的农 村小额信贷模式进行优化和完善，从根本上解决现在存在的问题和杜绝未来可能出现的问 题。5湖南省农村小额信贷模式优化政策建议湖南省现有农村小额信贷模式在既取得的一定的成绩，同时又存在着诸多问题，为更好 的开展农村小额信贷工作，优化和完善湖南省农村小额信贷模式迫在眉睫。立足于湖南省当 地信贷模式优化工作的环境，我们提出以下几点政策建议：设立专职的宣传教育机构，解决信贷工作的参与主体对农村小额信贷的认识理解不足问 题。通过在各级扶贫机构底下设立专职宣传教育机构，定期深入各地农村对农户进行农村信 贷的专题宣传活动或讲座，逐步转变农户对农村信贷的错误认识和理解，同时也可以组织农 村信用社的工作人员进行农村小额信贷的专题培训，提升他们的工作积极性和工作能力。这 样将可以农村小额信贷工作开展过程中存在的参与主体的主观认识问题，为信贷工作更好的 发展奠定坚实的基础。虽然这项举措将会在一定程度上加大农村小额信贷运行的成本，但是 一旦取得实效，其长远利益将远大于付出的成本；另外，这种专职的宣传教育机构将是一种 短期性质的机构创新。只要其工作开展到位，农户和各参与主体对农村信贷的有了完整和正 确的认识之后，很容易将这种认识保持和延续，逐渐便可以撤销这个机构，节省成本。放开市场准入，消除垄断，为农村小额信贷提供多元化的农村金融服务。现存小额信贷 模式中信贷经营只有农村信用社一个金融单位，从上文的各项分析很容易看出这种单一的经 营模式存在很多问题，如果能够引入一些商业化性质更重的金融机构甚至非正式金融机构与 之共同构建一个均衡的竞争格局，将可以有效解决一些现存问题。首先，商业性金融机构充 盈的资金资源和人力资源可以有效弥补现在农村信用社信贷资金来源紧和资金管理能力上- 6 -的不足。其次，多家操作机构并存可以为农户提供更加丰富的信贷服务品种的选择，也更容易满足新型农村经济发展对信贷资金的多元化的需求。再者，竞争机制的引入将使有效提高 各操作机构的经营积极性和改革创新的积极性，这些都是竞争中求生存所必需的。最后，多 种金融形式的共同参与，也将有利于农村利率的市场化进程，对农村金融环境的改善和农村 经济的发展起到推动性作用。当然，对于商业性金融机构或非正式金融机构涉足农村小额信 贷工作，必须要有配套的相关法律法规出台以限制和管理它们的行为，避免出现更多新的问 题和农村信贷出现混乱的局面。建立并完善三大机制，共同支撑农村小额信贷发展。逐步建立健全农村资金回流机制、 信用评级机制以及农村信贷监督管理机制。三项机制都属于与信贷模式配套的支持机制，湖 南省现有农村小额信贷模式中三项机制均处于不完善甚至空白的阶段，对于农村小额信贷在 信贷资金来源、风险防范和监督管理几方面有严重的制约作用。优化农村小额信贷模式，建 立健全三项机制的工作必不可少。建立农村资金回流机制的任务主要应该由政府部门完成，在现有信贷模式中政府部门的 任务是监管和推动信贷工作，而实际上应该加强农村小额信贷工作中政府部门的作用。农村 资金的外流关键原因在于农村地区金融市场不完善，资金的投资回报率不高。要使农村资金 回流，政府金融部门应该有效利用起市场、财政和税收杠杆等手段，倾向性地扶持农村金融 事业发展，并通过改善农村金融环境来提高农村资金在农村地区的投资回报率，将趋向城市 高回报率的农村资金吸引回来，从根本上解决农村资金外流的问题。减小信贷风险，必须对信贷的目标群体有准确的资信评价和资格审定。因此，农户的信 用评级工作中需要建立并规范信用户的评级标准和操作程序，在信用户的评级过程中，必须 保证工作的“公平、公正、公开”，对于已经作过信用评级的信用户需要定期对其进行复查审 核其资格；另外，应该建立农户的信用档案，记录农户的主要经济收支情况以及使用和清偿 信贷的情况，为今后农户资信评价和有效控制信贷风险提供依据。完善监管体制，加强对农村小额信贷的监管，不尽体现在加强信贷资金管理上，也体现 在对政府扶贫部门、农村信用社等参与主体的监管上。一方面，要加强信贷资金管理，提高 信贷透明度，对于每一笔信贷作业，都应该严格审查其贷款对象、用途、数量、利率、还贷 情况，如有条件还可以通过张榜公布这些审查项目以便接受广大农户和社会舆论的监督；另 一方面，强化政府相关部门和农村信用社的内部管理：建立科学的岗位责任制度，以明确每 一名参与信贷工作的工作人员的权利与义务；建立客观量化的工作业绩考核标准，以评价工 作人员的工作能力和业绩水平；建立有效的激励制度，以提高工作人员的工作积极性。参考文献1熊学萍，易法海农户小额信贷风险表现、成因与应对策略J 华东经济管理，2005，112张勇 孟加拉小额信贷模式的最新发展J中国农村经济 2003，63熊德平 农村小额信贷:模式、经验与启示J财经理论与实践 (双月刊)，第 26 卷，第 134 期4吕德宏试论我国小额信贷模式的发展变迁及转型措施J农业经济，2003，( 8)5唐江成，彭小明，黄朱文“三农”发展与农户小额信用贷款创新研究M中国金融前沿问题研究(2005)6江成会，李荣成，吴楚平完善与创新:支农信贷模式的现实选择M中国金融前沿问题研究(2005)The research of rural micro-credit model in Hunan provinceGuo Hongxiang, Tang YunchaoHoHai University business school, Nanjing(210098)AbstractIn recent years, rural microfinance services become one of the main projects of national policy to support agriculture and help the poor, and the optimization problems of its operational pattern have alsobeen widespread concern in the field. Based in Hunan Province as an example, the paper takes the optimization problems of local rural microfinance pattern as the research object, to improve ruralmicrofinance operating efficiency. Firstly, the paper circumfused the four elements of microfinancepattern and summed up a series of problems in the pattern, such as "the single organization" “the main monopoly of the operators" then from the perspective of the main influencing factors of microfinance pattern, analyzes the causes of these problems. Secondly, the paper gives some recommendations in the optimization work of the local rural microfinance pattern, including the "open market access,elimination of monopolies " Maybe it has some reference value to reform and improve of Hunanrural microfinance patternKeywords: Hunan; rural; microfinance; pattern