在信用社（银行）今上半工作总结会议上的讲话.doc

审慎经营 开拓创新促进改革发展再上新台阶在信用社（银行）今年上半年工作总结会议上的讲话同志们：这次会议主要任务是总结上半年工作，理清存在的问题，分析面临的形势，研究部署下半年工作。下面，我讲三个方面的问题。一、上半年各项工作成效明显，存在问题不容忽视上半年，在省委、省政府的领导下，在人民银行长春中心支行、吉林银监局的大力支持下，在信合系统广大员工的努力下，各项工作取得了可喜成果。到6月末，各项存款余额326.5亿元，比上年同期增长13.5%；贷款余额272亿元，增长40.2%；不良贷款率11.5%；新增股本金20.2亿元；全辖经营亏损2.76亿元，减亏1.12亿元。（一）改革工作逐步深入。年初以来，全省农村信用社把深化改革做为一项重要工作来抓，扎实工作，稳步推进，取得了阶段性成果。管理体制改革已经完成。按照国务院国发2003 15号文件精神，将农村信用社管理权交由省级政府。经过8个多月的筹建，省联社于今年5月20日正式开业，履行对全省农村信用社管理、指导、协调和服务职能。各市、州联社换届工作已经结束，配备了较强的领导班子。在辽源、通化、松原、白城四个地区设立了办事处，人员已经到位，工作正有条不紊地展开。产权制度改革扎实推进。今年有8家联社进行产权制度改革试点，6月下旬在洮南召开了统一法人社工作座谈会，确定了“以统一法人社为主，股份合作银行、统一法人社和两级法人体制”三种产权形式并存的产权模式。洮南市统一法人社试点的申报材料已上报吉林银监局，公主岭联社组建合作银行工作有序进行。有的地方也提出了产权制度改革申请。国家扶持政策正在落实。有42家联社得到了票据发行承诺书，8家联社正在申请。长春市环城信用联社专项借款申请得到批复。保值贴补息资金已部分到位。干部制度改革有了实质性进展。面向社会公开招聘省联社工作人员、县（市）联社主任和办事处副主任；市州联社中层干部实行竞争上岗；新提任干部实行异地交流；推行干部年轻化，破格提拔优秀年轻干部。在干部使用上，充分尊重民意，坚持了公开、公平、公正的原则。（二）支农工作实现新突破。16月份，全省农村信用社累计发放农业贷款115.3亿元，比上年同期增加40.5亿元，占各项贷款累放的69.1%，提高2.6个百分点，支农工作达到了历史最好水平。突出重点，确保农民备、春耕生产资金需求。针对我省实际，优先安排农民粮食生产贷款，累计发放69.7亿元，增加24.9亿元，占农业贷款的60.1%。积极支持农村产业结构调整。累计发放贷款44.6亿元，增加14.7亿元，占农业贷款累放的38.7%。支持产业化项目贷款24.4亿元，增加9.1亿元，占21.2%。扩大农户小额信用贷款和联保贷款。累计发放农户小额信用贷款25.1亿元，占农业贷款累放的21.8%，增加0.9亿元；累计发放农户联保贷款53.2亿元，占46.1%，增加24.6亿元。两项贷款已占农业贷款累放的67.9%。（三）城区市场开拓有新起色。全省农村信用社进一步加强了城区市场的开拓工作，取得了一定成果。长春市联合营业部与中东集团联合推出“贷捷利”信贷新产品，发放贷款1.7亿元，银企合作取得了一举多得的效果。白山市城区信用社精心打造“个体工商业户的银行、中小企业的银行”，对有固定经营场所的个体业户发放贷款2,096万元。通化市郊区联社主动与工商、贸易部门衔接，为市场业主办理抵押和联保贷款570万元。（四）经营状况进一步好转。上半年，全省农村信用社认真落实“效益是目标”的经营理念，经营成效比较明显。加大资金组织力度，扩大贷款规模，经济效益有所提高。通过组织存款、吸纳股金、申请使用支农再贷款和省外调剂资金等途径，增加信贷资金156.9亿元，同比增加40.1亿元。由于规模的扩大，经营形势进一步好转。全省有142个信用社实现盈余，同比增加112个。积极增资扩股，清收不良贷款，提高资产质量。上半年新增股金20.2亿元。清收不良贷款3.6亿元，除票据置换因素外，实际下降1.4亿元。6月末，资本净额较年初增加47.2亿元，增长120%。资产质量得到了改善。拓展中间业务，培植新的利润增长点。开展了代理乡（镇）国库业务、代发公务员及教师工资、代售电话卡、代理公证以及代理保险等中间业务，收到较好经济效益。共实现中间业务收入257万元，同比增加159万元。长春市联社已实现中间业务收入161万元，全年可实现400多万元。（五）内控管理得到加强。省联社成立以来，不断加强内部管理，使经营管理工作进一步规范。适时出台规章制度。省联社制定了信贷管理、抵债资产管理、固定资产管理制度，规范了经营行为。完善经营目标责任制。在原有经营目标责任制的基础上，结合我省实际，加大了奖罚力度，拉开了收入档次，调动了员工的积极性。实施监督检查。省联社组织检查组对20个基层信用社和营业部进行了集中检查，对查出的问题明确了责任，提出了处理和整改意见。总体看，全省农村信用社各项工作扎实推进，国家有关部门和省委、省政府给予了充分肯定，但仍然存在着不容忽视的问题。一是创新意识不强。主要表现为怕开拓市场有风险；怕贷款过多难收回；怕竞争上岗影响关系；怕招聘员工不适应工作；怕收入拉开档次惹来非议；怕对下属管理严格得罪人；怕严肃处理问题上访告状。二是城乡市场开拓缓慢。缺乏强烈的市场意识，认为农村市场开发基本完成，没有看到潜在市场空间；城区市场大部分没有涉足，即使进入了也需要往纵深推进。三是违规问题严重。通过这次检查看有70%的信用社（营业部）经营正常，30%存在问题，个别地方问题相当严重。在道德违规方面，有的过度亲密企业，与企业法人代表来往不正常；有的以贷谋私，换取好处；有的安插家属、亲属和亲信，搞“家天下”；有的经商办企业，以企谋利；有的拿原则做交易，丧失了金融企业领导应遵循的原则。在贷款违规方面，违规放贷；超权放贷；顶名放贷；放贷收息，放贷回购抵债物；化整为零，垒大户等等。在收回和处置抵债资产违规方面，高价回收、低价处置，抵债资产管理不严，损失严重。在固定资产违规方面，不经审批善自决定，超出标准等。四是少数市、县领导班子核心作用发挥不够。表现形式为开拓精神不强，老守田园；原则性不够，遇事绕着走；工作没有魄力，唯唯诺诺；懒散平庸，得过且过；对自己要求不严，要求别人做到的自己没有做到。二、正确分析形势，把握走向，增强紧迫感未来一个时期，是全省农村信用社发展的关键时期。经营与发展有着很多有利条件。深化农村信用社改革，帮助农村信用社消化历史包袱，给农村信用社提供了良好的发展机遇；党和国家非常重视“三农”工作，为农村发展、农民增收创造良好环境；农村信用社点多面广，扎根农村，在农村金融市场上的优势较为明显；省联社成立，对全省农村信用社的管理得到了加强，经营管理水平将进一步提高；各级政府更加重视农村信用社，积极为农村信用社发展创造良好的经营环境等等。在看到有利条件的同时，我们更应当充分看到面临的严峻形势，保持清醒头脑，冷静把握，知难而进。从我省农村信用社在全国金融系统的位置看。我省农村信用社人均存款143万元，全国是270万元，相差127万元，在全国排名第23位；人均贷款97万元，全国是260万元，相差163万元，在全国排名25位；人均收入8.63万元，全国是18.08万元，相差9.45万元，我省这一指标仅是全国的47.2%。综合实力属于下游水平。从农村信用社在我省金融系统位置看。农村信用社存款规模居第4位，贷款规模居第5位，盈利水平居第5位，处于中游。从外部竞争环境看。最近，国家决定农业发展银行拓展服务领域，由粮食流通企业贷款扩展到农村基本建设和农业产业化龙头项目建设，凭借其充足的资金实力、国家信誉的支持、优惠的利率水平，必将占一席之地。农业银行也在重新谋划市场定位，返回农村，重新开拓农村市场。农业发展银行商业化运作、农业银行回归农村，将与农村信用社形成竞争局面。并且随着中国加入WTO金融业保护期的临近，外资银行抢滩中国市场已成事实，必将占有国内金融机构的市场，农村市场高效益客户必将成为各家竞争的重点。从社会政策环境看。无论是社会经济发展水平，还是外部经营环境，对农村信用社发展的负面影响仍然存在。我省经济发展相对滞后，市场化程度较低，市场机制不活，在一定程度上制约了信用社发展。社会信用环境较差，企业、贷户恶意逃废债、冒名贷款、套取贷款等现象依然存在。个别地方政府也对农村信用社的经营施加干预。诚实守信、依法经营、合规运作的社会风气尚未形成，社会歧视问题有待解决。从自身状况看。尽管近年来我省农村信用社不断加强自身建设，发展步伐较快，但还存在许多劣势。经营管理理念落后，资产质量差，机制不完善，服务手段落后，员工素质有待提高。三、深化改革，扎实工作，全面完成今年工作任务下半年，全省农村信用社要继续推进改革，坚持以经济效益为中心，提高为“三农”服务的质量，努力开拓城乡市场，坚持审慎经营，工作大胆创新，全面完成各项经营指标，实现全辖扭亏为盈。（一）扎实推进农村信用社改革工作。农村信用社改革，产权制度改革是核心。在产权定位上要把握两点，首先要确定适合我省省情的产权形式。产权形式应分为合作制、股份合作制和股份制。股份制是产权形式发展的高级阶段；合作制是产权形式的初级阶段；股份合作制采用股份制产权形式又保留合作制优势，产权形式介于两者之间。从全国看，江苏以商业银行为主，浙江以合作银行为主，重庆以统一法人为主。我们省的产权形式要从吉林省经济发展水平和农村信用社的实际出发，相当长的时期内要以统一法人社为主，三种产权形式并存，即股份合作银行、统一法人社和两级法人体制；近期目标是逐步由两级法人过渡到统一法人。第二，要明确产权性质。从农村信用社自身看，股权性质决定产权形式，股权性质就是资格股、投资股。资格股是取得社员（股东）资格必须缴纳的基础股金；投资股是由社员（股东）在基础股金外投资形成的股金。投资股越多，占比越高，标志着产权形式发展的阶段越高；资格股越多，占比越高，标志着产权形式阶段越低，甚至是初级阶段。两级法人全是资格股的，应该是纯粹的合作制。统一法人社的产权形式，分为两种情况，一种情况是合作制，就是统一法人社后，资格股占50%以上的。另一种是股份合作制，投资股占50%以上，虽然国家目前还没有明确界定，但在理论上应按这个思路来研究问题。股份合作银行投资股应占绝大多数，甚至90%以上。到了商业银行阶段，应当是纯粹的投资股。从对持股人的称谓来区别的话，是合作制入股的，应当叫社员；是股份制入股的，应该叫股东。关于下一步产权改革工作，主要有三个方面：一是明晰产权。要按现代企业制度要求规范农村信用社的产权关系。进行试点的县（市）联社一方面对原有股权进行清理，鼓励社员最大限度地将资格股转为投资股或增加投资股；另一方面，要动员新增投资股，主要是动员那些在当地有影响、社会信誉好、资金实力强的种养加大户入股。要制定优惠政策，拉开资格股和投资股的收益档次，并向投资者正确披露信息。同时在工作方法上要坚持自愿的原则，切忌工作简单化，搞一刀切，下指标、分任务、强迫命令，要确保大局稳定。其他未确定为试点的联社也要结合实际对股本金进行清理改造，使之进一步规范。二是完善法人治理结构。社员代表一定要由票权来选举产生，并不是按行政区划分配名额，要以股权确定票权，资格股一人一票，投资股按投资多少决定票权，票权决定社员代表。按国家规定的比例选举产生理事会，内部职工不能超过1/3，防止内部人控制。要强调理事的素质，理事长要有驾驭全局的能力。理事长和主任可兼任，可分设。要聘任懂经营、会管理、有实际经验、政策理论水平高的人进入经营班子。三是创新经营机制。网点布局要优化，城区信用社必须整合。干部实行聘任制，能上能下。统一法人改革的县（市）联社班子要大稳定，小调整；其他县（市）两年内原则上不做调整。劳动用工一律采用合同制，今后信用社系统进人一定做到逢进必考。要减少机构，精干队伍。分配要拉开档次，年底考核一项重要指标是看信用社职工收入是否拉开档次，只有拉大档次，积极性才能上去，创造性才能发挥出来。鼓励未参加试点的联社发挥能动性，早日搞产权制度改革。在票据申请认购工作中，要严格按照票据兑付条件加强对相关指标的监控，确保到期兑付成功。（二）开拓城乡市场，提高经济效益。没有效益就没有发展。效益是靠创新经营、开拓市场创造出来的。要理性面对市场竞争，把开拓城乡市场做为今后乃至更长一个时期的重要任务。积极拓展融资市场。重点抓好组织存款，增强成本意识，尽量多吸收低成本资金，努力提高对公存款份额，为资金营运留出更大的效益空间。同时，要继续抓好增资扩股工作，调整好股本结构，提高投资股占比。要积极研究如何融入全国同业资金市场问题，充分利用市场的优越条件调剂资金余缺。积极拓宽农村服务市场。要选准切入点，积极支持地方形成区域主导产业，以主导产业的发展来引导和凝聚广大农户学技术、选项目、早致富，培育资金需求市场。积极开辟城区市场。位于城区的农村信用社要找准市场定位，积极开展信贷资金营销工作，采取抵押、质押、业户联保、担保公司担保等灵活多样的贷款方式，开发适销对路的信贷产品，利用自身机制灵活、优质服务等优势，为城区商业市场、社区居民、小城镇建设、城镇二、三产业提供金融服务，开辟和占领国有商业银行尚未涉足的信贷投放领域。积极开拓客户市场，培育黄金客户群和稳定的承贷主体。要结合自身实际加大系统公关力度，寻找并培育一批黄金客户，使之与农村信用社建立稳定的业务关系。努力发展中间业务。要利用机构、人员等资源优势，创新中间业务的品种，增强农村信用社的金融服务功能，提高经济效益。（三）审慎经营，规避风险。要严格执行审慎经营原则，加强经营管理，健全内控制度，依法合规办事，规避经营风险。坚决禁止贷款“垒大户”行为。新增贷款坚持小额、分散的原则，决不能“傍大款”、“垒大户”，警惕“大企业陷阱”。超比例贷款要坚决停放，坚决杜绝化整为零、超权放贷，违者严肃处理，并追究相关人员的责任。建立健全贷款监测系统。农户贷款要建立农户档案；非农业贷款建立贷户档案，并跟踪监测；企事业单位及经济组织贷款，要提供近3年的财务报表，对贷款企业经营情况要按季度进行监控。加大到期、逾期贷款清收力度，打击逃废债。抓住建立贷户档案的有利时机，开展贷款回收情况调查，掌握贷户还款信息，做到应收尽收。下半年，省政府要开展一次清收不良贷款、打击逃废债的专项活动，组织纪检监察、财政、税务、工商、公安、检察院、法院等部门统一行动，解决逃废信用社债务问题。加强财务管理，增收节支。加大收息力度，确保应收利息及时入帐；加大对非生息资产的清理力度，压缩非生息资产；坚持勤俭办社，严禁铺张浪费；严格执行会计核算制度，真实反映经营成果。加强安全保卫，确保安全经营。要一如既往地抓好安全保卫工作，实行一把手负责制，全面防范各类安全案件发生。（四）加大稽核力度，严肃查处违规问题。随着经营管理工作进一步规范，违规问题也逐渐显露，有些还相当严重。省联社将加大稽核力度，规范经营管理。一是加强稽核队伍建设，加大检查力度。省联社成立稽查局，直接对理事会负责，独立开展稽核工作。计划用两年左右的时间，对全省的法人单位全面检查，彻底规范各信用社的经营行为。对于这次检查没有抽查到的各县级联社营业部，各市联社、办事处要组织人力进行彻底检查，检查人员要对检查结果负责，对查出的问题要限期整改，通报全辖，并将检查情况反馈到省联社。二是建立“责、权、利”相结合的稽核激励约束机制。既要赋予稽核人员一定的政治、经济待遇和岗位特权，还要建立约束机制，谁检查、谁签字、谁负责，实行终身负责制。对检查不实、不细、漏查或隐瞒不报、不处理、处理较轻、以罚代处的，将严肃追究稽查人员责任。三是严肃处理违规问题。今后凡经查实的违规问题一定要严肃处理，绝不姑息迁就，在这一点上省联社的态度是坚决的，要起到警示作用，也要给广大职工一个交代。四是适时创新稽核品种，做好非现场稽核。随着电子化建设步伐的加快，全省业务数据的集中，今后将充分利用电子联网优势，开发稽核、监督系统软件，利用电子化手段做好非现场稽核。（五）创新服务方式、加快农村信用社电子化建设步伐。滞后的电子化建设和落后的网络技术已经成为全省农村信用社发展的瓶颈，在激烈的同业竞争面前，明显处于劣势。农户存贷款“剪刀差”不断扩大，而市场之手又在拉动资金逃离“三农”，组织资金越来越难。效率低下必将失去远程竞争能力。下一步，要坚持“统筹规划、统一部署、立足长远、分布实施”的原则，采取“全省业务数据大集中”处理方式，投资建设先进的计算机网络，力争明年上半年完成区域性或全省性联网，开办通存通兑、网上办公、通讯和信用卡业务，实现电子化。（六）加强干部队伍建设，提高员工素质。人力资源是事业发展的重要保证。坚持以人为本，加强队伍建设是全省农村信用社一项长期的重要工作，要努力造就一支政治过硬、业务精良、作风清正、纪律严明的干部队伍。一是完善干部选拔任用制度。选拔任用干部要看学历、水平、经验，更要选拔那些有变革创新意识的人进入领导班子。选拔过程要坚持公开、公平、公正，做到外举不弃仇，内举不失亲。实行岗位竞聘、异地任职、交流轮换的原则，通过民主测评和考核选拔任用干部；同时建立后备干部队伍，各县级联社在今年年底前要配备一名35岁以下的副主任或主任助理。二是恪守职业道德。作为金融企业的领导者，职业道德更为重要，可以直接或间接地影响经营的安全性和效益性。职业道德建设的关键是管理者必须办事公正，有强烈的事业心和责任感。目前，我们系统的多数领导干部能够立党为公，敢于负责。但也有一些不负责任的干部，怕得罪人，当“老好人”。要正确看待“得罪人”和“交人”的关系问题。也就是说得罪了应该得罪的个别人，就交下了应该交下的多数人；相反，如果交了不应该交的少数人，就得罪了不应该得罪的多数人。对事业负责是能够得到多数人拥护和支持的。因此，信用社系统的每一位领导干部都必须本着对事业负责，对历史负责，也对自己负责的态度来开展工作，做到“在其位，谋其政”。三是提高员工整体素质。在传统工业时代的企业文化中，灌输给员工的工作观念是准时、勤奋和团队精神。在现代知识经济信息时代，需要的是聪明的员工，运用知识和智力，更聪明的工作，不断超越自我，不断创新。在员工素质培训上，要培训专业知识，更要使员工树立创新意识，赶超意识，充分运用聪明才智创造财富。今后，要从多方面加大培训力度，提高员工整体素质。四是加强廉政建设。做一个合格的银行家，要深知“万从一上数，大从小中来”的道理，防微杜渐，时刻保持清醒头脑，做到清正廉洁。近日，中共吉林省纪委、吉林省监察厅下发了关于严明纪律狠刹四股歪风的通知，要认真学习和贯彻落实。在廉政建设方面，省联社提出“五不准”，各党员、领导干部要认真执行。即：领导班子成员不准经商办企业，不准为其亲属及其所办的企业贷款，不准利用手中权力安排亲属、子女，不准与企业过于亲密，不准参与黑恶势力。五是管好班子。做人讲人品，做官讲官品，官品折射人品，人品决定官品。尤其是一把手要公道、正派，先做人后做官。领导干部要管住自己的脑，不为私利而分神；管住自己的嘴，不随意乱说乱吃；管住自己的腿，不去不该去的地方；管住自己的手，不贪图公家便宜。要自觉做到不仁之事不为，不义之财不取，不正之风不染，不法之事不干，实实在在为政，清清白白做官。（七）严肃纪律，确保政令畅通。政令畅通是确保工作整体性、一致性的重要保证，是推动事业发展的关键。省联社从筹备到成立以来得到了各级信用社的支持，但也存在政令不通、效率低下、自行其是的问题。在这里我强调几点：第一要严格按规章制度办事。对省里出台的政策要准确无误的执行，省里确定的工作重点要结合实际抓紧研究办法落实。在信贷方面要严格按省里确定的权限逐级审批、备案；在抵贷资产收回和处置上，不允许收汽车做抵贷物，处置必须按程序报批。第二要各司其职，各负其责。基层要自觉地服从上级组织做出的决定、决议，上级组织不要干预下级的具体业务。第三要推行阳光工程。在项目审批、信贷、固定资产购置、抵债资产处置、各种保险、用人等方面都要按照公开、公平、公正的原则，实行阳光工程，采取公示制，不得暗箱操作。在用人方面，坚决堵住跑官要官、收送钱物、以权谋私等歪风。第四要强化民主管理。不要一个人说了算，班子成员不能做“老好人”，出了问题一推了之。出现决策失误，不但要追究个人责任，还要追究集体责任。第五要讲效率。要提倡雷厉风行的工作作风，注重实效，切忌走过场、搞形式主义、摆花架子。同志们，农村信用社要发展，必须正视困难、坚定信心，发扬求真务实的作风，必须精神饱满、锐意进取，保持昂扬向上的朝气，我相信在省委、省政府的领导下，全体信合人戮力同心、奋力拼搏，农村信用社的明天一定更加美好。