贷记卡业务风险管理.doc

贷记卡业务风险管理贷记卡业务风险管理(2007-05-01 16：23：08)转载分类：业务知识贷记卡业务风险管理在发达国家，贷记卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。花旗银行的贷记卡业务收益就占其利润总额的1/3，美国运通公司的卡业务利润更占了其全部利润的七成。随着我国国民经济的不断发展和社会信用意识的日益提高，以个人消费授信为主体的贷记卡产品在国内市场上受到越来越多的关注，得到了快速发展。贷记卡的发展有力地改变了银行卡单一的负债业务结构，提升了银行卡业务的经营层次，是商业银行争夺优质客户、扩大盈利空间的重要手段。但是应当看到，贷记卡业务在给银行带来丰厚利润的同时，也对风险管理提出了新的要求。贷记卡风险由于发卡行、持卡人、特约商户三者之间潜藏着风险源，银行鼓励善意透支和持卡人恶意透支行为同时存在，透支如果催收不及时，追索乏力，或缺乏风险保障机制，就容易形成贷记卡风险。一、贷记卡业务风险点分析目前，国内的商业银行都在大力开拓贷记卡业务，贷记卡业务呈现"井喷式"的高速增长态势。随之也面临着风险逐渐增大的可能性，原因在于：1客户的信用风险。商业银行急功近利扩张贷记卡业务量，导致贷记卡向中低端客户延伸，而且贷记卡业务是完全免担保无抵押的信贷产品，如果客户职业、收入、信誉发生变动，经济状况恶化，无力还款，就将引发信用风险。2银行内部风险管理的基础比较薄弱。与国际先进的贷记卡风险管理体系相比，国内银行信用风险管理体系存在着很大差距。具体表现为：一是内部控制机制相对薄弱；二是信息芾硐低车姆缦辗婪断喽员酰蝗鞘虑暗姆缦赵褪凳钡姆缦展芾硐喽员酰凰氖嵌孕乱滴瘛录际醯姆缦展芾硐喽员酢?3社会信用环境差。从整个贷记卡发展的大环境来讲，最大的问题在于缺乏一个全国性的、中立的、行业认可的个人信用评估机构，没有建立起和发达国家一样健全的个人征信体系。目前银联信息共享平台系统和人民银行个人征信系统并未与税务、公安等部门联网，信用信息不完整。发卡行主要依靠手工操作，不仅程序繁琐，而且不确切性强，可操作性差，动态跟踪功能非常低下，一些有用卡需求且信用状况良好，但担保条件或其他条件不符合规章制度的人士被拒之门外，而另一些表面上条件符合规章制度但实际个人信用较差的却得到银行授信，从而使贷记卡在最关键的第一道风险防范关口上就陷于困境之中。4贷记卡欺诈风险。一是随着银行卡的普及，犯罪分子也提高了作案技巧和水平。如盗用他人贷记卡，然后假冒持卡人进行消费；伪造或盗用他人的身份证件，使用虚假的申请资料申领贷记卡后进行恶意透支，从而致使被盗用身份的人资信受到损害等等。二是特约商户数量增加，一些低端特约商户鱼龙混杂，增加了贷记卡业务的风险。如特约商户的工作人员通过申领贷记卡在自己商户消费来套取现金；又如商户收银人员在持卡人用贷记卡结账时，通过使持卡人在空白签购单签字或重复刷卡扣账等手段对持卡人进行欺诈等等。二、贷记卡业务风险的防范应采取积极防范手段对贷记卡风险进行有效控制和处理，即在拓展业务过程中，建立健全风险管理机制，有效预防、控制和处理贷记卡风险。1确立正确的风险管理理念，营造信用文化。发卡银行在贷记卡业务风险管理中必须树立正确的风险管理理念。银行业是经营风险的行业，在贯彻安全性、流动性和盈利性"三性原则"中，安全性无疑是最根本、最重要的，没有安全性，也就谈不上盈利性，也就无法保证流动性。贷记卡业务是银行业务的重要组成部分，所以，安全性是贷记卡业务发展的关键所在，风险管理能力是贷记卡业务的核心竞争能力，而风险管理理念是决定风险管理能力的根本。但同时，我们也应该以辩证的、发展的眼光来认识安全性和效益性之间的关系。在风险与收益之间始终存在着高风险与高收益、低风险与低收益并存的辩证关系。风险管理的目标是在可接受的风险水平下实现收益最大化，而不是仅仅将损失最小化，更不是追求"零风险"。对于任何一家发卡银行来讲，只有找到贷记卡业务的风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险，才能实现利润最大化。我们要树立这样一个重要理念：风险管理不是逃避风险，风险管理的目的是通过承担一定的风险，并对其进行有效管理，以实现收益最大化。没有风险的业务不一定是好业务，逃避风险则意味着收益机会的丧失。贷记卡业务发展成功的关键在于强大的风险管理能力，而不是风险逃避能力。此外，在风险管理理念确立的基础上，发卡银行还必须努力营造健康的信用文化，从而使贷记卡风险管理成为一种自主行为。银行是经营风险的企业，风险是收益的源泉，发卡行的决策层和管理者必须时刻灌输稳健、规范、信用和风险等理念，积极引导和培养员工树立正确的经营意识和行为准则，在银行内部营造健康积极的风险文化和信用文化氛围。当然，一个有生命力的信用文化不是镌刻在石板上的固定模式，随着内外经营环境的变化，商业银行必须因势而变，不断丰富、提升和发展信用文化的内涵。2实行集中管理、分级经营的模式，统一贷记卡风险管理。一是明确各级行的职责。商业银行总行贷记卡中心作为贷记卡的管理机构，负责制定营销策略并组织各行落实实施，是全行贷记卡业务营运中心，负责账户管理、信用控制、客户服务、交易授权的集中处理，具体负责发卡终审、制卡、监控、发送对账单、前期催收等工作。商业银行一级分行银行卡部负责本行贷记卡业务的发展规划、业务培训等日常管理工作。商业银行二级分行银行卡部作为贷记卡业务的管理和经营机构，负责贷记卡业务的市场拓展、业务培训等业务工作外，还要负责发卡资料审查、资料录入、会计核算、后期属地催收、呆账核销及对恶意透支者建立档案，并通过法院起诉催回透支款。二是要建立风险管理队伍。明确风险管理人员职责，制定统一的透支催收办法，加大对基层行透支催收工作的检查和考核力度，督促基层行透支催收工作的开展。要与基层发卡行明确责权利关系，平衡利益和风险。基层发卡机构要把好贷记卡申领者资信审查调查关，建立持卡人资信动态档案，加大对透支者的对账、追查和催收工作。3明确营销重点，从源头上控制风险。一是将收入稳定的个人优质客户作为重点发卡对象，如营销客户目标锁定各地政府机关、税务、学校、医院、供电、电信等部门的员工。二是严禁委托中介公司对外发卡，防止出现客户质量良莠不齐，使银行面临较高的风险。三是原则上不允许将贷记卡引入工商企业的生产流通领域。四是对主动申请办理卡业务的客户，必须实行在网点凭本人有效身份证件、当面签名的方式办理，必要情况下还可以要求提供质押或保证担保。五是充分利用现有的银联不良信息共享平台系统和4积极采用先进的技术和方法，防范欺诈风险。贷记卡业务是科技含量非常高的新兴银行业务，是计算机、通信技术发展到一定程度的产物，所以技术力量是推行风险管理理念、实施风险管理、提高风险管理效率的根本保障。发卡行要加大科技的投入和应用，不断完善贷记卡的操作程序，建立信用评价机制、信用动态跟踪机制等，在确保安全的前提下简化操作程序和步骤，提高工作效率。国外先进同业的经验说明，先进技术和手段是确保业务发展和安全的根本保障，我国商业银行必须通过现代化的科技手段来控制和防范风险发生。运用先进的交易侦测模型和参数控制，对持卡人用卡过程实行集中、实时监控，提高异常交易监控工作侦测效率，对潜在风险及时预防和化解。对开卡后立即连续取现或频繁交易等异常情况做到及时跟踪，加大对持卡人的监测力度。通过分析客户用卡交易习惯和发生信用欺诈特征，建立风险预测模型，强化对持卡人的信用分析用卡情况的监测，定期向信控人员提供具有高风险倾向的持卡人名单和不良特约商户名单，实现自动监控，将风险管理前移，由被动防范变为主动规避。5加大贷记卡透支追索力度，防止恶意透支行为发生。一是及时发出催收通知。发卡机构在持卡人透支后，采取当月寄发对账单的形式，告之透支日期和金额。在免息期过后十五日内持卡人仍未归还透支款的，应发送"透支催收通知书"。二是以短信、电话或电子邮件形式提醒催促持卡人还款，一般透支时间超过30天或透支金额较大时，发卡机构要及时反复与持卡人取得联系，敦促其立即归还透支款。三是上门催促持卡人还款，对大额透支或透支时间超过一个月的，经电话等形式催收而仍未归还透支款的，要派专人上门，请其归还透支款。四是采取必要的止付措施，对于透支后仍不断使用贷记卡、或透支超过一定限额、或透支时间较长的持卡人，发卡机构应及时停止该卡使用，立即将其列入止付名单。五是对于多次催收，持卡人仍无意还款的，列入恶意透支名单，发卡机构应采取法律手段依法起诉催收，同时将持卡人的信息录入银联不良信息共享平台系统和人民银行个人征信系统，联动制裁恶意透支。六是要加强风险成因的分析，通过对申请、使用、催收等业务环节的分析，找出风险形成点，及时改善和完善作业流程，为拒绝不良客户、保留优良客户、改善客户结构提供依据，为进一步建立科学的风险决策模型提供经验。6健全制度，加大对贷记卡犯罪的打击力度。当前，我国政府对贷记卡产业发展的支持和管理力度正在逐步加大，针对持有伪造贷记卡、使用伪造贷记卡、利用虚假身份骗取贷记卡、恶意透支等犯罪行为，全国人大常委会通过的刑法修正案中规定：进行信用卡诈骗活动、数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，最高可处以无期徒刑并没收财产。同时还规定，银行或者其他金融机构的工作人员利用职务便利，非法持有他人信用卡，数量较大的，从重处罚，对犯罪分子起到了极大的震慑作用。近日，国务院九部委联合颁布的关于促进银行卡产业发展的若干意见以及银监会出台的商业银行外部营销业务指导意见等，都为银行卡业务发展构建了规范有序的环境，这必将促进贷记卡业务更加快速健康发展。