华夏银行信贷业务操作流程.doc

华夏银行信贷业务操作流程各分行，各地区信用风险管理部：华夏银行信贷业务操作流程（试行）（华银发473号）运行一年多时间，根据运行情况，经充分征求意见，按照提高审批效率、科学把控风险的原则，总行决定对公司信贷业务流程进行优化。现将优化后的华夏银行信贷业务操作流程（试行）下发给你们，并将有关事项通知如下： 一、基本要求为保证此项工作的顺利开展，总行信息技术部、法律事务部、授信管理中心依据此文件完成信贷管理系统功能优化、授权调整等事宜。该流程自信贷管理系统调整正式上线运行时开始实施，具体时间另行通知（预计在10月下旬）。请各单位接到通知后从信贷管理系统下载华夏银行信贷业务操作流程（试行），并组织相关人员培训学习，为新流程上线运行做好准备。具体要求如下：（一）各分行行长和地区首席信用风险官负责本单位新流程培训学习的组织工作，确保新流程正式上线实施后的平稳运行。（二）要组织好客户经理、客户经理主管熟悉并掌握授信调查与申报环节的流程优化内容，在新流程上线运行后的业务申报时按照授信调查报告模板内容撰写授信调查报告。（三）各单位相关流程人员要清晰新流程在授信审查审批、放款与见证、贷后管理与监控、划转资产管理等环节的优化内容，明确本岗位在新流程正式上线实施后的工作内容和要求，确保操作行为准确到位。二、流程优化内容（一）授信调查与申报环节1简化部分授信申报材料（1）简化抵押人、出质人基本资料，税务登记证可以不提供；（2）明确存量客户已有资料在有效期内不用重复提供，客户经理变更后，可以使用原客户经理搜集的有效资料；（3）明确上市公司官方网站获得的资料有效；（4）税务登记证取消年检核查的要求，组织机构代码证年检要求根据当地规定执行；（5）简化高管征信查询范围。2简化特别授信业务申报流程根据特别授信业务时效性要求较高的特点，简化特别授信业务申报流程，采取经营单位发起申报流程后，直接进入审查审批环节的方式，取消行长推荐环节。3调整调查报告模板根据公司业务部提交审议的关于公司业务营销机制建设的意见，将授信分析岗原授信分析职责调整至客户经理岗位，授信分析报告和授信调查及建议书合并为授信调查报告，为此本次流程优化调整了授信调查报告的模板，不仅有客观反映授信客户相关情况的内容，更增加了行业、财务等授信分析内容，较原授信调查及建议书更深入、全面，有助于授信调查人员强化风险管理意识、提高风险控制能力，实现营销过程中对风险的把控。（二）授信审查、分析与审批环节1强化审批过程中的逐级把关为进一步强化地区信用风险管理部对所辖区域授信项目的风险把关作用，发挥其熟悉当地市场、熟悉当地客户的优势，改变超权限项目仅首席信用风险官发表推荐意见的方式，调整为：经地区信用风险管理部分部审批同意，且审批同意额度超分部审批权限的授信业务，报地区信用风险管理部审批；经地区信用风险管理部审批同意，且审批同意额度超地区信用风险管理部审批权限的授信业务，报总行审批。2简化特别授信业务审批流程本着精简、高效、风险可控的原则，简化特别授信业务审查审批环节，一是简化原有特别授信业务分析员分析内容，授信审查岗有侧重地完成授信业务完整性、合规性审查即可；二是简化特别授信业务审批环节，采取专职审批人+首席信用风险官或受权授信审批中心主任的审批方式；三是简化批复下发环节，特别授信业务经有权审批人审批后，由秘书直接生成批复。3授信分析岗调整为授信审查岗根据公司业务部提交审议的关于公司业务营销机制建设的意见，将授信分析岗原授信分析职责调整至客户经理岗位，授信分析岗变更为授信审查岗，工作内容主要为负责完整性、合规性审查。（三）放款操作环节1简化合同签署流程现有合同文本签署采取放款审核员初审，合同签署人签字后再送放款审核员审核的流程，简化后为合同签署人审核并签字，送放款审核员审核完整性、一致性后直接进入放款环节，减少一次反复环节。2简化部分实地见证工作内容针对不同性质企业及授信业务品种，采取差别化实地见证工作方式，简化部分实地见证工作：（1）对与国有大型企业签署授信法律合同文本，可由分行和地区信用风险管理部共同确定实地见证方式，由分行行长和地区首席信用风险官承担全部责任。（2）特别授信业务（非本行存单质押、或第三方担保的除外），由经营机构自行确定是否实地见证办理授信合同签署、抵（质）押登记手续办理并取得登记证明的过程，由经营机构负责人承担全部责任。3完善部分放款环节审核要点（1）明确客户用质押存单出库归还贷款的操作方式。一是客户提出用本行质押存单直接归还贷款的，由客户出具书面申请，客户经理、客户经理主管、地区授信管理中心主任、地区首席信用风险官审核同意签字后，地区放款管理室放款主管和档案管理员办理出库手续，直接提交会计部门进行还款账务处理。二是客户提出用他行质押存单直接归还贷款的，比照前款执行，由地区授信管理中心指定专人和客户经理主管负责办理他行解付和还款等相关手续。（2）因会计业务印章管理发生变化，原华夏银行抵质押品凭证入库通知书上需加盖会计业务内部专用章，改为会计接收人员签章，流程配套修改为：档案管理员持签字盖章后的华夏银行抵质押品凭证入库通知书、抵质押品凭证原件到指定营业网点办理抵质押品入库手续，并取得会计出纳部门签章确认的抵质押品代保管收据(第二联)。（四）贷后管理与监控环节1简化实地报告模版对贷后检查报告模版进行优化，在不弱化现有检查内容的前提下，将部分检查内容模版化，提高客户经理工作效率。对于能以判断方式完成的检查内容提供是或否选项,如针对抵（质）押品所有权人是否发生变化情况的检查，如选择否，则进入下一项检查项，如选择是，系统自动打开窗口，填写说明原因。2调整收息提示流程目前收息提示操作过程需要信用风险管理部从经营部门取得收息数据后，再通过收息提示单的方式发送回经营部门。本次流程优化调整收息提示方式，由经营部门直接进行收息提示，并监督跟进有关管理工作。（五）划转资产管理环节1信贷资产正移交流程中取消授信管理中心审查环节，由客户经理将责任人尽职调查报告和处理证明文件、五级分类、提取减值资产准备证明文件提交资产保全中心审查。2诉讼（仲裁）业务流程中将总行主管风险的副行长修改为总行主管信用风险的行领导。3按照已经董事会审核通过的华夏银行呆账核销管理办法（华银发633号）的内容，在发起呆帐核销申请中取消华夏银行呆账核销申请表，呆账核销流程由“发起申请-保全主任-地区首席信用风险官-会计、计财-责任认定-当地资产负债委员会审批-总行审批”调整为“发起申请-保全主任-会计、计财-责任认定-地区首席信用风险官-当地资产负债委员会审批-总行审批”。4在诉讼保全阶段，增加“遇紧急突发事件，可口头向总行保全中心报告，经同意后，可诉讼与书面申报同步进行”内容。三、基本业务操作流程（一）特别授信业务申报审批流程客户经理进行客户预筛选客户经理主管审核预筛选结果并指定两名客户经理进行授信调查两名客户经理共同进行现场调查、收集授信资料并撰写授信调查报告客户经理1创建授信申请并发起授信申报客户经理2对授信资料和授信建议进行确认并发表补充意见客户经理主管出具审核意见授信审查员进行完整性、合规性审查专职审批人审批首席信用风险官或受权授信审批中心主任审批秘书下发批复。（二）一般授信业务申报流程1分支行授信业务申报流程客户经理进行客户预筛选客户经理主管审核预筛选结果并指定两名客户经理进行授信调查两名客户经理共同进行现场调查、收集授信资料并撰写授信调查报告客户经理1创建授信申请并发起授信申报客户经理2对授信资料和授信建议进行确认并发表补充意见客户经理主管出具审核意见辖区行行长或受权分管副行长出具推荐意见提交本级信用风险管理部授信审批中心进行审查审批。2总行授信业务申报流程客户经理进行客户预筛选客户经理主管审核预筛选结果并指定两名客户经理进行授信调查两名客户经理共同进行现场调查、收集授信资料并撰写授信调查报告客户经理1创建授信申请并发起授信申报客户经理2对授信资料和授信建议进行确认并发表补充意见客户经理主管出具审核意见总行经营部门总经理或受权副总经理出具推荐意见提交总行信用风险管理部授信审批中心进行审查审批。（三）一般授信业务审批流程1分部授信审批委员会审批流程辖区行报审授信项目授信审查员进行完整性、合规性审查专职审批人进行风险性审查授信审批委员会审议后各委员发表审批意见授信审批委员会秘书汇总各委员意见（权限内的同时起草批复）主任委员确认汇总意见（权限内的含批复）对于权限内的授信项目批复发至申报经营单位，对于超权限的授信项目上报地区信用风险管理部授信审批中心审批。2地区授信审批委员会审批流程辖区行报审授信项目或地区信用风险管理部分部上报超权限授信项目授信审查员进行完整性、合规性审查（分部上报项目无此环节）专职审批人进行风险性审查授信审批委员会审议后各委员发表审批意见授信审批委员会秘书汇总各委员意见（权限内的同时起草批复）主任委员确认汇总意见（权限内的含批复）对于权限内的授信项目批复发至申报经营单位，对于超权限的授信项目上报总行信用风险管理部授信审批中心审批。3总行授信审批委员会审批流程总行经营部门报审授信项目或地区信用风险管理部上报超权限授信项目授信审查员进行完整性、合规性审查（地区上报项目无此环节）专职审批人进行风险性审查授信审批委员会审议后各委员（不含主任委员，下同）发表审批意见授信审批委员会秘书汇总各委员意见主任委员发表审批意见总行行长或受权分管副行长行使否决权（属于我行关联交易的按相关制度报董事会和股东会审批）授信审批委员会秘书起草批复秘书主管核发批复批复发至申报经营单位。（四）放款与见证业务流程1实地见证业务流程客户经理根据授信批复填写授信法律合同文本（包括借款合同、担保合同、协议等，下同）客户经理主管对授信法律合同文本格式及填写内容进行审核实地见证员与客户经理双人实地见证授信客户（及担保人）签署授信法律合同辖区行行长或受权人作为合同签字人审核授信法律合同合法有效性，签字并加盖公章实地见证员与客户经理双人实地办理抵质押物登记并取得登记证明客户经理将授信法律合同和抵质押登记证明等见证文件扫描入信贷管理系统客户经理将信贷档案提交授信管理中心放款管理室。2放款业务流程客户经理发起放款，录入相关业务信息、扫描放款材料客户经理主管审核业务信息，出具审核意见（如为贸易融资业务，需提交国际业务部进行专业审查，由国际业务审查人出具审查意见）放款审核员根据授信批复审核放款条件落实情况、业务信息是否与授信批复一致、法律要件是否完整，并确认放款材料点击“完成”，出具放款审核意见（如业务需要则提交辖区行计划财务部落实放款资金）档案管理员接收档案，逐一核对纸质档案与电子档案的数量与内容是否一致，并确认归档放款主管根据放款审核员和档案管理员意见，在信贷系统进行放款确认并打印放款通知，签字并加盖放款业务内部专用章辖区行会计部门放款。（五）提款检查流程客户经理到会计部门了解借款人账户资金变动情况并检查贷款资金支用情况客户经理撰写提款检查报告并附相关凭证客户经理主管审核提款检查报告及附件并出具审查意见和行动建议贷后检查监督与预警岗位人员审核提款检查报告并出具审核意见和行动建议。（六）日常检查流程客户经理按规定检查频率和要求按户进行实地检查客户经理撰写实地考察报告并附收集的新资料客户经理主管审核实地考察报告及附件并出具审核意见贷后检查监督与预警岗位人员审核实地考察报告并出具审核意见。（七）利息回收管理流程经营单位安排客户经理分户进行收息客户经理在每个结息日前一周向客户提示付息并送达还款资金/利息支付提示通知单（确实可落实付息资金的可不发）客户经理在结息日前5天进行还款资金落实情况检查对欠息客户，客户经理要立即实地赴借款人、保证人发送华夏银行催收逾期贷款/欠息通知书，催收利息并取得回执，欠息时间达到10天时立即发起风险预警。（八）还款资金落实情况检查流程 客户经理根据贷款到期的提示短信，在到期前30天进行还款资金落实情况检查并完成还款资金落实情况检查表客户经理主管审核还款资金落实情况检查表并出具审核意见贷后检查监督与预警岗位人员审核还款资金落实情况检查表并出具审核意见（如贷款逾期，到期提示岗人员须在贷款到期后45天、60天、80天分别向资产保全中心和经营单位、客户经理发出违约贷款提示通知单；客户经理实地赴借款人、保证人发送华夏银行催收逾期贷款/欠息通知书，催收贷款本金与欠息并取得回执，贷款逾期后5天立即发起风险预警，如贷款到期后90天内还不能落实偿还资金的，应采取相应保全行动）。（九）信贷重检流程客户经理按规定条件发起信贷重检并撰写信贷重检报告客户经理主管审核信贷重检报告并出具审核意见专职审批人审查信贷重检报告并出具审批意见。（十）风险预警流程银行工作人员通过各种途径发现预警信号并报至贷后检查监督与预警岗位人员贷后检查监督与预警岗位人员初步核实预警信号后提出预警等级和行动方案建议首席信用风险官审批预警等级及行动方案客户经理及相关人员执行行动方案。（十一）解除预警流程 客户经理发起申请客户经理主管审核签署意见贷后检查监督与预警岗位人员审核并提出能否解除预警的意见及理由首席信用风险官签署审批意见。如首席信用风险官不同意解除预警，则客户经理仍对客户继续实施预警管理；如首席信用风险官同意解除预警，则预警客户从预警名单中删除并撤销相应行动方案。（十二）五级分类流程辖区行经营单位客户经理（或清收岗位人员）发起信贷业务五级分类初分辖区行经营单位客户经理主管（或地区信用风险管理部资产保全中心主任）复核分类减值岗位人员初审授信管理中心主任复审首席信用风险官认定总行信用风险管理部根据需要调整分类结果。（十三）信贷资产减值准备计提辖区行经营单位客户经理（或清收岗位人员）准备信贷资产减值准备测算的相关资料并进行初测辖区行经营单位客户经理主管（或资产保全中心主任）审核测算结果，确认提交或退回分类减值岗位人员对提交的测算结果进行审核，确认提交、退回或直接调整授信管理中心主任对提交的测算结果进行审核，确认提交、退回或直接调整首席信用风险官审核授信管理中心提交的测算结果，确认提交或退回总行信用风险管理部授信管理中心对首席信用风险官提交的测算结果进行审核，确认、退回或直接调整授信管理中心根据总行信用风险管理部授信管理中心的确认结果，通过系统提交信贷资产减值准备计提任务辖区行计划财务部、会计部入账。（十四）信贷资产正移交流程达到移交条件的贷款，辖区行对贷款责任人进行责任认定，指定客户经理发起正移交申报，填写贷款移交申请/认定表，检查信贷档案的完整性、有效性, 填写贷款正移交工作底稿和贷款正移交资料清单客户经理主管审查辖区行行长审核客户经理向信用风险管理部提交客户信贷档案和申报资料，清收岗位人员对客户信贷档案和申报资料进行审查，在贷款移交资料清单和贷款正移交工作底稿上签署意见，和辖区行客户经理一起办理现场交接，撰写贷款正移交调查报告，在贷款移交申请/认定表上签字资产保全中心主任审核首席信用风险官签收客户信贷档案和申报资料入库保管清收岗位人员正式接收并进行后续管理工作。（十五）资产保全中心授信业务发起流程两名资产清收员实地调查并收集资料，对资料的完整性、合规性、真实性负责资产清收员1撰写授信调查报告，在信贷系统创建申请资产清收员2对授信资料和授信建议进行确认并发表补充意见资产保全中心主任审核提交授信审批中心进入授信业务审查审批流程。（十六）信贷资产民事诉讼（仲裁）流程客户经理或清收岗位人员填写民事诉讼（仲裁）申请审批表保全中心主任审查首席信用风险官审核辖区行行长审核总行信用风险管理部资产保全中心审查总行首席信用风险官审核5000万元（不含）以下，由总行主管信用风险的行领导审批；5000万元（含）1亿元（不含），会签总行法律事务部同意后由总行主管信用风险的行领导审批；1亿元（含）以上，会签总行法律事务部同意后由总行行长审批总行信用风险管理部批复申报单位申报单位具体办理，对外法律关系均以债权行名义诉讼（仲裁），并由债权行出具相关法律手续。（十七）以资抵债流程清收岗位人员进行以资抵债调查，收集资料，撰写以资抵债调查报告，填写以资抵债申请审批书，发起以资抵债申报资产保全中心主任审查首席信用风险官审核辖区行资产负债管理委员会审批（权限内自行审批并由辖区行以行发文向总行报备，超权限的由辖区行以行发文上报总行审批）总行信用风险管理部资产保全中心审查总行资产负债管理委员会审批总行批复辖区行及信用风险管理部资产保全中心以辖区行名义与债务人签署以资抵债协议，及时收取抵债资产和相关凭证及产权证书资产保全中心指定两名资产清收员实地办理交易、过户手续，取得对资产的所有权或处置权信用风险管理部出具华夏银行以资抵债入帐通知书，加盖信用风险管理部内部专用章后交辖区行，由辖区行会计部门进行帐务处理。（十八）抵债资产处置流程资产管理岗位人员提出处置申请，撰写抵债资产处置申请报告（内容应包括被处置资产状况、资产处置方案、处置价格确定依据等），填写抵债资产处置申请审批书，准备其他相关资料资产保全中心主任审查处置抵债资产收入超过或等于该资产抵债金额的，由首席信用风险官审批；处置损失率低于30%的，首席信用风险官审核后由辖区行资产负债管理委员会审批并以行发文向总行报备；处置损失率等于或大于30%的，经首席信用风险官审核、辖区行资产负债管理委员会审议后以行发文上报总行总行信用风险管理部资产保全中心审查总行资产负债管理委员会审批总行批复辖区行及信用风险管理部资产保全中心办理各项抵债资产处置手续，处置完毕后，出具华夏银行抵债资产处置账务处理通知书，加盖信用风险管理部内部专用章后交辖区行，由辖区行会计部门进行帐务处理。（十九）呆帐核销流程资产清收岗位人员发起呆帐核销申请，收集呆帐认定证明材料，填制华夏银行呆账核销申报审批表和华夏银行呆账核销情况表，撰写呆账核销调查报告资产保全中心主任审查辖区行会计、计划财务部门审查首席信用风险官审核辖区行资产负债管理委员会审议辖区行以行发文上报总行总行信用风险管理部资产保全中心审查总行资产负债管理委员会审批总行批复辖区行及信用风险管理部辖区行进行账务处理。（二十）信贷资产转让流程清收岗位人员发起债权转让申请，撰写债权转让尽职调查报告，填写华夏银行债权转让申报审批表资产保全中心主任审查首席信用风险官审核辖区行资产负债管理委员会审议辖区行以行发文上报总行总行信用风险管理部资产保全中心审查总行法律事务部、计划财务部会签总行资产负债管理委员会审批总行批复辖区行及信用风险管理部辖区行和信用风险管理部资产保全中心根据批复办理折价转让的信贷资产，出售转让收益与账面价值的差额按我行制度规定进行申报呆账核销。（二十一）信贷资产逆移交流程清收岗位人员发起逆移交申报，填写贷款逆移交申请/认定表，检查信贷档案的完整性、有效性,填写贷款逆移交工作底稿资产保全中心主任审查首席信用风险官审核向辖区行公司业务部提交客户信贷档案和申报材料辖区行公司业务部指定主办单位和客户经理，客户经理清点客户档案的完整、有效性，办理现场交接，撰写贷款逆移交调查报告，提出五级分类和应提拨备初步意见授信管理中心审定五级分类和应提拨备，审核已提拨备充足性辖区行行长签收辖区行主办单位客户经理正式接收并进行后续管理工作。四、其他各单位在执行中不得对华夏银行信贷业务操作流程（试行）附件-文本表格的内容、格式、字体擅自变动。本流程由总行制定、修改，由总行信用风险管理部门解释。执行中如遇问题，请及时向总行信用风险管理部反映。本流程从实施之日起，原华夏银行信贷业务操作流程（试行）（华银发473号）同日废止。 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