信贷政策指引.doc

附件：中信银行西安分行2008年信贷政策指引目 录第一部分 政策背景与区域经济特点1一、政策背景1二、区域经济主要特点3（一）概况3（二）主要特点4第二部分 指导思想与工作措施9一、指导思想9二、工作目标9（一）调整优化业务结构，夯实可持续发展基础9（二）合理配置信贷资源，不断提高收益水平10（三）强化风险监控分析制度，努力做好风险防范工作10三、工作措施10（一）坚持“双优双主”发展战略，为对公业务跑赢大市奠定基础10（二）坚持以调整信贷结构为重点，不断优化信贷组合11（三）建立学习型组织，把提升风险管理水平作为推动各项业务发展的关键12（四）坚持把加快业务创新作为推动发展的内在动力12（五）正确处理好风险管理中的三个关系，不断提高信审工作效率和质量13第三部分 业务政策14一、坚持“双优双主”战略，优化信贷投向14（一）积极支持类14（二）择优支持类14（三）适度支持类15（四）控制限制类15二、有进有退，不断优化业务结构15（一）信贷结构现状15（二）信贷结构调整思路16三、加强授信担保管理，有效缓释授信风险17（一）担保管理原则17（二）担保准入条件17第四部分 行业信贷政策18第五部分 客户信贷政策19一、基本原则19二、集团客户信贷政策20（一）界定20（二）发展现状20（三）风险提示20（四）管理要点21三、机构类客户信贷政策22（一）界定22（二）发展现状22（三）风险提示22（四）管理要点23四、异地授信客户信贷政策24（一）界定24（二）发展现状24（三）风险提示24（四）管理要点24五、中小企业信贷政策25（一）界定25（二）发展现状25（三）风险提示26（四）管理要点26六、外资企业信贷政策27（一）界定27（二）发展现状27（三）风险提示27（四）管理要点27第六部分 产品及定价政策29一、产品政策29（一）公司业务29（二）零售业务30（三）贸易融资业务30二、定价政策32（一）风险可控的前提下的“效益第一”原则32（二）信贷资源有偿占用原则32（三）提高贷款收益原则32（四）定价激励原则33附件：34附件一、行业信贷政策34公路行业34一、行业状况34二、我行公路行业授信情况34三、总体原则34四、准入标准35五、风险提示35电力行业37一、行业范围37二、行业状况37三、我行电力行业授信状况38四、总体原则38五、准入标准39六、风险提示40煤炭行业41一、行业状况41二、煤炭行业授信状况42三、信贷政策42四、风险提示43有色金属行业45一、行业状况45二、有色行业授信状况46三、信贷政策46四、风险提示47石油石化行业49一、行业状况49二、石油石化行业授信情况50三、总体原则50四、客户选择51五、授信品种51六、风险提示52装备制造业53一、行业范围53二、行业状况53三、行业授信情况54四、信贷政策55五、风险提示56建筑施工行业57一、行业范围57二、行业状况57三、我行授信客户状况58四、总体原则58五、准入标准58六、风险提示59房地产行业60一、行业背景60二、我行房地产行业授信情况60三、总体原则60四、准入条件61五、严格管理、封闭运行，确保贷款安全61六、规范操作，推动住房按揭业务健康发展62七、严格控制土地储备贷款64附件二： 2008年重点营销客户名单66附件三： 2008年西安分行区域信贷政策目标80- 65 - 第一部分 政策背景与区域经济特点一、政策背景2008年，为了防止经济由偏快向过热方向发展，对于经济运行中出现的新问题和矛盾，党中央、国务院适时做出了加强和改善宏观调控的一系列重要决策部署，中央经济工作会议明确提出“要实施稳健的财政政策和从紧的货币政策”。宏观经济结构和产业发展周期的调整变化，对银行风险控制能力，加快从“亚健康”信贷市场退出的敏锐性和前瞻性带来了严峻的挑战和考验，对全行风险管理水平和风险掌控能力提出了新的、更高的要求。1、世界经济下行风险加大。全球经济保持增长的基本趋势虽未发生根本改变，但在美国次贷危机、国际原油价格飙升和全球通货膨胀压力加大等不利因素的多重冲击下，世界经济增长正面临日益明显的下行风险，全球经济走过了5年的强劲增长期，同时中国GDP也连续4年保持两位数增长，但中国银行业改革后还未经历过经济周期调整的冲击和检验，一旦美国经济衰退，相关行业出现不景气的现象，给银行业的风险管理将带来严峻的挑战和考验。2、从紧货币政策的实施进一步加大了对部分行业和企业的风险管理压力。一方面，优质企业直接融资力度不断加大，直接影响到优质客户群体的信贷总量。另一方面，部分依赖于再融资还款、以及资金链紧张客户还款压力增加、资金链断裂的风险加大，我行信贷资产质量面临真正的考验。 3、内外部监管要求更加严格。去年4月，中信银行在上海和香港两地同时成功上市，标志着我行在建设现代金融企业的过程中又迈出了关键的一步，我们不仅要主动适应国内银行业的监管新要求，还要接受国际银行业监管规则和标准的检验，接受资本市场、公众和舆论的监督，为实现建设国际一流商业银行的宏伟目标，总行提出把质量效益作为发展的本质要求，今年总行明确要求严控新发生不良，资产质量是否良好，关系着一家分行的生存与发展。4、区域经济发展状况良好。陕西省十一次党代会明确提出了建设以经济强、文化强、科教强为主要内容的西部强省的目标，到2012年全省生产总值将达到9000亿元以上，到2020年，全省生产总值将达到2万亿元。为了实现这一宏伟目标，“十一五”期间全省固定资产投资要达到1.7万亿元左右，比“十五”增加近2倍，全省的能源化工、高新技术、装备制造等主导产业也将高速发展，陕西经济布局的调整及建设速度的加快，特别是煤电油运等基础设施的快速建设，优势产业的快速聚集，为金融业提供了广阔的发展空间。面对内、外部环境变化对风险管理工作带来的压力，有着许多机遇和有利条件，也存在不少严峻挑战，既要坚定信心，也要足够估计面临的困难和问题，增强忧患意识和预见性，因势利导，趋利避害，牢牢把握工作的主动权，认真贯彻今年总行风险管理工作目标和指导思想，不断增强紧迫感和使命感，进一步提高工作的前瞻性和针对性，紧紧围绕“过滤掉风险的利润”的经营理念，全面实现又好又快发展。二、区域经济主要特点（一）概况 1、陕西总体经济呈快速增长的势头，全省经济增幅高于国家的平均增长水平，但经济总量处全国较为落后水平。2007年度地方财政收在全国排名19位，人均GDP排名21位；“十五”期间陕西经济增长幅度比全国平均水平高3个百分点左右；2007年度陕西省经济总量达到5369.6亿元，增速达14.4%（全国增速11.6%），增长速度创近19年来最高水平，地方财政收入421.6亿元，同比增速31.8%。2006年度进出口总额为53.6亿美元，其中进口17.31美元，增速15%，出口36.3亿美元，增速18%，实现贸易顺差18.99亿美元。2、2008年，陕西省经济社会发展的主要预期目标是：生产总值增长12%，全社会固定资产投资完成4000亿元，财政总收入增长18%，单位生产总值能耗降低4%，二氧化硫排放、化学需氧量分别削减3%，城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别增长11%左右，经济运行仍保持较快平稳增长快态势。3、2008年重大项目储备（1）完成全省重点企业的公司制改造，实现金钼、西电、西飞、陕鼓等企业上市。（2）装备制造、能源化工、高新技术产业安排投资1200亿元。（3）安排投资305亿元，重点抓好陕汽商用车新基地等54个重大产业化项目建设。（4）基础设施建设投资900亿元。建成永寿陕甘界等6条高速公路，新增里程400公里，续建安康陕川界等8条高速公路。（5）新建和改造燃煤电厂脱硫机组460万千瓦，形成削减二氧化硫能力10万吨，开工建设渭河流域所有拟建污水处理厂。（6）举办中国中亚博览会。从陕西的区域经济发展状况看，宏观经济总体呈现出发展提速、结构优化、质量提高的良好局面，要抓住陕西区域经济布局调整及建设速度加快的机遇，重点在陕西优势产业、基础设施建设等优势行业合理配置信贷资源，在防范风险的前提下跑赢大市，实现又好又快发展。（二）主要特点1、投资拉动成为陕西经济快速稳定增长的主要动力，投资对陕西经济增长贡献率在60%左右。2007年陕西全社会固定资产投资3641.9亿元，同比增长39.5%，增速创1993年以来新高，投资资金来源构成发生了新变化，自筹资金比重近60%。其中：城镇投资3395.69亿元，增长40.6%。房地产投资535.32亿元，增长35.6%，能源化工和装备制造业投资分别增长48.9%和44.7%，交通运输和水利设施投资分别增长27.2%和30.3%，高耗能、高排放行业投资初步得到遏制，钢铁和化工行业投资分别增长20.9%和19.6%，增速比上年回落20.8和37.7个百分点。2、资源优势明显，煤炭开采和洗选业，石油和天然气开采业，石油加工及石油制品制造、炼焦及核燃料加工业，电力、热力的生产和供应业等与能源类相关的行业发展基础较好、速度较快；装备制造业，尤其是汽车制造、航空航天制造业，通信设备等行业发展的势头良好，这些支柱产业为陕西工业生产的快速发展奠定了较好的基础。3、产业结构调整步伐加快，装备制造业异军突起，特色优势产业发展加快。一是工业由能源化工单一支撑变为多点支撑的新格局。2007年，全省规模以上工业增加值2189.9亿元，增长19.6%，形成了能源化工、装备制造、有色冶金、食品工业等多点支撑的工业格局。装备制造业优势初步显现，产值增长39.3%；食品工业增长7.5%；有色冶金工业增长31.9%；能源化工增长22%，增幅比上年回落12.4个百分点，以上四大优势产业占工业的比重进一步提高，对工业的贡献率达92%。二是优势产业快速聚集，年销售收入超过百亿元的大型企业集团达到14家(我行授信客户有延长、陕汽、西飞、西电、有色、陕煤集团)，装备制造、能源化工、高新技术产业已成为经济发展的有力支撑，工业对经济增长的贡献率达55。三是特色优势产业作用进一步发挥，如全省果业占农业产值的16%，浓缩苹果汁产能、产量均居全国第一位，乳制品产量居全国第四位。4、优势产业集中度较高，行业特点明显。（1）装备制造业。陕西装备制造业具备产业集群发展的基础条件和产业集中度，规模以上装备制造企业725家，从业人员近40万人；总资产1567亿元，完成工业总产值1044亿元，销售收入980亿元，分别占全省规模以上工业的26.22%、23.94%和23.02%，装备制造业已成为陕西省经济和工业发展的重要支撑和进一步加快发展的潜力所在，特别是在飞机制造、航天动力、高压输变电设备、数控机床等领域具有明显优势。（2）能源工业。得天独厚的自然禀赋条件是陕西省发展能源工业产业集群的基础性优势，尤其是陕北地区的能源工业呈现出规模化、集群化发展的良好势头。2005年，全省规模以上能源工业完成工业总产值1524亿元，占全部规模以上工业的45.7%。按照陕西省“十一五”能源工业发展专项规划，到2010年，能源工业完成投资2500亿元；实现增加值1200亿元，占工业增加值2500亿的48。目前神东、陕北、黄陇三大煤炭基地建设进展顺利，榆树湾、黄陵2号井、大佛寺等大型矿井相继开工建设；原油产能建设工程稳步实施，陕京、靖西等输气管线一期和二期工程相继建成投运；神木煤电一体化项目、府谷清水川电厂正在建设，府谷庙沟门煤电一体化等一批重大项目前期工作取得较大进展，重大能源项目的顺利推进对陕北能源工业集群化发展产生良好的示范作用。（3）化学工业。化学工业在陕西省国民经济中占有重要地位，截止2005年底，全省规模以上化工企事业有176家，总资产109.2亿元，固定资产净值70.3亿元，陕西具备盐及煤化工、石油化工所需的等多项化学工业资源优势。2005年，岩盐探明储量为8854亿吨，湖盐储量为3292万吨，丰富的自然资源为我省化工产业集群的形成提供了可靠的原料及广阔的发展空间。近年来，陕西化学工业无论从生产能力还是技术水平上都有了长足进步，为产业整体集群化发展创造出许多有利条件。石油采炼：中石油长庆油田公司和延长石油工业集团现有5个主力炼油厂，原油一次加工能力1650万吨。已经具备发展优质石油化工的基础条件；煤气化：渭河化肥厂引进德士古水煤浆加压气化工艺技术，城化集团公司进行工业化示范的灰熔聚流化床粉煤气化技术。化肥：建成一批具有国际先进水平的烧碱和尿素生产企业，并拟引进国外先进的甲醇低压羰基合成制醋酸工艺技术及装置，建设经济规模的醋酸生产线。（4）有色冶金产业。陕西已经形成矿山地质勘查及设计，有色金属的采、选、冶炼、加工业和设备制造业为一体的产业体系，产业链不断得到优化和拓展。截止目前，陕西已探明的有色金属矿种储量居全国前十位的有12种。其中铼和汞居全国第二位，钼和金居第三位，锑居第七位，铅和锌分别居第八位和第十位。有色金属资源分布相对集中，多种有用元素共生，综合利用价值较高。特别是铅锌矿山地质品位较高，锌铅金属之比在3.5-4之间，比我国铅锌矿山平均水平高出6070%，矿石易磨易选，精矿品质高，市场竞争力强。陕西有色集团公司现有10个国有全资、控股企业和9个权属企事业单位及3个托管单位。2005年完成工业产值126亿元，实现销售收入130亿元，实现利润53亿元，分别占全省有色工业的60.3%、66%和89.2%，现已跻身于中国企业500强和全国有色企业前10名，表明陕西有色金属工业改革与发展进入了一个新的阶段，逐步向产业集群化方向迈进。陕西有色工业中，钼、钛金属在国内领域的生产和研究中有着较为明显的技术及品牌优势，同时在国际上也有着较大的影响力。金堆城钼业集团有限公司、宝钛集团有限公司等企业无论在生产还是技术上都具备相当实力。（5）特色产业。陕西的浓缩苹果汁产能、产量均居全国第一位，乳制品产量居全国第四位，聚集了一批国内具有一定影响力的果汁加工、乳制品加工、饮料制造等行业龙头企业。第二部分 指导思想与工作措施一、指导思想西安分行2008年信贷业务的指导思想是：认真贯彻落实分行党委制定的经营目标，坚持“双优双主”发展战略，把发展和效益作为第一要务，坚持把安全和质量作为第一责任，坚持把调整信贷结构和改革创新作为推进业务发展的主线和关键，全面提升风险管理水平和风险掌控能力，努力建设系统先进分行和金融同业领跑银行。二、工作目标全年实现对公存款总量200亿元，贷款总量控制在140亿元以内，利润5亿元，不良率控制在总行规定的范围之内，确保不发生新增不良，BB级（含）以上客户贷款占比不低于65%，较年初增加3个百分点以上。（分行2008年区域信贷政策目标见附件）（一）调整优化业务结构，夯实可持续发展基础产品结构、行业结构不平衡是困扰我行持续稳定发展的主要障碍，我行优质中小客户群体偏少，中长期贷款占比过大，公路、电力交通行业投向过于集中，装备制造、煤炭、有色行业贷款占比偏少、个人住房按揭业务发展后劲相对不足仍然是我行持续发展过程中急待解决的问题，调整优化结构仍是我行授信管理的一项长期持续工作。2008年力争公路电力行业中长期贷款较年下降1个百分点以上，装备制造、煤炭、有色行业流动资金贷款较年初增长2个百分点以上。（二）合理配置信贷资源，不断提高收益水平宏观调控政策对风险管理带来了巨大挑战与压力，在这种政策环境背景下，客户融资渠道相对收窄，为我行提高资金定价水平带来了机遇，信贷资源的稀缺性，要求全行必须合理配置信贷资源，使有限的资源发挥出更大的效益，做到风险与收益相匹配，大力开展流动性强、风险低、收益高的信贷产品，重点发展流动资金贷款、银行承兑汇票贴现、贸易融资、个人住房按揭贷款等业务，使有限的信贷资源带来较大的综合收益，在风险可控的前提下，实现全行效益的最大化，除国家垄断性行业、对我行综合贡献度比较大的重点优质客户外，其他客户贷款利率原则上一律上浮20%以上。（三）强化风险监控分析制度，努力做好风险防范工作一是重点关注集团关联客户风险，尤其是目前存在的个别行业、客户集中度过高带来的系统性风险。二是加强对中小企业信贷业务的监测分析，强调业务发展与风险防范并重，促进中小企业信贷业务的健康发展。三是加大对行业和大客户经济周期敏感度分析，提高对贷款大户的风险管理和风险识别能力，力求使大户风险监控分析工作达到同业领先。 三、工作措施围绕上述总体要求和目标，今年要着力抓好以下几项工作： （一）坚持“双优双主”发展战略，为对公业务跑赢大市奠定基础要将有限的信贷资源集中于优质客户和优势行业，确保效益、质量、规模的最优化，主要向五大市场发展。一是以煤电油运为核心的基础设施市场，重点支持陕北能源重化基地、关中火电群、高速公路、铁路、大型矿井、陕北石油等重大项目。二是装备制造业市场，重点支持航空制造、汽车及零部件、工程机械、机床工具、专业设备制造等领域的优势企业。三是高新技术产业市场，重点支持西安两个开发区和两个产业基地高新技术企业发展。四是房地产市场，重点主要支持省内外大型开发商在西安地区建设的符合国家调控政策和总行信贷政策的优质楼盘。五是大力发展中小企业市场和产业金融市场，寻求多种业务合作模式，不断调整客户结构、增加收益。（二）坚持以调整信贷结构为重点，不断优化信贷组合进一步明晰和量化结构调整目标，实行严格的结构调整目标考核，促使全行在发展中加快结构调整步伐，下大力气优化四大结构。一是要扩大客户群，增加优质客户数量，优化客户结构。各支行要把客户数量拓展工作提到重要的议事日程，优化客户的规模结构，形成大中小并举、共同发展的客户格局；优化客户的产业结构，形成不同产业客户的优势互补；优化客户的信用等级结构，全面提升客户的信用等级，扩大优质客户数量，实现公司信贷业务的持续发展。二是要优化收益结构，不断提高贷款的附加值和公司信贷业务对全行的综合贡献度，在不断提高信贷平均利率水平和收益率的同时，大力增加中间业务收入，努力提高中小企业和个人金融业务的利润贡献率。三是要优化产品结构，丰富产品体系，在营销贷款的同时，积极发展新兴的投行业务，通过贸易融资、搭桥贷款、发票融资等手段增加流动资金贷款。四是进一步优化信贷品种和期限结构，努力扩大优质企业的短期融资比重，注重提高中长期贷款的流动性，保持中长期贷款与短期贷款结构的合理匹配。（三）建立学习型组织，坚持把提升风险管理水平作为推动各项业务又好又快发展的关键风险管理战线上的员工，都要通过不断的学习、实践和总结，进一步提高风险掌控能力，确保发展质量。一是要提高风险的预见能力。随时关注国家宏观经济和调控政策变化，正确分析对授信客户经营和我行信贷管理的影响，同时，动态掌握产业周期、客户经营财务人事等重大变动信息，准确预测其还款意愿和能力的变化，提前采取规避措施。二是要进一步提高风险化解能力，灵活运用各项知识及经验，及时化解潜在风险，确保公司信贷业务健康发展。三是要严格执行信贷政策，严把贷款准入，加强现场和非现场监测工作力度，从源头上确保资产质量的不断提高。同时继续深入开展“合规风险管理年”等专题教育活动，有效促进各项业务健康发展。（四）坚持把加快业务创新作为推动发展的内在动力以市场为导向，根据客户需求量身定做贷款用途、期限、利率和还款方式的最优组合方案，积极探索提高优质市场份额的新途径；对客户潜在融资需求进行深入分析和研究，设计贴近市场的创新信贷产品，使潜在融资需求转化为实际融资需要，扩大我行市场份额；对总行新推出的信贷产品要用足、用活，注重信贷产品、期限和行业结构的优化，努力扩大优质客户短期融资产品，保持长期贷款与短期贷款的匹配。（五）正确处理好风险管理中的三个关系，不断提高信审工作效率和质量一是处理好控制风险和业务发展的关系。风险是客观存在的，既要承认拓展信贷市场存在风险，又要尽量控制风险，降低风险，但不发展也是风险，不能只重视风险防范，因循守旧而造成市场丢失，因此两种风险都应防范。二是处理好拓展市场与合规经营的关系。拓展市场必须建立在合规经营的基础上，不能放松条件、降低标准竞争客户。三是处理好信贷进入和退出的关系。要坚持有进有退，有所为有所不为的信贷发展战略，积极扶持一批潜在优质客户，重点发展一批贡献大的核心客户，果断退出一批前景暗淡的低端客户。第三部分 业务政策一、坚持“双优双主”战略，优化信贷投向按照“双优双主”发展战略要求，认真贯彻总行信贷政策，重点向优势行业和优质客户倾斜信贷资源，不断优化信贷投向严格执行总行信贷政策，确保对公资产业务健康发展。要抓住陕西当地经济总量增长较大和大开发战略实施进展较快的机遇和国家进一步向中西部能源化工产业、基础设施、现代制造业和节能环保等领域倾斜的政策机遇，积极争取总行对陕西优势产业、基础设施及优势特色产业良好发展态势更多的认可和支持，确保陕煤集团、陕重汽、西飞集团、西电公司、延长石油等销售过百亿重点骨干企业的融资需求，进一步巩固我行在重点支柱行业、优质企业的信贷市场份额。（一）积极支持类重点向陕西当地主流市场优质行业和优质客户倾斜，加大对优势行业和列入西安分行2008年重点客户营销名单（见附件）优质客户的支持力度，包括电信、公用事业、能源化工、交通、装备制造、有色金属等。 （二）择优支持类西安市“四区两基地”区域内竞争优势明显、支撑区域经济的行业和客户，售价合理、地理位置优越、销售前景较好、经营实力较强的房地产开发企业，现金流量较大商贸企业，区域内增长潜力大的优质中小客户，如商贸物流企业、制造企业等。（三）适度支持类适度支持国家“211工程”、负债水平低的高等院校；能够落实抵押担保、负债适度、交易规范的土地储备机构；经济效益好的三级甲等综合性医院等。（四）控制限制类“两高一剩”（高能耗、高污染和产能过剩）和“两高一资”（高耗能、高排放和资源消耗型）行业，拟建的党政机关办公楼和培训中心、高尔夫球场、会展中心、物流园区、大型购物中心、酒店餐饮服务及列入国家产业结构调整指导目录限制禁止的工艺和产品。二、有进有退，不断优化业务结构（一）信贷结构现状近几年我行信贷结构调整取得了较好成效，特别是新增贷款质量较高，信贷管理水平不断提升，为进一步拓展资产业务奠定了良好基础，但在信贷资源配置中和结构调整中仍存在一些问题。一是从区域结构看，截止2007年末，异地客户授信余额14.1亿元（其中省外异地余额10.93亿元），存在信息不对称、贷后管理难度较大的问题。二是公路、电力等优势行业贷款占比相对较高，煤炭、石油化工、装备制造等优质行业贷款占比偏低，截止2007年末，公路、电力两行业贷款余额76.21亿元，占贷款总额的65.18%，而煤炭、石化、装备制造、有色等行业贷款占比相对较低，行业结构的相对失衡在一定程度上制约了我行经营效益的进一步提升。三是中长期项目贷款占比较高，流动资金贷款占比较低。虽然近年不断加大流动资金贷款的投放力度，但由于项目贷款基数较大和期限相对较长的原因，导致贷款品种结构的不尽合理，也影响了贷款收益率的提升。（二）信贷结构调整思路针对全行信贷结构存在的不足，要根据总行信贷政策，结合我省区域经济发展特点，有针对性地对行业、贷款品种、信贷区域控制到户，增强信贷政策的指导性和针对性。1、调整区域信贷政策原则上不再对异地客户授信，力争到年末，收回省外异地客户5亿元贷款。2、分类管理，加大调整贷款品种结构的力度要进一步压缩项目贷款在全部贷款中的比重，原则上不再对公路、电力行业增加项目贷款，同时进一步提高煤炭、石化、装备制造、有色等行业在全行贷款中的比重，加大流动资金贷款在上述行业中的投放力度，做到与陕西石油、煤炭、有色、装备制造等优势行业投资快速增长相适应。3、进一步优化客户信用等级结构要不断提高优质客户数量和高信用等级占比，力争2008年末BB（含）以上客户贷款余额占比达到65%，较年初提高3个百分点以上。4、提高客户首笔授信准入门槛确保新增贷款质量，进一步提高新增贷款的风险防范能力。5、进一步加快贸易融资业务发展紧紧围绕核心客户，深入分析交易链各环节的融资需求和风险特征，充分利用我行结算产品和贸易融资产品的组合，形成覆盖上下游产业链和供应链的完整贸易融资服务体系，实现贸易融资业务的快速发展。6、发挥投资银行业务优势，丰富信贷产品，增强产品竞争力积极采取银团贷款、委托贷款、信托+理财等多种手段，降低信贷规模的限制，利用资产证券化、短期融资券、公司债承销等投资银行业务手段，为优质企业直接筹措资金提供支持。7、进一步支持个贷业务发展重点支持个人购置首套自住普通商品房的贷款需求，完善开发贷款和个人住房贷款的经营联动机制，实现两项贷款按合理比例共同增长，不断提高综合收益。三、加强授信担保管理，有效缓释授信风险（一）担保管理原则遵循合法性、有效性和可靠性原则。合法性是指担保符合国家法律法规的规定；有效性是指在合法性前提下各项担保手续完备；可靠性是指担保确有代偿能力或易于变现。（二）担保准入条件申请信用贷款的客户信用等级应在BBB级（含）以上，还应同时满足近三年保持盈利和上年度经营活动净流量为正值的条件。BB级（含）以下客户，原则上只接受抵（质）押方式的担保条件。 第四部分 行业信贷政策依据总行2008年信贷政策指引和行业信贷政策，结合陕西区域经济发展特点和我行信贷业务发展的具体要求，确定我行2008年行业信贷政策“合理控制总量，重在调整结构，开拓优质市场，严格防范风险”的总体目标。要求积极介入高速公路、电力供应、煤炭、石油石化、装备制造、烟草、电信运营等行业；择优选择有色金属、电力生产、钢铁、建筑施工、通讯制造等行业；审慎择优介入房地产等行业；限制进入电解铝、纺织、造纸等行业。分行将严格按照上述目标和行业信贷准入原则开展业务，灵活掌握贷款在不同行业中的进退，实现我行在优势行业、重点项目和重点地区的突破，充分发挥对前台信贷业务指导作用，减少无效营销、盲目营销，不断优化信贷资源配置，不断提高综合收益。（后附公路、电力等重点行业信贷政策，见附件）第五部分 客户信贷政策一、基本原则我行客户信贷政策的指导思想是“坚持双优双主，加大结构调整，强化贷后管理，严控授信风险”，即积极支持优质行业中的优质客户，主流市场中的主流客户，加大信贷结构调整力度，实行有进有退客户政策，大力优化客户结构。要以本地主流市场、优质行业中市场份额较大、竞争优势明显、经营稳健、持续发展能力和抗风险能力强的优质战略客户为我行客户选择基本定位，重点选择本地行业地位突出、我行综合收益好的大型优质企业，在适度授信的基础上扩大并巩固优质客户基础。围绕信贷结构调整，稳妥实施客户退出政策。加快调整退出我行受宏观调控影响大的高风险行业和客户；及时规避有国家产业政策、环保政策、国家核准政策风险的行业和客户；压缩我行主业不突出、过度多元化经营或大量从事资本运作的集团客户；压缩我行授信额度不大，担保措施风险缓释作用小的客户；压缩我行收益较低客户；逐步退出不易监管、风险高收益低的异地授信客户；加快退出我行规模不大、竞争力不强的“三低”（低技术、低附加值和低利润），持续经营能力较差、抗经济周期风险能力较弱的客户，以及过度依赖银行贷款、资金链脆弱的客户。限制或暂缓介入改制中或改制不彻底的国有企业，原则上禁止介入体制僵化、权责不清、管理不到位的国有企业。限制介入法人治理结构不健全、管理不规范、盲目多元化发展和过度投资的民营企业。二、集团客户信贷政策（一）界定本政策所指的集团客户是指存在股权控制、实质控制、内部人控制、其他关联等关系的企事业法人及其关联企业组成的企业群。随着市场经济的发展和企业产权制度的完善，越来越多的国家骨干大型企业、行业龙头企业、民营企业，出于股权或经营决策控制等经营管理的需要成立了集团公司，具有经营规模大，资金实力相对雄厚，在区域和行业内具有明显优势的特点，也在成为各家银行营销和重点支持对象。集团客户授信逐步替代单一客户授信是授信业务发展的趋势。（二）发展现状截止2007年末，我行共有22家存量集团企业客户，贷款余额23.95亿元，其中民营集团企业客户3户。（三）风险提示受国家宏观政策的变化、信贷规模控制、企业集团的过度扩张、汇率变动、行业产能风险、经营不善等各项因素作用下使得部分集团客户面临的经营风险、政策风险和资金风险问题，加之集团客户普遍存在过度授信、多头授信和不适当分配授信额度的情况，导致银行不能按时收回贷款本金及利息或形成其他损失的可能性加大。因此，我行应不断强化集团客户风险管理，努力防范系统性风险。（四）管理要点1、统一适度授信、合理确定主体、区别对待管理、强化贷后预警。2、我行集团客户必须坚持以集团为单位确定统一授信额度进行总量控制，确立集团客户主办行，原则上由主办行对集团客户进行统一管理，防止多头过度授信带来的系统性风险。集团统一授信应充分考虑集团整体的承债能力和举债空间，同时结合其在他行的授信规模及使用情况，合理确定集团客户的授信规模，防止企业过度举债风险。3、要审慎选择集团客户的授信主体，重点支持资金实力强，法人治理结构到位，产权稳定明晰、无不良信用记录、有产业支撑且主营业务突出、经营稳健、符合国家产业政策和银行信贷政策的优质生产型集团企业，集团内围绕核心主业授信，对集团内的资产主体、收入主体、利润主体授信，对集团内现金流最集中的核心企业授信，对集团内实际用款、实际还款的企业授信。对于民营集团企业要摸清其真实资产和负债情况，尽可能采用资产抵押方式，控制关联企业互保行为。4、严格控制自身没有经营收入、以投资为主、对下属企业管理松散的集团本部授信；通过资本运作快速扩张、经营领域多变且主营业务不突出、关联交易复杂的集团企业授信；连锁经营、财务杠杆高、占用上下游资金的商业集团授信。5、逐步压缩从事资本运作、股权关系不透明、信息披露不对称、主业不突出、负债高的企业集团；过度多元化投资，投资扩张冲动大、过渡融资的企业集团。6、要强化贷后管理，主动识别我行高风险集团客户。对高风险集团客户按特别预警、重点预警、一般预警进行分类，建立风险预警快速反应机制，定期分析集团企业重点客户的生产经营、财务状况和贷款风险的变化情况，严密监控集团内部的大额资金往来情况，并将经营性现金流、关联公司账户资金进出作为财务预警重点，将关联信息、关联交易和关联担保作为非财务预警重点，对存在潜在风险的贷款进行分析和预警，根据其对我行债权危害的不同程度及时采取风险化解处置措施，防范贷款由潜在风险转化为现实风险。三、机构类客户信贷政策（一）界定本政策所指机构类客户是指具有政府背景或纳入财政预算的行业主管单位、开发区、土地储备、医疗、教育、广电、政府投资等机构或企业类客户。（二）发展现状截止2007年底，我行机构类授信客户共12家，贷款余额24.97亿元。（三）风险提示2007年财政管理日趋规范，各级政府将严格执行财政预算。目前在国家对土地收紧、信贷紧缩的宏观调控背景下，土地出让收入在政府财政收入中的比重不断下降，银监会等监管部门要求严格禁止发放“打捆贷款”，禁止采取与政府部门签定银政合作协议的方式进行授信，对政府背景客户融资授信所面临最重要风险体现在政策性风险。因此，2008年我行应高度重视机构类客户授信的政策风险，从严控制授信，注意避免政策风险。（四）管理要点1、基本原则：择优限选客户，严控授信用途，强化贷后管理，规避政策风险。2、维持我行土地储备机构授信存量，从严控制土地储备机构增量贷款。授信主体原则上限制在西安市和高新、经开、曲江等国家级开发区土地储备中心。在国家加大土地管理政策执行力度的形势下，土地储备机构的管理政策存在随时调整的可能，我行应审慎发放土地储备贷款，且用途明确，强化担保，落实土地抵押。3、从严控制负责开发区管理、经营、开发和基础设施建设的各类客户授信。原则上限于高新、经开、曲江等国家级开发区，并应落实第二还款来源。4、从严控制对教育行业的授信。原则上不向省级以下高等院校、民办高校、大学城等授信，积极压缩我行已有的民办学校贷款。5、慎重对待自身没有主营业务和现金流的行业主管部门改制而成的资产或投资管理公司，应针对下属主业突出、经营良好的核心优质企业开展信贷合作。6、审慎介入医疗医药行业客户。目前医疗体制改革尚不明朗，市场化进程有所调整，只可审慎介入医疗条件好、医疗水平较高、专业知名度高、经济效益好的三级甲等综合性医院。7、严格限制资金用途不明确的政府融资平台企业的授信。四、异地授信客户信贷政策（一）界定异地客户泛指与银行金融机构不在同一行政区域或总行指定的管辖区域内的客户。本政策所指异地客户包括省内同城以外异地客户和省外异地客户。（二）发展现状截至2007年末，我行省内异地授信客户21家，贷款余额3.17亿元；省外异地授信客户40家（其中产业金融下游客户33家），贷款余额10.93亿元。省内异地客户主要分布在汉中、榆林、咸阳、宝鸡等地区，省外异地客户主要分布在内蒙、甘肃、山东、河北等地。（三）风险提示由于对异地信用环境和区域经济结构特点的陌生、获取企业信息渠道单一、信息的不对称、贷前调查和贷后管理难度大、资金流物流难以有效控制等原因，异地客户授信风险要明显高于一般授信。（四）管理要点1、基本原则：立足本地、逐步压缩、适度授信、确保收益。即择优支持省内异地授信业务，授信客户原则上为行业信贷政策支持、省内居行业龙头地位、经营稳健、持续经营能力强的大型集团企业；逐步压缩存在潜在风险和管理成本高、收益低的异地客户授信；适度支持以具有比较优势金融产品为载体的行业核心生产厂家产业链延伸的异地客户，如汽车金融、保兑仓等；与本地授信客户相关联的异地优质客户；严格控制当地没有中信银行分支机构的省外异地授信业务，授信客户原则上应为当地基础性或支柱性行业中的BBB级以上、经营稳健、财务健康、持续经营能力强、行业排名靠前的大型优质企业，并合理确定授信额度，重点选择利率上浮的项目，从严控制利率下浮的项目。除与管辖行合作开发、产业金融下游企业外，原则上不得开展当地有中信银行分支机构的省外异地客户的授信业务。2、要切实强化异地授信贷后管理工作，落实贷后管理的第一责任人的职责，强化贷后管理的执行力。贷后检查必须深入授信企业、担保单位和政府有关职能部门，获取第一手信息，切实掌控授信风险。要相应提高贷后检查的频率，对影响还贷能力的预警信号，客户经理必须及时掌握和报告，并采取有效措施化解风险。五、中小企业信贷政策（一）界定本政策所指中型企业是指年销售额3-5亿元的企业，中小型企业是指年销售额1-3亿的企业，小企业指年销售额小于3000万元（含）或资产总额小于4000万元（含）的小型企业和在生产经营过程中有正常资金需求的自然人。（二）发展现状截至2007年末，我行中小企业授信客户108家，贷款余额224万元。（三）风险提示中