个人消费信用贷款互联网金融服务公司创办商业计划书.doc

个人消费信用贷款互联网金融服务公司创办商 业 计 划 书摘 要1 公司基本情况：某有限公司成立于2014年12月，注册资本5000万元。是一家致力于新型个人信用消费模式的互联网金融服务公司。2 公司管理层：主要管理人员都具有多年的金融行业及电子商务行业管理实战经验，具有多年的市场拓展、推广经验，在全国各地都具有广泛的渠道拓展网络。3 企业主要产品及服务：我们的产品和服务包括：个人消费贷款、个人经营性贷款、高校消费贷款、高校助学贷款、高校创业贷款、三农扶持性贷款、区域点对点P2P金融；另外，我们为授信客户提供用于支持其个人生活需求、经营需要的的信用商家联盟平台。确保每一笔授信额度真正应用于授信客户的真实需求上，做到可溯源、可追踪。4 技术力量：公司在申请2项软件著作版权，2套系统开发源码（银行卡收单系统、消费金融管理系统）。5 公司发展历程、定位和规划: 公司定位于创新型互联网个人消费金融服务公司； 公司创始团队多年从事金融行业、电子商务行业的经营管理，经过多年的实践总结，结合市场现有的趋势及未来发展趋势，推出适合现有中国目前经济氛围下的信用消费模式; 管理层已对公司的发展作出了详细的规划。6 产品市场及需求：央行数据显示，我国消费信贷（包含房产、汽车大宗商品）2013年为142万亿元，2014年达到171万亿元，2015年则直逼300万亿元，消费贷款正以每年20%以上的速度递增。根据市场预测，以中国的人口基数和增长的消费需求，我国消费信贷有很大的上升空间，是一个十万亿级的市场。银监会的一组数据：截至2015年11月末，金融机构消费类贷款余额达19万亿元，比去年年末增加了3万亿元。而消费类贷款在贷款中的比例从2015年1月的66.62%上升到11月的69.62%。同时银监会预测，20162019年中国的消费信贷规模将会保持19.5%的复合增长率，到2019年将会达到37.4万亿元。这是2010年的5倍。这无疑将是一个具大的市场。2015年已然成为互联网消费金融元年。7 商业机会：2016年，消费金融行业迎来最好的机会，现在不管是国家政策还是消费者层面，消费金融的前景受到了肯定，整个国家都在逐步释放消费能力，消费对于拉动经济的作用越来越明显，成为新常态。 因此，目前正在开展消费金融业务的企业也得到了资本的认可。对本公司来说是一个发展的机遇。另外，客户对个人生活消费需求的加强以及商家出于自身商品销售渠道拓展的需要，现有的消费金融模式已无法满足大众群体、中小型零售商的需求需要，公司的消费金融产品植入行业生态链当中，参照银行的风险控制、责任分担机制并引入阿里金融的信用逐步递进、额度逐次开放的互联网征信累积机制，本公司的消费金融借贷产品相对于其他公司的将能更快的占领市场并更好的控制风险。（模板区域市场的成功经验也证明了这点。）8 市场竞争分析：目前市场上已经推广开来的分期购物消费金融模式是本公司消费金融产品的主要竞争对手（如阿里的借呗花呗、京东的白条、乐分期等），其他的消费金融公司只适用于特定的行业当中（如手机分期、笔记本分期、摩托车分期），不构成竞争；本公司的核心竞争力：了解客户、商家的确切需求，有较强的市场适应力，消费金融产品相对灵活，真正在落实互联网金融的普惠特性，拥有经验丰富的市场渠道拓展团队、渠道网络。9 营销策略：贴身点对点服务，口碑营销，对各区域渠道拓展商采取渠道细致化（细化至村级网点）、各级渠道层层负责制度；由各级渠道网点工作人员为客户、联盟商家提供服务（资料采集、初审、回访、实地视频认证）。公司的消费金融授信额度根植于合作的中小型零售商家，市场进入较为容易，且能快速取得优势并能更加有效的控制风险的发生。10. 业务拓展计划：本公司已成功的在榆林、漳州、泉州、福州搭建起了区域模板市场，在试运行的一个季度的时间（2015年12月20日-2016年3月20日）采用现有的风险控制机制实现了公司借贷的0坏账率。下一步将上线高校信用消费联盟体系，计划2016年5月1日于福建厦门、福州这两地的高校试运行，加大市场开拓力度，完善风险控制机制，实行社会、高校消费金融双线并行模式。并计划于2016年12月份收购一家专门研发软件系统（电商系统、银行卡收单系统、客户管理系统）的技术公司并正式上线三农扶持性贷款产品。11. 管理: 为了实现公司经营目标，公司准备在2016年新拓展江苏、浙江、山东、湖南、湖北、河南、河北、安徽这些区域，增加：50名客服、审核人员，15名风控人员，20名的渠道经理（配合当地渠道商的客户审核等工作），5名财务人员，5名系统技术工程师，2名策划人员，5名网络推广宣传人员。公司将与每名雇员都签定了劳动合同，与相关员工签定保密合同，为员工购买了社保和住房公积金。12. 系统搭建：管理系统搭建公司委托给专业的技术外包团队，预计完成时间为4-6个月，管理系统测试完成之后将替换现有的管理系统。13. 融资计划：本公司计划融资3000万元，主要用于扩充人员的支出、新办公场地的费用、管理系统搭建、市场营销、拓展区域市场（复制成功的模板市场借贷模式）、扩展消费金融借贷业务放款量。14. 融资方式与回报分析：公司消费金融借贷产品有强的盈利能力及良好发展前景。15. 总结：公司定位于根植于行业生态链的新型个人信用消费模式，消费金融借贷产品多样化、灵活，市场空间巨大巨大，大氛围下有国家政策的支持及客户、联盟商家的刚性需求，符合现有拉动国内消费的市场趋势。公司相关负责人在全国各地有广泛的渠道拓展网络，有成功的模板市场、风控策略和市场切入点，已具备快速发展的时机。目 录第一部分 公司概况 5第二部分 公司介绍6第三部分 企业产品及服务 7第四部分 技术力量 11第五部分 公司发展历程、定位和规划 12第六部分 产品市场及需求分析 14第七部分 商业机会 16第八部分 市场竞争分析 19第九部分 营销策略 25第十部分 业务拓展计划 28第十一部分 管理 29第十二部分 管理系统搭建 31第十三部分 融资计划 32第十四部分 融资方式与回报分析 33第十五部分 总结 34第一部分 公司概况 某有限公司成立于2014年，注册资本5000万元。是一家致力于新型个人信用消费模式的互联网金融服务公司。 某网络科技的产品和服务包括：个人消费贷款、个人经营性贷款、高校消费贷款、高校助学贷款、高校创业贷款、三农扶持性贷款、区域点对点P2P金融；另外，我们为授信客户提供用于支持其个人生活需求、经营需要的的信用商家联盟平台。确保每一笔授信额度真正应用于授信客户的真实需求上，做到可溯源、可追踪。目前公司有5个股东，各股东出资额及持股比例见下表： 金额单位：人民币万元股东名称出资额出资形式股份比例联系人联系电话张玉尧现金60%张玉禹现金20%张玉清现金5%郭晓虹现金5%张玉华现金 10%合计5000100%目前公司内部部门设置情况：总经理运营部1人技术部（外包）市场部1人财务部1人风控2人行政1人客服5人招商部1人策划部1人漳州渠道商厦门渠道商福州渠道商泉州渠道商榆林渠道商第二部分 公司介绍某有限公司成立于2014年12月份，经过一年时间的项目筹备及规划，公司于2015年12月20日在陕西榆林、福建漳州这两个区域试运行“E购通”个人信用消费金融模式。 某有限公司由张玉尧等一批多年从事金融相关行业的人员牵头成立（2010年从兴业银行出来创业，先后成立了泉州通宝电子商务有限公司、宁波商宝网络科技有限公司从事支付行业，并于2011年率先提出了O2O模式的前身-线上线下垂直一体化营销平台），通过对国家政策的解读及其市场环境、消费观念、电子商务模式的深入解读，定位某网络科技致力于个人新型信用消费金融上，并根植于中小型零售行业当中，构建“多维锥型体”金融风控、运营模式。确保每一笔授信额度真正应用于授信客户的真实需求上，做到可溯源、可追踪。避免了现有互联网金融借贷之后款项流向的不确定弊端。同时，通过后期管理系统当中的征信系统（不断采集授信客户的银行、民间真实负债情况及消费轨迹等大数据）、消费追踪系统、授信回访系统等汇总起来的大数据并逐步结合其他金融公司的征信系统不断加强对风险的控制，采用保险公司的保障合作机制确保区域点对点P2P投资者的本金保障（避免泛亚、e租宝事件，确保投资者的每一分借款都可追踪、可追偿）。渠道商（支行网点 借款 客户亿乾公司消费金融 保险 公司 P2P 投资者 联盟商家第三部分 企业产品及服务某网络科技的产品和服务包括：个人消费贷款、个人经营性贷款、高校消费贷款、高校助学贷款、高校创业贷款、三农扶持性贷款、区域点对点P2P金融；另外，我们为授信客户提供用于支持其个人生活需求、经营需要的的O2O信用商家联盟平台。确保每一笔授信额度真正应用于授信客户的真实需求上，做到借款款项用途、流向的可溯源、可追踪。 个 人 消 费 贷 款 1、消费需要做额度申请，公司回访确认核发额度。2、回访确认消费真实性。 亿乾公司消费金融 客 户3、以E购通卡为载体在联盟商家持卡消费（参照银行信用卡消费模式）。4、审核消费真实性5、联盟商家提供交易凭据，公司给予消费金额的结算。渠道商6、不定期的抽检 就近或者指定的联盟合作商家 个 人 经 营 性 贷 款 中小型零售经营者亿乾公司消费金融 1、经营者提出经营性发展所需的授信额度申请 2、公司审核确认授信额度 3、客户确认同意并签订相关借款合约 8、经营者定期还款4、 以E购通卡为载体或者直 接通过管理后台直接下单5、 厂家确认订单发送经营者扩大 经营所需的材料（货物） 6、某消费金融确认、追踪订单的完成给予 上游生产厂家 厂家结算订单金融。 高校助学、创业、消费贷款 亿乾公司消 费金融在校大学生 1、在校生提出消费、学费、创业贷款需求 2、公司审核申请真实性并给予授信额度 3、确认同意签署相关借款合约并约定还款期限高等院校 2、通过学校审核真实性4、 以E购通 卡为载体或者直 接通过管理 6、确认对高校的助学（学费） 后台直接下单 贷款给予发放。5、 授信额度 用于申请者的真实需求。 7、确认对上游厂家提供的创业贷款 商品订单给予结算。 8、确认对联盟商家的消费订单 给予结算。就近或者指定的合作联盟商家合作上游厂家（根植于产业供应链当中，确保贷款的回收） 三 农 扶 持 性 贷 款 农户某公司 消费金融 1、个人生产、经营性需要提出贷款金额申请 2、确认需求资料真实性给予额度评估发放 3、确认接收签署相关借款合约并约定还款方式、 各级行政机关（落实到村级行政单位） 还款期限 。 6、结余款项发放给农户4、厂家接到 公司订单发放相关金额的等价货物 2、确认农户资料的真实性， 村级行政机关给予风险承保。上游厂家（大型B端） 5、通过下游渠道商销售商品 ，所得 款型公司扣除借款本息。下游销售渠道商 区域P2P点对点融资金融（以保险公司为承保载体，结合银行进行资金监管） 采用直连、间连2种方式 个人资金投资者 （出借方）通过管理系统后台可监管资金流向 保险公司承保、 银行监管保障资金安全，监管资金流向 1、直连方式流程： 2、间连方式流程： 1、2、保险公司承保、银行监管1、直连方式，由某公司出面签订三方协议，某公司确保款项的流向、用途监管。 某公司消费金融商家结算促成借贷 平台监管 借款客户 联盟合作商家、合作厂家 1、借款用途流向监管 除了向客户提供用于个人生活消费及经营性发展的消费贷款产品，公司也向借贷客户、联盟商家、合作厂家提供与此配套的管理系统平台及服务，用以全面支撑客户的消费、经营性发展、联盟商家的市场业务发展需求。 管理系统：方便高效的信用消费借贷、资金流向管理系统，用以支撑整个信用消费体系。区域点对点P2P平台：提供有保障的百元众筹模式，用以同城小额P2P借贷业务。硬件设备：向联盟合作商家提供软硬件产品，用于支持授信客户的交易、授信资金清算、授信资金监管、单据上传等。个人征信中心：基于开放性的大数据采集平台，全方面收集授信客户的负债、信用等信息，用于授信额度的评估、追踪等，减少风险的产生。 管理系统应用支持：1.客户管理：申请、资料上传认证、安全设置、查询（消费、积分、贷款）、征信中心、投资理财2.联盟商家管理：申请、资料上传认证、店铺设置、结算中心、投资理财、征信中心、查询、硬件管理设置等。3.商城管理（B2B2C商城，更多的是起到引流的功能）：会员管理、商家管理、订单管理、结算管理、积分管理、物流追踪。4.渠道商管理：客户管理、商户管理、结算中心、投资理财、公司通告。5.公司OA流程管理 ：流程管理、进度管理、流向监管、财务管理、风控中心、人员管理。 E购通信用消费管理系统 联盟商家管理 客户管理 .申请 .申请 .资料上传认证 .资料上传认证 .安全设置 .店铺设置 .查询（消费、积分、贷款） .结算中心 .征信中心 .投资理财 .投资理财 .征信中心 .查询 .硬件管理 OA管理渠道商管理 在线商城 .客户管理 .流程管理 .联盟商家管理 .进度管理 .公司公告 .人员管理 .投资理财 .财务中心 .结算中心 .风控管理 .投资理财 .流向监管 .会员管理 .商家管理 .结算管理 .订单管理 .物流追踪 .积分管理 第四部分 技术力量公司现有带源码的银行卡收单管理系统（POSP系统），该系统按照银联标准银行卡收单规则开发而成，公司对该系统拥有完全的自主知识产权，可对接目前市面上所有的银行、三方支付公司的银行卡收单接口，为公司后期的网络银行资质及银行间的合作（纳入银行体系）做系统准备。同时公司已经委托有丰富管理系统开发经验的技术外包团队开发信用消费管理系统，届时开发测试完成之后将取代现有的系统，实现web、wap、app主流渠道的全覆盖。公司也在组建自有的技术部门，伴随着公司业务量的不断发展，将不定期的根据市场的需求、发展趋势更新管理系统。公司管理系统要实现的目标：“信用版的支付宝钱包”，实现联盟商家、客户、厂家、合作渠道的便捷化管理及运用的普及化。第五部分 公司发展历程、定位和规划6、一季度的试运行总结，2016年4月份开始扩展业务历史、发展 5、2015年12月消费金融正式上线试运行4、2014年12月成立某有限公司定位于消费金融。3、2013年成立宁波商宝网络科技有限公司与宁波银联合作。 2、2011年提出O2O概念并组建技术团队打通web、wap、app。1、2010年成立通宝电子商务有限公司从事支付行业。公司定位于个人新型信用消费金融服务，并把消费金融模式根植于中小型零售行业生态链当中，创新性的使用“多维锥型体”金融风控、运营模式。确保每一笔授信额度真正应用于授信客户的真实需求上，做到可溯源、可追踪。避免了现有互联网金融借贷之后款项流向的不确定弊端。同时，通过后期管理系统当中的征信系统（不断采集授信客户的银行、民间真实负债情况及消费轨迹等大数据）、消费追踪系统、授信回访系统等汇总起来的大数据并逐步结合其他金融公司的征信系统不断加强对风险的控制，采用保险公司的保障合作机制确保区域点对点P2P（通过对民间成熟的标会模式的创新性改造）投资者的本金保障（避免泛亚、e租宝事件，确保投资者的每一分借款都可追踪、可追偿）。产品策略：在现有其他消费金融公司成功金融产品的基础上，参考阿里、京东成功的行业生态链金融经验，结合现有市场的需求，把消费金融根植于行业链条当中。一方面解决了客户的衣食住行用及个人经营发展的需求，另一方面，带动了联盟商家的业务发展实现了拉动内需促进社会经济发展的目的，同时客户于就近联盟商家实体店铺使用授信额度当面消费有利于采集客户的活动归集（便于风险的控制）。市场策略：1、针对联盟商家的策略：对大型厂家采取战略合作的方式帮其拓展分销渠道，对中小型零售联盟商家采用银行POS商户的营销方式及策略以帮助期拓展自有业务量。同时结合银联、银商、银行、三方支付公司这些已有商户数量的机构实行信用联盟战略合作，实现资源的优化共享。 2、针对借款客户的策略：根据客户的资质情况采用银行的风险控制机制及责任分担、责任关联、信用累计以灵活调整授信额度的策略，同时参照银行信用卡办理制度通过与一些大中型企业的合作，以合作公司为主体发放授信额度。 3、针对P2P投资者的策略：直连出借、间连出借的方式，由保险公司及公司承保、银行监管资金流向（通过对民间成熟的标会模式的创新性改造），采用投资者双身份模式（投资者、借款方双身份）确保资金的安全流向。销售策略：贴身服务、口碑营销；发展的六个阶段：第一阶段：消费金融项目社会版的落地、试运行，风控机制的完善，区域模板市场及公司消费金融模式的被接受、口碑的建立，区域点对点P2P众筹模式的落地试运行。第二阶段：高校信用联盟体系的落地、运行、完善。第三阶段：管理系统的上线、联盟商家行业生态环体系的初步形成。第四阶段：三农扶持性贷款的上线、互联网信息共享系统的纳入、行业资源的初步整合完成。第五阶段：E购通信用管理系统的市场化普及、征信中心的大数据初步采集完成、消费大数据的整合（客户消费归集、行业数据、联盟商家数据报表）第六阶段：信用联盟O2O生态环的闭环形成、网络银行模式的全面整合。第六部分 产品市场及需求分析背景：我国消费金融仍处于发展早期阶段，而新一代95后年轻人已渐渐成为消费信贷主力军，我国的消费信贷市场正以27%的增长率逐年递增，消费金融的未来市场十分巨大。随着消费金融公司数量的增加和政策的调整，加上灵活的经营机制和专业专注的经营能力，消费金融公司的竞争力将得到加强，将可能对一直由商业银行主导的消费信贷业务带来冲击。 自2014年下半年以来，消费金融在国内的发展可谓高歌猛进，而在2015年，国家又多次出台相关文件，鼓励消费金融的发展。截止2014年，中国个人贷款余额是7.7万亿， 到2018年将增长到17.5万亿。个人贷款现以房贷、车贷为主，伴随移动互联网场景不断扩展，金融服务会进入更多消费场景，纯粹意义上的消费金融体量将 持续扩大。 随着消费群体年轻化、产品供给的丰富及服务效率的提升，国内消费金融渗透率可以在未来十年从目前的10%提高至30%甚至更高，中国汽车消费金融的市场余额将超过1万亿。随着商业银行对汽车消费金融业务的日渐重视，以汽车消费贷款为主的商业银行金融产品将能稳固占据超过一半的市场 份额。个人消费金融将成为银行业务增长的下一个蓝海，个人贷款在银行信贷业务的占比逐步提升，客户需求挖掘和风险管控能力成为业务健康发展的关键和核心， 实现这一要求的路径将是依托于大数据环境下的先进技术。消费模式升级及消费观念的转变第七部分 商业机会 互联网技术手段的发展消费金融占比较低，有很的的空间 产品和市场主体的单一综上情况，中国目前的互联网消费金融市场存在非常巨大的市场空间，2015年消费金融的市场金额已经突破1000亿元，而且每年是在以20%的增长速度在快速增长，预计2019年将是2015年的5倍，互联网金融市场是一个万亿级别的市场。 第八部分 市场竞争分析 一互联网消费金融产业链 二主流互联网消费金融平台的比较 三电商、分期购物平台、银行、互联网消费金融公司的服务模式四. 目前互联网消费金融存在的风险五. 公司消费金融产品的优势 1.风险控制机制：参照银行的风控机制及阿里芝麻信用分的信用累计授信额度不断开放 的授信额度方式，授信额度就近联盟实体店铺的当面交易对借款客户做了双重认证。可以有效的控制风险的发生。 2.创新性“多维锥型体”保障机制。 3.相对于其他平台，消费金融贷款费率优势：月息：1.25%，分期手续费24期最高为8.5%。 4.申请手续简单，审核时间快速。 5.消费金融根植于全行业生态链当中，拉动了联盟商家的业务量。做到互联网金融借款资金的闭环、可追踪、可溯源。六.公司消费金融核心竞争力，竞争优势和劣势 公司消费金融核心竞争力：1. 了解需求：了解客户最真实的消费需求，了解联盟合作商家的市场业务量拓展需求 ，了解目前互联网消费金融的风险控制机制；2. 产品灵活化、多样化：根据客户的自身不同阶段的需求，公司配套灵活、多样化的金融产品。3. 拥有经验丰富的金融行业从业管理团队 。4. 配套消费金融风控机制的O2O闭环信用联盟商圈平台。5. 拥有丰富的渠道拓展网络：依托原有金融行业多年业务拓展的基础，公司的渠道网络遍布全国，可以在短时间之内做到产品的全面宣传、覆盖。竞争优势： 1. 对比银行： 灵活、简便的优势，由于公司的消费金融产品具有普惠的特性，因此客户申请简便、材料简单； 效率优势：相对于银行的实效，公司的审核、授信额度发放快至2个小时； 适应群体优势：适应群体广泛（具备有还款能力的客户都可以做申请）； 服务优势：相对于银行，公司提供更加贴心的的服务； 2. 对比分期购物平台： 利率、手续费优势：相对于分期购物平台动辄快20%的月息，公司的利率跟分期手续费上有优势。 支持商品广泛的优势：分期购物平台支持的商品基本上集中为数码产品、电动车、摩托车、手机等这类类型；公司的消费金融支持的商品覆盖客户的衣食住行用等全方面的需求并包含职业技能培训等能力提升的需求。 适应群体优势：适应群体广泛（具备有还款能力的客户都可以做申请）； 还款方式灵活：支持提前还款。 3.对比消费金融公司： 平台优势：有为授信客户提供用于支持其个人生活需求、经营需要的的信用商家联盟平台。 效率优势：公司的审核、授信额度发放快至2个小时； 适应群体优势：适应群体广泛（具备有还款能力的客户都可以做申请）； 还款方式灵活：支持提前还款。 4.对比电商金融平台： 平台优势：有为授信客户提供用于支持其个人生活需求、经营需要的的线下信用商家联盟平台，解决了电商平台的商品售后问题。 授信额度的优势：相对于电商平台基本上500-5000的小额消费授信额度；公司的授信额度上有优势。 风险把控优势：； 还款方式灵活：支持提前还款。竞争劣势：1. 相比其他金融公司、平台实力还不够强。2. 市场开拓力度还不够，目前只在榆林、漳州、泉州、福州开展了模板市场，由于自有资金的不充足，为了业务的快速发展、复制模板市场的经验，需要补充资金加大授信放款额度。3. 现阶段客户对消费金融产品接受度不够普及，要加大普及度。4. 联盟商圈的联盟商家数量不够多，还形不成完全的闭环。5. 市场推广宣传力度不够，系统的研发上线周期相对较长，人员成本较高。 发展机会：1. 增长前景好，国家的政策及市场的需求有非常巨大的市场发展空间。2. 授信客户的增长会变相带动联盟商家的加盟。3. 随着阿里支付宝钱包全行业生态链模式的成功，公司的全行业信用消费生态链金融模式会越来越被市场所认可接受。 外部威胁1. 征信体系的不完善及后续钱款催收相关法律一定程度上的缺失。2. P2P众筹理财模式受2015年泛亚、e租宝时间的影响，投资者信心相对不足。3. 大数据的不完全开放，授信客户的数据不够完善。4. 早起的互联网金融平台、公司已经形成一定的规模，存在竞争。第九部分 营销策略产品策略：在现有其他消费金融公司成功金融产品的基础上，参考阿里、京东成功的行业生态链金融经验，结合现有市场的需求，把消费金融根植于行业链条当中。一方面解决了客户的衣食住行用及个人经营发展的需求，另一方面，带动了联盟商家的业务发展实现了拉动内需促进社会经济发展的目的，同时客户于就近联盟商家实体店铺使用授信额度当面消费有利于采集客户的活动归集（便于风险的控制）。市场策略：1、针对联盟商家的策略：对大型厂家采取战略合作的方式帮其拓展分销渠道，对中小型零售联盟商家采用银行POS商户的营销方式及策略以帮助期拓展自有业务量。同时结合银联、银商、银行、三方支付公司这些已有商户数量的机构实行信用联盟战略合作，实现资源的优化共享。 2、针对借款客户的策略：根据客户的资质情况采用银行的风险控制机制及责任分担、责任关联、信用累计以灵活调整授信额度的策略，同时参照银行信用卡办理制度通过与一些大中型企业的合作，以合作公司为主体发放授信额度。 3、针对P2P投资者的策略：直连出借、间连出借的方式，由保险公司及公司承保、银行监管资金流向（通过对民间成熟的标会模式的创新性改造），采用投资者双身份模式（投资者、借款方双身份）确保资金的安全流向。销售策略：贴身服务、口碑营销；发展的四个阶段：第一阶段：消费金融项目社会版的落地、试运行，风控机制的完善，区域模板市场及公司消费金融模式的被接受、口碑的建立，区域点对点P2P众筹模式的落地试运行。第二阶段：高校信用联盟体系的落地、运行、完善。第三阶段：管理系统的上线、联盟商家行业生态环体系的初步形成。第四阶段：三农扶持性贷款的上线、互联网信息共享系统的纳入、行业资源的初步整合完成。第五阶段：E购通信用管理系统的市场化普及、征信中心的大数据初步采集完成、消费大数据的整合（客户消费归集、行业数据、联盟商家数据报表）第六阶段：信用联盟O2O生态环的闭环形成、网络银行模式的全面整合。 中短期目标：短期内，把消费金融O2O闭环联盟商圈形成区域规模，同时增大市场的推广力度。针对南北授信客户的金融意识差异，风控机制程度不同。我们2016年全年的目标：1.授信额度发放目标为5个亿，客户发展总量为33万人，联盟商家数量为2.6万户。2.实现利润目标5000万，实现对福建、江苏、山东、河南、河北、安徽这几个省份的全面布局。3.实现包含房产、汽车等大宗消费商品的全方位商品支持体系。4.高校信用消费体系福建省全部高校的模板市场的形成。5.消费金融管理系统的上线及市场化普及。某E购通类阿里互联网综合消费金融模式： 商业模式及其盈利模式全行业消费金融生态链