379.A大学生使用信用卡现状分析及对策—影响信用卡消费习惯的关键因素调查.doc

科技学院毕业设计（论文）题 目 大学生使用信用卡现状分析及对策 影响信用卡消费习惯的关键因素调查 院 （系） 经济管理学院 专业班级 会计学本科2006级 学生姓名 学号 指导教师 职称 教授 评阅教师 职称 2010年 6 月 10 日注 意 事 项1. 设计（论文）的内容包括：1) 封面（按教务处制定的标准封面格式制作）2) 题名页3) 中文摘要（300字左右）、关键词4) 外文摘要、关键词 5) 目次页（附件不统一编入）6) 论文主体部分：引言（或绪论）、正文、结论、参考文献7) 附录（对论文支持必要时）2. 论文字数要求：理工类设计（论文）正文字数不少于1万字（不包括图纸、程序清单等），文科类论文正文字数不少于1.2万字。3. 附件包括：任务书、文献综述、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）。4. 文字、图表要求：1) 文字通顺，语言流畅，书写字迹工整，打印字体及大小符合要求，无错别字，不准请他人代写2) 工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符合国家技术标准规范。图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒手画3) 毕业论文须用A4单面打印，论文50页以上的双面打印4) 图表应绘制于无格子的页面上5) 软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档5. 装订顺序1) 设计（论文）2) 附件：按照任务书、文献综述、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订3) 其它学生毕业设计（论文）原创性声明本人以信誉声明：所呈交的毕业设计（论文）是在导师的指导下进行的设计（研究）工作及取得的成果，设计（论文）中引用他（她）人的文献、数据、图件、资料均已明确标注出，论文中的结论和结果为本人独立完成，不包含他人成果及为获得重庆科技学院或其它教育机构的学位或证书而使用其材料。与我一同工作的同志对本设计（研究）所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。毕业设计（论文）作者（签字）： 年 月 日科技学院本科生毕业设计（论文）大学生使用信用卡现状分析及对策影响信用卡消费习惯的关键因素调查院（系） 经济管理学院 专业班级 会计学本科2006级 学生姓名 指导教师 教授 2010年 6 月 10 日摘 要信用卡是整个银行业的主导力量，它是由银行或其它财务机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的方式。我国在信用卡这一行业发展得比较晚，其中不少的研究作品都存在一定的局限性。从2007年，我国的银行业有了一定的突破，提出了一些新的消费方式。但由于本身发展的时间不足，所以会存在很多的问题和缺陷。然而，现如今，大学生是最大的消费群体，几乎每个大学生都拥有一张甚至更多的信用卡，大学生是最能够代表整个市场消费水平的群体。对于这个课题的研究，我们采取组队的形式，向在校大学生发放问卷，进行调查。了解大学生信用卡办理的渠道、消费频率等基本情况，并主要针对大学生信用卡消费习惯的影响因素，如距离商业区域的远近、性别、消费理念、理财观念等因素进行调查，以取得准确可靠的调查数据，最后分析大学生使用信用卡消费习惯所存在的问题，并提出相关的改进措施和建议。关键词：信用卡 大学生 消费现状 影响因素ABSTRACTCredit cards are the leading force in the banking industry, it is by the bank or other financial institutions can be issued without pre-deposit loans for consumer credit, and consumer first, after a repayment can be a way. The development of this industry in China than in the credit card later, many of the research works are some limitations. From 2007, China's banking sector has been a definite breakthrough, made a number of new consumption patterns. However, because of their lack of development time, so there will be plenty of problems and defects. However, now, in college students is the largest consumer groups, almost every college students have one or more credit cards, college students can best represent the entire market consumption groups. Research into this issue, we have taken the form team, sent out questionnaires to college students, to investigate. Channels of college students credit card processing, consumption frequency of the basic situation and major credit cards for college students spending habits of factors, If the distance from the business district, gender, consumer ideas, to investigate factors such as financial management concepts in order to obtain accurate and reliable survey data, Students in the final analysis of spending habits by using a credit card problem, and propose measures for improvement and recommendations.Key words: Credit card；college Students；Consumption and Current situation；Key factors目 录中文摘要I英文摘要II一 导论1（一）我国信用卡现状1（二）信用卡的国内外研究1（三）本报告研究的思路及内容体系3二 问卷设计及调查手段与方法5（一）问卷设计5（二）调查手段及方法5三 大学生使用信用卡的调查结果7（一）大学生使用信用卡的调查概况7（二）大学生使用信用卡的消费现状10四 影响大学生信用卡消费习惯的关键因素分析13（一）外在因素13（二）内在因素14五 调查结果及相应的措施建议17（一）调查结果分析总结17（二）信用卡消费的弊端及措施建议18六 总结23参考文献24致 谢25附 录26 一 导论（一）我国信用卡现状信用卡是由银行或其它财务机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的信用卡，与一般银行信用卡的最大的区别在于允许一定数额的透支，并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期1。信用卡产业可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，我国的信用卡产业兼具有引入期、成长期和成熟期的部分特征。从全国情况来看，特别在农村和许多小城镇，当前我国信用卡产业在总体上刚刚处于引入期，处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段。信用卡在我国银行中仍算是一项新兴业务，业界普遍存在着对其特殊性认识不够，从而在一定程度上也制约着国内信用卡业务的发展。首先，信用卡是一种典型的离柜业务，能与电子银行业务实现完美结合；其次，信用卡的产品属性也能满足他们的金融需求；更为重要的是，信用卡是一种不过分依赖柜台销售的金融产品，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域，和银行传统业务之间存在本质差别，是银行最全面、最复杂、最集中的特殊业务。经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的新阶段2。在新的社会环境下，信用卡行业已经凸显出常规的特性。总体上来说，我国信用卡业务呈现出发卡数量多，速度快，但持卡消费额占社会零售总额的比例低，交易次数、交易额少，特约商户普及率低等特点。（二）信用卡的国内外研究针对信用卡的研究是层出不穷的，首先是关于信用卡的市场研究：曾玉玲3发表“信用卡业务发展中存在的问题及建议”，研究信用卡业务发展中的问题。例如违规套现，消费意愿降低，不良率攀升等情况。提出了有效规范信用卡市场的建议。优化信用卡市场环境尽快完善相关法律法规，建立专门的信用卡监督部门健全联合防控机制，提高持卡人防范意识。然后在大学生使用信用卡消费行为这一研究上，叶序华4等人开展了“大学生信用卡消费行为特征”的研究，通过实际数据，以表格，图表的形式，说明当代大学生乐于接受新事物，并表示大学生使用信用卡消费的比例远远高于社会整体水平。袁也婷5在“浅析大学生的消费心理和消费行为”研究中，分析了当代大学生的三种消费心理。即基本生活需要、无计划地随性消费、攀比消费和三种消费行为分析即父母支撑的大肆消费、打工获取的补贴消费、信用卡实现的提前消费, 得出了规范大学生消费观的一些启示,呼吁大学生发扬勤俭节约的传统美德, 养成良好的理财消费习惯。另一方面是关于影响大学生消费行为的因素的研究，贺振军6通过“浅论我国信用卡消费的障碍因素与解决对策”。说明随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国的信用卡市场有了长足的发展。但与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距,尤其是在信用卡消费方面。从我国信用卡市场发展总体状况分析入手，重点分析了影响我国信用卡消费的障碍因素，进而有针对性地提出了促进我国信用卡消费的相应对策。信用卡消费是近年来在大学校园里面流行起来的一种新的消费方式7。在研究大学校园信用卡消费现象的基础上,从信用卡本身的特点、大学生的消费习惯、大学生消费心理特征以及影响消费习惯的关键因素等四个方面分析了该现象存在的理由。并对信用卡消费有可能给当代大学生带来的影响做出了一定的思考。就对大学生使用信用卡的消费习惯，消费行为等问题进行探讨。由于历史以及传统体制等因素影响，长期以来，我国的信用卡业务忽视了信用卡的产业化发展8。产业化发展，现在关键的问题在于银行的体制，对于信用卡还是行政型的管理方式，没有人能说清这一业务的投入和产出到底有多少，中国信用卡的管理都是行政型的，对于放款多少，透支多少没有一点的气息。所以众多的学者都对其的发展有着浓厚的兴趣，每个人的观察点都有所不同。相关的研究都是各自的领域。信用卡消费是一把“双刃剑”，运用不当会给大学生带来难以估量的后果9。因此，我国在银行业需要进行一定的改进和完善。通过以上的研究发现，我国针对大学生的消费问题是相当重视的，对我国目前的发展情况来说，研究信用卡的消费情况是迫切需要的。 对大学生使用信用卡的消费习惯的影响因素的研究，如距离商业区域的远近、性别、消费理念、理财观念等因素进行调查，了解影响大学生群体使用信用卡消费的关键因素。通过对问卷数据的统计、分析来确定大学生的消费习惯，并针对这些因数做出相应的对比。大学生在使用信用卡上都存在很多的误区。比如将信用卡当作提现卡，把信用卡作为借记卡使用，直接用信用卡来提取现金消费；忽视银行对账日期；忽视少量透支余额等。信用卡的主要目的是让客户先消费，多消费，赚取佣金，如果客户用现金消费，银行就赚不到利润。因此我们看到，大学生信用卡消费还存在不少的误区，例如：办卡不够理性，还款不能按时，消费习惯不够理性等。我们就需要更进一步的研究，来解决办卡、还款、消费理念等 的问题。这样才能促进银行业更好的发展。我国针对大学生的消费问题是相当重视的，对我国目前的发展情况来说，研究信用卡的消费情况是迫切需要的。各方面的因素都阻碍着信用卡行业的发展，而现如今社会的发展，都预示着信用卡是每个大学生的必需品，必将成为以后的主要消费方式，因此对这一行业的调查，以取得准确的数据来分析、解除障碍是迫切需要的。（三）本报告研究的思路及内容体系本报告通过作者及相关设计者以团队的形式，针对在校大学生群体进行详细的问卷调查，了解大学生信用卡办理的渠道、消费频率等基本情况，并主要针对大学生信用卡消费习惯的影响因素，如距离商业区域的远近、性别、消费理念、理财观念等因素进行调查，以取得准确可靠的调查数据，在最后分析大学生使用信用卡消费习惯的问题，并提出相关建议。最后得出相应的结论。本报告的研究思路分为五大部分，具体图示如下：提出改进建议并总结进行调查内容分析选择调查手段与方法明确调查目的对合适人群的调查结果 图1.1 “大学生使用信用卡现状分析及对策影响信用卡消费习惯的关键因素调查”调查思路示意图内容体系的组成分为六个部分：第一部分，导论。是对本调查报告的调查目的、调查意义、调查思路等做出一个概要性的介绍。第二部分，问卷设计及调查手段和方法。鉴于本文的调查目的、调查意义和思路体系，本调查主要对大学生使用信用卡消费习惯的关键因素进行调查，包括距离商业区域的远近、性别、消费理念、理财观念等方面。这一部分将对具体的调查内容进行问卷设计，对调查方法进行介绍。第三部分，大学生使用信用卡的现状调查。这是对大学生使用信用卡的现状的调查分析，了解大学生使用信用卡的基本情况，并分析大学生使用信用卡的一个特性。掌握大学生对信用卡的认识，对使用信用卡消费的状况进行调查。第四部分，影响大学生信用卡消费习惯的关键因素分析。这部分内容就是针对影响大学生消费习惯的因素调查分析，主要分为地理区域，背景及环境，个人基本情况，消费理念，理财观念等方面，是本调查报告的主要组成部分。第五部分，分析总结及改进措施。这是基于第三、四部分“大学生使用信用卡的现状调查”以及“影响其消费习惯的关键因素的分析”而总结性的提出问题并在其之上提出改进措施，这也是本调查报告的主要目的。第六部分，结论。对本调查报告的目的、意义、主要调查分析内容、总结问题及提出的改进措施进行综合的分析和总结。二 问卷设计及调查手段与方法（一）问卷设计鉴于本文的调查目的、调查意义和思路体系，本调查针对大学生使用信用卡消费现状及影响其消费习惯的关键因素进行调查，包括大学生的基本情况及相关因素等内容，即距离商业区域的远近、性别、社会环境、消费理念、理财观念等方面。调查问卷的设计是非常重要的一个部分，本人是通过四人组成一小组，针对不同的研究重点，搜集自己的资料，结合相关专业书籍及网络问卷，准备分为三大部分设计问卷，即大学生对于信用卡的基本了解情况、日常消费习惯、不使用信用卡的消费者的情况。其中基本情况就是大学生对于信用卡的了解程度的调查，主要是对于信用卡的办理、持有情况以及使用信用卡的原因等内容的调查，而关于日常消费习惯的问题，就是针对长期使用信用卡的大学生进行调查，调查内容包括大学生的消费习惯，消费状况，还款风险，消费差异，影响因素等几大方面。第三部分主要是对于不使用信用卡的大学生进行调查。主要研究的就是这部分大学生不选择信用卡消费的原因，以及对使用信用卡的态度。首先，大学生对信用卡的基本了解情况设计。这一内容就是了解调查对象的年龄，经济来源，基本消费状况，家庭环境，对于信用卡的了解情况等内容。这一内容的设计主要是为了对调查对象做初步的了解，知道大学生对于信用卡的持有状况。其次，是针对大学生使用信用卡的日常消费等问题的设计。这一部分的内容就是针对日常使用信用卡的对象做出的调查，包括还款分险，消费情况，消费频率，影响因素，消费差异等方面的内容进行调查，这一部分就是整个问卷的设计重点，需要对整个组员的调查重点整理和设计，不能有任何遗漏，否则调查数据就会不够真实。最后部分就是针对不使用信用卡大学生调查。这一部分的内容就只是对于调查对象的全面了解，不能忽略任何的调查情况。是比较全面的了解整个大学生对于信用卡使用的情况，内容相对来说就比较简单。（二）调查手段及方法本人主要采用的调查手段是设计合理的问卷，选择正确的消费群体开展广泛的调查。调查的时间为2010年2月中旬至4月中旬。调查地点为重庆市部分高校校区。选择不同地方的校区可以多一个调查因素。而本人主要的调查重点是针对影响大学生消费习惯的关键因数。我们的主要调查手段和方法是：发放问卷法，网络问卷法，询问法，数据分析法，统计法。在整个调查的过程中，首先我们总共发放了150份问卷，成功的收回了125份答卷。其次是通过网络形式，做了部分调查，调查问卷共有100人参与并作答。此外，在发放问卷的过程中，我们也选择适当的对象进行询问，以求更充分的了解大学生对于信用卡的想法。然后分析收回的答卷，利用相关的统计方法，对取得的真实数据进行计算和整理，最后我们不光是利用问卷的数据，我们还结合了相关的调查研究实例，相关的专业性研究书籍，发现问题并提出建议。争取掌握最真实可靠、最前沿的资料，达到最理想的目的。 三 大学生使用信用卡的调查结果（一）大学生使用信用卡的调查概况对于信用卡的理解程度是大学生如何使用信用卡的一个前提条件，而对于这个新发展的社会来说，银行业是非常注重大学生这一消费群体的，然而并不是所有大学生对信用卡都很了解。因此在进行更深一步的调查前，我们必须要区分不同消费者的持卡态度。针对不同的消费群体，提出不同的调查项目。被调查学生对信用卡的了解程度对比表3.1 对信用卡的了解程度对比了解程度已办理信用卡大学生 未办理信用卡大学生 比率(%) 比率(%) 非常了解257比较了解7422不太了解171很不了解00由上表数据可知，以办卡学生和未办卡学生在对信用卡的了解程度上是存在很大的差异的，而对信用卡的了解程度直接影响着一个消费者是否使用信用卡消费。其次是部分学生对信用卡是盲目的办理，对信用卡知识并不能完全了解，就选择办理，选择先消费后付款的新颖方式，只为追该潮流。不能理性的选择消费方法。2被调查大学生办理信用卡的途径图3.1办卡途径分析图如上图所示，调查者中45%的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡的.同时，我们在调查后发现，许多的促销办理信用卡的关卡都是很低的，一般只要是在校大学本科生，带上相应的证件便可办理一张信用卡，甚至是多张。这使得许多不知是否会使用信用卡的人都选择办理，而许多的人也在办理后并不使用，从而形成了大量的“睡眠卡”。这就可以看出，大学生办卡存在一定的盲目性，不会考虑对自身是否有益，这也是当代大学生在个人因素上的一个缺陷。3大学生对使用信用卡的态度图3.2 信用卡使用态度分析图由上图显示结果可知，对于是否使用信用卡，或者是否提倡，都在于大学生自己的考虑，虽然现在提倡办理信用卡的人数并不是占最大，但是可以明显的看出大部分的大学生对于这一问题都是持不确定的态度。也就是说不能完全明确办理信用卡是好还是坏，这一现象就说明现阶段大学生对于信用卡的认识还不是很深入，大多数人都是在一个边缘地区徘徊，要想突破这一问题，就需要采取措施，如采取正确的宣传方法。让更多的消费者掌握信用卡的功能及便利。4大学生是否办理信用卡的原因对比表3.2大学生是否办理信用卡的原因对比分析表事由百分比事由百分比办理信用卡93%不办理信用卡7%办理信用卡的原因不办理信用卡的原因付款方便59%担心不能及时还款79%学习理财20%利息过高9%超前消费15%年费过高5%受身边人的影响5%家长反对4%获得办卡赠送的小礼物1%有借记卡，不需要其他卡3%从表格中可以看出，大学生主要是为了付款方便这一个理由来使用信用卡，其实他们就并没有考虑到付款后的一系列事情该如何应付，而是只看好一个特点就盲目的跟随潮流，而剩余7%的大学生不选择办理信用卡，他们就是太过于传统，也就是说没有完全掌握时代的发展趋势，不能够全面的看到信用卡的用途，只是单方面的担心还款、风险以及安全等问题，不能够理性的多方位思考。这当然也是属于个人的因素，或者是不能大胆的去尝试学习理财，这就体现部分大学生的消费，理财理念不够成熟。5被调查学生经济来源分析图3.3 学生经济来源分析图从上图看出，目前大多数大学生的主要经济仍然来自于父母，占到被调查者总数的80%。而其他靠贷款、奖学金和打工获取经济来源的学生数量总和只占到被调查者总数的20%。根据数据可知，目前大学生的消费资金主要还是由父母提供，而完全自食其力的大学生还是相当有限的。而对于不同的家庭背景，所取得的生活费也是不一样的，用于消费的金额不同，这就直接的制约了每个大学生的消费习惯。6大学生使用信用卡消费的风险图3.4大学生对信用卡还款风险了解程度分析图从上面的表格可以看出，大学生对于信用卡的还款知识了解很表面化，只有25%的同学掌握了还款的基本信息和相关理念，而剩余的大部分学生都是不了解还款风险这个环节的。从而会严重影响还款期限和效益，对银行业来说也是一个很大的障碍因素。然而伴随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡风险也层出不穷，如何有效管理和控制风险，已成为银行业关注的重点10。（二）大学生使用信用卡的消费现状1大学生使用信用卡消费的用途表3.3 已办理与未办理信用卡大学生的消费结构对比消费结构已办理信用卡大学生未办理信用卡大学生选择人次(人次)比率(%)选择人次 (人次)比率(%)日常饮食1741.184453.03买书等学习用途614.711619.69外出聚会或约会717.641012.12购买电脑、手机、MP3等时尚用品35.8844.55服装920.5989.09其它0011.52总计4210083100表3.4 已办理与未办理信用卡大学生的月平均消费水平对比月平均消费额(元) 中间值(元) 已办理信用卡大学生 未办理信用卡大学生 人数(人) 比率(%) 人数(人) 比率(%) 300以下 1500067.23301500 400819.053643.37501800 6501638.092833.738011000 9001126.1978.4310011500 125049.5244.8215012000 175037.1422.412001以上 22500000总计 4210083100平均值计算说明：每项中间值与人数乘积之和与总人数的比值。设已办理信用卡大学生月消费水平平均值为X1，未办理信用卡大学生月消费水平平均值为X2，根据上表计算得：X1803.57元/月                     X2581.93元/月X X1-X2221.64元/月         (X1-X2)/ X238.09%从上两个表以及相关调查数据分析办卡与不办卡的同学，相互之间存在不一样的消费状况，具体来说可得出以下几个现状：（1）每月消费总额贫富差距大。大学生总体的月消费额主要集中在501元800元和801元1000元这一幅度，少于500元或多于1500元的两极分化现象比较少。虽然看上去消费水平比较平均，但是消费水平少于500元的贫困学生和高于1500元的较富裕学生是形成两个极端，20.59%的大学生消费水平都低于500元。而14.7%学生消费水平是相当高的。这就造成整个消费水平差异。如果长期保持这种状态，会让整个大学存在很明显的贫富差异，这将会严重影响社会的发展。（2）饮食方面开销大。无论是否贫困生，饮食开支在消费总额中占了绝大部分，这是符合健康的消费构成的。此外，调查发现，大学生中还兴起一股外出聚餐和请同学吃饭的热潮，这方面的开支虽然不算很大，但也是造成大学生消费高的一个原因，这说明大学生已经逐渐有了社会交际方面的消费。这当然主要是迫于社会发展以及周边环境的影响。这将是个不可小觑的影响因素。（3）“游玩费”、“恋爱费”逐渐增长。随着旅游的概念进入现代消费，大学生也逐渐有了这方面的花费。并且是只曾不减，这完全是社会环境及顺应时代潮流的结果。另外，调查中占30%的大学生在谈恋爱，他们每月用于恋爱的费用都是200元500元之高。这是当代大学生中出现的一种不甚合理的消费。同时也是不可避免的消费。（4）先进的消费方式悄然成风。大部分学生购物都喜欢现金消费，三分之一左右的同学喜欢银行卡信用卡消费方式。可见，一些比较先进的消费方式已经进入了大学生的生活中。大大小小的校园卡、银行借记卡会成为大学生钱包里的必备品。学生使用信用卡也逐渐悄然成风。（5）持有信用卡的大学生消费水平比没有使用信用卡的大学生消费水平，多出200多元，即高出38.09%的比例。这就凸显出，消费水平的增长和大学生是否使用信用卡是有密切联系的。整个社会的消费现状中，大学生消费是起主导作用的，也就是说，大学生消费水平与整个社会的消费水平呈正比，而社会消费水平又与银行业的发展呈正相关。这就完全的体现了大学生消费水平与整个国家发展的关系是密不可分的。据此，我们可以在一定程度上认为，在消费结构上，已办理信用卡的大学生与未办理信用卡的大学生已经呈现出不同的消费趋势，因此，从一般意义上说，在所有的高校大学生消费中，传统的消费用途仍占主导，但新型消费已异军突起。并且是来势汹汹，不可抵挡。2大学生使用信用卡的消费频率图3.5大学生使用信用卡消费频率分析从上图可以看出，46%的大学生使用信用卡的次数是每月集中在1-3次，也就是说消费习惯是比较适度的。也就是说消费理念还算理智。当然也有21%的大学生每月使用信用卡的次数在三次以上。这就可能会造成还款不及时或者没有资金用来还贷款。另外的一个现象就是33%的大学生持有信用卡，但是却不知道使用，只用来作为钱包的装饰品。这就体现部分大学生在办理信用卡时是盲目的跟随。因此，这个图表总的体现出大学生使用信用卡消费的一个大致现状，间接的说明大学生的理财理念不够明确。四 影响大学生信用卡消费习惯的关键因素分析（一）外在因素外在因素主要就是一些客观和环境的问题，总的来说，外在因素研究分析，主要以调查数据来验证其影响程度，同时也存在实例来说明客观因素造成的后果，并针对各利益者来克服这一障碍。1调查对象性别因素的影响分析图4.1调查对象性别差异分析图在我们的调查中，男生的比例大于女生的比例，这一因素，从表面上来看似乎对消费习惯没有多大的影响，但是在性别上的差异会造成不一样的消费重点，例如在建立和培养自己人际关系方面，男生的开销远比女生大，而在形象包装方面，女生又会略胜一筹。在男女生恋爱的过程中，一般情况下，男生的开销要略大于女生。再者，男女生是否选择有计划的开支也是不同的，相对来说，女生更喜欢有计划的支配资金。而男生就会选择很随意的开销，这同样是在消费理财观念上的较大差异。2学校地理位置的影响分析图4.2校区距离商业街的距离影响分析图从调查中可以看出，学校校区距离商业区的远近是有很大差异的，而58%的学生是可以比较方便的进行消费的，42%的学生会受地理条件限制。地理位置的确定是影响大学生消费的一个客观因素，这是发放银行卡需要着重考虑的一个问题。再者，大学生的消费习惯不光是受学校所在地的影响，还需要掌握学校所在的整体消费水平，环境消费水平的高低对于个人消费也有很大的影响。这也是一个不可忽视的一个因素。3家庭背景及社会环境影响分析表4.1 调查对像生活费统计表月生活费（元）中间值(元) 人数(人) 比率(%) 300以下 15000300500 400819.05500800 6501638.098001000 9001126.1910001500 125049.5215002000 175037.142000以上 225000从以上的表格分析可知，有关家庭的贫富差异就是直接造成生活费多少的原因，因为前面的分析已经知道，大学生的经济来源绝大部分是来自于父母，换句话说就是家庭的经济条件。这儿也就不难看出不同的家庭条件，就会造成不同的消费习惯，例如，家庭条件比较优越的学生就会在每月花大量的钱进行娱乐聚会等消费，这就影响其主要消费场所的集中。而条件差一点的学生就会把钱用在日常的消费中，也就减少了一定的消费频率，从而影响整体的消费习惯。此外周围的朋友以及亲人如果长期使用信用卡也会对大学生消费习惯产生一定的影响，如果家人长期使用信用卡消费，那么对儿女就会产生一个仿效的作用，他们就会认为使用信用卡消费是一种很正常的消费方式。再者就是周围的同学，朋友在使用信用卡时，会不同程度的提及有关使用信用卡消费的利弊，这就会引发个人的好奇心，而想要尝试，当尝试过后就可能会有不同的结果产生。（二）内在因素内在因素的研究分析，就不能单靠数据来统计，因为这一部分的绝大因素来自于消费者的本身的心理状态。这部分调查主要是以访问的形式完成。通过谈话了解到，大学生在使用信用卡消费时主要受个人心理及理念的影响，换句话说是心智的成熟，对事物的了解和认识，综合起来影响个人消费习惯。1大学生的消费心理分析消费心理就是针对个人来说，对消费持以怎样的态度，是以怎样的思维来考量日常生活。根据调查显示，可以将大学生的整体消费心理做以下的归类：（1）基本生活需要在大学生的消费观中, 这应该属于最基本的消费需要。当代的大学生基本上是独立地在校园生活, 生活上的各种开支自然也是不可避免, 总体而言, 这部分消费大体上与学校的物价水平一致, 存在一定的稳定性, 波动较小。（2）无计划地随性消费作为大学生消费心理的第二个层次, 这种无计划的消费观是普遍存在的。大学生的主要任务仍以学习为主, 一般没有什么经济上的负担和压力, 生活费用则由父母全权承担, 这种生活模式则往往导致了一些学生在金钱上的挥霍无度11。甚至是随意的购买非必需品。（3）攀比消费之风盛行改革开放的“胜利果实”滋养了千家万户, 物质上日益的充裕，却使得许多人开始追逐华丽、富贵甚至是奢侈的生活。这种现象其实也折射到了下一辈的子女中, 也就是当代大学生的身上, 形成了所谓的校园攀比现象。从以上的三个消费心理的层次可以看出, 消费心理的情况是不容乐观的, 这种校园里的贫富差距如果继续扩大, 将会严重地影响到大学生的心理健康, 不利于他们形成良好的社会素质和道德素质。校园本是复杂社会中的一方净土, 是让人修身养性陶冶情操的地方, 不能让世俗的空气将其污染。 纵观大学生消费观念的演变发展, 不禁让人担忧当消费方式、消费观念日益多样化、开放化的时候, 最值得珍惜的理性消费却在一点点的流失。2大学生理财观念的影响分析信用卡消费作为新兴的消费模式,愈来愈被喜好时尚和流行的大学生所青睐,这一消费方式引发了众多利弊之争.在厘析大学生信用卡市场状况后,发现目前大学生信用卡的理财功能存在缺陷,且大学生自身的信用卡知识及相关的理财能力也表现得差强人意. 合理理财和储蓄观念仍十分的淡薄。调查中，大部分的大学生都清楚地认识到自己的消费结构很不合理，但极少数的大学生会有规划自己的消费构成的意识。他们大多都会在不知不觉中，盲目地追随了流行于校园中的消费大潮，而缺乏了自我判断和自主意识。调查中发现，大多数大学生每月的生活费用都超出了预计，只有极少数的学生能够在银行帐号上拥有自己的一笔较小的积蓄。大学生对自身消费现状的认识都是明确的，即总的来说无论贫困生还是富裕生，对于自身的消费现状，只有四分之一的人表示是觉得刚刚好，一成的贫困生觉得自身消费现状偏低。而剩下的大部分，都是认为自身的消费现状是偏高的，同学们普遍都存在不知不觉中花了钱，可是却不知道钱花费在什么地方。但大多数的同学都没有切实地思考过，要如何去正视自身消费过高的问题以及想出应对措施，可见，大学生还未养成良好的消费习惯和成熟的消费观。五 调查结果及相应的措施建议（一）调查结果分析总结通过上述分析，以及相关问卷调查的数据显示，可以总括的说影响大学生消费习惯的关键因素是内在原因，即消费心理和理财观念。首先，当代大学生乐于接受新事物，并且大学生使用信用卡消费的比例远远高于社会整体水平12 。但是大学生存在的一个消费习惯或者说是消费现象是处于一个很不稳定的状况。主要体现在以下几个方面：1非成熟消费仍然是大学生消费的一大主流。大学生在消费时首先考虑的因素是价格和质量，这与中国大学生的开支主要由父母提供有关。由于消费能力限制，部分大学生在花钱时往往十分注意，尽量搜索便宜的商品，讲求实际、同时也会购买大量的廉价商品，不知道适度购买。而另一部分大学生就只寻求质量，就是一味的追求品牌商品，往往品牌商品价格会比一般商品高出好几倍，这就会是一笔很大的开销。因此非成熟消费仍是当前大学生消费的主流。2消费多元化倾向显现。21世纪是物质生活与精神生活丰富多彩的时代，步入这一时代的大学生们不再满足于宿舍、教室两点一线的单调生活，尽管伙食、书籍仍是主要的消费对象，但也不是唯一的消费对象。大学生的消费已呈现明显的多元化趋势，手机、旅游、电脑、影音娱乐都是大学生的消费热点。并且是趋势越发的明显。