我国汽车保险的现状与发展趋势研究.doc

常州机电职业技术学院 毕业设计（论文） 作 者： 仇莹 学 号： 31031355 系 部： 车辆工程系 专 业： 汽车技术服务与营销 题 目： 我国汽车保险的现状与发展趋势研究 指导者：刘勺华 陈德富评阅者： 2013 年 5 月 毕业设计（论文）中文摘要 车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。文章针对我国车险的现状,借鉴了美国、日本在车险方面的先进经验,找出存在的差距,并据此提出我国车险体系的未来发展趋势：随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加。汽车给人们出行带来便利的同时，由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明，车辆保险是防范化解车辆风险，解决速一社会问题的唯一有效办法，并且因其效益和规模成为财险公司最重要的险种。中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险市场现状的分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。关键词：保险 汽车 发展 趋势毕业设计（论文）外文摘要Title：_ Current Situation And Development Trend Of China´s Automobile Insurance Abstract：Perfection and development of auto insurance system is of great importance to the development of China auto industry. Based on the current status advanced experience of USA and Japan, gap is found out and the development trend of China insurance system is presented. With the society-economic development, increasing car ownership Auto travel convenience to people, because of the traffic accident-caused complex as a serious social problem China's Auto insurance market has a certain scale and characteristics, but due to the relatively short history, there is insufficient. This article on China's automobile insurance analysis of the market enables people to more clearly understand our automobile insurance market.Keywords ： insure automobile develop trend目 录1 绪论11.1 研究的背景及意义11.2 国内外汽车保险的发展现状11.2.1 国外发展现状11.2.2 国内发展现状21.3 本文的研究思路及框架32 汽车保险概论42.1 汽车保险的产生42.2 汽车保险的分类42.2.1 车辆损失险（主险）52.2.2 第三者责任险（主险）52.2.3 盗抢险（附加险）52.2.4 车上座位责任险52.2.5 玻璃单独破碎险(附加险)62.2.6 自燃险(附加险)62.2.7 划痕险(附加险)62.2.8 不计免赔率(附加险)62.2.9 不计免赔额(附加险)63 我国汽车保险业存在的问题73.1 投保意识及投保心理的问题73.2 保险品种及保险费率单的问题73.3 保险监管的问题83.4 人才的匮乏84 我国汽车保险业的发展对策94.1 积极鼓励汽车保险业务创新94.2 加强保险监管和行业自律94.2.1 健全法律法规94.2.2 加强市场监督检查94.3 加快培训专业车险人才105 我国汽车保险的发展趋势115.1 无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的趋势115.2 强制汽车保险制度势在必行115.3 从人主义的汽车保险制度是必然趋势125.4 保费费率中的精算主义135.5 险种的多样化和个性化趋势145.5.1 责任保险145.5.2意外保险146 2013年我国车险市场的五大趋势166.1 小排量汽车增长改变客户构成166.2 竞争转向以服务手段吸引客户176.3 开辟新渠道电话投保越来越多186.4 加强监管市场环境不断改善206.5 转变经营理念强化风险识别能力21结 论21致 谢22参考文献221 绪论近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文通过汽车保险的现状与发展趋势的分析，找出存在的问题，并为中国汽车保险业提供借鉴。1.1 研究的背景及意义随着我国私人购车比例不断增加，汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。在世界各国，汽车保险都是财产保险的主要险种，受到世界各国政府的重视。美国建立了较为完善和发达的汽车保险体系，为各国所效仿，在我国，汽车保险是财产保险中份额最重的一项，随着汽车工业的迅猛发展，我国汽车保险业也将迎来一个黄金期。1.2 国内外汽车保险的发展现状众所周知，我国自开办汽车保险以来 ,经过近 30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。下面就国内外汽车保险的发展现状做简要分析。1.2.1 国外发展现状 首先来看美国。众所周知，美国是典型的“轮子上的国家”，汽车的普及率目前还没有哪个国家可以企及。作为世界第一汽车大国的美国,其汽车保险被认为是世界上最为完善和规范的。要介绍美国的车险费率计算方法：“尽管美国各州车险费率的计算方法有差异,但是它们有一个共同点就是绝大多数的州采用161级计划作为确定车险费率的基础。另外还存在两种计划：9级计划和270级计划。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。美国经过许多年发展形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法,这套方法可以代表着国际车险市场上的最高水平。 加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国，关于加拿大汽车发展的现状可以通过其汽车保险的特点来体现。“在加拿大,有些汽车保险是法定必须要买的。安省法例规定,所有车主都必须为其车辆购买下列四种赔偿保险,没购保险的车主,初犯最高罚25000元加币,再犯罚50000元加币。1)至少购买20万加币的第三者保险,大多数人会购买100-200万加币。2)用来保障受保人及其家属的意外津贴。如果受保人因为意外而丧失了工作能力,便可以申请达到其原来薪金八成的津贴,最高的限额为每星期1000元。至于必要的医疗及康复津贴,最高可达到100万加币。3)无保险车辆,保障受保人在受到未买保险或肇事逃逸的司机伤害甚至导致死亡时得到赔偿,包括汽车及车内物件受损。4)财物受损直接赔偿。受保人的汽车及车内财务因为其他司机的过失而受损时可以直接得到己方保险公司的赔偿。由此可以得知在法律方面加拿大汽车保险的特点。从对美国汽车费率计算方法及加拿大汽车保险法律方面的描述可以看出，国外汽车保险业务的发展已经深化和细化，这对于我国处于起步阶段的汽车保险的发展大有裨益，可以通过借鉴学习国外关于汽车保险的好的方法，甚至法律、法规，使我国汽车保险朝着科学、健康的方向发展。1.2.2 国内发展现状目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。我国汽车保险业经过了33年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在道路交通安全法规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。下面就我国汽车保险存在的问题具体来分析。1.3 本文的研究思路及框架21世纪，国民生活水平不断提高，小汽车便成了人民不可缺少的重要交通工具，国家如保对其管理，除了要有交通部门对其监视和制约外，还要有保险公司对其负责。于是汽车保险便进入了百姓视野，在我国，涉及最多的汽车保险种类主要有第三者责任险、车损险、盗抢险和玻璃单独破碎险以及司机保险和座位保险等。而考察到西方一些发达国家的汽车保险业，五花八门的险种、千差万别的保费，真令人眼花缭乱。2 汽车保险概论2.1 汽车保险的产生汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大改革。汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定社会危害。汽车的交通事故及其他的灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，汽车保险即由此而生。2.2 汽车保险的分类汽车保险，是指对机动车辆由于自然、灾害或者意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，伴随着汽车的出现和普及而产生和发展，以汽车的第三者责任险为主险，逐步扩展到车身的碰撞损失等风险，险种越来越丰富，包括交强险和商业险，商业险又可细分为基础险和附加险，有三者责任险、车损险、全车盗抢险等等，投保得当可有效转移风险，保障车身和自身的安全。如图1所示。机动车常见险种强制保险-交强险自愿保险主险附加险机动车损失保险第三者责任保险车上人员责任险全车盗抢险玻璃单独破碎险车身划痕损失险自然损失险机动车停驶损失险车上货物责任险新增加设备损失保险车载货物掉落责任险不计免赔率特约条款交通事故精神损害赔偿险图1 机动车常见险种2.2.1 车辆损失险（主险）车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害不包括地震或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。2.2.2 第三者责任险（主险）属强制性保险，车年审时需要。指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。以现在的赔付标准，建议最少买10万元，最好买20万元或50万元，特别是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友，又因5万元、10万元、20万元的价钱相差不大，总之这个险种买大的自己安心。如图2所示。图2 第三者责任险2.2.3 盗抢险（附加险）如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。2.2.4 车上座位责任险车上人员责任险并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元座就够了。2.2.5 玻璃单独破碎险(附加险) 指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里有赔，所以如系国产车，玻璃亦不贵，想省钱的可不买。2.2.6 自燃险(附加险)车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。2.2.7 划痕险(附加险) 在使用过程中，被他人剐划无明显碰撞痕迹需要修复的费用，一般新车、新手买。2.2.8 不计免赔率(附加险) 车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(20%)，由保险公司负责赔。2.2.9 不计免赔额(附加险) 车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。不计免赔率附加险几乎是个必保的好险种，建议加上。特别是新手，加上了会有用的，尤其在你碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少你的损失。 3 我国汽车保险业存在的问题 汽车自诞生并发展以来，使人们的生活发生了巨大的变化，但如期而至的也是各种汽车风险。如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。外资公司的进入，必然会使国内保险市场的竞争更加激烈，但是无论是资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平，外资公司都远远高于国内保险公司。中国人保是成立时间最长的国内公司，已有63年的历史，但其汽车保险仅仅只开办了33年，与国外保险公司几百年的保险史和几乎上百年的汽车保险史相比，国内各保险公司的管理能力和整体水平都不可同日而语。主要表现为以下几个方面。3.1 投保意识及投保心理的问题在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在,国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等,更少介绍国外的先进经验。除了车险以外，其他财产险的承保占比都在逐年下降，就是汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例。我国农村有40%的车辆是任何险种都未投保，而中国农村的道路状况又较差，事故频发，一些农民因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。鉴于这样一种心态，中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰。3.2 保险品种及保险费率单的问题 在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别,如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。3.3 保险监管的问题随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，保险行业的附产品，如经纪人公司、公估公司、代理公司等，都将随行就市，纷纷成立。对于这些众多企业，保险监管部门必将采取一视同仁的监管政策，在市场竞争中对国有保险公司的扶持和保护也将逐步减少，外资公司的范围和领地也将从沿海向内地延伸扩展，保险监管部门的监管职能也逐步过渡到以偿付能力为中心的松散性监管，这样一来各家保险公司就会从价格竞争变为实力竞争，谁的实力强，谁的生存空间就大，而一些小的保险公司就有可能被兼并、改制。因此，现行的监管策略如不及时调整，一旦市场完全放开，国内保险公司很难在短时间内适应，特别是汽车保险，由于长期的无序竞争和差异监管，车险价格已降到各家保险公司所能承受的最低点，如不是企财险、责任险等险种支撑，估计所有的国内保险公司都入不敷出，而这些效益险种在两年后也许会像车险一样，成为非效益险种，因此保险监管的改革势在必行，改革后的监管方式对各家国内保险公司也是一个挑战。3.4 人才的匮乏由于外资公司有较强的流动性和灵活的用人、分配机制，对优秀的保险人才具有一定的吸引力，一些国内保险公司中的中高级管理人员特别是从事车险业务的人员将会成为外资公司的首选目标，因为他们不仅有丰富的国内保险工作经验，而且车险业务不仅在国内保险市场占有举足轻重的份额，同时车险也是一个劳动密集型的系统业务，既需要有长期积累的经验，还要拥有丰富的社会客户资源，因此这部分人员的跳槽将给国内保险公司带来很大的冲击。我国目前的互联网普及还不高,电子商务更是处于起步阶段,但这也恰恰说明了网上直销方式的巨大潜力。一般来说,有能力购车的投保人都有条件上网,因此构建车险销售的B2C模式(商家对顾客)并不是不可能的4 我国汽车保险业的发展对策面对入世后中国汽车市场的发展和国外保险公司的大量进入,我国民族保险业应及时采取强有力的改革措施,尽快解决困扰我国汽车保险业务发展的几个突出问题,把握机遇,化压力为动力,变被动为主动,迅速发展壮大力量与外资保险抗衡。面对这些挑战，针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题 ,本文提出了相关意见及建议。4.1 积极鼓励汽车保险业务创新不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证,业务创新是保险公司的生命线。目前,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度,保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作,保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严,限制太多,不仅降低了保险业务创新的效率,影响保险公司业务创新的积极性,同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。4.2 加强保险监管和行业自律我国民族保险业发展很快已初具规模,但仍处于发展的初级阶段,仍不同程度地存在擅自设立营业机构、任命高级管理人员、无序竞争、不规范竞争、误导消费者的问题。这些问题不仅会形成保险经营风险,同时也损害了保险行业的社会信誉,损害了消费者的合法权益,政府监管部门应加强监管,对违法违规行为严惩不怠，营造公平有序的市场竞争环境。需要做的工作主要包括以下两个方面。4.2.1 健全法律法规目前国内保险业中的法律透明度与世界贸易组织的透明度原则还有距离,现在很多是以文件的形式下发的,按照国际惯例,为建立公平的竞争环境必须按规定予以修改。4.2.2 加强市场监督检查保险监管部门应当依照有关法律法规和规则,切实加强和改进监管工作,增强监管的透明度、公开性,提高监管效率,为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境。同时,保监部门应严厉查处汽车保险业务中违法违规行为,对危害汽车保险市场的一些突出违法违规经营行为,如中介人明折暗扣、保险公司为争取业务大打价格战及其他的违法违规行为,应加大查处力度,以维护汽车保险市场的正常秩序,为我国民族汽车保险业的发展营造一个良好的市场环境。4.3 加快培训专业车险人才保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。另外，准确的市场定位。准确的市场定位是保证车险业务持续、稳健发展的重要根本,是关系保险公司生存与发展的关键问题。严格监管的市场中保险人也可进行市场定位,但受到一定限制,市场化经营下,则可充分通过市场定位来实现自身的经营目标。市场定位包括价格与手续费定位、服务定位。不同公司将有不同的市场定位,例如小、新公司可根据自身情况定位于部分客户,通过特色化、个性化服务来吸引目标客户；大公司则可在不同客户群体之间实行差别化,用差别化应对小公司的特色化,而又不对其原有业务规模造成太大影响。在此有必须提到服务定位,市场化经营下服务竞争将愈发重要,有观点认为市场化经营下保险人应提供全方位服务,作为一种趋势这无疑是正确的,但在目前车险费率刚刚放开的情况下,各保险公司将主要精力投入到凸出个性化服务上,逐步过渡到全面服务,否则就将本末倒置。5 我国汽车保险的发展趋势5.1 无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的趋势以过失责任为基础的汽车保险制度有其自身的缺点,无过失责任为基础的汽车保险制度恰恰弥补了这些欠缺。欧美一些保险制度的改革者率先提出了将无过失责任的法律制度引入汽车保险中,美国有26个州立法确定了无过失汽车保险的法律地位。目前,无过失责任为基础的保险提供了医疗费用赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的家务雇工费等一系列保险赔偿。在此制度下,当受害人在交通事故中受伤时,不管被保险人是否有过失,保险人均按照实际损失给付。但由于保险作为一种有偿的特定的法律关系,它的赔偿额度是有限的。美国的马萨诸塞州的无过失汽车保险起诉界限为2000美元,北达科他州为5000美元。虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险,但它作为法定的基本给付,不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制,省略了不必要的举证、诉讼等过程,与过失保险相辅相成。所以,无过失汽车责任保险虽然在本质上为非强制保险,但为了适应政策上的需要,一般将其列为强制保险或强制保险的一部分,以便最大限度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。基于以上原因,以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段,是现代汽车保险发展的必然趋势。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。5.2 强制汽车保险制度势在必行世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于1925年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于1927年公布并实施。由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力：1）直接追诉；第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。2）求偿权利不受保险单条款的限制；受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定独立取得。3）故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，维护了社会的安全与稳定。为此，美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。现在，美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险（内容有第三者人身伤害保险、无过失人身伤害保险、未保险汽车保险等）以及个人伤害保险，并要求随车出示有效证件。日本机动车赔偿责任保险是一种负责人身伤亡赔偿的保险，也是一种强制责任保险。我国于1984年提出第三者责任险为强制险，现在道路交通安全法规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。如图3所示。图3 交强险赔偿5.3 从人主义的汽车保险制度是必然趋势由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点,而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点,它的特点有:1）充分考虑了人的因素,易于调动被保险人或驾驶员的积极性,对防止交通事故发生的作用明显,具有奖优罚劣的作用。2）保险费的负担较为合理。从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都纳入到保险费率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险负担比从车主义的汽车保险合理。3）可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。采用从人主义的汽车保险制度，保险费主要取决于驾驶员，发生交通事故，赔付得多，就要多交保险费，使得被保险人在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。由此可见从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。在美国，买全额保险时的保险费从六七百美元到数千美元不等，保费的差别因人而异。同一项保险，因投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因素的不同而保费也有差异。在日本，保险公司实行保费的等级制度（分为120级），即按照以往的理赔情况对投保人的保费进行划分和调整。例如，客人在投保期间无事故，那么第二年就可以上升1个等级，保费也随之减少；而如果发生过索赔事故，则在续保时原则上会被调低3个等级。我国自新的保险法实施以来，各大车险公司为加大市场竞争力，纷纷加强了从人主义因素，如前面提到的无赔款优待和续保保费优待，以及保费的制定。从人主义为基础的汽车保险制度以其经济兼公平的优点赢得广大投保人的信任。5.4 保费费率中的精算主义关于费率的制定,现在大多数汽车保险先进的国家都采取了保费费率的精算主义。如美国: 美国绝大多数的州采用161级计划作为确定车险费率的基础,另外还存在两种计划: 9 级计划和270级计划。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个:主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、数量及被保险人驾驶记录等。两个因素共同决定被保险人所承担的费率水平。主要因素有:1）据机动车最高车速不同可将机动车分为4档:标准车、中级车、运动车及高速车。标准车费率水平最低,高速车费率水平最高。在安全驾驶员计划下,根据司机经验和技术不同分为5档: 0档、1档、2档、3档和4档。酒后驾车肇事的司机,将被归入3档,无任何不良记录的司机会被归入0档。2）车况也是一个重要因素。那些质量不过关的低档车及出险频率高的二手车费率水平就高,安全性能高的高档车,新车费率水平就低。地区因素。同样一辆车在美国各州投保, 车险费率是不同的。马萨诸塞州车险费率水平最高,亚拉巴马州车险费率水平最低。大多数低费率的州位于美国南部和中西部较落后的地区;高费率的州位于人口密集、生活水平高的地区。3）车型因素。根据实际理赔情况来看,旅行车和客货两用车碰撞损失率最低,跑车的碰撞损失率最高大约为前者的4倍。4）心理因素。美国从70年代以来就使用仪器对驾驶员的适应能力进行判断。该仪器分为A,B两种类型。A型仪器可以测试出驾驶员注意力集中的程度、持续性和耐力。B 型仪器分析人的心理适应性,根据每个人不同的情况区分费率。被保险车的数量。当被保险车数量超过一辆时,被保险人会获得超过一个车的折扣。 日本风险细分型机动车险出现在上世纪90年代末,以三井住友海上的主力产品“MOST. 家用”为例,其费率厘算方面最大的特征就是采用机动车的用途和“驾驶颜色”作为费率厘算的要素。机动车用途分为业务、非业务、休闲三种,驾照颜色分持有人连续5年以上无违规行为的金色驾照和普通的非金色两种。其他厘费要素有:驾驶人年龄、性别、驾龄、居住区域、车上是否有安全装置等。按照以往的赔付情况,将客户分成1 - 20个等级,再按照理赔情况进行调整,不同等级采用不同的车险费率。日本通过保费自由化的改革,短短几年就取得了显著的效果。国外的车险有完善的风险分析和控制体系。发达国家的风险系数多达二三十种,每一种还有很多等级,车险费用精算、地域系数因种类、地域而异。我国因费率刚刚开放,还不够完善。为了在全球化的市场下生存和发展,以后要适应市场, 用精算来控制风险和体现公平。5.5 险种的多样化和个性化趋势5.5.1 责任保险责任保险是法律要求车主必须购买的。当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤时,保险公司将支付所造成的损失。它是一种有限额的赔偿。碰撞保险和非碰撞保险所承保的内容互相独立。碰撞险是指保险车辆在意外事故中发生碰撞和倾覆的情形,非碰撞险指碰撞以外其它形式的破坏损失。汽车责任险。5.5.2意外保险此外,通常情况下,美国的车险还有意外保险。由此可见,美国的汽车保险遍及社会的各个角落,兼具多样化、人性化和个性化的特点,为其国家的人民生活安定作出了很大的贡献。我国的汽车保险体系无论从保险制度、保险监管还是保险险种体系上与发达国家相比都存在着很大差距。为了进一步完善与发展我们的车险,必然遵循以上趋势发展。6 2013年我国车险市场的五大趋势6.1小排量汽车增长改变客户构成在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策影响下，车险市场继续保持较快的增长。而随着小排量汽车的增加，车险市场客户群也随之发生改变。如图4所示。图4 车险市场 “汽车市场快速增长的一个重大因素是国家的政策措施：2009年1月，将小排量汽车购置税减半。这给车险市场带来的最直接的影响就是，拉动新增车险的增长。”中央财经大学教授郝演苏如是说。针对今年的车险市场，他表示，2010年财产保险市场将可能继续保持较快增长，其重要原因在于车险市场的增长潜力。“2009年我国汽车销售量在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策综合作用下激增了50，从而带动了车险的较快增长。2010年，作为国家支柱性产业之一的汽车行业将继续受到政策的激励。”郝演苏说，2009年12月9日召开的国务院常务会议明确，将汽车下乡政策延长实施至2010年底，已纳入汽车下乡补贴渠道的摩托车下乡政策执行到2013年1月31日。其中，行业最为关注的减征1.6升及以下小排量乘用车车辆购置税政策，延长至2010年底，减按7.5征收。另外，汽车以旧换新的单车补贴金额标准提高到5000元至1.8万元；节能与新能源汽车示范推广试点城市也由13个扩大到20个。在这些政策的促进下，车险市场能够继续保持较快的增长，从而带动财产保险市场的增长。“但值得注意的是，国家已经降低了2013年小排量汽车的税收优惠，购置税从2012年的10提高到了12.5.5。”“随着小排量汽车车险占比的逐渐增高，车险的销售区域，正逐步向一些不发达地区延伸。”中国人保车辆保险部市场开发处副处长李文昱说。他认为，小排量车的增加首先使得客户群体发生改变。不发达地区的一些驾驶员与城区的司机在驾驶习惯、交通意识等方面有一定的差异。另外，当地交通状况与大城市也存在着差异。小排量汽车车险的快速增长，带来客户群的改变，无论是出险还是理赔，都会给车险行业带来一些挑战。比如说农村地区，随着汽车数量的增加，各种类型车辆的混杂程度较高，风险可能会更高，对保险的需求也会更强一些。李文昱表示，针对这些额外问题，人保财产一方面将从承保角度加强风险选择，另一方面也注重与相关部门一起做交通安全、交通教育方面的宣传。“我认为，小排量汽车增长这么快，尤其是农村地区，加强当地安全教育是很重要的一个方面，起到防患于未然的作用，这样的效果可能会事半功倍。”6.2竞争转向以服务手段吸引客户随着车险从保费和条款竞争转向服务竞争，服务水平与质量成为保险公司的核心竞争力，保险公司围绕车险展开的一系列提高服务质量和服务效率的举措，使得车险理赔时效明显加快，服务范围也不断延伸。现在车险在险种结构、保费费率等方面越来越趋向统一，车险行业的竞争正逐渐从依靠价格优势争取客户，转向从服务上入手吸引客户投保。“人保车险的服务一直都是在不断延续，不断丰富扩展。”李文昱介绍，人保开展的“金牌服务工程”以不断创新的优质服务赢得了市场、赢得了客户；“车险理赔无忧”为快速赔付铺平了道路；“服务达标活动”让服务水平迈上新台阶；“电话直销”让便捷服务取得新突破。“每年我们都会搞客户服务节，节假日期间我们会在一些旅游景点，对一些出险客户提供理赔服务。人保还在很多地方推出车险管家服务。客户出险后只要把车交给我们，之后的相关事宜包括修车、理赔等都不用操心了。我们修好之后会把车送到客户手中，实行理赔的全流程服务。”李文昱说。平安车险2009年则推出“万元以下、资料齐全、三天赔付”的社会服务承诺，宣布在全国范围内对赔款金额在1万元以内（包含1万元）的车险保险责任事故案件，在客户提交索赔资料齐全有效的情况下，承诺3个工作日内完成案件审批并通知付款；未能达成上述承诺的案件，平安将以银行活期利率10倍的罚息（按日结算）赔偿客户。截止到2012年底，符合平安车险万元3天理赔承诺赔案约350万件，承诺达成率超过99.87，件均承诺时间0.46天。“服务承诺不仅体现了社会责任，也带来了效益。2012年平安保费的强劲增长与服务提升密切相关。”平安产险运营中心车意险理赔部副总经理曹阳说，2012年在“万元以下、资料齐全、三天赔付”车险服务承诺出台后，又恰逢国家出台促进汽车消费的各项措施，从去年二季度开始车险业务有了非常明显的增长，远超过市场平均水平。据统计，2012年平安车险保费收入342.01亿元，同比大增52.7，市场份额升至13.7。保险公司不断提升自己的服务质量，最终受益的是广大车主。随着保险公司服务的延伸，车主们不必再