保险业 论文.doc

题目： 中国财产保险业的发展现状与问题 作者： 金融系11级3班王琳玉32号摘要： 保险从诞生到现在，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分。尤其是在发达国家，保险已经渗入到人们生活的各个领域，为人们提供了“从摇篮到坟墓”的优良的保险服务。然而在保险业迅速发展的另一方面由于受到历史因素及其他因素的影响下，我国的保险业，特别是财产保险业的发展还存在着一系列阻碍其发展的弊端，尤其是2009年的全球金融海啸造成的经济低迷给我国财产保险业的发展施加了相当大的压力。因此正确认认识并分析中国保险市场现状及其发展方向，深入思考我国目前财产保险方面在发展的过程中存在的一些主要问题，并探讨相关对策，对规范中国财产保险市场，促其健康发展，有着重要的指导意义。关键词： 财产保险 创新 财险市场 保险体制 解决方案财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。它能在一定程度上有利于国民经济稳定持续发展，促进高新技术产业的发展，为经济发展创造一个稳定保障的社会环境，同时还可以提供大量的就业机会。因此财产保险在一国的国民经济中有着极其重要的地位。我国自1980年恢复国内保险业务，保险业得到了迅速发展，但仍然是一个存在着巨大潜力的尚待开发的市场。首先，我国正处在大开放、快发展的时代，人们更多的是追求经济的高效益、工作的快节奏与生活的高质量，这就需要保险业提供全方面、多层次的风险保障，这对保险业提出了更高的要求。同时，不可否认的是我国的保险业仍然存在着一些不足和亟待解决的问题，尤其是在财产保险方面。尽管我国的财产保险市场有着长足的发展，同时也取得了令人瞩目的成就。但是随着国家经济体制改革的不断推进，可以发现相对于我国国民经济与人口数量的增长，我国的财产保险市场仍然处于一个较低的发展水平上。我国财产保险市场还很不成熟，同时还缺乏有效的竞争机制，这使得目前的保险业更符合一种在政府过多管制下的幼稚性产业的状态。一、 中国财产保险业的现状(1). 保费收入规模迅速扩大随着中国经济的持续发展，财产保险业显示出了巨大的增长潜力。自2001年以来，我国宏观经济一直运行良好，GDP一直保持在9%以上的增长率，2006年经济增长率达到了10.7%。同时，我国具有超过十万亿的居民储蓄存款，新增存款中75%为定期存款。这些都直接反映了财产保险潜在需求的增加，同时也成为了财产保险行业持续发展的巨大产业优势，显示出了该行业的强大生命力。(2). 市场集中度下降，发展趋势良好如今我国财产保险业的市场集中度在缓慢下降，但仍然处在较高水平。人保财险、太平洋财险和平安财险三家公司占领着市场的大块份额，主体地位十分明显，尽管如此，自从取消了全国性和区域性财险公司的限制之后，中小财险公司均毫无例外的向全国行财险公司的方向发展，出现了超常规扩张态势。主要新兴财险公司为了在业务规模方面缩小与大型财险公司的差距，纷纷确立了以抢占主要城市和市场份额、抢夺优秀人才为中心的快速发展战略，加速扩张分支机构。(3). 我国保险业法律法规不断完善2004年，我国对保险公司管理规定进行了修订，放宽了非寿险市场准入条件。同时也取消了区域型财险公司与全国性财险公司的限制和区分，保险公司可根据自身战略的需要选择经营地点和区域。2004年12月11日，保监会又发布关于履行有关入世承诺的公告，宣布取消外资公司经营的地域限制。经营地域准入壁垒的彻底拆除，促进了区域型财险公司特别是外资财险公司在全国的业务扩张。(4). 财险业务以机动车险为主在我国财产保险费收入中，机动车辆保险为财产保险的第一大险种。1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，其后逐步增加。1997年占财产保险保费收入55.33%，到2000年进一步上升为63.93%，至2005年则达到66.87%。同时，经济和交通发达的地区该比重更高，如北京目前已达到71%。自2008年7月1日，机动车交通事故责任强制保险实施以来，机动车险保费占财险业务的比重将会更大。二、目前我国财产保险方面所面临的问题(1) 企业间的恶性竞争。近些年，财产保险公司走向了一条竞争之路，各公司不断降低保费，调节费率从而招揽更多的客户。这样产生的恶性结果会是一些费率过低的大型商业保险无法按正常程序在再保险市场进行分保，而为了将风险转移，一些财险值保公司风险单位的划分上做手脚。这样的恶性竞争不仅不能够为企业带来利润，反而更加伤害了消费者的权益。同时也不适于社会经济的发展与金融业的良性循环，这势必会给未来的竞争起被动的作用。（2） 专业人才的缺乏。保险业所涉及的是人们生活中的各个层面的领域，几乎从日常生活到尖端科技都离不开保险的范畴。所以它对承保、投资、理赔等许多专业人才有着极大的需求。而人才的培养是一个循序渐进的累积过程。中国保险业的起步较晚同时停办国内保险业务达20年之久所带来的直接后果是保险人才培养的断层。同时现如今该领域的培训水平有限，各种外界条件都不能使保险业的人才满足快速发展的需要。人才的缺乏限制了保险公司经营管理水平的提高，阻碍了自身的发展，尤其限制了新险种的开发。（3） 保险品种单一，缺乏创新精神。伴随着经济的不断发展，许多全新多样的商品出现，新的风险会应运而生。面对风险种类及程度的迅速增加，我国保险业所提供的险种却十分有限，尤其在财产保险上，各公司的竞争主要集中在财产、车险、货物运输等少数几个大险种上。此外，中国人的风险意识落后，保险观念单薄，仅限于所持有的原有观念来发展如今多变的社会，被动的配合保险业的变化，重规模不重效益，贪大求全，不懂得用不断创新的理念来适应并为保险公司带来巨大的收益，资金运营渠道过窄，投资效益较低，不利于保险业的发展。而从世界各国财产保险业的发展来看，每一次大的创新，都会带来发展的一次飞跃。很多企业更多的运用创新不断调节、适应当时的条件从而获得了巨大成就，为保险行业带来了大的发展空间。（4） 市场供给主体少，市场结构不平衡。财险市场的供给主体即经营财产业务的保险公司。随着我国保险体制的改革及市场对外开放，财产保险市场上的主体数量不断增多，截至2002年，中国财险公司的数量已达到23家。但与其他发达国家相比，我国的财险市场供给主体仍是相对较少。现阶段我国的财险市场结构大致为寡头垄断和垄断竞争并存。这主要体现在保险业在地区结构及产品结构上的不平衡，保险业大多集中在省会城市和经济中心城市，东部依旧是财险业规模最大也是最具活力的地区。此外，财险险种发展不平衡，家庭财产保险和责任保险是财险领域中较为传统的险种，但我国的家庭财产保险和责任险的业务总量在财产保险业务中所占比例偏低，与国外同行业相比存在很大的差距。（5） 监管力度薄弱。保险是经营风险的行业，它涉及的各种领域遍及千家万户。在保险业务的迅猛发展下，保险监管制度却明显滞后。在保险市场上的销售错误层出不穷，但监管部门并没有彻底根治这类问题，在监管内容上注重市场行为监管过多，对偿付能力监管上尚缺完整的考评体系。导致中国保险市场秩序混乱，保险监管有待加强。三、中国财产保险突出重围，解决所面临困境的办法（1）、 深化体制改革，为财产保险提供一个良好的发展环境。我国的保险业起源于19世纪，但真正发展却是在近二十年，虽然我国的财产保险可以说是我国改革开放以来发展最快，最有成效的行业之一，但它在体制建设上还是存在一定的漏洞，要实现财产保险事业的稳步持续发展，必须加强体制建设，并建立相应的监管体制。加强保险监管主要体现在监管组织和监管制度上：从监管组织上看，中国保监会作为中国的政府监管机构应加强对地方保险监管机构的建设，进一步提高其监管人员的素质和监管水平；从监管制度上看，监管机构的建立在与现代社会主义市场经济相适应的保险监督体制的同时还应充分吸收并利用国外、境外先进有效的监管理念与监管手段，使得在政府的严格监管下，保险市场更好的以服务大众的理念保护被保险人的根本利益。另外，还应加强对监管机构及其工作人员的监督，员工的素质和专业技能的高低会直接影响到企业经营状况的好坏，从事财产保险业的相关人员不但要熟知财产保险业及其相关的业务的知识，还要有着良好的职业道德与修养。同时在保险业发展相对成熟时，我国能够逐步由市场行为监管和偿付能力监管并重的监管模式过渡到以偿付能力监管为核心的监管模式。（2）、 合理利用外资，学习西方成功经验外资的引进在一定程度上可以为我国的财产保险注入新的活力，有利于保险事业的稳步发展。我国财产保险在关注自身发展的同时，还要借鉴外国的成功经验，毕竟西方财产保险业的繁荣有着自己的一系列的方法与经验，这些都是他们不断改革、摸索所探出的结果，我们在适当的吸引外资的同时吸取其成功方法，然后逐步探索出适合中国财产保险业发展的道路，更新经营管理理念，改进资源配置方式，不断提升财产保险也的整体竞争和社会影响力，进而促进财险业的健康持续发展。（3）、 加强保险教育与宣传。一是对国民保险知识的普及教育及宣传，以提高国民的保险意识。在中国，保险业在经济高速发展的背景下发展了30多年，但保险保障并未深入人心。国民对保险业并没有明确的概念，在保险与投资、保险与储蓄等方面并没有明确的定位，这就导致大家对保险概念模糊，不利于财产保险业的发展。所以我们要加强保险教育的普及，提高公众的保险意识。二是在校大学保险专业教育的强化。为将来保险行业注入更多的新鲜活力，让保险业的发展打好夯实的基础，为我国的财产保险行业及整个经济体系提供更多更有能力的专业人士。三是加强对保险从业人员的在职教育，提高从业人员的专业化素质与道德修养，组织保险人员从业考试，以提高从业人员的执业水平，在原有的基础上得到更好的提高。保险人员的自身素质与专业化技能同步提高时，必然会带来我国财产保险业的迅猛发展。（4）、 增强创新意识，开发特色化产品和服务。 创新是发展的不竭动力。财产保险业的发展实践证明，创新是推动保险业的结构优化升级，实现平稳健康发展的重要手段。加大创新可从产品创新和服务创新两方面。首先，要想积极推进产品的研发机制，就需要公司加大保险产品创新的人力与资金的投入。专业精通、操作娴熟的保险专业人士是增强竞争力的关键，同时又具备创新能力的智能型的专业人士更能为公司带来新的资金来源与动力。同时，国家和企业也要对财产保险的创新提供更多的支持，鼓励创新开发，建立创新保护制度，增强国内保险公司的创新热情。不但要重视对新险种的开发与推广，更要根据市场的不同需求，不断推出适销对路的新产品，使得保险业能够良性发展且为保户带来全面又可靠的保障。其次，财产保险公司除了提供一流的保险产品以外，还要根据社会需求的不断变化积极拓展服务范围，为更多的保户提供切实可靠的保障。同时，公司要秉承着“顾客第一，服务至上”的原则，强化服务管理，优化服务手段，转换服务方式，以此来提升服务能力和服务质量水平，提高信誉，树立良好的公司形象，最终提高自身的竞争力。财产保险业作为一个发展迅速，但也在发展中遇到重重障碍的行业，必然会经历一个不断解决旧问题、发现新问题的阶段。处在当前激烈的竞争环境，更要牢牢抓住契机，推动财产保险得以健康平稳发展，利用好有利的政治与经济环境，用前瞻性思维为该领域带来创新与决策，就一定能够在同行业的国际领域中得到耀人成就，成为国内金融产业中不可或缺的重要力量。参考文献：1中国商界2009年06月总第176期2经济研究导刊2007年第12期总第19期3金融在线4李松涛. 财产保险行业市场趋势分析J.经济管理论坛，2005，（21）5王继红，安徽宁国人，副教授，现任单位：中共铜陵市委党校，研究方向：经济管理