关于筹建长沙分公司的可行性研究报告.doc

关于筹建北银消费金融公司长沙分公司可行性研究报告北银消费金融有限公司二一年十月序 言北银消费金融公司（以下简称北银消费）是经中国银监会批准设立，全国第一家开业运行的消费金融公司。在监管部门的大力支持和正确指导下，北银消费扩大了消费金融业务的覆盖面，使中低收入人群也能够享受到方便快捷的消费金融服务，对变革消费理念、培养社会信用观念、拉动消费增长、改善百姓民生产生积极影响。同时，也为金融行业注入新的活力，为中国信用贷款发展做出了有益的探索。为进一步贯彻银监会关于金融服务消费的监管要求，积累更多运营经验，扩大服务区域，经过认真的考察论证，我公司拟设立北银消费长沙分公司，现制并提交可行性报告。目 录一、长沙市社会经济、消费品市场与消费金融发展情况11总体经济实力12、消费品市场情况23消费信贷发展情况4二、设立长沙分公司符合银监会的消费金融公司试点要求61设立分公司能够有效满足百姓消费融资需求62设立分公司能够优化长沙金融市场结构73设立分公司能够培育百姓社会信用观念7三、设立长沙分公司的外在条件比较成熟91政府支持金融产业发展92政府支持信用环境建设93社会就业态势发展良好104城市化促进消费升级和增长10四、设立长沙分公司的内在条件已经成熟121内部管理体系健全122业务处理系统强大123业务管理流程顺畅134人才建设工作有效13五、设立长沙分公司的发展计划和前景151分公司组织架构152分公司业务经营范围153分公司业务拓展策略164分公司风险控制165分公司人员招聘和营运资金管理1662011年至2013年长沙分公司业务目标17六、结论18一、长沙市社会经济、消费品市场与消费金融发展情况长沙位于中部地区的经济腹地，区位优势和交通优势十分明显，近年来经济总量稳步上升。长沙作为湖南的省会，以占全省1/20的土地面积、占全省1/10的人口，创造了全省近30%的GDP和财政收入，为湖南整体经济持续快速发展，做出了重大贡献。1总体经济实力2009年长沙生产总值达到3744.8亿元，在中部六个省会城市中，首次超过郑州位居中部第二位，增长率为14.7%。第一产业实现增加值179.40亿元，增长6.5%；第二产业实现增加值1893.58亿元，增长16.3%；第三产业实现增加值1671.78亿元，增长13.9%。第一、二、三次产业分别拉动GDP增长0.3、7.7、6.7个百分点，三次产业对GDP增长的贡献率分别为2.1%、52.1%、45.8%。2009年，长沙地方财政收入406.07亿元，占全省的27%；比上年增长18.7%，增速高于全省2.4个百分点。其中，一般预算收入246.33亿元，占全省的29.1%；比上年增长19.8%，增速高于全省2.9个百分点。与全省其它市州比较，长沙财政能力遥遥领先，省内其他财政能力较强的株洲一般预算收入66.56亿元，仅及长沙一般预算收入246.29亿元的1/4。按常住人口计算，长沙人均GDP达56620元，同比增长13.7%，人均GDP为全省的2.8倍。2006年2009年长沙城市居民人均可支配收入在中部六省会城市中排位第一。从2009年统计数据看，长沙领先优势进一步扩大。2009年长沙城市居民人均可支配收入20864元，比上年增长14.1%，分别比郑州、太原、合肥、武汉和南昌高3447元、5257元、3706元、2479元和4392元，与2008年比，领先优势分别扩大1285元、2205元、1015元、909元、1222元。长沙城镇化水平进入快速发展最后阶段，城镇承载功能整体提高。2009年长沙市城镇人口416万人，比上年增加12万人；城镇化率达62.63%，比上年提高1.38个百分点。随着城镇建设投入的不断加大，城镇道路、公共交通、信息网络和水、电、气、医疗卫生、教育等市政基础设施建设不断完善，城镇承载功能整体提高。2009年基础设施投资占全社会投资达24.1%，比上年提高2.3个百分点；民生工程投资126.97亿元，比上年增长47.4%；民生工程投资占比为5.2%，比上年提高0.6个百分点；已开工在建的长沙轨道交通、二环线道路、火车北站片区棚改拆迁、湘江综合枢纽等全市计划投资额前20名的基础设施工程计划投资总额达800亿元。长沙市2009年全年商品房销售面积1406.58万平方米，同比增幅达71%，创自1998年房改以来历史同期最高水平。全市商品房销售额513.10亿元，其中住宅销售额479.82亿元，增长95.4%。在2009年开展的以城市自然环境、交通状况、发展速度、文明程度、医疗卫生水平、教育水平、房价、人情味、治安状况、就业环境、生活便利等为条件的“中国最具幸福感城市”评选活动中，长沙被评为中国十大最具幸福感城市之一。2、消费品市场情况2009年长沙社会消费品零售总额1524.9亿元，为2006年的1.8倍，比上年增长19.7%；增速高于全省0.6个百分点，高于全国2.8个百分点。在中部地区六个省会城市中位居第二位，武汉为2164.1亿元，郑州为1434.8亿元，太原、合肥、南昌的社会消费品零售总额分别为721.7亿元、703.4亿元、634.4亿元。2009年长沙人均社会消费品零售总额为23056元，居全国省会城市第6位，中部六省会城市第2位，仅低于武汉896元。从社会消费品零售总额占全省的比重看，2009年长沙消费占全省的比重为31.0%，武汉为36.5%，郑州为21.3%，太原、合肥、南昌分别为25.7%、19.9%、25.5%。长沙低于武汉5.5个百分点。从一个侧面看出长沙在全省的聚集作用稍逊于武汉。分类别看零售额增长情况，粮油类增长33.3%；服装、鞋帽、针纺织品类增长26.2%；化妆品类增长35.5%；金银珠宝类增长 29.6%；日用品类增长36.3%；体育、娱乐类增长16.4%；石油及制品类增长6.5%；通讯器材类增长16.7%；家用电器和音像器材类增长18.6%；汽车类增长44.5%，汽车类零售额拉动全市社会消费品零售总额增长4.9个百分点。电视购物作为新型的零售业态，近年来在长沙发展非常迅速，跟2006年相比，电视购物是从无到有，快速发展，销售的商品涉及多媒体通讯信息产品、3C家电、家居用品、珠宝精品、美容服饰，乃至保险、旅游等。经过三年的发展，2009年零售额达到16.6亿元，是2006年的11.9倍，占全市零售总额的比重也由2006年的0.2%增长到2009年的1.1%，占比提高了0.9个百分点。从增速看，20072009年，长沙电视购物都以20%以上的速度增长，三年年均增速达到130.4%，远远高于其他传统零售业态的发展速度。3消费信贷发展情况（1）整体情况。2010年8月末，长沙市个人消费贷款余额808.6亿元，比年初增加218.8亿元，同比多增加93.3亿元，跟2009年比较，比2009年全年个人消费贷款还多出222亿元，跟个人消费贷款发展初期的2000年比较，是2000年的44倍多；从增速和占比情况看，8月末个人消费贷款比上年同期增长68.4%，占全部贷款余额的比重为13.5%，比上年同期提升3.7个百分点，比2000年提升10.6个百分点。从贷款期限看，个人短期消费贷款余额26.1亿元，同比增长55.2%，占全部短期贷款的比重为2%，比上年同期提升0.5个百分点，但比重仍然很低；个人中长期消费贷款782.5亿元，同比增长68.8%，占全部中长期贷款的比重为17.2%，比上年同期提升3.9个百分点。从贷款类别看，在个人消费贷款中，住房贷款和汽车贷款依然占据了90%以上的份额。8月当月新增贷款中，新增汽车贷款微幅下降，新增住房贷款和新增其他贷款各占据半壁江山，但跟去年同期比，新增住房贷款占比下降43.7个百分点，新增其他贷款占比提升45.6个百分点。（2）信用贷款情况。目前，中国平安财产保险公司联合长沙银行提供信用贷款。贷款人向平安产险提出“平安易贷险”投保申请，核保部门通过调查客户的信用、工作、收入等综合条件，出具一定额度的“信用保证保险单”，贷款人可以凭保单向长沙银行申请同等额度贷款，而平安产险会根据客户的类型以及贷款的期限扣取一定比例的保险费。按照中国平安财产保险公司规定，投保额度（即贷款额度）最高为申请人月工资收入的7倍（或者15万元），最低投保额度为1万元。而保费根据不同客户、不同期限差异化收取，费率从1525不等。除此之外，在申请小额贷款时，贷款银行将以基准利率的水准上浮10收取贷款利息。平安易贷的具体描述如下表：申请条件2155岁，税前收入2000元，现在单位工作满6个月贷款额度1万15万（私营业主额度为1050万）贷款费率27%31.2%（保险费率+基准利率上浮10%）贷款期限3、6、10、12、18、24个月审批时间35个工作日二、设立长沙分公司符合银监会的消费金融公司试点要求消费金融公司试点管理办法的主要精神之一是为商业银行无法惠及的个人客户，提供融资服务，满足不同群体消费者不同层次的需求，提高消费者生活水平。其中，禁止消费金融公司发放房贷车贷，目的就是要求消费金融公司承担拉动其他消费需求的重任，帮助工薪阶层和市民贷款购买家用电器，或把贷款用于教育、婚庆、旅游等其他消费。长沙属于南方城市，南方人消费观念、信用观念，与北方人有着很大的差异。因此，让已经具有一定信用贷款经验的北银消费设立分公司，能很好贯彻监管要求，为百姓提供无担保融资服务，促进消费增长。同时，可以进一步做好试点工作，为监管部门完善消费金融公司试点管理办法提供经验素材。1设立分公司能够有效满足百姓消费融资需求2009年长沙个人消费贷款为586.6亿元，仅占全部贷款的十分之一左右。其中，个人住房贷款在长沙消费信贷中占绝对比重，达到90%左右，而其他短期消费贷款占比不到2%。从国内消费信贷发展状况来看，长沙居民消费的信用结构总体上是偏低的。从当前长沙市消费信贷情况看，市场缺乏真正的无担保消费金融产品，平安保险与长沙银行把保险与贷款捆绑销售，实质上是有担保的贷款。虽然该产品能够覆盖较大范围人群，但其贷款利率很高，会带给百姓很大的还款压力。因此，从消费信贷的种类来看，长沙缺乏满足百姓消费融资需求的金融产品。北银消费的贷款无需任何担保，在北银消费的合作商家或者自营柜台，百姓只要出具有效身份证明和财力证明，即可申请无担保的个人消费贷款。通常，耐用消费品贷款在40分钟内即可办理完毕，而一般用途个人消费贷款在1-5个工作内就可以获得审批。北银消费根据申请人的个人信用信息，对申请人进行评级，核定贷款价格和贷款额度。当前公司平均贷款利率为11%，远远低于同类产品价格。加上贷款金额小，申请人月还款压力很小，可以帮助消费者调整家庭支出结构，合理安排收入，提高生活品质。2设立分公司能够优化长沙金融市场结构长沙金融市场结构比较单一，银行类金融机构占绝对优势，非银行的金融机构发展缓慢。从行业总体来说，银行业增加值占全部金融业增加值的比重达71.7%，银行业始终占据整个金融业的主导地位。近年来虽然一些新兴的金融机构例如信托投资公司、金融租赁公司、担保典当公司等有所增加，但是各项指标的比重仍然相对偏低，需要进一步拓展空间。尤其是至今为止，长沙还没有一家办理真正意义信用消费贷款的金融机构。北银消费设立长沙分公司，可以给长沙金融市场注入新的活力。分公司会针对目标客户，优化内部流程，满足不同消费群体不同层次的需求，从而弥补银行的短板，成为银行的有益补充，为银行无法惠及的个人客户提供新型金融服务。3设立分公司能够培育百姓社会信用观念信用消费贷款的发放基于个人信用状况，在当前整体社会信用观念较低背景下，北银消费用孜孜不倦的信用教育，诠释公司对百姓信赖的理念。无论是对社区百姓的宣讲、校园师生的培训，还是深入企业的宣贯，公司始终牢记自己还担负着培育社会信用观念的使命，也表达了公司对未来整体社会信用观念的一种信心。而在百姓的眼中，公司的产品具有分期付款少、无需提供担保、办理方便快捷的优势，帮助他们实现合理安排支出、提高生活品质、提前成就时尚消费的梦想。正是在这种相互信赖的基础上，北银消费已经渐渐被百姓所熟知。北银消费长沙分公司也将秉承这种信念，在开展业务的同时，培育百姓信用理念。具体在运营中，分公司将加大对信用消费贷款的宣传，增强百姓信用消费意识，引导百姓更好地关注信用金融、支持信用金融、推进信用金融建设。三、设立长沙分公司的外在条件比较成熟经过20多年的改革开放，长沙市经济发展突飞猛进，经济结构不断优化，社会保障不断稳固，信用环境不断改善，市场秩序和金融秩序良好，百姓消费意识超前，是发展消费金融业务的理想目标市场。1政府支持金融产业发展目前长沙金融业发展正面临重要的战略机遇期，湖南是人民银行和银监会确定的全国唯一金融服务创新综合试点省份，作为省会城市长沙将拥有更大的发展空间。为此，长沙市坚持把建设区域性金融中心放到突出位置，并突出金融机构引进工作。市政府每年确定35户金融机构作为重点引进对象，积极争取金融监管部门和金融机构总部的支持，将已具有发展规模和潜力的金融分支机构发展为区域管辖机构，增强在城市群中的金融辐射力，塑造长沙市金融业在省内发展的新优势。2政府支持信用环境建设2005年湖南省企业信息管理局与公民信息管理局建设了企业信用信息基础数据库和人口基础信息数据库，并负责运营数据信息，向社会提供免费以及付费的个体工商户查询、从业资格查询、公民身份、个人税收以及事业单位、社团、中介机构查询等服务。2008年长沙市人民政府下发关于加快建立长沙市守信激励和失信惩戒机制有关事项的通知，公布了人事局、工商局、住房公积金中心等22个相关部门的守信激励和失信惩戒措施。目前，长沙市信用征信信息系统已建立了全市近650万人和5万家企业的信用档案。长沙市信用征信管理办公室建立信用信息披露制度，并制定严重失信典型案件及重要信息新闻发布制度，对诚实守信的先进典型进行宣传，同时对严重失信行为进行披露。3社会就业态势发展良好2009年长沙市常住人口664.22万人，就业人口占总人口的比重为61.5%，就业人员达408.41万人，比2008年提高1.3个百分点，增加11.88万人，2006年2009年年均提高1个百分点，年均增加10万人。2009年长沙市就业率96.5%，比2006年提升0.2个百分点，2007年至2009年全市就业率均保持96%以上，高于全国同期水平。就业扩大，劳动者报酬增加，城乡居民收入水平快速提高。2009年长沙城镇居民人均可支配收入增长13.1%，其中人均工资性收入增长17.2%。居民收入增长的同时，政府为民办实事目标任务全面完成。在扶贫解困、教育助学、社会保障、医疗卫生、百姓安居、道路畅通、环境治理等领域效果显著。2009年长沙市基本养老金社会化发放率达100%，参加医疗保险的人数达131.5万人，增长10.1%。参加城镇居民医疗保险人数达117.50万人，增长65.6%；参加新型农村合作医疗人数达368.4万人，参合率95.1%。无后顾之忧的百姓在收入前景良好的形势下，信用消费潜力巨大。4城市化促进消费升级和增长改革开放特别是进入二十世纪以来，长沙城镇化建设取得快速发展，2007年城镇化率超过60%，进入快速发展的最后阶段。2009年城镇化率达62.63%，比上年提高1.38个百分点。比全省水平高19.4个百分点，比全省第二的株洲市高10.3个百分点。城市化的加快，促使消费结构与消费层次的升级，促进了消费需求的增长。2009年长沙城镇居民人均消费支出15020元，增加2374元，增长18.8%。其中，服务性消费支出4637元，增长27.2%。城镇居民恩格尔系数为32.4%。在城镇居民消费分类中，食品消费增长4.9%；衣着消费增长15.6%；设备用品及服务消费增长45.9%；医疗保健消费减少3.4%；交通和通讯消费增长56.7%；居住消费增长19.4%；教育文化娱乐服务消费增长26.8%；杂项商品和服务消费增长3.1%。年末，城市居民每百户家庭拥有家用汽车14.75辆，家用电脑66.5台，人均住房建筑面积29.27平米。四、设立长沙分公司的内在条件已经成熟成立以来，北银消费的运营水平不断提高，积累了丰富的消费金融业务经验。1内部管理体系健全北银消费按照消费金融公司发展内在规律的要求，奉行依法经营、稳健经营、创新经营的方针，建立健全内控制度。公司构建了“民主、公开、科学、高效”的总经理办公会集体决策机制，建立了行之有效的授权管理体系，建立完善的信用业务有限授权管理体制，全面加强信用业务授权执行情况的检查监督，为信贷工作安全、顺利开展提供了保障。公司实施严格的经营与管理责任制，明确、合理界定各经营部门的责权利。按照市场化原则，建立健全“以资产质量为前提，以经济效益为中心，绩效挂钩”的考核激励机制；以经营部门的内外部条件和经营管理水平为依据，确定不同经营部门各有侧重的经营管理目标，实施业务计划考核、业务动态监控的经营管理模式。2业务处理系统强大公司已经建立和规划了适应个人消费信贷的各项业务系统，为消费金融业务提供强有力支撑。信用评级系统设置前端信用信息处理平台、欺诈拦截平台，中端为客户信用评级模型，利用专家评分卡，实现基于客户行为、客户信用信息的信用评级；人行征信数据上报系统的启动，有效披露客户信用信息；客户服务中心系统为客户提供基于电话渠道的人工和自动语音服务，包括受理客户呼入咨询、呼出客户营销、贷款催收等；门户与网上交易系统，是公司对外网络宣传和业务办理门户，为客户提供网络申请和网上交易功能；电子商务和团办渠道处理系统，能适应各业务合作伙伴的多种受理模式的业务受理；业务分析管理系统，能利用业务数据进行统计分析，通过数据挖掘等工具，建立业务分析模型，为业务开展提供数据分析支持和指导建议。3业务管理流程顺畅经过前期试运行，公司目前已经对业务流程进行了改造和完善。主要以业务发展战略为指导，以提高客户满意度为目标，对面向客户的各项业务流程进行全面梳理和再造。以业务申请、审批、放款、还款、催收等业务处理流程为切入点，优化服务流程，不断提高服务的效率和价值。坚持有利于支持前台服务、有利于强化风险控制的原则，通过专业化管理、专业化运作，进一步增强风险管理、审查审批等中台服务支持能力。加快档案处理、会计后台处理等后台作业建设，提高后台集中化处理能力和效率。半年来，我公司先后在大中电器设立了6个业务受理柜台，均运作规范，受托支付安全、可靠，保证了消费贷款用途合规性。通过与联通北京分公司开办手机团办贷款业务，积累了新渠道的办理经验。同时，我公司积极与日本欧力克、捷克PPF集团、北京宜信等开设有分支机构的消费贷款机构沟通交流，学习先进管理模式，为我公司提供了分公司管理的经验。我公司将总结先进运作实践和管理经验。按照高起点、高标准、高质量的要求，对拟组建的长沙分公司实施科学高效的管理。4人才建设工作有效从筹备之初，公司就重视人才的引进和培养。公司统一人力资源管理理念，适当开展人力资源服务外包，实现全公司人力资源管理从侧重行政事务管理向提供内部咨询与服务、支持全公司战略实现的角色转变。公司明确各级管理者、人力资源管理部门在员工培养、使用、奖惩等方面的责任，形成提升全公司人力资源的整体合力。经过不断的培养和锻炼，公司员工素质不断提高，造就了一批既懂消费金融理论，又有实践经验的骨干，初步形成了一支年轻化、知识化、专业化的人才队伍。截止9月末，全公司干部员工总数64人，具有大专以上学历人员占比达到96.8%。进入长沙市场后，我公司拟在当地聘用人才，组成高素质的员工队伍，为长沙分公司的创建和发展奠定良好的基础。五、设立长沙分公司的发展计划和前景长沙分公司将认真贯彻落实各项经济政策、监管政策，在总公司的授权范围内，从当地实际出发，认真发掘目标市场和目标客户，不断满足目标客户对消费金融产品和服务的特性化需求。在经营管理体制上真正实现紧贴市场、服务市场，对市场具备快速反应、规范经营、风险控制的能力。在稳步发展一般用途消费金融业务的同时，积极调研百姓需求，创新产品、优化服务，努力满足百姓的消费之需、应急之需，助力星城百姓提高生活品质。1分公司组织架构分公司设立总经理一名，按照总公司授权，履行相关职责。设立副总经理一名，协助总经理工作。分公司设置综合部、业务拓展部、催收管理部和运营管理部四个部室。具体架构如下图：2分公司业务经营范围（一）办理购买电器、家具等个人耐用消费品贷款；（二）办理教育、装修、婚庆、旅游等一般用途个人消费贷款；（三）经总公司批准与消费金融相关的咨询、代理业务；（四）经总公司批准代理销售与消费贷款相关的保险产品；（五）经总公司批准的其他业务。3分公司业务拓展策略（一）目标客户。定位为有稳定收入的中低端人群，具有分期消费习惯的群体或者有应急之需的客户，包括年轻人群、年轻家庭等。在初期运营阶段，将优先选定公务员、教师、医生或其他事业单位编制人员以及电信、电力、烟草、金融、律师、会计师等行业的普通工作人员。这些客户的收入稳定，违约风险较低。（二）拓展渠道。主要建设两种渠道，一个是选择家润多、通程等大型商户作为合作商家，同时选择电子商务渠道，推行实体通路与虚拟通路并重政策。另一个渠道是建立DS直销团队，进行直接营销。4分公司风险控制长沙分公司将认真落实总公司各项内控管理制度，明确岗位工作范围、职责和权限，实现各岗位、各部门“各司其职，各负其责，分工协作，相互制衡”的内控机制；严格落实经营管理责任，加大事中、事后检查监督和审计检查再监督工作力度，建立一套系统化、科学化、实用化的制度体系和规章制度的调整机制。长沙分公司在授权范围内，具有贷款审批权，对客户申请进行审批。为有效拓展业务，长沙分公司将根据当地百姓的信用状况，优化信用评分模型，积极借助长沙公民信息管理局的信用信息数据库，对申请人给与科学的评级，准确度量贷款风险，判断客户风险溢价水平，核定合理的额度和价格，进行有效的风险管理。5分公司人员招聘和营运资金管理长沙分公司的大部分员工将在当地招聘。员工本地化战略不仅有利于分公司迅速融入当地的经济环境，还将为长沙提供一定的就业机会。总公司将严格按照消费金融试点管理办法及中国银行业监督管理委员会的有关规定，拨付长沙分公司的营运资金。资金运用上除了经营管理费用外，均用于支持百姓的消费融资，为长沙居民的生活水平提高出力。62011年至2013年长沙分公司业务目标2011年至2013年，长沙分公司将按照“建设百姓首选消费金融公司”的要求，以客户为中心，以风险有效控制为前提，发挥北银消费自身优势，建立长效发展机制，保证规模、质量和效益的协调均衡发展。至2013年，争取实现发放消费贷款1.2亿元，利润2万元。培养一支符合消费金融公司发展要求的职工队伍，至2013年分公司人员达到42人。三 年 业 务 目 标单位：万元201120122013新增贷款量1,2006,00012,000客户数量8004,0008,000收入58.68403878.40 - 减贷款计提9.0393337.85收入合计49.65310540.56费用合计347.70406538.60毛利润-298.05-96.001.96六、结论自2010年3月1日在全国第一家开业以来，北银消费在监管部门的正确指导和支持下，积极探索，稳步推进，业务规模不断扩大，风险管理制度不断完善，以灵活、方便、快捷的服务方式，很好地满足了百姓消费融资需求，尤其帮助中低收入百姓提高生活品质，成为传统商业银行个贷业务及信用卡业务的有效补充。目前，北银消费已经积累了丰富的消费金融运营经验，培养了一批消费金融业务骨干，为开立分公司储备了人才，因此，具备设立长沙分公司的能力和条件。长沙市是我国中南省份中发达城市之一，自改革开放以来，经济发展态势良好，经济结构均衡，社会保障稳固，信用环境优良，百姓消费倾向稳定，是发展消费金融业务的理想市场。并且，当地政府积极支持新兴金融机构到长沙开展业务，北京银行在长沙已经设立了分行，可以联手北银消费为长沙百姓提供服务，这些支持为北银消费设立长沙分公司创造了良好的外部条件。鉴于设立分公司外在条件和内在条件都比较成熟，并且符合监管部门的监管要求，有利于为百姓提供无担保融资服务，促进消费增长，具有良好的市场前景，因此，设立北银消费长沙分公司必要且可行。长沙分公司设立后，将严格执行消费金融公司试点管理办法等相关规定，在监管部门的监督和领导下，在总公司授权范围内，合法经营，为促进当地消费发展做出积极贡献。