保险公司培训：转正业务员培训（后援） .ppt

转正业务员培训（后援）,杭州分公司,1,一、核保篇,课程大纲,二、理赔篇,三、保全篇,2,核保篇,一、核保原理,二、投保规则,三、注意事项,3,核保保险公司必须对欲加入其保险计划的风险个体加以选择、分类，根据不同的危险程度赋予适当的承保条件，使风险达到均一（同质化）的过程就是危险选择，即核保。,4,核保的使命对公司的死差损益负责，维护公司的稳健经营,公司,客户,业务员,公司利润的来源：死差、费差及利差,核保,危险选择的直接受益者,保证差别费率的公平性，最终保障客户的权益,增强竞争力，保障稳健经营,5,业务员行为（前线）,承保前控制系统（契约）,承保后控制系统（理赔、客服）,低 风险控制成本 高,低 控制系统压力 高,风险金字塔,风险金字塔风险控制上移，即将风险控制定位在业务员环节，将会使公司的风险控制成本及风险控制压力降低 如果契约体系风险控制能力低下将使风险后移，增加公司的风险成本承保后的风险控制公司付出的成本最高，风险压力最大,6,风险程度逐渐增加,保费逐渐增加,保费3,不同风险的客户交纳相同的保费，随着时间的推移，有善良投保意愿、风险较低的客户（风险1）因费率的不公平会逐渐退出保险集团，而风险较高的客户（风险2、3）则继续投保，保险公司收取的风险保费不足，造成经营上的亏损。,7,影响人寿保险的健康危险因素,年龄与性别 你在不知不觉中做了核保人 体格 我看我的客户就胖点，身体很健康，为何加费 既往症 为了今后的理赔，既往症要告知 家族史 遗传基因携带生病与长寿的信息 生活习惯 吸烟、饮酒伤身体,8,非健康危险因素,保险利益与保险金额 保险利益是合同有效的前提，但仅凭被保险人 同意，保险公司未必接受你的投保。每个人 都是有价的。投保人的经济能力 客户出多少钱买保险才算合理？职业 高危险职业仍会受到限制,9,核保篇,一、核保原理,二、投保规则,三、注意事项,10,核保篇投保规则,二、意外险投保规则,三、住院险投保规则,一、寿险投保规则,11,2.子女教育险A、B款,1.育英年金险,连带被保人必须是法律上认可的子女,仅能单独投保，不得附加任何附加险,无固定职业者、从事第五类及以上职业者不得投保,投保人最低投保年龄为20周岁，最高投保年龄为50周岁,仅能附加住院安心险一档,12,3.康盛、康顺重疾险,本险种只能附加意外险、附加定期男性重疾、附加 定期女性重疾、附加住院安心险、附加住院医疗险,与附加男性重疾、附加女性重疾险的比例关系都 是1倍,4.世纪同祥险,$投保本险种时，主被保险人/其他被保险人关系限于夫 妻关系$主被保人附加意外伤害、意外医疗、意外住院津贴险 时，可选择为其子女同时投保，并需遵照相关规则规定,13,5.世纪星光险,本险种可附加豁免保险B款、附加开心果、附加少儿高中 教育、附加少儿大学教育险,寿险EM值30%不得投保此险种,6.附加开心果险,只能附加在这些险种下面:鸿利、鸿盛、鸿祥、鸿鑫、世纪星光险 不得与重疾责任险（附加重疾、附加防癌）同时附加 于同一主险 基本份额不得超过对应主险基本份额，且最高份额不 得超过5份,14,7.附加豁免A、B款保险,以下情况不得附加本险种：主、附寿险采用趸交或终身交费方式 主、附寿险交费期限不一致 从事第五类以上职业（含第五类职业）残疾人员（轻微人员除外）、孕妇 对应主、附寿险之一含有豁免保费责任的每一份保单,15,意外伤害险,保额限制：最低保额10000元（保额为1000的整数倍），配偶与子女的报额不得超过该单中被保人本人的50，且配偶累计不得超过50万元，子女累计不得超过4万元。一类、二类职业杭州市区的不得超过500万元，其它地区的及三、四类职业不得超过200万元，五 类、六类职业不得超过50万元,保费限制：最低保费3-17岁100元，18-64 150元每单,投保年龄：3-64周岁,地区限制：3-17岁、60-64岁者投保必须在杭州市区内,16,附加意外医疗险,只可附加于意外伤害和附加意外伤害险，与意外伤害险的保额比例：除3-17岁者为1：1，其他人群的比例为1倍,最低保额为10000元,残疾人拒保、除杭州本级外其它地区从事四类职业者不得投保,17,单独的住院险,投保份数:一样只能买一份,保费限制:每单最低保费不得低于98元。,投保年龄：年龄在350岁者均可投保,体检规则：投保时年龄达到45岁者均需 体检。,人群：投、被保人有一人为异地(不在 当地者)不得投保，农夫拒保,地区：杭州市区与富阳,18,一、根据累计寿险风险保额来确定投保最高档次,档次限制：,19,二、根据被保险人年收入来确定投保最高档次,三、根据职业来确定最高投保档次,时时刻刻体现着你的专业,20,核保篇,一、核保原理,二、投保规则,三、注意事项,21,1.投保人和被保人之间是否具有以下这些关系 保险利益,（1）本人,（2）配偶、子女、父母,（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者 有扶养关系的家庭其他成员、近亲属。,22,2.客户买的保险是否达到 体检标准,（1）根据累计寿险风险保额,（2）根据累计重疾责任保额,23,当你收到体检通知单时，你得：,提醒客户体检带上有效证件和照片,女性客户体检避开月经期,提醒客户体检需空腹,提醒客户体检必须在公司规定的定点 体检医院完成,24,3.客户的情况是否需要 契约调查,定义：在保险合同成立之前对被保险人的身体健康状况、职业状况、财务状况作一具体了解，该了解的过程称为契约调查,标准：凡累计人身险保额达50万元（含50万元）以上的保件，均应进行承保前契约调查。对于未达上述标准的保件，核保人员可视被保险人投保的具体状况决定是否进行契约调查，或根据当地业务需要安排随机抽样契约调查,25,4.客户买的保险是否已经达到 高额保件,定义：指某一被保险人本次申请的所有投保单人 身险保额达到50万元（含）以上的保件。,注意事项：高额保件须经核保人审核通过后，方 可收取首期保险费。需要提供相应的 财务资料（财务问卷、营业执照、资 产证明等等）,26,5.给客户设计的保险是否合理 保险与年收入,27,6.职业不同买保险的价格也不一样 职业与加费,投保主附寿险、重疾分红险各类职业每万元基本保险 金额增加额外保费如下：,从事2种以上职业的被保人，以职业类别较高者确定费率。,28,理赔篇,一、理赔原理,二、理赔实务,三、案例分享,29,理赔就是“有理由的赔付”；理赔就是申请、审核、给付的过程；理赔就是保险公司为了兑现销售保单时的承诺；理赔就是客户获得保障、实现保险权益的具体体现。,理赔的概念,30,保险的基本原则,1、诚实信用原则2、保险利益原则3、近因原则4、补偿原则5、权益转让原则6、分摊原则,31,理赔篇,一、理赔原理,二、理赔实务,三、案例分享,32,报案期限：意外险5天、住院险3天 报案方式：95511、87922817 报案内容：出险人姓名、保单号、保险事故、医 院、客户电话、报案人姓名、报案人 电话,理赔实务报案,温馨提示：1、意外医疗：区级以上公立医院 个人费用、个人安心：定点医院(目前杭州定点医院：浙一、浙二、邵氏、省人民、市一、妇 保、儿保、省肿瘤、市六)在非定点医院就诊，三天之内通知理赔部且办理“医院申请”2、各项费用参照医保。如：药品分甲、乙、丙三类,33,理赔实务受理,受理形式：出险人应备齐申请材料，以书面 形式向理赔部提出保险金的理赔。受理条件：a.确认保单的有效性；b.理赔申请人的确认；c.填写理赔申请书、委托书；d.提交必要的索赔材料。,34,1、生存受益人 被保险人本人，只有被保险人才能提出理赔申请。2、身故受益人 指定：指定一个或某几个为身故受益人。法定：配偶、父母、子女同等份额。,理赔实务申请人资格确认,35,1、基本申请材料 保单、交费收据、出险人身份证明，申请书、委托书、受益人身份证明。2、其他申请材料因险种而异 意外险：病历、发票、意外事故证明等。住院险：病历、发票、出院小结、费用明细 单等。大病险（如癌症）：病理报告。身故：死亡证明、户口注销证明、火化证明。,理赔实务申请材料,36,理赔实务应备文件,注：如权利人委托他人代理人身险索赔，则被委托人应向保险人注明委托事项。,37,审核的内容：1、保单的审核 2、被保险人和保障范围的审核 3、索赔材料和事故性质的审核 4、确定损失并理算保险金额 5、确定保险给付受领人,理赔实务审核,38,理赔篇,一、理赔原理,二、理赔实务,三、案例分享,39,王某，2000年10月投保个人安心4档(基本加可选)，2002年12月份因胆囊结石入院手术治疗，共住院10天，手术费为3000元。经调查，无既往病史。赔付1 赔付2住院津贴：10*100=1000 10*100*50%=500手术津贴：3000*80%=2400 3000*50%=1500,案例分享（一）,40,石某，2001.11.3投保个人费用1档。2002年11月14日至24日因急性阑尾炎入院治疗。发生费用如下：赔付1 赔付2床位费：180 300 144检查费：1000 1000*80%=800 500手术费：2000 2000*80*=1600 1500药品费：2000 2000*80%=1600 600,案例分享（二）,41,保全篇,一、基本要求,二、项目规划,三、特殊保全问题,42,基本要求（一）,1、申请资格人 受益人变更由被保险人或投保人在征得被保险人 同意后申请；满期金和各种年金给付作业的申请资格人为生存 受益人；其他保全项目均为投保人。2、申请办理保全事项时一般应备的文件 保险单；相关申请书；相关人员身份证件；其他相关资料。,43,3、委托代办规定 委托他人办理，受托人应提供委托人的书面授权委托书、本人及委托人的身份证件。当申请内容涉及投保人变更、受益人变更、加保、新增附约等内容时，则需同时出示投保人及被保险人的委托书。4、停效保单：原则上不受理变更，但下列情况除外 解约 生存金、红利、利差领取 投保人变更 缴费方式变更 复效时先办理减保 5、保单遗失处理 除永久失效解约外，在办理保全事项时须先办理保单补发。,基本要求（二）,44,保全篇,一、基本要求,二、项目规划,三、特殊保全问题,45,项目规划不需核保项（一）,基本文件：保险单、申请书、投保人身份证、委托书、代 办人身 份证号：需要身份证原件,46,项目规划不需核保项（二）,47,项目规划需核保项（一）,48,项目规划需核保项（二）,注：遗失保单或补发过的保单的解约需客户本人上门办理,49,保全篇,一、基本要求,二、项目规划,三、特殊保全问题,50,特殊保全问题,一生存金领取 1、无户口客户作为被保险人或受益人：需提供村委会或居委会的被 保险人或受益人的身份证明。2、受益人未成年的：由法定监护人（父母）代为领取。除一般应备 文件外，还需提供监护关系证明（如户口薄出生证、独生子女 证等）。3、生存金领取通过银行转帐,今后生存金均通过银行转帐.需为受益 人姓名的帐户。二、投连险保全注意点 1、保费分配比例变更：生效日期是下一次保险费收到日起 2、投资转换：转换时间为“公司在接受投资转换申请后的下一个资 产评估日”。3、部分领取：领取时，领取后的基本投资帐户现金价值总额不得低 于1000元，否则只能申请解约。,51,谢谢大家！,