银行信贷业务概况　精品PPT.ppt

2008.7,1,中国农业银行信贷业务概况,中国农业银行信贷管理部,2008.7,2,提 纲,*信贷业务概况*信贷业务组织*信贷业务制度*信贷业务流程*信贷业务管理*信贷业务产品,2008.7,3,第一部分,信贷业务概况,2008.7,4,信贷基本概念,信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。,2008.7,5,信贷基本要素,对象金额期限利率或费率用途担保,2008.7,6,信贷业务分类按会计核算方式,表内信贷业务表内信贷业务主要包括贷款、商业汇票贴现、透支、保理等。表外信贷业务外信贷业务主要包括票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等,2008.7,7,信贷业务分类按期限,短期信贷业务期限在1年以内（含）的信贷业务中期信贷业务期限在1-5年（含）的 信贷业务长期信贷业务期限在5年以上的信贷业务,2008.7,8,信贷业务分类按担保方式,保证担保抵押担保质押担保信用方式,2008.7,9,信贷业务分类按性质和用途,流动资金贷款 固定资产贷款贸易融资 透支保理 贴现保函 承兑。,2008.7,10,信贷业务分类按贷款组织形式,双边贷款（普通贷款）银团贷款联合贷款,2008.7,11,信贷经营管理的基本原则,审贷分离原则集体审议原则分级授权管理原则收益有效覆盖风险原则,2008.7,12,信贷文化基本理念,合规尽职审慎服务效率,2008.7,13,市场地位,2008.7,14,市场地位,2008.7,15,贷款基本情况,2008.7,16,贷款基本情况,2008.7,17,贷款基本情况,2008.7,18,法人贷款前十大行业,2008.7,19,法人贷款前十大集团客户,2008.7,20,法人客户信用等级结构,2008.7,21,法人客户规模结构,2008.7,22,客户群体（一）,通信行业：*中国移动*中国电信*中国联通*中国网通电力行业*国家电网*南方电网*华能集团*华电集团*大唐集团*国电集团*中国电投*中国核电*广东核电*长江电力,2008.7,23,客户群体（二）,石油化工*中国石油*中国石化*中国海油 航空工业*中国航空*南方航空*东方航空*海南航空钢铁行业*宝钢集团*鞍钢集团*首钢集团*武钢集团*沙钢集团*唐钢集团,2008.7,24,客户群体（三）,汽车行业*一汽集团*东风汽车集团*上汽集团*广汽集团 煤炭行业*中国神华*中煤能源*山东兖矿*大同煤矿交通行业*铁道部*中国远洋*中国海运*中铁集团*沿海十大重点港口,2008.7,25,贷款质量,2008.7,26,贷款持续增长,2008.7,27,盈利快速增长,2008.7,28,不良贷款占比逐年下降,2008.7,29,近年来新增贷款质量,2008.7,30,第二部分,信贷管理组织架构,2008.7,31,信贷管理组织架构,纵向：总行、一级分行、二级分行、县级支行、分理处（二级支行）横向：前、中、后台相关部门和委员会,2008.7,32,信贷管理组织架构概览（不含“三农”事业部）,风险管理委员会,市场营销委员会,贷款审查委员会,客户部门,信贷部门,有权审批人,授信执行部门,资产处置部门,产品销售、客户服务、关系维护、贷前调查、贷后管理、,政策制度、信贷授权、信贷审查、技术支撑、,主持贷审会（合议会）信贷审批,风险监控、放款管理、贷后管理、尽职评价、,不良贷款专业清收、盘活、处置,风险管理部,法律事务部,全面风险管理、计量、监测,法律咨询,2008.7,33,信贷管理组织架构委员会,风险管理委员会贷款审查委员会市场营销委员会,2008.7,34,信贷管理组织架构风险管理委员会,风险管理委员会全行风险管理的研究、决策、组织、沟通和协调机构。风险管理委员会下设信用风险管理委员会、操作风险管理委员会、市场风险管理委员会等专业委员会。风险管理委员会的主要职责包括研究确定全行风险管理战略和政策，并对其实施情况进行监督和评价；审定全行年度总体风险限额和资本控制目标，审定信用风险、市场风险、操作风险敞口限额；审核内部控制流程，审定各专门委员会提交的工作目标及计划，并对其工作情况进行监督和评价；定期分析、评价全行整体风险状况，指导、检查、监督组成部门的风险管理工作，制定改善风险管理的措施等。,2008.7,35,信贷管理组织架构市场营销委员会,市场营销委员会是研究部署市场营销战略和负责全行市场营销工作组织与协调的决策机构。市场营销委员会的主要职责包括研究制定全行市场营销战略与策略；组织、领导和管理全行市场营销工作；审定直接管理客户名单和决定对重要客户的营销方案等。,2008.7,36,信贷管理组织架构贷款审查委员会,农业银行设立贷款审查委员会，作为各级行信贷业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的信贷事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。贷款审查委员会的主要职责是审议职责范围内的信贷事项并督促有关部门落实贷审会审议、行长审批的各类信贷事项。,2008.7,37,信贷管理组织架构客户部门（不含“三农”客户部门）,农业银行客户部门包括公司业务部、机构业务部、房地产信贷部、小企业业务部、个人业务部等部门。客户部门直接面对客户，承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责。二级分行以下根据需要适度合并客户部门。,2008.7,38,信贷管理组织架构信贷管理部门,信贷管理部门承担信贷政策制度制定、信贷业务审查、技术支持（CMS）建设等职能。审查审批中心挂靠信贷管理部门。二级分行以下不再单设信贷管理部门，设立风险管理部门，综合承担信贷管理、授信执行、风险部门等相关部门职能。,2008.7,39,信贷管理组织架构有权审批人,有权审批人包括行长、副行长和独立审批人，分别授予不同的权限。信贷审查审批中心配备独立审批人。有权审批人在授权范围内按规定审批信贷业务。有权审批人可以否决贷审会或合议会同意的信贷事项，但不能同意贷审会或合议会否决的信贷事项。,2008.7,40,信贷管理组织架构授信执行部,授信执行部门负责信贷业务实施及贷后监督、风险监控等职能。用信管理贷后管理担保管理风险监控尽职评价,2008.7,41,信贷管理组织架构资产处置部,负责不良资产的专业、集中管理。不良清收重组盘活资产处置呆账核销,2008.7,42,研究全行风险管理战略 拟定全行全面风险管理政策、制度和办法 监测、汇总、分析、报告和考核全面风险管理状况 组织实施信用风险、操作风险、市场风险以及其他风险的识别、评估、计量、缓释，建立监测方法和风险预警、报告程序等,信贷管理组织架构风险管理部,2008.7,43,信贷管理组织架构“三农”金融事业部,“三农”金融事业部是我行为贯彻服务“三农”、开辟县域蓝海市场战略而设立的事业部。目前“三农”金融事业部包括：三农政策与规划部、三农对公业务部、三农个人金融部。在各中后台部门设立专门的服务团队，构建“三农”会计核算、信贷管理、风险管理、绩效考评、人力资源等五个支持管理中心。全部县域机构均归属“三农”金融事业部管理。,2008.7,44,信贷管理组织架构相关部门,法律与合规部为信贷经营管理提供合规风险管理、法律支持和相关业务指导。计划财务部负责经济资本配置管理、信贷资产规模管理、风险定价标准制定和绩效考核管理。内控合规部负责信贷业务合规审查。审计、监察部门负责对信贷经营管理进行再监督。,2008.7,45,第三部分,信贷制度、政策体系,2008.7,46,信贷制度体系,基本制度管理制度 产品制度,2008.7,47,基本制度 中国农业银行信贷管理基本制度 中国农业银行法人客户信贷业务基本规程 中国农业银行个人客户信贷业务基本规程 中国农业银行“三农”信贷业务基本规程,信贷管理制度体系,2008.7,48,管理制度 农业银行授信工作尽职指引、客户统一授信办法、企业信用等级评定办法、信贷资产风险分类管理办法、贷款担保管理办法、信贷管理系统运行管理办法、集团客户风险管理办法、小企业信贷业务管理办法、贷审会工作规则、报备业务管理办法、信贷部门负责人任职资格管理办法等,信贷制度体系,2008.7,49,产品制度 流动资金贷款管理办法、固定资产贷款管理办法、商业汇票银行承兑、贴现管理办法、国际贸易融资管理办法、房地产项目贷款管理办法、经营性物业抵押贷款管理办法、保函业务管理办法、意向类信用管理办法、信贷资产回购业务管理办法、个人消费贷款管理办法、个人生产经营贷款管理办法、个人质押贷款管理办法等,信贷制度体系,2008.7,50,信贷政策是我行行为实现一定时期的经营发展战略和风险控制目标，结合外部宏观政策制定的引导信贷投向，优化资源配置，控制信贷风险的策略和措施。信贷政策具有明显的导向性，内容主要包括对不同行业、区域、客户、产品的信贷风险偏好、总量及结构额度、资产质量控制目标、信贷准入和退出政策、授权政策、经济资本占用政策等。信贷制度和政策两者联系紧密，但也有明显区别：相对而言，信贷政策注重的是实施策略，宏观层面的内容居多，原则性和指导性特点比较明显；信贷制度注重的是行为规范，微观层面的内容居多，具体性和强制性特点比较明显。,信贷政策体系,2008.7,51,行业政策 区域政策 产品政策 客户政策,信贷政策体系,2008.7,52,实施行业、区域相结合的组合信贷政策，落实行业、区域限额管理政策。对不同风险类别的行业采取不同的信贷政策和客户准入标准，逐步提高行业信贷政策的针对性和可操作性，并对行业内客户实行名单制管理。2008年下发行业信贷政策管理暂行办法及房地产等八个行业信贷政策。推行与区域金融生态结构相匹配的信贷政策，积极引导各信贷区域形成各有侧重的发展格局。一方面要继续推动长三角、珠三角和环渤海等区域优先发展,加大对其它区域的省会城市、金融资源丰富的大中城市市场开发力度，重视成渝、武汉、长沙综合改革试点以及广西北部湾经济区等经济增长极；另一方面要按照农业银行面向“三农”、立足县域的市场定位，选择重点县作为投放对象，进一步巩固和强化我行在县域信贷的基础地位。,行业、区域信贷政策,2008.7,53,根据国家产业结构调整战略和我行经营转型战略，逐步形成以系统性、基础性、垄断性、资源性行业龙头客户为重点、以中小企业和个人零售客户为基础的大中小客户合理布局的客户结构、以三大经济板块、大中型城市为重点，以县域“三农”区域为基础的城乡一体化的区域布局结构。对大型客户要量身定做个性化的涵盖授信、投行、理财、现金管理等多种产品、多项服务的综合性产品；对小企业和个人客户要打造标准化高、操作简单、实效明显的特色产品。,客户、产品信贷政策,2008.7,54,第四部分,信贷业务流程,2008.7,55,基本机理：横向平行制衡、纵向权限制约,横向平行制衡是指根据审贷分离原则将信贷业务流程分解为受理、调查（评估）、审查、审议、审批、报备、实施、信贷业务发生后管理、不良贷款管理等不同环节，由不同部门或岗位承担，实现部门（岗位）间的相互配合、相互制约；纵向权限制约是指按照一级法人统一授权要求，对不同分支机构、岗位或个人设置不同的信贷业务审批权限，各有权审批人在权限内审批信贷业务。,2008.7,56,信贷业务基本流程,受理客户申请,调查评估,信贷审查,信贷审议,信贷审批,信用发放,贷后管理,不良资产清收,信用收回,2008.7,57,统一授信业务流程授信项下单笔信贷业务流程合作协议、有条件贷款承诺函、贷款意向书业务流程特事特办业务流程突破制度业务流程事项变更业务流程,信贷业务流程,2008.7,58,客户分层经营管理制度是指根据客户营销维护和风险管理需要，由不同层级的分支机构分层管理。客户分层管理设计的原则：体现“以客户为中心”的原则，加大对大型优良客户对等营销和维护力度，提高服务效率和质量；加强风险控制能力，提升经营管理层次，弱化银企信息不对称，落实贷后管理责任。,客户分层经营管理制度,2008.7,59,总行客户部门管理客户范围：全国系统性行业性客户、资产规模、销售收入或授信超过一定额度的跨省跨国集团客户、授信超过一定额度的客户、直接营销的客户。一级分行客户部门管理客户范围：辖内系统性行业性客户、资产规模、销售收入或授信超过一定额度的跨地区集团客户、授信超过一定额度的客户、直接营销的客户、上一级行权限内的固定资产贷款客户；同时应配合总行协助营销、服务、管理总行级客户。,客户分层经营管理制度,2008.7,60,二级分行客户部门管理客户范围：辖内系统性行业性客户、资产规模、销售收入或授信超过一定额度的跨县市集团客户、授信超过一定额度的客户、直接营销的客户、上一级行权限内金额较小、情况简单的一般固定资产贷款客户；同时应配合上级行协助营销、服务、管理上级行客户。支行客户部门管理客户范围：未列入上级行客户管理范围的其他客户，同时应配合上级行协助营销、服务、管理上级行客户。,客户分层经营管理制度,2008.7,61,客户营销,各级行要根据全行业务发展规划及风险战略，结合当地经济发展趋势并结合本地区实际，确定本行授信业务发展规划，根据客户及业务准入标准与条件，拟定明确的目标客户和业务范围。充分发挥市场营销委员会的作用，根据区域、行业、客户政策，结合本次信贷新规则修订提出的分层经营管理制度，对辖区范围内的客户（包括现有客户和潜在客户）进行逐户分析，逐户制定营销目标（包括资产目标、负债目标和中间业务目标）以及授信额度控制目标，并将目标完成情况纳入考核体系。,2008.7,62,受理环节,客户经理对客户用信申请和提交的材料的完整性、合规性和规范性初步审查合格后，根据对客户的综合判断和银行资金规模等情况，由业务受理行负责人或客户部门负责人决定是否受理申请的信贷业务。对不同意受理的信贷业务，应及时通知申请人。,2008.7,63,调查环节调查步骤,配备客户经理（组）制定调查方案实施调查撰写调查报告,2008.7,64,调查环节调查方法,实地调查账务核查面谈制度实地走访间接调查征信系统CMS系统中介机构和职能部门公众媒体,2008.7,65,调查环节调查内容,客户基本情况对客户历史沿革和关联企业情况进行调查核实；对客户信用、与农行合作关系及有关人员品行状况进行调查核实；对客户所处行业、产品市场、市场占有率、核心技术和生产工艺、产品质量、产销率、供销渠道、发展前景等非财务因素进行调查核实；对客户长短期偿债能力、盈利能力、现金流状况等财务因素进行调查核实；分析未来可能对客户生产经营和财务状况产生重要影响的因素，合理预测客户未来的现金流，对还款计划的合理性及可行性进行调查分析 具体信贷业务调查固定资产贷款应按照有关规定重点对贷款项目的合法性、项目概况、项目总投资及其构成、项目资金来源、项目技术和财务的可行性、项目未来的现金流是否足以偿还贷款等情况进行调查分析；流动资金贷款和其他信贷业务应重点对客户用信合法性手续是否齐备、用信需求是否真实合理、用信人的生产经营计划是否合理、购销合同是否真实、票据业务和贸易融资业务有无真实交易背景、用信人未来的现金流是否足以偿还信用等情况进行调查分析,2008.7,66,调查环节调查内容,担保调查 主要调查保证担保的合法、有效性及担保能力；抵（质）押担保的合法性、充分性和可实现性。综合效益调查分析包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益，包括客户关系维护、低成本存款、结算业务收入、可能带来的其它优质资产业务以及授信项目产生的社会效益等。,2008.7,67,调查环节调查责任,调查环节的目的是获取真实、全面、客观的客户及担保信息，并提出信贷业务实施的可行性意见和建议，并对调查内容的真实性、完整性负责。,2008.7,68,审查环节,调查结束后，移交信贷部门进行审查。信贷审查以客户部门或下级行移交的基本资料为基础，依据相关法律法规、国家行业、环保政策、农业银行业务经营规划、风险战略以及信贷政策制度等，通过财务分析与非财务分析等手段，对授信业务的合法合规性、安全性、效益性等进行复核和审查，充分揭示授信业务风险，并提出可行的风险控制措施，为授信审议和审批提供依据。,2008.7,69,审查环节审查内容,基本要素及信贷资料完整性审查客户主体资格及基本情况审查信贷政策审查财务因素审查非财务因素审查担保审查信贷风险审查提出审查结论和有关限制性条款,2008.7,70,审议环节,审查结束后，按规定应该集体审议的信贷业务，提交贷审会或合议会通过对信贷业务集体评议和论证，全面、客观、准确评价信贷业务风险与收益，为有权审批人审批信贷业务提供智力支持和权力制约。,2008.7,71,审议环节审议内容,信贷业务是否合法合规，是否符合国家产业政策及农业银行信贷政策制度 客户是否具备核心竞争力，发展前景是否广阔，财务是否安全 信贷业务定价及其带来的综合效益信贷业务的风险和防范措施,2008.7,72,审批环节审批模式,直接审批 直接审批是指信贷业务在调查、审查之后直接报有权审批人审批合议审批 合议审批，是指信贷业务经审查审批中心合议会议集体审议后报有权审批人审批 会议审批 会议审批，是指信贷业务经贷款审查委员会集体审议后报有权审批人审批。,2008.7,73,审批环节,有权审批人在授权范围内根据调查报告、审查报告和集体审议情况审批信贷业务。不得违反程序、减少程序或逆程序审批授信。集体审议投票未通过的信贷事项，有权审批人不得审批同意。但集体审议通过的信贷事项，有权审批人可以一票否决。,2008.7,74,信贷业务实施环节步骤,落实限制性条款签订合同协议 办理抵质押登记手续落实必要的保险手续办理权证类资料入库手续核对印鉴发放信用,2008.7,75,信贷业务实施环节放款审核岗,放款审核岗主要职责在合同签订前或用信前审核合法合规性手续和限制性条款的落实情况；审核信贷合同；审核担保落实情况。,2008.7,76,贷后管理环节,信贷业务发生后管理（简称贷后管理）是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。,2008.7,77,贷后管理环节主要工作内容,首次跟踪检查账户资金监控定期实地检查定期核保填制贷后检查表或撰写检查报告,2008.7,78,贷后管理环节风险预警机制,风险预警信号体系 黄色预警 橙色预警 红色预警发现风险预警信号 通过客户资金账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级复测及贷款风险分类等及时发现风险预警信号。,2008.7,79,贷后管理环节风险预警机制,风险预警处置措施停止发放新增信用追加担保物或增加担保人要求客户限期纠正错误行为提前收回信用处置抵质押物法律起诉借款人和保证人,2008.7,80,贷后管理环节风险预警机制,风险预警信号报告路径一般风险信号（预计三个月内会消除）报告路径严重风险信号（预计三个月不会消除）报告路径重大风险信号报告路径,2008.7,81,到期处理环节,信贷业务到期通知账户扣款解除抵质押担保手续贷款展期逾期催收通知,2008.7,82,不良信贷资产管理,清收 不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回，主要以行内清收为主，委托清收为辅。盘活 包括存量盘活、转债盘活和注资盘活。以资抵债,2008.7,83,不良信贷资产管理,呆账核销 对于符合规定条件的呆账贷款，可以予以核销。呆账核销有严格的条件和程序。呆账核销采取“账销案存”的方式，银行有权继续保留对客户的追索债权的权力。,2008.7,84,第五部分,信贷管理,2008.7,85,信贷管理（一）,授权管理评级管理授信管理担保管理定价管理,2008.7,86,信贷管理（二）,期限和还款方式管理合同管理档案管理内部评级法建设组合管理,2008.7,87,信贷管理（三）,风险分类减值准备在线监控风险报告责任追究,2008.7,88,信贷管理授权管理,农业银行建立统一的法人授权管理制度，按规定对机构、人员和岗位进行权限管理。授权人应当根据受权人的风险管理能力、资产质量、所处区域经济信用环境等因素，按地区、按行业、按客户、按产品进行信贷业务差别授权，合理确定授权权限。受权人应在授权权限内办理信贷业务，严禁任何形式的越权行为。,2008.7,89,信贷管理评级管理,农业银行建立统一的客户信用等级管理制度，区别不同类别、不同行业、不同规模的客户，设计包含定量指标和定性指标在内的综合打分卡，对客户进行信用等级评定。法人客户（含其他经济组织）信用等级评定重点评价客户信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等；个人客户信用等级评定重点评价个人信用记录、偿债能力、个人素质以及与银行的信用往来关系等。客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果应作为农业银行客户准入退出、信贷决策、风险定价、授权授信管理、制定差异化信贷政策的重要依据。,2008.7,90,信贷管理授信管理,客户授信额度是农业银行根据客户信用等级、净资产、现金流量、拟提供的担保、客户用信需求和其他要素对客户核定的农业银行愿意承担的最高风险限额。各类信用业务应纳入客户授信额度管理，各类信用业务余额之和不得超过客户最高授信额度。农业银行对集团客户核定集团整体授信额度，集团内成员企业的授信一并纳入集团整体授信额度内统一管理，防止对集团客户的多头授信、过度授信。根据管理需要可以对个人客户核定授信额度。,2008.7,91,信贷管理担保管理,信贷业务担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素，合理核定保证人的担保额度。严格控制关联企（事）业担保和企（事）业间相互担保和循环担保。对抵质押物按规定进行评估，合理确定抵质押物价值。根据抵质押物价值稳定性和变现能力确定合理的抵质押率。严格按规定办理抵质押登记手续。建立定期核保制度，保证人保证能力下降或抵质押物价值减少，不足以保障我行信贷债权的，应要求借款人偿还信用或补充有效担保。,2008.7,92,信贷管理定价管理,农业银行应根据人民银行利率（费率）管理的有关规定，在弥补资金成本、操作成本、税负成本及风险溢价的基础上，结合同业定价水平和与客户的合作关系，合理确定信贷业务的利率和费率。各级行应在对利率合理预期的基础上，根据利率风险管理需要选择浮动利率定价方式或固定利率定价方式。逾期贷款和挤占挪用贷款按合同约定计收罚息。借款人提前偿还贷款应按合同约定计收利息或违约金。,2008.7,93,信贷管理期限和还款方式,根据客户生产经营周期、预期现金流、信用状况等因素合理确定贷款期限。对于短期贷款，可以采用一次性还本付息，或一次还本、分期付息，或分期还本付息等还款方式；对于中长期贷款，原则上应采用分期还本付息的还款方式。,2008.7,94,信贷管理合同管理,按规定使用农业银行统一制式的合同文本。对有特定要求的，也可按规定程序核准后，与客户签定非制式合同文本。合同应明确约定当事各方的权利和义务。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。,2008.7,95,信贷管理信贷档案管理,信贷档案是农业银行提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人的原始资料档案和信贷内部运作档案。各级行应建立集中统一的信贷档案库，指定专人管理信贷档案，实行信贷档案借阅、查阅登记制度。,2008.7,96,信贷管理内部评级法建设,构建以风险暴露、违约率、违约损失率为核心参数的内部评级法体系，并依托内部评级法进行经济资本管理、信贷结构调整、客户评级与准入、信贷决策、授权授信、风险定价、准备金计提、风险预警和绩效考核。我行内部评级法建设路线图 2008年完成非零售敞口内部评级初级法建设 2009年完成零售敞口内部评级法建设 2010年完成内部评级法高级法建设。,2008.7,97,信贷管理组合管理,农业银行运用信贷资产组合管理方法和模型，对信贷组合风险进行有效识别、度量和管理。制定不同期限、不同行业、不同区域、不同产品、不同等级客户的信贷资产组合管理目标，及时监测和控制信贷组合风险。,2008.7,98,信贷管理风险分类,农业银行信贷资产按风险程度至少要划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个级次，后三类为不良贷款。根据风险管理需要，在信贷资产五级分类的基础上，实行信贷资产风险形态的多级分类。我行在2009年全面推行信贷资产12级分类。,2008.7,99,信贷管理减值准备,根据会计准则和外部监管要求，采用单项和组合信贷资产减值测试模型测算信贷资产的公允价值，逐步根据信贷资产公允价值和账面余额的差额计提信贷资产减值准备金。对法人不良贷款采用现金流折现模型逐笔进行减值测试。对法人正常、关注类贷款和个人贷款采取迁徙率模型进行组合减值测试。,2008.7,100,信贷管理在线监控,总行、一级分行和条件成熟的二级分行建立信贷在线监控组织体系，配备专职风险经理，负责对辖内信贷业务风险和违规风险进行实时的跟踪监控，及时识别、报告、反馈、并督促处置风险。,2008.7,101,信贷管理风险报告,各级行信贷管理部门应至少每季度对辖区内信贷业务整体发展状况、风险状况以及重点客户的风险情况进行一次全面分析，根据需要及时调整业务发展政策和风险防范措施，并报告上级行信贷管理部门和风险管理部门。,2008.7,102,信贷管理责任追究,主责任人制度和经办责任人制度 在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批、经营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担各自责任。正常、关注类信贷资产认定为不良信贷资产时，审计部门应同时对不良信贷资产调查、审查、审议、审批、实施、贷后管理各环节经办责任人和主责任人进行责任认定。对于信贷业务出现风险或造成损失的主要原因为难以合理预测的政策、市场、自然灾害等客观因素，信贷人员无主观故意，不存在道德风险，且严格按照信贷业务流程及有关法律法规、规章制度规定操作，并勤勉尽职地履行了职责的，经有权部门批准，可免除信贷人员的责任。,2008.7,103,第六部分,信贷产品,2008.7,104,信贷产品,法人客户信贷产品个人客户信贷产品,2008.7,105,法人客户信贷产品（一）,流动资金贷款 流动资金贷款，是指我行为满足借款人正常生产经营过程中周转性或临时性流动资金需要发放的贷款。固定资产贷款 固定资产贷款是指我行为借款人新建、扩建、改造、购置等固定资产投资项目（或客户）提供的本外币融资。商品房开发项目贷款 商品房开发项目贷款是指向房地产开发企业发放的，用于住房、商业用房、综合用房、学生公寓等房屋构建项目建设的贷款。,2008.7,106,法人客户信贷产品（二）,经营性物业抵押贷款 经营性物业抵押贷款是指我行向具有合法承贷主体资格的经营性物业所有权人发放的，以其所拥有的物业作为贷款抵押物，并以该物业的经营收入进行还本付息的贷款。城市土地开发贷款城市土地开发贷款是指农业银行向由政府授权、委托，对城市规划区内的城市国有土地或农村集体土地进行统一的征地、拆迁、安置、补偿及市政配套设施建设后有偿出让或转让的企事业法人发放的，用于城市土地开发的贷款。国际贸易融资国际贸易融资是指农业银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易相关的中短期资金融通或信用便利。,2008.7,107,法人客户信贷产品（二）,国际贸易融资 国际贸易融资是指农业银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易相关的中短期资金融通或信用便利。进口信用证 进口押汇 打包放款 出口押汇 出口贴现 福费廷 出口信用保险项下各类融资,2008.7,108,法人客户信贷产品（三）,商业汇票贴现 商业汇票贴现是指商业汇票的持票人在汇票到期日前为了取得资金，贴付一定利息并将票据权利转让给银行的票据行为。商业汇票贴现包括银行承兑汇票贴现和商业承兑汇票贴现。商业汇票银行承兑 商业汇票银行承兑业务是指农业银行作为承兑人,根据出票人的申请,承诺在商业汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的一种票据行为。对公客户活期存款帐户透支 对公客户活期存款账户透支业务，是指我行给予客户在约定期限和额度内，通过指定的对公活期存款账户办理支付结算的可撤销循环融资便利。即在约定的透支额度和期限内，当客户在我行开立的对公活期存款账户存款余额不足支付结算时，允许客户以透支方式进行支付，以该账户回笼款项自动偿还。,2008.7,109,法人客户信贷产品（四）,应收账款融资 应收账款融资业务是指农业银行以卖方与买方签订正常商务合同产生的应收账款为基础，为其提供融资，并进行账户管理、应收账款催收、信用风险控制等为一体的综合性金融服务。保函 保函是指农业银行应某种合约关系一方（申请人）的要求，向合约关系的另一方（受益人）担保合约项下的某种责任或义务的履行，所做出的在一定期限内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面保证承诺。根据保函的性质和作用不同，保函分为融资性保函和非融资性保函两大类。承诺、意向类业务 承诺、意向类信贷业务是指银行在未来一定时期内向客户提供一定意向性信用额度，在客户信贷需求符合国家产业政策、银行信贷管理规章制度等贷款条件的前提下，给予一定信贷支持的书面文件。,2008.7,110,法人客户信贷产品（五）,小企业信贷业务 小企业信贷业务是指我行向小型企业法人客户提供的各类信用的总称，包括贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务，小企业信贷业务包括一般信贷业务、小企业简式快速贷款和小企业自助可循环贷款。低风险业务 总行明确的低风险信用业务品种原则上是指不存在信用风险或信贷风险极小的信贷业务。但在具体业务运作中要注意防范操作风险。银团贷款 银团贷款是指获准经营贷款业务的两家或两家以上中资、外资银行或非银行金融机构（以下统称银行），采用同一贷款协议向借款人提供本外币贷款和其他信用的融资方式。,2008.7,111,个人客户信贷产品（一）,个人住房消费贷款 农业银行向借款人发放的用于购买住房的贷款。分为一手住房贷款、二手住房贷款、置换式住房贷款、非交易转按贷款、个人住房接力贷款、个人住房循环贷款。个人商用房贷款 农业银行向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。分为一手商业用房贷款和二手商业用房贷款。,2008.7,112,个人客户信贷产品（二）,个人自用车消费贷款 农业银行向借款人发放的用于购买不以营利为目的的汽车（含二手车）的贷款业务。个人商用车贷款 农业银行向借款人发放的用于欧买以营利为目的的汽车（含二手车）的贷款业务。个人综合消费贷款 农业银行向借款人发放的限定具体消费用途的人民币贷款。其中用途包括房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、医疗保健、购买大额人寿保险等个人生活消费。,2008.7,113,个人客户信贷产品（三）,个人生产经营贷款 个人生产经营贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款业务。个人生产经营贷款的对象包括个体工商经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格私营企业的承包人和承租人等。农户贷款 农户贷款是农业银行向农户发放的用于种养业、流通业、手工业等生产经营活动的贷款。,2008.7,114,个人客户信贷产品（四）,个人存单、国债质押贷款 借款人以存单、国债作质押，从农业银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。个人人寿保单质押贷款 借款人以其本人或他人持有的具有现金价值的保险单作为质押物从银行取得一定金额的人民币贷款业务。,2008.7,115,个人客户信贷产品（三）,到户扶贫贴息贷款 助学贷款下岗失业人员小额担保贷款,2008.7,116,谢 谢！,