创新保证方式共促小企业成长之路 建设银行小企业担保政策简介(1).ppt

创新保证方式，共促小企业“成长之路”,湖南省分行公司业务部 唐进宇,湖南省分行公司业务部 唐进宇,湖南省分行中小企业中心 唐 进 宇 地址:长沙市白沙路2号银港大厦1007室 电话:0731-4419143 手机:13807487780,中国建设银行湖南省分行,建设银行小企业业务建设银行行业信贷政策建设银行与担保机构的合作,领先金融改制的国家控股商业银行,首家上市的国有商业银行机构网点覆盖全国主要地区保持传统业务优势加速业务战略转型,“三湘金融领头羊”,2005年、2006年连续两年“六个第一”2006年“湖南最具影响力的金融机构”2007年上半年继续保持领先地位,返回,湖南金融业“六个第一”,存款总量第一存款新增第一贷款总量第一贷款新增第一资产质量第一经营效益第一,返回,建设银行小企业业务,建设银行小企业业务发展概况建设银行小企业业务组织架构建设银行小企业标准建设银行小企业业务发展重点建设银行小企业业务产品创新,返回,建设银行小企业业务发展概况,中国建设银行业务发展战略纲要 2002年关于改进和加强中小企业金融服务的指导意见2005年3月中国建设银行中小企业业务发展指导意见2005年12月中国建设银行发展小企业信贷业务实施意见2007年2月中国建设银行小企业业务发展指导意见2007年3月中国建设银行对公客户规模确定办法近两年研发了“速贷通”等一系列小企业业务产品,湖南省分行小企业业务概况,起步较晚，远远落后于全国其他省市建行，在湖南同业中也处于落后地位 2007年小企业业务是公司业务的重点5月初，建立了小企业业务审批“绿色通道”7月制定了开展小企业业务的实施操作方案,建设银行小企业业务组织架构,建立专门的小企业金融业务经营管理组织体系，将小企业的经营重心下移至二级分行及经总行批准的县级市支行。总行和一级分行公司业务部门内设小企业中心或中小企业中心；二级分行及部分经总行批准的县级市支行设小企业经营中心或中小企业经营中心。,建设银行小企业业务发展重点群体,为外资企业和大型企业集团配套，已建立稳定供销、协作关系的上下游产业链上的卫星型小企业群体；具有高成长性、科技含量高、发展前景广阔的成长型和成熟型的“精、专、特、新”的“小巨人”企业；发达地区支柱产业和专业市场有机结合而形成的“产业族群”中的龙头小企业；与区域发展经济相结合、市场定位明确的“特色小企业”；按公司制规范运作、有发展前途的股份制及三资小企业；经济发达地区的绩优外向出口导向型小企业。,建设银行小企业业务发展重点区域,长江三角洲、珠江三角洲和环渤海经济圈地区的重点城市以及其他地区的中心城市；具有较好发展前景、较高科技含量的高新技术企业群的大中城市；小企业呈产业集群化、以块状经济和优势行业为特色、小企业业务占比较大的特色城市,建设银行小企业标准,2006年中国建设银行对公客户规模确定办法将所有对公客户的规模划分为“特大型”“大型”“中型”“小型”和“微小型”2007年中国建设银行小企业客户认定办法将中型企业中偏小部分定义为中小型企业，并将中小型企业、小型企业和微小型企业统称为小企业客户,返回,建设银行小企业业务产品创新,近几年，建设银行研究开发了速贷通、成长之路、额度抵押贷款、动产和不动产抵质押融资、贸易链融资、联贷联保贷款、法人账户透支、保理、理财、财务顾问等一系列小企业业务的产品和服务,建设银行小企业“速贷通”业务,“速贷通”业务，是指建设银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源的基础上主要依据提供足额有效的抵(质)押担保而办理的贷款业务。“速贷通”业务是指对于信息不充分、难以对其进行评级授信或信用评级低的小企业，主要依据企业提供足额有效的抵（质）押担保，并由企业业主或股东承担连带保证责任（低风险业务除外）的信贷业务,中国中小企业协会、中国银行业协会和金融时报社评选的最佳中小企业融资方案,小企业“成长之路”业务,“成长之路”业务是指对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，在评级授信后办理的信贷业务。“成长之路”业务包括贷款、商业汇票贴现、商业汇票承兑、保证、信用证等表内、表外业务“成长之路”业务实行“额度控制、灵活使用、有效担保、收益覆盖风险、按期偿还”的原则。,“成长之路”业务操作流程,企业提出申请 小企业认定经办客户经理“双人”尽职调查（评级、抵质押物评估、授信申报材料）信贷业务审批签订合同、办妥抵质押等保证发放贷款到期归还,返回,建设银行行业信贷政策,对客户的基本要求,客户在建行信用等级为A级以上；存量客户贷款分类为正常；在行业中有一定竞争力，有可靠的原料来源和稳定的销售渠道；主营业务收入稳定，有一定的盈利能力；资产结构合理，有稳定的还款来源。,建设银行项目信贷政策,固定资产贷款项目基本标准,符合国家产业政策、行业和区域发展规划，符合国家的环保要求；借款人具备合法的主体资格，借款人或股东具有可靠的出资能力，项目资本金必须达到国家发改委相关规定的要求；项目具有一定的市场竞争优势，产品销售前景看好；项目具有持续盈利能力，贷款清偿有保证；风险防范措施切实可行，能有效防范和控制风险。,建设银行行业信贷管理,返回,授信审批五项基本原则稳健的资产负债比例控制要求的原则 坚持环保达标要求的原则 拒绝有不良信用记录的客户的原则拒绝连续两年亏损的客户的原则 拒绝战略不清、规模扩张过快、治理结构明显不合理的客户,行业信贷管理部分行业营销指引、名单制管理行业、国家宏观调控行业、产能过剩行业,实行行业分类管理优先支持类、审慎进入类、退出类,客户行业分类,优先支持类客户一般是指目前我行重点营销和维护的目标和存量客户。总行级重点客户、AAA级信用等级客户与优先支持类客户 审慎进入类客户一般是指目前我行有选择进入和保留的客户。需要根据宏观经济形势、外部行业政策、市场状况和客户经营情况进行初步地识别 退出类客户是我行近期准备放弃和退出的客户。,贷款项目分类,优先支持类项目是目前国家重点支持、我行重点营销的项目 审慎进入类项目一般是目前国家有一定限制、我行有条件选择的项目 退出类项目是目前国家限制、淘汰类及我行原则上放弃的项目，凡属退出类项目，新项目不得进入，存量项目原则上贷款到期后应全部收回,返回,行业信贷管理,24个行业营销指引名单制管理行业15个行业国家重点调控与风险提示9个高耗能、高污染行业产能过剩（或潜在过剩）行业及制造业,信贷审批五项基本原则,稳健的资产负债比例控制要求的原则 坚持环保达标要求的原则 拒绝有不良信用记录的客户的原则 拒绝连续两年亏损的客户的原则 拒绝战略不清、规模扩张过快、治理结构明显不合理的客户,返回,资产负债率控制比例,建设项目资本金比例,建设银行与担保机构的合作,前期合作情况,中国建设银行湖南省分行公司类担保机构管理实施细则介绍,当前与担保公司开展合作时机成熟,担保机构合作准入要求,符合国家相关法律、法规和监管部门的规范性文件的要求；具备独立的法人资格；有固定营业场所；经工商部门及相关政府部门核准可进行担保业务的专业担保公司；注册资本原则上在1亿元人民币（含）以上，且必须是实缴资本；经营情况良好，具有一定的抗风险能力，资产负债率不高于65%；近三年在银行无违约等不良记录，无重大诉讼纠纷；在金融机构无不良担保信用记录，无重大债权债务纠纷等影响担保能力的不利因素；管理水平较高，具有完整的客户信息管理系统，具有对客户资信审查、贷后跟踪监测、催讨逾期贷款、及时处置抵押物并有效化解银行贷款风险的管理手段；原则上为由政府注资的地市级以上（含）的担保机构，政府注资比例原则上不低于10,担保机构业务合作的授信客户范围,企业规模符合建行小企业客户标准；所在行业非国家严格限制的行业；非建行退出类客户；市场发展前景较好、第一还款资金来源有保障客户信用等级在A或a级（含）以上。合作授信的业务范围：原则上只为流动资金贷款担保，担保的授信期限原则上不超过一年，最长不超过三年。,担保机构的准入、暂停和退出,担保机构的准入为我行公司类贷款担保的担保机构必须获得省行的资格准入 担保机构向所在地建行提出贷款担保资格的申请；所在地二级行向省行上报担保合作额度的申请；省行公司业务部对担保公司的担保合作事项提出审查意见；省行法律事务部对合作协议提出合法性审查意见；省行信贷审批部审批担保额度。所在地二级行按省行审批意见与担保机构正式签订合作协议，再按公司类贷款相关管理规定开办业务,担保机构的业务暂停,出现如下情况之一时，暂停与担保机构的业务合作 1、担保机构不能按担保协议约定，及时履行连带保证责任；2、在扣划保证金之前，担保机构承担第三方连带保证责任的贷款，纯新发放贷款不良率超过规定的限额；3、担保机构承担第三方连带保证责任的贷款，连续两个个月超过贷款风险覆盖能力控制线和不良贷款容忍度；4、担保贷款余额达到或接近最高担保额度；5、保证金余额不足且不能及时补充；6、贷款客户资料和贷款档案资料不能按约返还；7、担保机构出现重大法律纠纷,尚未对其正常经营或担保能力产生较大影响；8、经办行认为有必要停止新的担保申请的其它情况。,担保机构的退出 1,出现如下情况之一时，立即退出与担保机构的业务合作 1存在抽逃、挪用资本金等违规经营现象的；2涉嫌通过关联交易骗取银行贷款的；4与银行业务合作有不良信用记录的；5履行担保责任出现违约经历的；6资金实力差，经营困难，担保能力不足的；7、担保机构提供虚假的财务报表、验资报告等资料；8、担保机构对申请人提供的相关资料中所出现的虚假信息审核不严，或串通申请人共同欺诈银行；,担保机构的退出 2,9、在扣划保证金之前，担保机构承担第三方连带保证责任的贷款，纯新发放贷款不良率超过规定限额；10、担保机构承担第三方连带保证责任的贷款，连续三个月超过贷款风险覆盖能力控制线和不良贷款容忍度的；11、担保机构出现合作协议中约定的终止合作事项；12、担保机构出现严重亏损；13、担保机构出现重大法律纠纷，已对其正常经营或担保能力产生较大影响；14、经办行认为其他威胁我行授信业务安全的情形。被我行退出的担保机构，退出以后两个年度内不再与其建立合作关系。,对担保机构合作情况的考核评价,省行对担保机构的信用情况、资金实力、经营情况、担保能力、履约情况等进行年度考核评价，建立约见提醒制，实行年度积分管理，考核评比结果将决定担保机构下年度是否继续与我行合作，按照优胜劣汰的原则对担保机构名单进行动态更新。,对担保机构的激励措施,在合作期间内，在社会执业没有任何不良记录，我行执业没有积分和约见提醒记录的连续三年的可评为优秀担保机构，我行将优先向贷款客户推荐办理业务并考虑建立长期稳定的业务合作关系。连续二年的可评为良好合作担保机构，在担保业务额度上可给予适当增加。在一年的合作期间内的，可评为合格合作担保机构，可继续开展业务合作。省分行于每年4月公布担保机构考核评价情况。,精诚合作 实现“多赢”,