香港保险基本解读.ppt
香港保险基本解读,仅供内部训练使用,建構最卓越的理財平台Building a Best Financial Platform Services,2013年内地居民往港购买保险高达149亿港币,香港保监处最新公布数据：2013年内地居民往港购买保险的新生意保费收入高达149亿港币。为什么香港保险有这么大的吸引力呢？内地居民购买香港保险有什么好处呢？,同样保额的保费，香港保险保障额度比内地保险高出30%以上；,1：香港保险价格便宜,2：香港保险保额更高，保费率更便宜。,=因为香港保险公司厘定保费时，考虑香港居民的平均寿 命要比内地长，香港平均寿命女性86岁，男性80岁，国内男女平均寿命72岁，相应的同样年龄的死亡率香港也要比内地低，所以保费就便宜。同样的价格，香港人寿保险能买到的保额也较大=再加上香港地区整体风险较小，社会秩序治安较规范。如中东或非洲的一些国家地区风险较大，保费率也相对较贵。所有地区风险也是保险公司厘订保费率的一个关键因素。,3：免体检额度较高,香港人寿保险不需要进行体检的投保额要远高于内地的投保额，例如香港保险投保额在100万港币以下一般都不需要体检;,香港保险公司是由香港保险业监理处进行严格监管，香港法律中的“个人隐私条例”要求所有保险公司对投保人的投保及个人资料绝对保密，所以您购买香港人寿保险，隐私问题可以绝对放心。,4：隐私有保障,5：高分红和派息,香港保险分红和派息高，香港保险公司回馈客户的分红和派息，可以为客户带来年均 4-6%的回报率；,42項重大疾病,93項重大疾病,存一陣子 一百五十萬,放一陣子 五年,領一輩子 每個月15833元,退休後,200000 200000 200000 200000,改領每個月16666元,存一陣子，放一陣子，領一輩子,6：公司实力强,香港保险公司更具实力，在香港这个完全自由竞争的经济体系中，保险公司需要更具国际化的竞争力，香港的前五大保险公司，均是世界500强的著名企业，更是全球金融保险业的龙头大哥大。,香港保险提供给客户的服务更优质，理赔更及时。香港保险公司林立，竞争激烈，故保险公司需要给客户带来更人性化和优质的服务，才能吸引客户，香港保险公司也执行严审核，宽理赔的原则，竭诚为客户提供便捷高效率的服务。,7：售前、售后服务,8：香港保险的保单条款相对较宽松。,人寿保险只有一条免责条款：一年内自杀不赔；香港的医疗保险更是全球通用，保障范围更广泛，保障额度更高。,香港是法制的社会，新闻言论自由，保险公司的制度公开透明，受到政府的严格监管及公众的监督。相反，内地保险公司是实行宽进严出，宽核保，理赔严格。,9：新闻、议论自由,客户对香港保险的疑虑,一、汇率差,1、港币和美元挂购，与人民币的1元兑换价，七年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。从长期投资来看，港币现以处于一个较低点，持续下跌风险小。2、同时建议持续期在10年以上的保单，可以选择持有美元而非人民币，因为人民币通货膨胀率达到6以上，而美元仅有3左右，美元的保值效果更佳。,二、法律保障,1、中国大陆规定：大陆人士，在香港买保险，不受内地法律保护。2、香港规定：非香港境內购买签订的保险纠纷不予受理。根据香港的法律，无论大陆人，外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的。只有在大陆签的香港保单才算违法的。“有關指引亦提醒保險公司必須備存洽當及足夠的記錄（例如完整及經核證無誤的入境記錄副本），以證明其向內地訪客所出售的保單是確實在香港承保的。”另外，成立于1990年的“保险索偿投诉局”（http:/www.iccb.org.hk/gb_index.htm），从2013年5月起，将服务范围扩展至非香港居民。该局不是官方机构，而是一个由业界成立的自律监管机构，可根据公平合理的原则，在不受保单条款局限的情况下作出仲裁，为索偿人提供一个具效率及无须花费大量金钱的途径。投诉局有权就每宗个案作了最高达80万港元赔偿的判决。,3、在香港签署的合法保单，这种法律关系当然受香港的法律保护，这是指整个的合同保障。4、对于死亡的问题，保险合同认可的是被保险人所在的司法当局的法律文件。如果是内地客户是被保险人，宣告死亡，则是以内地当局开具的死亡证明为准。,三、避税,香港本身就是一个避税港，遗产2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。对于高净值人士来说，在避税港（例如香港和开曼群岛）用“大额保单家族信托”，不仅能避税，还能实现高度的隐私以及资产的隔代传承。,四、服务,香港的保险是严核保、宽理赔，内地是宽核保、严理赔。香港理赔的成本是很低的。香港的理赔更快更合理。常见的理赔主要是高端医疗险（含门诊）和重大疾病险，理赔大多数不需要跑香港，像重疾保险，只需要把所需单据寄过去就行了，通过保险公司在收到单据一周内赔付。而国内相同的单据理赔需要30天左右。,五、安全性保险公司,首先，香港在全世界的保险公司中都是监管最严格的。香港要求保险公司的偿付能力在150以上，定期检查，实际上香港保险公司的平均的偿付能力都在200以上。其次，万一保险公司倒闭了，先重组合并，如果没有的话，政府会接管。至于说到友邦、富通险些倒闭，更是误解。友邦保险的控股公司美国AIG是在2008年的金融危机中出现问题，最后结果友邦从AIG分拆在香港上市，哪来友邦倒闭之说？,六、客户利益,1、相同年龄的被保险人，香港保费通常是国内保单的 6070；2、如果是重大疾病，保障范围更全面；3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。那是说明什么？说明两个问题：-是公司的精算做得好，客户、销售人员和公司的利益都得到保证；-是香港的道德风险低、预期寿命长和比較高的投資回報率,国内客户香港投保常见问题解答,1、何谓国内客户香港保单？,国内客户，在香港本地投保，但在全世界均享受保护的保单。,2、国内客户在香港投保是否合法？,“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港 获授权的保险公司，在香港推介人寿保险都是合法的，不论销售对象是本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函 档案号INS/ADM/7/1)保单签署地在香港为合法保单，签署地在境外为不合法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印，专人验证，以确保投保地点在香港本地。,3、如何享受售后和理赔服务？,在香港本地合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。如有需要，客户可以选择两种理赔方式：1。代理人上门收取索偿单据或别的服务申请，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。2。客户直接跟公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。而索偿周期，通常不超过十个工作日。另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。,4、香港保单的优胜之处？,保费便宜，回报高，保障范围大，条款宽松。因为香港有全世界最长人均寿命，以及国际金融中心的独特地位，所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，严格的监察体系，都予以投保人宽松的条款和全面保障。,5、国内客户香港投保，需要哪些条件？,1、有合法证件来香港签署保单。2、对香港的制度有基本了解。3、健康符合投保要求。,6、香港保险公司如果破产怎么办？,香港人寿保险公司，未曾有破产案例。香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门，都会指派一个政府任命的精算师，从而从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。保险公司一方面只可以投资政府认可的，低风险投资工具。另一方面，会将某公司客户的保费分摊，由其他保险公司承保，由整个行业共同承担风险。如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独力核算。如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。香港保监会有权力冻结该公司的资产，不容许离开香港，以优先保护客户利益。保险行业，是社会金融行业最后的一道防火墙。所以，从本身的经营策略，到政府监管，都是金融行业最稳健，最重要的一道关卡。今次金融海啸事件也表现得很充分，虽然世界顶级投资银行，商业银行都大量破产倒闭，但保险公司依然稳健如初。,7、国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？,香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿局，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。,保险索偿投诉局扩大服务范围至非香港居民,2013年4月30日保险索偿投诉局（投诉局）今天（2013年4月30日，星期二）宣布自2013年5月1日起，将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民。投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费渠道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷，投诉局现时可裁决的限额为80万港元。过去数年，由于非香港居民于本地购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民。理事会相信只要保单是由投诉局会员公司按香港法律发出，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。http:/www.iccb.org.hk/b5_mediarelease_20130430.html,8、寿保险有哪些不保事项？,除了一年以内自杀，无任何事项不保。,第一理財顧問有限公司地址:香港中環康樂廣場8號交易廣場二座8樓812D室 電話:+852-8170 3988 傳真:+852-2147 3229 電郵:.hk 網址:http:/.hk,
