消费金融图文.ppt

消费金融,Contents,01,02,03,消费金融宏观环境分析,消费金融的发展现状,京东消费金融案例分析,消费金融宏观环境分析,01,消费促进宏观经济转型,自改革开放以来，中国国民经济长期保持快速增长的趋势。数据显示，截止2015年，中国国内生产总值近68万亿元，且保持着6.9%的增长速度。2015年中国社会对消费品零售总额为300931亿元，同比增长10.7%，高于GDP平均每年约7%的增速。随着我国民间财富的增长，以及国家对消费的刺激政策，我国消费意愿逐年增高。,中国消费的巨大潜力,2015年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为66.4%，比上年提高15.4个百分点。以此可见，中国消费有巨大的潜力。,消费信贷不平衡,从2013年至今，中国消费信贷领域住房贷款占比始终维持在75%左右，是中国消费信贷的绝对主力。这种情况源于银行风控体系的局限性：必须依靠不动产的抵押物才可以发放贷款，这也是中国消费金融发展缓慢的主要原因。在互联网、电子商务以及网络分期等新模式出现后，由于对用户信用程度和物流把控，使原有的风控体系得以升级，互联网消费金融对消费信贷具有很大的优越性。,消费金融的发展现状,02,消费金融的定义,传统的消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势。,在互联网金融时代的今天，各类的消费场景被接入到了消费金融，借助于 互联网的高效、便捷和平等，从而实现投资者、融资者、生产者和消费者的共赢生态圈。,互联网消费金融的重要作用,2013年-2014年，中国互联网先飞金融市场处于发展的起步阶段，进入2015年，政策试点扩大范围、央行开放征信牌照、从互联网巨头到新兴创业公司都开始布局消费金融。2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅为60.0亿元，2014年交易规模则突破183.3亿元，增速超过200%，2015年，整体市场或突破两千亿元，较上年增长约10倍，从而带动GDP的增长。,1.消费金融有助于银行开辟零售市场和中间业务。,长期以来银行的主要贷款对象是国有企业、公共产业和项目，既促进了主体经济发展，但也积累了巨额坏债。随着全面推行市场经济和扩大外向型经济，经济多元化已成定局。在银行不愿意为资不抵债的企业再提供贷款的时候，消费金融、个体私营等民营性质的贷款吸引力大增，以致近年来我国各家银行已经为居民家庭和个人提供了多种贷款。从买家用电器、汽车、房子、到旅游、教育等，同时也相应拉动了票据承兑、代理收付，代客理财、信用卡、电子转账、担保承诺、代理融通、债务互换、信息咨询等银行中间业务的发展，增加了一定收益。,互联网消费金融的重要作用,2.消费金融有助于改变银行资产负债结构失衡状况。从银行资产负债结构来看，以往金融业对储蓄这块负债，过多地运用在企业上，总认为贷国企放心、贷集体省心、贷个人担心。在经济成份发生变化后，尤其是县域经济民营化以后，基层金融业存贷款增幅亦重亦经，负债呈现刚性，资产运用弱化，贷存比逐渐拉大，由于信贷结构调整滞后，以致资产负债结构长期失衡，经营利润空间较为狭窄。以湖南湘西州某县为个案调查分析，到2007 年7月末金融机构存差达到131233 万元，各项贷款余额只占城乡居民储蓄存款余额61.7%，而居民短期消费贷款仅占短期贷款总量的2.12%，个人中长期消费贷款也只占中长期贷款总量的12.2%，这种结构失衡也是一种风险。所以通过积极开展消费金融业务，促进金融业转变观念，能够逐步改变资产负债结构失衡状况。,互联网消费金融的重要作用,3.消费金融有助于完善货币政策传导机制和扩大内需 发展消费金融有利于金融政策对国民经济运行的及时、准确调控，使银行拓展信贷投向领域，调整信贷结构，增强银行业务增长能力。从扩大内需的角度来说，消费对经济的发展有着重大的拉动作用。因为消费是生产的最终目的，在消费领域增加信贷投入，有利于社会再生产的健康运转，让城乡居民在货币拥有量不足的情况下，以人信用与商品进行交换，从而以最终消费需求直接拉动经济增长。据有关经济学家分析指出，居民消费每增长1%，可带动GDP 增长0.5%。从国外的经验信息材料也可以看出，发展消费金融是剌激内需的一个关键。从国内市场来看，现在已进入买方市场，发展个人消费信用贷款的金融条件也相应成熟，就是欠发达地区的家庭在住房、家电和教育等消费方面也需要消费金融给予支持。,互联网消费金融的重要作用,个人收入,消费品购买,财产转移,购买保险或养老金,储存于金融机构,资本品购买,（工资、金融性资产、不动产、保险或养老金滋息）,（个人在消费时使用个人支票或信用卡来支付，这就是消费金融行为。）,消费金融的应用范围,资本品包括房地产、金融性资产(股票、债券、基金)、其他资本（黄金、珠宝、古董）,（各种存款，如活期、定期、任选到期日、外币）,（购买保险或养老金）,（继承类财产）,互联网消费金融4种模式,商业银行,模式特征：商业银行主要是通过信用卡和消费贷款（含抵押消费贷款及信用消费贷款）两大产品为消费者提供消费金融服务。,代表企业：招联消费金融、各行信用卡,p2p小额消费金融,模式特征：用户群体面向白领、有固定收入阶层；核心品类为汽车、装修等大额支出；消费场景含线上及线下；营销方式侧重线上；风控方式为纯线上。,代表企业：宜人贷、拍拍贷、人人贷,电商支付消费金融,持牌消费金融公司,模式特征：面向网购用户群，品类方面以电商平台营销产品为主，主要消费场景为体系内的电商平台，营销模式为线上站内营销，风控方式为纯线上。,模式特征：作为一类专业的消费金融服务提供商，向借款人发放以消费为目的（不包括购买房屋和汽车）的贷款，与商业银行的目标客户群是错位竞争的关系。,代表企业：京东白条、天猫分期、花呗,代表企业：北银消费金融、苏宁消费金融,互联网消费金融的类型,第一类为依托于电子商务平台而设立的类信用卡产品，该产品可用于购买平台商家商品，具体例如京东白条、花呗。,第二类主要面向大学生群体，向其提供分期购物、取现、O2O商户交易、充值等服务，主要消费场景仍为电商平台。具体例如分期乐、人人分期等。,1,2,电商消费平台,电商消费金融依托自有消费场景，用户在电商消费平台提出信贷消费申请后，电商消费金融公司审核用户申请后，用户就可以直接享受产品或服务。,电商消费金融公司,电商消费平台,客户,多种坏款方式,替客户先支付,提出消费信贷申请,为客户提供,自有资金购买,资金金融合作,消费金融客户群体,男性是消费金融的主要人群 对消费金融有兴趣的和提交的人群中占比超过80%，两类人的年龄多集中在25-34岁。消费金融人群整体资产情况不佳 有兴趣的和提交人群有车比例均低于15%，有房比例均低于10%，价格相对高的苹果在人群中占比较低，华为、苹果用户主要使用的手机品牌。人群分布地域重合度较高 经济相对发达的东中部地区是主要的分布地区，TOP5省份有江苏、广东、福建三个省份重合。,兴趣人群：是对消费金融存在兴趣，通过互联网访问过消费金融的相关网站、APP的人群。包括分期购物平台、消费贷款平台、汽车金融平台等。提交人群：是向金融服务机构提交金融需求，并提交个人资料的人群,互联网消费金融产业发展趋势,趋势一,趋势二,趋势四,趋势五,消费金融产业主体将愈加多元化,以分期乐为代表的创业企业为消费金融带来了新的创新元素，以京东、蚂蚁为代表的电商企业加入给市场带来了更有力的竞争对手，p2p、传统金融以及消费企业也正在快步进入市场。,数据资产将成为重要风控控制资源,根据资料认为，基于数据而形成的大数据风控模式核心的发展方向，而数据资产则成为金融商业模式下可变现的重要资产，数据+模型是互联网金融企业未来发展的核心工具。,消费金融与支付业务结合，向线下拓展,授信将以账户形式与支付账户捆绑，借助移动支付可有效拓展线下市场。,消费信贷资产证券化,伴随着产业发展逐步壮大，企业自有资金将难有支撑大量用户需求，如何通过资产证券化以获得资金回流将是互联网消费信贷企业需着重思考的问题。,京东消费金融”白条”案例分析,03,京东的互联网消费金融基本介绍,京东金融,京东金融基于京东多年来积累的交易数据，物流数据和仓储数据为基础的金融科技平台之上，目前已形成了支付、供应链金融、消费金融、产品众筹、财富管理、保险、证券七大业务板块。目前，其消费金融业务已经拓展到京东体系外，通过输出风控和风险定价能力，为更多的线下消费场景提供产品、服务、资金融通解决方案，服务用户消费升级、财富增值以及企业资金管理等新生需求，助力创业创新，促进了中国实体经济发展和结构转型。,京东消费金融业务布局,京东白条,关于,TO C的个人消费金融布局白条及白条衍生品,2014年2月，京东金融推出首款面向个人用户互联网消费金融产品白条。2015年，“白条”全面打通京东体系内的线上消费场景，覆盖了020（京东到家）、海淘以及产品众筹，同时，走出京东，进一步覆盖线下消费场景，包括租房、旅游、教育、装修等。在模式上，用于京东商城的“白条”属于赊购服务，用于京东商城外的消费场景的“白条”属于消费贷款。,京东白条,“京东白条”主要内容是消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，并在312个月内分期还款。“京东白条”在2014年2月13日、14日面向用户公测后，获得公测资格的京东用户可以在15日-28日获得白条额度、优惠券、优惠费率，在京东使用“京东白条”进行消费。市商务委曾牵头，苏宁、国美等企业曾与金融机构合作，推出“三零模式（零首付、零利率、零手续费）”，也被看做是个人信用消费产品的雏形。,京东白条的实质,京东白条怎么用？,3-24个月分期付款,如果不分期可以30天后付款，不会产生费率。,分期的费率标准是每天1.5%，如果用户选择分三期，费率将是1.5%，如果是12期则为6%。如果京东多次提醒用户到期未还款，违约金则是每天万分之三。,30天延期付款,京东白条的方式分为两种，一种是30天延期付款，没有任何的费率问题；第二种就是3-24期分期付款。,京东白条信用衡量标准,提升信用额度的方式,京东为客户提升信用额度提供一下5种方式：,京东白条活动,京东白条还会定期开展各种活动，用于信用优惠，从而提升金融消费的力度。,谢谢观看,