POS收单业务流程.ppt

POS收单业务培训教程,中国邮政储蓄银行2009.9,2,业务介绍,内容提要,业务管理,系统操作,第1部分,第2部分,第3部分,3,业务背景,第1部分 业务介绍,基本知识,发展情况,一,二,三,四,发展目标,三,发展措施,4,第1部分 业务介绍,一、业务背景邮储银行成立以来，各项新业务不断推出，系统功能、服务体系逐步完善。我国经济稳步增长，POS受理市场规模快速扩大，市场秩序日趋规范。截至2009年8月底，我行绿卡发卡量达到3.17亿张。但是单卡消费频率和收益率均较低。,5,5,第1部分 业务介绍,二、基本知识 1、POS定义 安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的银行专用电子支付设备。2、POS基本功能脱机功能包括查询、柜员管理、重打印。联机功能包括签到、签退、消费、预授权、结算、退货和冲正。,6,第1部分 业务介绍,3、POS收单接入模式按照接入模式的不同，POS收单可分为直联、间联两种模式。直联模式：POS终端直接接入银联网络的联网模式；间联模式：POS终端通过储蓄系统接入银联网络的联网模式。,7,交易数据传送、接收,发送对帐单,核对账单,上传交易数据,发卡银行,支付结算款,收单银行,提供产品或服务,到商户处消费,持卡人,特约商户,第1部分 业务介绍,POS交易分解流程图,银行卡组织,8,第1部分 业务介绍,发展POS业务工作流程图,商户接洽和实地考察,签署协议和法律文件,商户信用审核,商户信息录入系统,机具调试和安装,商户培训,交易开通,结算和风险管理,9,9,第1部分 业务介绍,三、业务情况截至2009年6月底，全国共有31家分行开办POS收单业务，累计装机达到2.6万余台。2008年邮储银行POS共受理交易768万笔，金额145亿元，与我行发卡规模相比，还存在很大发展空间。,10,10,第1部分 业务介绍,四、发展目标 2009-2010年，邮储银行POS收单业务发展的主要目标：力争在2010年底实现新增联网活动特约商户1.5万户，POS消费年交易金额不低于2500亿元。,11,发展POS收单的重要意义,促进银行卡业务的发展,促进储蓄、对公、信贷业务的发展,有利于客户关系的维护和挖掘,增加本行卡受理渠道,提高持卡人用卡频率,增加卡业务收益,增加个人、公司账户存款余额,促进个人、公司、信贷业务交叉营销,有利于拓展更多高端客户,第1部分 业务介绍,12,12,第1部分 业务介绍,五、发展措施 1、制定业务管理制度，完善业务管理体系规范业务流程，制定业务管理办法。制订合理有效的激励机制，充分调动业务发展的积极性。2、深入开展市场调研，逐步完善系统功能 将进一步完善现有系统在业务管理、清算、风险控制、商户服务等方面的功能。,13,13,第1部分 业务介绍,3、准确定位市场切入点，制定特色市场策略抓住市场发展机遇，制定符合邮储特点的市场营销策略。4、整合内外部各方资源，推动业务快速发展 抓住与中国银联合作的机遇，大力拓展县乡地区优质商户资源。整合企业内部各方力量，共同提高商户服务能力。,14,14,第1部分 业务介绍,5、高度重视风险管理，提高风险防范和处理能力，保证业务健康发展 制定严格的风险防范制度。增加系统对可疑交易的监控和预警功能。,15,商户管理,第2部分 业务管理,机具管理,资金清算,一,二,三,四,风险管理,16,第2部分 业务管理,一、商户管理1、商户选择选择商户时要遵循“合规性、安全性、效益性”的原则。合规性是指商户必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，依法经营，有良好商业信誉，财务制度健全、财务状况稳定，能够遵守商户受理协议及有关操作程序，未被银行卡组织列入不良商户名单。安全性是指严禁发展中国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与我国法律、法规相抵触的商户和注册地及经营场所不在我国的商户。效益性是指商户或其所属行业资金流量较大、受理银行卡频率较高，与广大持卡人的生活密切相关或正处于新兴发展期。,17,第2部分 业务管理,2、商户初审对已确立的目标商户，应对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面调查与审核，判断其是否满足成为特约商户的基本条件。要对目标商户进行实地调查，了解商户的实际经营项目是否与营业执照所列的经营范围相符，还应拍摄实地照片。审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，特殊行业应提供国家相关机构颁发的经营许可证 在条件许可的情况下，还应向目标商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信状况调查。,18,第2部分 业务管理,3、协议签署通过商户初审，达成合作意向后，收单行应向商户详细介绍签约须知，确认协议内容，签定中国邮政储蓄银行特约商户受理银行卡协议书。我行需留存商户的营业执照副本、税务登记证副本复印件，法人代表身份证复印件等法律文件。如双方任意一方遇与签订协议涉及的主要内容信息变更的，须按以上流程重新签订协议。,19,第2部分 业务管理,4、商户培训在开展收单业务前，应做好对商户的培训工作。业务开展后，应根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的培训，原则上一年不得少于两次，并保留每次培训记录，以备核查。5、商户回访应建立特约商户回访制度，定期或不定期对特约商户进行回访、沟通，原则上一个月至少一次，并进行回访登记，以强化风险控制，提高其受理银行卡的主动性，巩固和强化我行与商户的合作关系。,20,第2部分 业务管理,6、商户退出 包括主动退出，因违规行为的强制退出，和其他原因的退出，商户退出后应及时进行机具回收，并在POS收单系统进行商户撤销等相关处理。主动退出的，应根据受理协议确定的时限和方式向收单行提出，在协议终止前，各方应继续履行权利义务，协议解除生效后，收单行将取消其特约商户资质。7、档案管理 各级分支行需指定专人负责协议和相关资料的交接、归档及信息的登记工作。协议和相关资料应保存备查。若与商户解约，从协议终止日起，相关资料至少应保存两年。,21,第2部分 业务管理,二、机具管理1、各级分支机构应对POS机具进行集中管理，建立出入库登记簿，对机具的入库、发放、回收和维修进行登记，严格执行交接制度。特约商户需要新装或更换POS机具时，收单行向分行提出申请，审批同意后，5个工作日内完成设备安装、测试工作。,22,第2部分 业务管理,2、POS机具密钥管理应遵循一机一密，科技部门要指定专人负责POS密钥的保管、下载和POS参数的设置等工作，并及时登记。分行要建立相应的设备技术支持和维护体系，与POS机具供货厂商协调做好设备的技术支持和维护，保证POS设备的正常运行。3、收单行应采用收取押金、定期回访等措施保证POS机具的安全，并做好相关耗材、机具保养的管理服务工作，保障特约商户能够正常受理银行卡交易。,23,第2部分 业务管理,三、资金清算1、清算内容POS收单业务的资金结算，包括行内资金结算、与银行卡组织之间的资金结算，以及与特约商户之间的资金结算。2、商户结算时限特约商户结算款项应在3个工作日内结算至协议中指定的银行账户。在账务处理完毕后，会计部门检查相关会计科目记账是否正确。3、差错处理 特约商户结算款项的差错应由会计部门确认后，在3个工作日内进行处理。,24,第2部分 业务管理,四、风险管理1、POS收单风险管理应贯穿于商户发展、商户受理、日常管理等整个业务发展过程。收单行必须对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估，严格防范POS收单业务中的财务损失和信誉损失。2、在发展特约商户时收单行应严把准入关，充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式，进行商户审核。特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。对于有潜在风险的商户应在单笔交易金额、商户交易类型等系统设置进行一定限制。,25,第2部分 业务管理,3、在特约商户日常管理和交易监控中，收单行要做好特约商户的现场检查和非现场监控，要跟踪商户交易情况。收单行在发现有关商户涉嫌违规受理行为时，要及时调查核实，并予以纠正。4、对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、洗钱、欺诈等违法行为的特约商户，可通过暂停受理交易服务和暂缓资金结算等方式进行风险防范，并通过调单和现场调查确认商户交易行为。对确有违法行为的商户，收单行应立即终止其受理服务，并向公安机关报案。,26,第2部分 业务管理,5、特约商户有以下欺诈行为的：虚假申请、泄露账户及交易信息、套现、洗单、恶意倒闭、虚假交易、名义经营范围与实际情况不符、因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查，收单行应与其解除协议并做撤机、清退处理，并保留对风险损失的追索权利。,27,POS收单自动入账基本原理,第3部分 系统操作,POS收单系统操作,会计分录,一,二,三,28,第3部分 系统操作,一、POS收单自动入账基本原理 1、横联模式：ATM/POS银联前置下载上日银联区域中心系统记录的邮储POS交易数据后进行二次清分处理，生成POS商户结算文件并发送给储蓄系统省中心；储蓄系统省中心收到后实时生成储蓄系统和公司系统POS商户批量入账文件，一方面直接完成对储蓄账户的会计记账，另一方面将公司系统入账文件发送给公司系统，等待公司系统处理完毕后完成对公司账户入账情况的记录。,29,第3部分 系统操作,2、纵联模式：储蓄省中心系统日终时根据系统记录的上日POS交易数据生成储蓄系统和公司系统POS商户批量入账文件，一方面直接完成对储蓄账户的会计记账，另一方面将公司系统入账文件发送给公司系统，等待公司系统处理完毕后完成对公司账户入账情况的记录。,30,第3部分 系统操作,31,第3部分 系统操作,二、POS收单系统操作,32,第3部分 系统操作,（一）横联省商户信息维护1、商户基本信息维护商户基本信息由业务人员在ATM/POS银联前置系统中进行维护。省中心前置系统管理员应为下辖市县局设定二级操作权限，让各市县局业务人员自行对所属商户信息进行维护和管理。如POS收单业务采用省行集中管理模式，则可不设定二级权限。省中心业务人员可查看全省的商户信息，市县局业务人员可查看本市县的商户信息。ATM/POS银联前置系统具体使用说明参见中国邮政ATM/POS前置操作手册。,33,第3部分 系统操作,2、商户账户信息维护省、市县业务操作员或管理员登录储蓄系统，进入交易代码为060304的商户结算信息管理界面，将商户账户信息录入系统，并通过此交易对商户账户信息进行查询、增加、修改和删除。省中心业务人员可查看全省的商户账户信息，市县局业务人员可查看本市县的商户信息，。注意事项：如需对商户账户信息进行删除，需通知省中心系统管理员将后台数据做删除处理。,34,第3部分 系统操作,POS结算入账标志，从省中心应付POS款账户中扣款为商户入账的选择省中心应付POS款，从市县局应付POS款账户中扣款为商户入账的选择市县局应付POS款。结算账户如为28位内部账户的，结算账户类型一律选择“折”；如为他行账户时，选择他行，并将帐号和户名录入系统。结算周期选择：固定结算周期为每天结帐，指定间隔结算周期为每3天进行一次汇总结帐。,35,第3部分 系统操作,36,第3部分 系统操作,37,第3部分 系统操作,38,第3部分 系统操作,39,第3部分 系统操作,40,第3部分 系统操作,41,第3部分 系统操作,42,第3部分 系统操作,43,第3部分 系统操作,44,第3部分 系统操作,3、POS终端交易和日终处理商户收银员在POS上进行刷卡消费、预授权完成、退货等操作后，应于当日营业结束后进行POS结算交易。后续处理按照POS收单自动入账横联模式进行。注：ATM/POS银联前置系统接收到银联结算数据并生成POS结算文件后，应由前置系统管理员手工触发，发送给储蓄系统省中心。,45,第3部分 系统操作,前置系统向储蓄系统发送的POS结算文件,46,第3部分 系统操作,4、POS入账信息查询清算会计人员登录清算控制台，进入对公管理中的查询打印管理，选择POS入账信息查询交易。输入交易起止日期、商户编号、结算机构等，输出报表。注意事项报表可对入账状态为入账成功、失败、入账中、未维护、他行帐户的商户数量和金额进行汇总统计。本期应入账金额=结算金额+本期调整金额数据日期是系统生成数据的日期。如2009年9月1日发生的POS交易，系统9月2日生成结算文件，9月2日为数据日期。结算账户为他行的商户，入账状态显示为他行账户，结算款不能直接转入他行账户，而是转入省中心或市县局的应付POS款账户，由省中心或市县局清算会计人员手工完成向他行转账工作。,47,第3部分 系统操作,48,第3部分 系统操作,49,第3部分 系统操作,50,第3部分 系统操作,51,第3部分 系统操作,52,第3部分 系统操作,53,第3部分 系统操作,54,第3部分 系统操作,55,第3部分 系统操作,5、POS入账手工调整分行清算会计人员登录清算会计控制台，选择对公管理，选择查询打印管理，进入POS入账手工调整交易。输入商户号、日期、调整金额之后，点击增加。注意事项调增输入数字，调减输入“-”和数字；调减时如扣减金额大于当日结算金额，则进行累加扣减，直到扣完为止。对调整金额保存后将于次日和结算金额相加后，得到商户次日的入账金额；对于已经保存的调整交易可以进行查询、修改和删除。本交易需经主管授权。,56,第3部分 系统操作,57,第3部分 系统操作,58,第3部分 系统操作,59,第3部分 系统操作,60,第3部分 系统操作,61,第3部分 系统操作,6、对公系统打印进账单功能网点业务员登录后选择打印，选择电子补充回单打印，进入外系统电子回单打印，选择POS入账凭证，点击打印，将所有该网点项下的进账单打印出来。,62,第3部分 系统操作,63,第3部分 系统操作,64,第3部分 系统操作,65,第3部分 系统操作,66,第3部分 系统操作,67,第3部分 系统操作,（二）纵联省系统操作1、商户基本信息维护ATM/POS银联前置系统的商户基本信息维护操作同横联省。储蓄系统商户基本信息维护：省、市县业务操作员或管理员登录储蓄系统，进入060301交易录入商户基本信息。注意事项如商户最高手续费有限额，则输入最高手续费金额，如地产类1%，最高50。如商户为按比例收取手续费，则将最高手续费设定为9999。2、商户账户信息维护操作同横联省,68,第3部分 系统操作,69,第3部分 系统操作,70,第3部分 系统操作,71,第3部分 系统操作,3、POS终端交易和日终处理操作同横联省。储蓄系统省中心日终对根据系统记录的POS流水数据进行记账处理。4、POS入账信息查询操作同横联省。5、POS业务交易局登记簿 清算会计人员登录清算会计控制台，选择报表管理，选择历史报表查询打印，选择POS业务交易局登记簿。,72,第3部分 系统操作,6、POS业务商户登记簿路径同上，选择POS业务商户登记簿。7、POS商户轧账单路径同上，选择POS商户轧账单 8、对公系统对账单打印功能同横联省。,73,第3部分 系统操作,74,第3部分 系统操作,75,第3部分 系统操作,76,第3部分 系统操作,77,第3部分 系统操作,78,第3部分 系统操作,79,第3部分 系统操作,三、会计分录1、横联省对公收到资金和银联结算文件，与对公商户结算，相应的会计分录为对公借：存放央行款项-准备金（委托总行支付银联款，借：存放行内款项资金清算）贷：跨行清算资金往来-银联跨行清算借：跨行清算资金往来-银联跨行清算 贷：其他应付款项-POS消费款（应付POS结算款）借：其他应付款项-POS消费款（应付POS结算款）贷：单位活期存款,80,第3部分 系统操作,对公将属于储蓄的资金与储蓄个人商户结算，相应的会计分录为：对公借：其他应付款项-POS消费款（应付POS结算款）贷：行内资金往来-储蓄往来-银联结算款户储蓄借：行内资金往来-对公往来-银联结算款户 贷：个人活期存款（商户）,81,第3部分 系统操作,2、纵联省会计分录储蓄系统的会计分录为：储蓄 借：存放行内款项资金清算 贷：应付款项-POS款（应付POS结算款）借：应付款项-POS款（应付POS结算款）贷：个人活期账户（商户）储蓄系统与对公商户结算，相应的会计分录为：储蓄 借：存放行内款项资金清算 贷：应付款项-POS款（应付POS结算款）借：应付款项-POS款（应付POS结算款 贷：行内资金往来-对公往来-银联结算款户对公 借：行内资金往来-储蓄往来-银联结算款户 贷：单位活期账户,82,第3部分 系统操作,3、POS入账手工调整横联省入账为储蓄系统账号时，系统生成分录：借：应付款项POS款 贷：下级存放款资金清算借：存放上级款资金清算 贷：个人活期存款（商户）省分行会计还需手工补一个分录借：资金清算往来跨行往来 贷：应付款项POS款入账为公司账户时，储蓄系统生成分录：借：应付款项POS款 贷：行内资金往来对公往来银联结算款公司系统生成分录：借：行内资金往来储蓄往来银联结算款 贷：其它应付款POS结算款,83,第3部分 系统操作,借：其它应付款POS结算款 贷：行内存放款项资金清算借：存放行内款项资金清算 贷：单位活期存款（商户）纵联省入账为储蓄系统账户时，系统生成分录：借：应付款项POS款 贷：下级存放款资金清算借：存放上级款资金清算 贷：个人活期存款（商户）省分行会计还需手工补一个分录借：存放上级款资金清算（省分行）贷：应付款项POS款,84,第3部分 系统操作,入账为公司账户时，储蓄系统生成分录：借：应付款项POS款 贷：行内资金往来对公往来银联结算款公司系统生成分录：借：行内资金往来储蓄往来银联结算款 贷：其它应付款POS结算款借：其它应付款POS结算款 贷：行内存放款项资金清算借：存放行内款项资金清算 贷：单位活期存款（商户）注：调增时，蓝字记账；调减时，以红字记账。,谢 谢！,