银行分行信用卡客户区域性授信政策及福农卡特色分期业务介绍.ppt

银行分行信用卡客户区域性授信政策及福农卡特色分期业务介绍,1,2,福农卡特色分期业务,信用卡客户区域性授信细则,目 录,一、定义,3,二、申请人条件,基本条件：,1、有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，男性申请人借款年限加年龄不得大于65周岁，女性申请人借款年限加年龄不得大于60周岁。2、我行存量住房贷款和融资宝客户或同意提供本人或配偶名下无贷款住房进行抵押的客户。3、具有稳定、合法的职业和经济收入，信用良好，有按期偿还分期资金的能力，家庭月负债占家庭月收入不超过55%。,4,二、申请人条件,以唯一一套住房做抵押申请本细则项下专向额度的客户必须为优质客户群，其它客户名下须有两套房产，且其中一套面积不低于85平方米。（1）优质自然人客户A、重点行业类客户主要指在金融、电信、电力、石油、石化、烟草等行业工作的工作年限在2年以上的正式员工；在职国家公务员，参照公务员标准管理的人员；公办高校、中学、小学教师，公办医院执业医生，取得律师、注册会计师等资格并执业2年以上的律师、注册会计师等。B、中银理财、财富及私人银行客户,5,优质客户标准：,二、申请人条件,（2）具有相对稳定工资或劳务收入且在银行有过往信用记录的客户，该类客户须同时具备下列条件：A、住房公积金当期缴存金额在500元（含）以上（包括个人缴存部分及单位缴存部分），并正常缴存二年以上。B、曾在银行办理过个人贷款（含分期业务）还款情况正常、信用记录良好，或持有银行信用卡且信用额度在1万（含）以上，所持卡片账户状态正常并已开户半年以上，且信用记录良好、交易正常。,6,优质客户标准：,三、担保条件,（1）保证担保模式：须同时满足以下四点要求：A、申请分期金额在30万及以下；B、我行存量住房贷款和融资宝客户中的优质客户（优质客户标准参照第四条第4点）；C、近一年个人征信无逾期记录（含个人贷款及信用卡）；D、优质客户（优质客户标准参照第四条第4点）为申请人提供担保。（2）房屋抵押模式：除可采用保证担保模式的客户群外，其他申请人的担保方式须为住房抵押，其中，存量贷款客户担保方式为原抵押住房的二次抵押。（3）其他担保模式：如有特殊项目，客户以其他担保方式向我行申请本细则项下业务的，二级分行（南京地区管辖支行）须向省行逐一报批。,业务担保方式：,7,三、担保条件,（1）必须是借款人本人或配偶拥有的合法、完整所有权的住房且产权人中不得有未成年子女；（2）必须是产权明晰、易于变现、能够办理抵押的住房；（3）必须是现房，房产证、土地证齐全，住房房龄原则上不超过20年；（4）必须是没有被抵押给其它债权人的住房（已抵押给我行的除外）。,用于抵押的住房，须同时具备以下条件：,8,四、分期用途,可用于个人购买汽车、教育助学、家居装修、婚庆消费、大额耐用消费品和度假旅游等消费领域，但不得用于无指定用途的个人支出、投资理财、经营和套现等国家法律和金融法规明确禁止经营的项目。,9,分期用途：,五、分期额度,本细则项下分期额度根据借款人个人资信、还款能力、担保人等条件进行评定，不超过消费金额的80%且最高不超过30万元。,10,（一）保证担保类,五、分期额度,分期额度：抵押房屋市场价格*80%-贷款余额，最高200万元且不得超过消费金额的80%,11,抵押房屋市场价格按照以下规则确定：若贷款期限在2年及以上的客户，房屋市场价格由经办行结合当地房地产市场行情、发展趋势、具体房产的交易费用、交易时间和变现难易程度等因素，按照审慎的原则进行内部评估并经管辖支行分管行长签字确认即可；若贷款期限不足2年的我行存量贷款客户，房屋市场价格为合同价格。（如遇房价有大幅波动时，也须进行重新内部评估且由管辖支行分管行长签字确认即可）贷款余额由经办行在BANCS系统中查询并打印。,（二）抵押担保类存量贷款客户,五、分期额度,分期额度：抵押房屋市场价格*抵押率，最高200万元且不得超过消费金额的80%,12,抵押率按照以下标准确定：抵押物的楼龄在5年以内的，且地段好、升值潜力高的，抵押率最高不得超过70；楼龄在5至10年以内的，抵押率不超过60；楼龄在10至15年以内的，抵押率不超过50；楼龄在15年以上的，抵押率不超过40。抵押房屋市场价格由经办行结合当地房地产市场行情、发展趋势、具体房产的交易费用、交易时间和变现难易程度等因素，按照审慎的原则进行内部评估并经管辖支行分管行长签字确认即可。,（二）抵押担保类新增客户,五、分期额度,按项目报省行批准后，根据省行批复要求，同时审核单个借款人个人资信、还款能力、以及担保等条件后进行评定，最高不超过消费金额的80%且最高不超不超过200万元。,13,（三）其他担保类,六、额度及单笔分期期限,本细则项下额度期限最长五年，额度有效期内，申请人可随时申请提用额度，用于个人消费支出，每次提用额度须全额提用，暂不支持部分提用，单笔分期结清后，可在额度有效期内循环提用。,14,额度期限,单笔分期期限,额度内单笔分期期数最长不超过36期，可选择6、12、18、24、36期且单笔分期期限不得超过额度到期日。,七、手续费率,15,16,八、业务系统,九、额度审批阶段,18,1、客户须提供以下额度申请资料：（1）本细则项下申请人无论是否已持有我行信用卡，均须重新办理一张我行信用卡用于办理本细则项下业务，应按我行办卡要求提交办卡申请手续；（2）信用卡专向额度申请表（见附件1）；（3）夫妻双方身份证明、婚姻证明原件及复印件，如身份证、户口簿、结婚证或未婚证明等；（4）职业和财力证明材料，如我行认可的收入证明（可为单位出具的收入证明、纳税证明、银行对账单或银行存折的原件及复印件）和/或其他证明客户具有还款能力的证明材料（包括家庭资产证明、个人投资收入等）；（5）如为我行存量贷款客户，还须提供原贷款合同；（6）如担保方式为房屋抵押，须提供抵押房屋的房产证、土地证原件及复印件，如以合同价格为分期额度测算依据的，还须提供房屋买卖合同、契税单等；（7）如担保方式为保证担保的，须提供担保人的身份证明、婚姻证明、工作证明及财力证明等；（8）提供首付证明；（9）征信查询授权书；（10）银行要求提供的其他材料。,十、额度下单笔分期申请阶段,19,1、申请人申请额度项下单笔分期业务时，需提供如下资料：（1）信用卡专向额度提用申请表（见附件2）；（2）申请人最新的身份证明和收入证明（与申请额度间隔三个月以内的可不必重复提交）；（3）用途证明：若申请人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的，可由申请人写明用途；30万以上须提供合理的用途证明，例如申请人与销售商签订的商品购销合同、装修合同（或工程预算书）、旅游合同、汽车销售合同等；（4）首次提用额度时应提供已签署完毕的中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡专向授信额度合同、中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡专向授信额度抵押合同或中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡专向授信额度保证合同，如为房屋抵押模式的，应提供办妥房产抵押后取得的房屋他项权证扫描件；（5）单笔分期业务的中国银行股份有限公司江苏省分行分期付款合同（见附件7）、共同还款承诺函（如有配偶）（见附件8）、共有人承诺函（见附件9）；（6）分期资金入账账号等信息，并填写提款申请和划款委托书（见附件10）；（7）房屋状态查询书。可以通过登陆房产局网站或是前往房产局查询等。（8）银行要求提供的其他材料。,十一、额度下单笔分期申请阶段,20,2、经办行审查（1）对客户提交资料的真实性、完整性进行审查；（2）根据信用卡客户区域性授信业务额度台账记录，审查客户额度是否在效期内；（3）根据信用卡客户区域性授信业务额度台账记录，审查本次用款金额是否超过我行为其核定的额度金额；（4）审查分期用途、用款方式、用款期限是否符合规定；（5）客户申请用款金额与拟购买产品或服务价格是否匹配，是否存在“零首付”的情况；（6）对抵质押物价值和状态进行检查，分析是否出现抵质押物价值严重下降，法律权属发生重大不利变化以及是否存在冻结、查封等异常情况，如该抵押物有上述异常状态，经办行不得办理额度项下单笔分期业务；（7）查询客户征信状况；（8）若是存量融资宝客户，经办机构还应在BANCS系统中对存量融资宝客户的额度进行冻结，并打印冻结单。其它贷款品种无须操作；（9）对于审查通过的客户，经办行将所有资料扫描上传至信用卡审批系统，由银行卡审批中心进行放款审核；（10）其他需要审查的情况。,十二、额度下单笔分期申请阶段,21,3、银行卡审批中心核批（1）经办行提供材料的完整性及书面一致性；（2）放款前提条件是否落实；（3）抵押模式下，应审核房屋抵押权人为我行经办行以及其他证明抵押物有效的相关材料；（4）根据信用卡客户区域性授信业务额度台账记录，审查本次用款金额是否超过我行为其核定的额度金额；（5）客户信用记录是否良好；（6）若为融资宝客户还应在CCAS系统中查询额度是否冻结；（7）审核无误后进行手工提额并出具同意放款通知书（见附件11）扫描至信用卡审批系统，通知经办行按相关操作流程发放分期资金；如果审批不通过，银行卡审批中心应出具拒绝放款通知书（见附件12）扫描至信用卡审批系统并通知经办行，经办行不得发放分期资金。（8）其他条件。,十三、额度停用及恢复,22,1、客户出现以下情况之一，各经办行应暂停额度项下用款发放：（1）申请人在与我行签订的任何借款合同、担保合同或其他合同项下发生违约事项，或申请人在与第三人签订的任何合同项下发生违约事项，我行认为可能影响申请人在本次项下的履约能力的；（2）在我行办理的信用卡出现了透支并恶意拖欠；（3）通过人民银行征信系统查出客户在同业贷款中出现三期逾期或其他重大不良信用纪录；（4）违反国家有关法律法规使用授信资金或不按合同约定使用或挪用授信资金；（5）抵质押品价值出现暂时性明显下降，或出现权属争议等情况；（6）银行认定的其他情况。,十三、额度停用及恢复,23,2、恢复额度项下的用款与暂停额度项下用款相对应的，如果客户具备下列条件的，可以对暂停额度项下用款的额度恢复用款：（1）客户归还逾期欠款并正常还款三期以上（含三期）；（2）客户归还信用卡透支额度并正常使用三个月以上；（3）客户在人民银行征信记录已改善并已偿还同业逾期贷款；（4）挪用贷款行为已经纠正；（5）抵质押品价值已经回升合理水平，或权属争议已经解决，我行抵质押权益可以得到有效保障；（6）其他我行认定的情况。,十四、发放分期资金,24,1、系统提额成功后，客户至经办机构刷卡交易。经办行通过我行银行卡分期付款系统（即“SOFTPOS”系统）办理本方案项下业务刷卡放款。新办卡客户可以在经办机构致电总行客服激活信用卡并设置密码，通过手工输号的方式完成分期交易。2、放款资金通过经办机构开立的8534013银行卡分期代收BGL账户进行核算。3、申请人应按照合同约定，原则上应采用申请人受托支付方式向申请人交易对象支付分期资金。采用申请人受托支付的，经办行应要求申请人在使用分期资金时提出支付申请，并授权经办行按分期合同约定方式支付分期资金。有下列情形之一的业务，经经办行同意可以采取申请人自主支付方式，即经办机构收到放款资金头寸后，将资金直接划入申请人本人名下的借记卡账户：（1）申请人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；（2）申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（3）法律法规规定的其他情形的。采用申请人自主支付方式的，经办行应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查分期资金支付是否符合约定用途。,25,福农卡特色分期业务,信用卡客户区域性授信细则,目 录,一、目标客户,福农卡特色分期业务是我行普通分期业务的一种延伸模式，福农卡特色分期商户（以下简称“特色分期商户”）是指专门受理中银福农信用卡开办的特色分期业务的商户，须为从事种植业、养殖业、林业、畜牧业、渔业等（营业执照经营范围内应体现）与服务“三农”相关的企业。,二、特色分期业务商户发展原则,三、特色分期业务商户审批流程及商户建档,（一）审批流程,经办行收集特色分期商户申请资料,二级分行/直属支行需根据准入标准进行初审，并给出审批意见,经办行应在商户审批登记表中签署审批意见后递交相关材料至省行银行卡部审批团队进行复审,三、特色分期业务商户审批流程及商户建档,（二）商户建档,福农卡特色分期商户在EACQ系统上单独设置商户编号;如商户还开通其他类POS业务，不得与该商户的其他分期业务或普通交易共用编号；且特色分期商户编号下不开通特色分期以外的其他类交易;特色分期商户的商户编号应为10432+地市代码（2位，如常州为04）+8398+7+顺序号（3位，各行自行编制），MCC码统一使用8398。,分期额度单笔分期付款额度不得超过40万元。期限、手续费率及手续费收取方式福农分期手续费在首期一次性支付，支付方式目前仅支持商户代收手续费的方式。各地区执行期数及手续费率最低标准详见下表：,四、福农卡特色分期基本要素,本金还款方式本金还款采取到期一次性还本的方式。首付款要求支付的首付款原则上不低于申请人资金需求总量的20%。业务操作经办行须通过我行直客式普通分期付款系统或POS终端为该类客户完成业务办理。,四、福农卡特色分期基本要素,福农卡特色分期业务分为一般类特色分期业务和项目类特色分期业务。（一）一般类特色分期业务该类型特色分期业务适用于福农卡持卡人为分散的单一农户申请特色分期业务，通过提供符合要求的担保条件取得相应信用额度叙做特色分期业务。目前该类型特色分期业务仅适用以下两类担保条件：1、提供保证金质押担保，具体参照中国银行股份有限公司江苏省分行银行卡业务保证金管理实施细则（2009年版）执行；2、提供符合要求的房产抵押。,五、特色分期业务准入要求及流程,（二）项目类特色分期业务该类型特色分期业务适用于福农卡持卡人为同一核心企业上下游农户批量申请特色分期业务，通过提供符合要求的担保条件取得相应信用额度叙做特色分期业务。,五、特色分期业务准入要求及流程,申请流程图：,五、特色分期业务准入要求及流程,审批流程图：,抵（质）押担保、专业担保公司保证担保、第三方公司担保、互保或联保、我行认可的自然人担保、保证保险、保证金质押等方式，且必须足额、有效。,六、福农卡特色分期担保要求,七、要点提示,福农卡特色分期业务额度建议使用特色临时分期额度，即先为客户办理零额度（或低额度）卡，在提款刷卡前提交临时提额申请，临时额度有效期限设为1天，次日刷卡。对于采用房产抵押担保方式的，建议在参照中国银行江苏省分行融资宝个人房屋循环贷款、中国银行江苏省分行个人投资经营贷款业务实施细则（2003年制定，2011年修订版）的基础上，更为审慎地确定房产抵押率，建议对于最高抵押率超过50%的情形，最高抵押率均设为50%。报告格式参照报送提纲，业务拓展参照“江苏省内农业龙头企业名录”。各行应根据拟叙做的福农卡特色分期业务所属行业周期特征以及资金回笼情况，审慎确定还款期限。业务发起行应配备具有非标零售贷款叙做经验的客户经理叙做该项业务。,八、日常管理,各行应在中银福农信用卡完成审批并出卡号后的三个工作日内将卡片相关信息报送省行银行卡部风险管理团队，由银行卡部风险管理团队纳入总行限制类名单库进行统一管理。各行银行卡部或个人金融部应指定专人对中银福农信用卡客户进行统一的“台帐管理”，要求指定专人对客户进行定期回访，回访情况应登记在台帐中。省行银行卡部将对各行中银福农信用卡客户进行不定期抽查，对于未按规定履行回访制度的行，银行卡部有权终止业务准入资格。,谢 谢 聆 听！,38,