信用卡分期付款消费倾向的实证研究.docx

34摘 要随着我国信用卡业务的快速发展，新型的信用卡业务模式涌现。发卡机构的竞争重点已经从发卡规模转入新业务的拓展。信用卡分期付款业务作为信用卡基本业务中的一项衍生业务，越来越被发卡机构所关注。然而，信用卡分期付款业务的相关研究基本停滞在定性分析上，结合消费者心理理论的实证分析更是空白。理论研究的缺乏导致当前部分发卡行在信用卡分期付款业务的发展方面遇到了瓶颈，无法找到业务增长的突破点。本文站在消费者的角度，在近年来国内外消费心理学相关理论研究的基础上，以消费心理学理论为出发点，设计心理学测量值，并采取当前最流行的网络调查方法实施调查。文章利用方差分析、因子分析等统计方法，对消费者进行信用卡分期付款消费倾向的因素进行了实证的分析，并且建立了信用卡分期付款的使用需求、满意度和风险知觉三大心理因素与分期付款消费倾向的关系模型。研究发现人口统计因素中性别、年龄、学历、职业和收入情况的不同对信用卡分期付款消费倾向均有显著的负向影响；使用需求和满意度因素对分期付款倾向有正向影响；风险知觉有显著的负向影响。进而发现满足心理需求、满足金钱需求、商品满意度、服务满意度、支出风险、功能风险以及社会风险均对分期付款倾向有显著影响。本文研究的结论为发卡机构的信用卡分期付款业务提供了基于消费者的实证研究数据支持，为发卡机构信用卡分期付款业务开展重点提供相关建议，促进信用卡分期付款业务的改善与发展。关键词： 信用卡分期付款 消费心理 方差分析AbstractWith the rapid development of Credit Card in our country, more and more new types of card businesses have appeared accordingly. Many card issuers have turned the focuses of card-issuing scales into new-businesses exploration. More and more card issuers draw their attentions on a newly-appeared card derivative business credit card installment. However, the correlation studies of card installment stopped at qualitative analysis, and it is even a blank space in practical analysis combining with consumers psychologies. The lack of this theoretical studies lead to the bottleneck of their card-business development, thus they cannot find out an effective way to promote their card business.From the angle of the consumers, the author of this article designed the psychological measurements on the basis of the relative consuming psychology theoretical studies home and abroad. And a most popular way of investigation has been adapted herein, i.e. online investigation. The statistical methods, such as variance analysis and factorial analysis, are used herein for the practical analysis on consumers propensity to consume; and a relational model has been set up between the three psychological factors (i.e. demand of utilization, degree of satisfaction, and risk perception) and card installment trend. The research shows that vital statistics, such as sex, age, education, profession and income, has a clear negative influence on card installment trend, necessities and satisfactory factors positive, and risk perception negative. Hence, the outstanding influences on card installment have been found by the studies of the demanding necessities on psychology and money, the satisfactory of products and services, and the risks in expense, function, and the society.The conclusion of this article gives the supporting data of card installment on the basis of the practical analysis about consumers, and brings up relative suggestions on it, therefore, can make the card installment businesses improved and developed.Key Words: Credit card installment Consuming psychology Variance analysis目 录前 言11 信用卡分期付款的理论概述21.1 银行卡的发展现状与趋势21.2 信用卡发展概述41.3 信用卡分期付款的相关理论42 信用卡分期付款消费的现状及存在的问题92.1 分期付款消费的现状92.2分期付款消费存在的问题103 调查问卷的设计与样本选取123.1 调查问卷的设计123.2 调查对象123.3 样本选取124 分期付款消费行为影响的实证研究154.1 研究假设154.2信用卡分期付款消费倾向的影响因素164.2.1 性别因素164.2.2 年龄因素164.2.3 学历因素174.2.4 职业因素184.2.5 收入因素184.2.6 心理因素194.3 本章小结205 对信用卡分期付款消费提出的建议225.1 改变宣传重点225.2 增加产品服务类型225.3 提升满意度235.4 普及信用卡分期付款知识235.5 细分信用卡分期付款消费市场23结束语25参考文献26致 谢27附录I 信用卡分期付款消费行为影响因素研究问卷28前 言伴随这中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付款消费被引入国内，并迅速得到国内消费者认可。信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。分期付款可以分为商场分期、邮购分期、账单分期三种类型。本文将具体分为五大部分改为章。第一部分绪论，包括本研究的背景意义、国内外研究综述、研究方法、创新之处及研究思路、研究框架等内容；第二部分是理论分析，包括对本文中主要概念的界定、消费心理理论基础分析，这一部分将成为下文进一步实证分析的前提并指导实证研究；第三部分，通过调查问卷运用方差分析方法，阐述不同人群信用卡分期付款的消费倾向，进一步为实证分析部分做准备；第四部分是本文的主要结论和启示。1 信用卡分期付款的理论概述1.1 银行卡的发展现状与趋势 世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。主导世界信用卡市场的，是五大信用卡集团。全球信用卡技术有加速发展趋势。中国信用卡业正在迅速崛起。近年来，伴随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，信用卡的使用，特别是分期付款形式的消费，迅速得到国内消费者的认可，截至2010年末，我国银行卡发卡总量为24.2亿张，较2009年末增加了3.5亿张；其中，信用卡发卡数量为2.3亿张。可见我国信用卡的增势明显，前景非常乐观。图1-1：各银行的信用卡拥有情况（前十）资料来源：通过调查机构近期网络调查显示（见图），目前信用卡的市场占有前三甲为：工商银行、建设银行、招商银行，其中拥有信用卡的消费者，工商银行的信用卡拥有率最高，达到35.1%，其次是建设银行为30.4%，招商银行信用卡以22.1%排在第三。表1-1 消费年龄区间调查格式有问题，该加粗的部分未加粗年龄信用卡拥有率信用卡使用率工商银行建设银行招商银行工商银行建设银行招商银行20岁以下2.5%2.8%2.4%4.3%2025岁15.3%14.9%19.4%18.1%16.3%18.9%2630岁24.5%28.4%42.7%25.2%27.2%44.4%3135岁21.5%22.0%23.3%21.3%20.7%26.7%3640岁19.0%13.5%5.8%20.6%12.9%6%41岁以上17.2%18.4%8.7%12.6%13.6%4.4%资料来源：由表所示，当今信用卡的拥有率上，依然是四大银行和招商银行处于行业领先的阶段。据调查机构网近期调查显示如兔所示，信用卡在使用年龄上分布较为均衡，基本在2040岁区间，以使用排名位列前三的工行、建行、和招行为例，在拥有率上，工行和建行的持卡人年龄分布在2040之间，占到了80%，且较为均匀的分布，从以上数字可以得知，目前使用信用卡分期的主要消费人群以年轻人为主。而采取分期付款方式消费的产品通常是高端产商品，如汽车，家电、数码产品。可以预计，随着年轻消费者能力日趋成熟，信用卡的消费在未来几年里仍将处在强劲的上升姿态。表1-2 信用卡功能使用情况（前四位）信用卡功能刷卡消费网上支付积分兑换奖品分期付款使用率83.0%60.9%47.2%25.5%排名1234资料来源：在信用卡的功能使用上，刷卡消费占到了83.0%，一枝独秀，网上支付占了60.9%，迅速增长，积分兑换奖品也受到消费者青睐，占到47.2%，分期付款作为新兴的一种消费观念，也逐步得到大众的认可，占25.5%。1.2 信用卡发展概述信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并非银行首创，是一种商业信用。几近40年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡。今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面。1915年世界上第一张信用卡诞生，最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（Shoppers-Plates），持有这一凭证的人可以指定的商品赊购商品，约期付款。金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡。这就是最初商业信用卡的形成过程。这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商品内使用，因而使用的范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡；1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行卡信用卡先河；1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门注册了信用卡公司，1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1970年起正式叫做万事达卡国际组织（Master Card International）。 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。 通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当您的购物需求超出了您的支付能力或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行答应借钱给您的凭证，信用卡将可以告诉你：你可以借银行多少钱、需要什么时候还。另外你还可以在你信用卡中没有钱的情况下，直接从ATM机器中取出现金。1.3 信用卡分期付款的相关理论信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。（1）展期信用卡分期付款展期是指持卡人在使用信用卡的分期付款功能时，无法按照约定的时间归还相应的款项，那么持卡人可以联系信用卡中心要求延长分期的期数，这就是所谓的信用卡分期付款展期。注意事项正常情况下持卡人可于分期付款申请成功后下一个账单日后至末期分期付款账单生成之前向农行申请分期付款展期，申请方法和初次申请分期付款相同，拨打信用卡中心电话转人工服务即可；展期的时间一般不会超过最长的分期付款期数，比如农业银行信用卡可供选择的分期期数又3、6、9、12、24期，如果你最早选择的是6期分期付款，那么展期后您最多可以选择24期分期付款；信用卡分期付款的展期是有代价的，正常情况下每展期一次需要支付一次手续费，而且每期还要按照未出账单金额的百分比抽取手续费，例如：农业银行信用卡申请分期付款展期将会另外收取100元的分期付款展期费，每期手续费将按照未出账单分期本金的0.6%收取。（2）手续费信用卡分期付款业务推出早期，银行往往打着“免息”的旗号宣传，的确有不少市民“上当”。事实上，免息不免费，只不过是叫法不同而已。总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31%。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。 尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。不少持卡人担心，如果选择分期付款后，要提前还款或者退货，手续费怎么算？ 据了解，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，只有光大银行表示免收剩余手续费，广发银行则加收一期的手续费。据了解，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，只有光大银行表示免收剩余手续费，广发银行则加收一期的手续费。 光大银行相关人士表示，分期付款可提前还款，提前还款需要还款当天将信用卡中的所有欠款一次还清，当天不能刷卡，不能取现，还款后面的手续费可免。光大银行相关人士表示，分期付款可提前还款，提前还款需要还款当天将信用卡中的所有欠款一次还清，当天不能刷卡，不能取现，还款后面的手续费可免。 部分银行甚至还会收取提前还款手续费。部分银行甚至还会收取提前还款手续费。当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，大多数银行已收取的手续费不予退还，此时一次性支付手续费的消费者损失较大。如交通银行在消费者提出退货申请并提供相关退货签购凭证后，银行才会终止其分期付款业务，持卡人已支付的各期手续费不会退还。如交通银行在消费者提出退货申请并提供相关退货签购凭证后，银行才会终止其分期付款业务，持卡人已支付的各期手续费不会退还。银行分期付款就按规定还款期数计收手续费，提前结束的期数则免收。农行分期付款就按实际还款期数计收手续费，提前结束的期数则免收。 工行分期付款若退货，则全额退还手续费。工行分期付款若退货，则全额退还手续费。(3)分期付款的类型国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。 商场分期 又称为POS分期，是指持卡人到购物场所，如可以进行分期的“商场”进行购物。在结账时，持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款。则收银员将会按照持卡人要求的期数(如3期、6期、12期等，少数商场支持24期)，在专门的POS机上刷卡。在进行商场分期的时候，需要进行持卡人身份验证，所以切记带上身份证。 商场分期一般3期免手续费。6期和12期的费率各银行收费标准不同。分期付款的商品只要是该商场正常销售的商品，一般均可以进行分期。而在很多情况下，持卡人还可以将多个商品捆绑在一起结账，然后进行分期。商场分期手续费率对比（%）排序行别3期6期9期12期18期24期1*工行0.81.82.73.65.857.82*光大1.534.53*兴业2353*浦发2354*建行33594*招行33594*中信3355*交行33.558.510.5资料来源：各行网站和宣传海报等公开信息 *表示一次性收取手续费，其余为分月收取，下同 各行排序依据交易量最大的12期和6期分期付款业务的手续费水平自下而上排列，下同 邮购分期 指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册(或者银行的网上分期商城)，从限定的商品当中进行选择。然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。 邮购分期一般无论期数多少均不收手续费。但由于订购周期较长(很多情况会超过15个工作日才能拿到商品)且退换货相对繁琐，所以建议购买前多进行比较。 账单分期 这是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意，各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册。 账单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。账单分期手续费率对比（%）排序行别3期6期9期12期18期24期1*工行0.81.82.73.65.8578.2光大63建行2.13.65.47.24*农行1.83.65.47.214.45*兴业2.13.67.210.814.46*招行2.64.27.27*中行1.953.65.47.511.7158广发1.953.97.812.617.289交行4.26.38.412.66.810浦发4.568.412.7817.04资料来源：各行网站和宣传海报等公开信息2 信用卡分期付款消费的现状及存在的问题2.1 分期付款消费的现状近年来，一种新的消费模式信用卡分期付款已经悄悄地走入了我们的生活。一项调查显示，76%的年轻人对分期付款业务感兴趣，并愿意尝试。事实上，生活中用于购房、购车的大额支出实行分期付款人们已经习以为常。分期付款越来越流行，现在，越来越多的消费者特别是一些年轻的消费群体开始习惯“用明天的钱买今天的东西”这种消费方式，不少消费者通过信用卡分期付款购买自己心仪的商品。同时，各商业银行也纷纷加大对信用卡分期付款业务的推广力度。银行跟很多商家合作对很多方面实行可以分期付款，例如：(1) 电子产品分期这是最普遍的分期付款业务。目前，各行推出的邮购分期付款业务中的商品大多为电子产品，大到笔记本电脑小到MP3。同时，银行推出的商场分期付款业务，也集中在诸如国美、苏宁等这些大型的家电卖场。对于商场分期而言，目前招商银行、中信银行、深圳发展银行、兴业银行等都推出了这一业务形式。(2) 旅游分期这也是一项开展较为普遍的信用卡分期付款消费项目有了旅游分期付款，让你不会错过闲暇时光，让你有了时间想去哪就去哪。信用卡旅游分期付款非常贴切大众急切需求放松心情、外出观光的当时。(3) 装修分期 现在装修费用是一个花费很多的项目，尤其是对现在年轻家庭是一笔不小的开销，银行为了满足消费者的需求和商家合作，在装修方面也开展看了装修分期的业务。这样既方便了消费者，使消费者不用因为手里没有那么多钱而担心了。(4) 汽车贷款分期对于一般消费者购买汽车应该是很大的开销了，很少有能一次性付清全款购买汽车的。汽车贷款分期就是为了满足消费者的心理，让消费者提前消费，提前享受汽车带来的方便。银行也一些销售汽车的4S店合作，可以进行汽车贷款分期。(5) 保险分期付款现在很多的消费者都购买了保险，但是有的时候保险的保金额度很大，消费者一时还拿不出这么多的钱，可是又想现在就购买保险。为了满足消费者的保险也可以进行分期付款，消费者就不用担心一次性拿不出这么多的保金钱了。(6) 婚庆分期付款银行与一些酒店联合推出了婚宴分期付款，专为结婚一族提供家庭大件的分期付款服务这让结婚一族圆圆满满的走进幸福的婚姻殿堂，不用担心一时的资金不足而让终生留下遗憾。(7) 教育分期付款教育支出是大众的一项重要支出、不断学习深造是竞争社会必不可少的要素。而教育费用少则几百多则上万，分期付款无疑是缓解了大众的资金压力，并提前享受教育培训，提前提高自我。(8) 驾驶培训分期如今，拿驾照驾驶成为一项现代生活的基本技能。几千元的驾驶培训费用，也可以通过分期付款来完成。这样就可以让大众提前拿到驾照了。 2.2分期付款消费存在的问题企业和银行在合作开展消费型分期付款业务的过程中取得了很大的进展但是对于国内企业来讲消费型分期付款仍然属于比较新的产品营销方式，在近两年的发展过程中。也产生了一些问题。(1) 相互间信任仍然不足，部分责任不明分期付款业务是需要银行和企业之间进行合，相互之间的信任仍需要加强，责任需明确划分。分期付款业务银行为个人傲担保，需要承担一定的风险责任，企业仅负责销售自身的产品，对于后期贷款人的还款能力不做进一步的追踪，银行则负责审核和贷款追踪业务。合作双方需要相互配合，提高工作效率，对于双方的责任要明确划分，尽量减少工作中的重复和无效工作。(2) 一定程度上增加了银行呆账、坏账消费型分期付款主要在年龄比较低的阶层中推广由于贷款人信用问题，部分贷款人在到期日未能偿还银行贷款而消费贷款由于无抵押银行在未能偿还债务部分显得不足这就造成银行呆账在一定程度上有所增加而这一因素也会影响到银行和企业之间多顺利合作关系。(3) 国内相关法律、法规不健全为了缓解金融危机的影响中国政府开始逐步放开消费型贷款方面的政策，但是由于发展时间有限。并且发展迅速产生了一系列的问题国内关于消费型分期付款的法律法规仍需健全。(4) 消费者处于弱势由于分期付款业务的开展需要多方合作，消费者在购买商品需要消耗更多的时间，而且对商品的选择权受到一定程度的限制，而且有很大一部分消费者对银行进行分期付款业务的具体内容包括手续费、利率等不知情以下缺少总结性文字。3 调查问卷的设计与样本选取3.1问卷设计文章调查问卷的题目包括人口统计变量测量、信用卡分期付款倾向测量、信用卡分期付款行为消费心理学艺术测量三大部分。(1) 变量的设计人口统计变量主要涉及被调查者的性别、年龄、学历、职业、月收入等内容。通过了解前人的研究结果，推测人口统计变量对被调查者是否进行信用卡分期付款及频度有一定的影响。(2) 信用卡分期付款倾向测量变量的设计本文采取消费行为作为框架，对影响实施分期付款行为倾向的变量进行了设计，包括了刷卡次数、对业务的了解程度、刷卡交易类型等内容进行了测试，量表采用5点进行测试，赋值15。调整后由小到大可以反映对信用卡消费以及分期付款消费的参与程度由低到高。(3) 信用卡分期付款行为消费心理学因素测量的设计本文对信用卡分期付款行为的研究是基于消费心理学的相关理论开展的，文章设计了对消费心理学概念测试的条目共28条。问题涉及的内容包括消费者需求对信用卡分期付款行为的影响，消费者满意度对信用卡分期付款行为的影响以及风险知觉对信用卡分期付款行为的影响三个维度。3.2 调查对象本文研究对象的总体是所有进行信用卡消费的人群，由于时间及资源的限制，同时本文所做的探索性的研究，所以本次调研参与调查时采用网上调查，对部分持卡人进行调查。从多个角度进行调查，例如对性别不同的人群，年龄不同人群，学历不同人群，职业不同的人群，收入不同的人群。性别就不用过说了；年龄主要从不同的年龄段进行调查，分为了5个年龄段，主要是对20-30进行调查；学历也分为了几个层次，主要对本科生进行了调查；职业也从不同的单位进行了调查；收入是一个很重要调查项目。3.3 样本选取 表4-1 有效样本概况分析表属性类别调查人数比率（%）性别男10954.5女9145.5年龄18岁以下10.51824岁7423.52530岁100503140岁157.540岁以上105学历高中以下10.5高中31.5大专3517.5本科13065硕士3015博士及博士以上42职业企业单位9949.5事业单位3819学校教师及行政31.5国家机关42自由职业136.5学生3718.5农民00无业00其他63月收入无收入2211500元以下845011000元10410012000元301520013000元603030014000元281440015000元1575500110000元201010000以上73.5资料来源：整理所得一个公认的结论是，被测人数越多越好。建议样本容量最少大于100，但大于200更好，因为容量小于100的样本，所产生的相关矩阵不够稳定，使得分析结果准确度下降。基于时间和经济成本的考虑，本文拟选取200个样本进行研究。本次调查通过网上调查，网上调查共计发放问卷200份，实际回收200份，有效问卷200，网上调查以论坛的形式进行的调查。问卷的回收率100%，有效率100%。根据上表可以明显的看出参与调查的男女比例还可以，年龄在18-30岁之间的人群参与调查比例比较大，学历在本科以上的参与调查的人数比较多，职业在企业单位的人相对比较多，月收入在2000以上的人群比较多，这就是表格反映的基本情况。4 信用卡分期付款消费倾向影响因素的实证分析在目录中更新，以下同4.1 研究假设与过程为了了解被调查者的信用卡分期付款倾向，本文从“每月使用信用卡消费的次数”，“了解信用卡分期付款消费业务的程度”，“每年进行分期付款消费的次数”，“对信用卡分期付款的态度”四个方面设计了调查问卷。调查问卷将每月使用信用卡消费的次数分成了“少于1次”、“13次”、“46次”、“79次”、“9次以上”五个级别，分别记15分。将了解信用卡分期付款消费业务的程度分为“很熟悉该项业务”、“经常听说，了解一些”、“偶尔听说不是很了解”、“只听说过业务名称不了解业务”、“完全没有听说过”五等，分别记51分。将每年进行分期付款消费的次数分成了“少于1次”、“13次”、“46次”、“79次”、“9次以上”五个级别，分别记15分。将对信用卡分期付款的态度分为“热衷于分期消费”、“比较有兴趣”、“无所谓”、“不是很喜欢此种付款方式”、“极度排斥”五等，分别记51分。结合前人的研究结果，本文认为，影响信用卡持有者进行信用卡分期付款消费的心理因素可以从对信用卡分期付款的态度出发进行研究，这种态度可以用“信用卡分期付款消费需求”、“信用卡分期付款满意程度”以及“信用卡分期付款的风险知觉”三个指标来反映。本文研究参考国内外学者相关研究使用的量表，同时结合研究内容的特殊性，创设出包含28个测量题目的量表只在量化三个心理学概念，并找出测量题目所代表行为对心理学概念以及分期付款消费行为倾向的影响情况。本文在信用卡分期付款消费需求方面设计了7个问题：“令我更好的利用自己的现有资金”、“可以在现有资金不足的情况下提前进行消费”、“可以购买总额超过信用卡信用额度的产品”、“可以参加与商家的抽奖活动”、“可以获得更高的信用卡积分”、“让我体会理财的乐趣”以及“让我体验新型消费模式的超前感“。以上量表采用“非常不重要（计1分）”至“非常重要（计5分）”5点量表进行测量，分值越高，表明对该项需求的认同程度越高。本文在信用卡分期付款满意程度方面设计11个问题：“分期付款业务申请的难易程度”、“分期付款所分期数”、“分期付款手续费的高低”、“分期付款还款的方便程度”、“分期付款购买物品的售后服务情况”、“分期付款可购买产品的种类”、“分期付款购买产品的质量”、“分期付款购买产品的价格”、“分期付款支持商户的数量”、“分期付款办理人员的态度”以及“分期付款购买商品数量的限制”。以上量表采用5点量尺的量表（“非常不满意”计1分，“非常满意”计5分）。分数越高，表明对问题所涉及的业务项目满意度越高、本文对信用卡分期付款消费者的风险知觉进行测量，设置了10问题：“分期付款比普通支付方式支付了更多手续费及利息”、“分期付款比普通支付方式购买产品的价格偏高”、“分期付款购买商品的品种有限无法满足需求”、“分期付款购买相同商品的数量有限无法满足需求”、“经常出现分期付款额度不够的情况”、“分期付款消费后可能造成账单账目模糊”、“增加了还款次数可能导致逾期还款影响信用”、“分期付款让我感到有欠债的负罪感”、“分期付款会影响后期的理财规划”以及“分期付款购买商品会遭到朋友的讥讽”。以上量表采用5点量尺的量表（“完全不同意”计1分，“完全同意”计5分）。分值越高，表明对问题所涉及风险感知度越高。建立五个假设：H1：性别因素对信用卡分期付款消费倾向有显著影响H2：年龄因素对信用卡分期付款消费倾向有显著影响H3：学历因素对信用卡分期付款消费倾向有显著影响H4：职业因素对信用卡分期付款消费倾向有显著影响H5：收入因素对信用卡分期付款消费倾向有显著影响H6：心理因素对信用卡分期付款消费倾向有显著影响假设部分应放在本章开端，并加以详细论述4.2基于调查问卷的信用卡分期付款消费倾向的影响因素分析4.2.1 性别因素表4-2 性别对信用卡分期付款消费倾向影响平均得分表性别男女分期付款消费倾向平均分1410资料来源：整理所得男性与女性在消费方式、决策模式等方面有较大的差异，根据上面的表格可以知道不同性别人群进行信用卡分期付款消费行为的倾向有显著不同，证明假设成立，而且证明男性人群比女性人群分期付款消费倾向高。4.2.2 年龄因素不同年龄的人群属于不同的消费群体，可分为儿童消费群体、青年消费群体、中年消费群体和老年消费群体。不同年龄阶段消费群体有着截然不同的消费模式，这是由其所属年龄阶段的社会环境、社会角色、收入状况等因素决定的。本文被调查者主要集中于在校阶段（24岁以下），刚工作阶段（2530岁）以及工作时间较长阶段（30岁以上）三个阶段，为了方差分析方便。表4-3 年龄对信用卡分期付款消费倾向影响平均得分表年龄在校阶段（24岁以下）刚工作阶段（25-30岁）工作时间较长阶段（30岁以上）分期付款消费倾向平均得分12148资料来源：整理所得不同年龄组之间的信用卡分期付款倾向是不全相同，分组间平均倾向有显著性区别。进一步两两组对比方差分析通过分析可以发现，在校学生组与刚工作人群组的分期付款消费倾向没有显著的差异，被分入了同一类别，而工作时间较长人群组则单独分为一个类别。同时可知在校学生和刚工作人群的平均分期付款倾向显著的大于工作时间较长人群的分期付款倾向，而刚参加工作人群组比在校学生组的分期付款消费倾向从均值上来看略高。由于信用卡分期付款业务是近五年来才在中国大规模推行的，作为一种新兴的信用卡透支使用模式，先支付享用，后分期还款的理念被一些固定收入暂且不多，对未来收益有期待的在校学生一族和刚参加工作人群所青睐。而对于工作一段时间的人群来说收入较为稳定，未来收益也较为稳定，对于信用卡分期付款的方式的了解和使用均低于前两者。综上分析，可以证明处于不同年龄阶段的人群进行信用卡分期付款消费行为的倾向有显著不同。4.2.3 学历因素表4-4学历对信用卡分期付款消费倾向影响平均得分表学历专