银行各类清算系统ppt课件.ppt

各类清算系统,各类清算系统,目前我分行资金可通过以下渠道进行清算： (一）系统内资金清算汇划系统（二）中国人民银行现代化支付系统（三）浙江省“一户通”系统（四）易时行柜面通系统（五）银联柜面通系统（六）我行的银银平台系统（七）中国人民银行全国支票影像交换系统,（一）系统内资金清算汇划系统,目前，我行取消系统内联行，引进国际上先进的资金清算模式，资金汇划业务提供24小时服务，各机构可以根据本地的营业时间，灵活调整资金汇划业务办理的时间，极大地方便了客户办理业务，提高了服务的竞争力；开通总辖个人外币活期账户的通存通兑业务，简化本外币通存通兑资金清算业务流程，在一个事务内完成跨机构业务，简化后台交易处理，杜绝单边账发生。,（二）中国人民银行现代化支付系统,1、支付系统简介： 中国现代化支付系统（CNAPS）是由中国人民银行联合各家商业银行、金融机构共同开发建设的跨行资金清算系统，它已替代原有的电子联行系统（EIS），完成异地及跨行业务的资金清算。2、支付系统功能特点,（二）中国人民银行现代化支付系统,（1）中国现代化支付系统支持跨行的支付清算。商业银行总行及其分支行与所在地支付系统的城市处理中心连接，通过支付系统提供的开放的业务处理路径，实现跨行支付业务的快捷、安全、方便处理，并有利于实现其最终清算。（2）支持货币政策的实施中国人民银行公开市场操作业务系统与支付系统连接，实现央行公开市场操作业务资金的即时转账；系统还能支持商业银行法定存款准备金的管理。,（二）中国人民银行现代化支付系统,（3）支持货币市场的资金清算中央债券综合业务系统与支付系统连接，实现债券交易的“钱券兑付”，即DVP清算；外汇交易的人民币资金和同业拆借市场的资金拆借，也可以通过支付系统办理资金额度快速汇划和清算。,（二）中国人民银行现代化支付系统,（4）适度集中管理清算账户中国现代化支付系统对清算账户的设置采取“物理上集中摆放，逻辑上分散管理”。这一做法提高了支付系统处理资金清算的效率，便于中央银行对商业银行流动性的集中监管和金融市场资金清算的即时转账；同时又适应了商业银行会计业务处理逐步集中的需要，符合支付系统的国际发展趋势。,（二）中国人民银行现代化支付系统,（5）有利于商业银行流动性管理 商业银行总行及其分支行可以通过支付系统实时监控本机构及辖属各机构清算账户的变动情况，并可灵活地进行头寸调度，提高资金使用效率。系统还提供日间透支、自动质押回购等功能，为商业银行提供紧急融资服务，提高商业银行的支付能力。,（二）中国人民银行现代化支付系统,（6）具有较强的支付风险防范和控制机制 系统采用了大额支付实时清算，小额支付净额清算，不足支付排队处理的方式；为防止隔夜透支，系统设置了清算窗口时间，用于头寸不足的银行在清算窗口时间筹措资金；支付系统还设置头寸预警功能，清算账户达到余额警戒线时，系统自动报警。中央银行并可根据管理的需要对清算账户实施必要的控制等。此外，系统还具有支付清算信息和异常支付监测等功能。,（二）中国人民银行现代化支付系统,3、支付系统主要应用系统大额实时支付系统（HVPS） 处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等。支付指令实时处理，全额清算资金。小额批量支付系统（BEPS） 处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务，人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。批量发送支付指令，轧差净额清算资金。清算帐户管理系统（SAPS） 是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。支付管理信息系统（PMIS） 是支付系统的辅助支持系统，集中管理支付系统的基础数据，负责行名行号、应用软件的下载，提供支付业务的查询查复和计费,以及统计监测等服务。,（二）中国人民银行现代化支付系统,4、支付系统参与者直接参与者 人民银行地市以上中心支行（库）以及在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构。与城市处理中心直接连接,通过城市处理中心处理其支付清算业务。 间接参与者 人民银行县（市）支行（库）和未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。间接参与者不与城市处理中心直接连接，其支付业务通过行内系统或其他方式提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。 特许参与者 经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接，通过连接的城市处理中心办理支付业务；公开市场操作室等特许参与者与支付系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转帐。,（二）中国人民银行现代化支付系统,5、目前我行参加的为大额实时支付系统与小额批量支付系统。 大额实时支付系统是中国现代化支付系统的骨干系统之一。处理同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。大额支付指令逐笔实时发送、全额清算资金。 包括一般大额支付业务、即时转帐业务和城市商业银行银行汇票业务。,中国人民银行现代化支付系统-大额实时,1、大额实时支付系统定义及业务范围 大额实时支付系统是中国现代化支付系统的骨干系统之一。处理同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。大额支付指令逐笔实时发送、全额清算资金。 包括一般大额支付业务、即时转帐业务和城市商业银行银行汇票业务。,中国人民银行现代化支付系统-小额批量,1、小额批量支付系统定义及业务范围 小额批量支付系统是以批量、净额的方式处理异地、同城纸张截留的借记支付以及每笔业务金额在规定起点以下的小额贷记支付业务的应用系统。 包括非实时贷记支付业务、非实时借记支付业务、实时贷记支付业务、实时借记支付业务、定期贷记支付业务、定期借记支付业务、信息服务业务。,中国人民银行现代化支付系统-小额批量,2、小额支付系统基本业务处理流程整体上是“24小时运行，逐笔(批量)发起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。小额支付系统24小时运行，业务逐笔(批量)发起，经过组包后实时传输。同城、异地业务分别在本CCPC及NPC逐包双边轧差，定时提交SAPS清算。 NPC设定日间异地小额支付业务清算场次（时点），CCPC设定日间同城小额支付业务清算场次（时点）。日间清算场次（时点）分别由NPC、CCPC根据需要灵活调整，即时生效。每日日切后进行当日最后一场轧差清算。日切后的业务纳入次日第一场轧差清算处理。,（三）浙江省“一户通”系统,1、简介 浙江省“一户通”系统是由人民银行杭州中心支行组织实施的电子化支付结算工具，主要为电力、电信、水务等公用事业性单位以及税务、社保等行政事业单位提供代扣代缴及各项费用的结算服务，代扣代缴对象为杭州辖区各家银行开户的单位和个人。 小额支付系统上线运行后，浙江省“一户通”系统和小额支付系统均可办理同城特约委托收款业务，企事业单位如需要通过小额支付系统办理此项业务的，由其按照小额支付系统定期借记业务有关规定办理。,（四）易时行柜面通系统,1、易时行柜面通（也称“人行柜面通”）是由人民银行杭州中心支行组织，由杭州各商业银行自愿参加的个人业务银行间通存通兑业务处理系统，实现银行卡、活期储蓄存折（人民币）在各成员行网点的柜面之间通存通兑、跨行转账、查询等业务。2、柜面通系统的构成者有：成员银行、通汇行、总中心。,（四）易时行柜面通系统,3、“易时行”柜面通成员行为：兴业银行、浙商银行（包括温州、宁波地区）、交通银行、中信银行（包括绍兴、温州、宁波地区）、华夏银行、光大银行（包括台州支行）、浦发银行（包括嘉兴、绍兴地区）、民生银行杭州分行、广东发展银行（包括温州地区）、深圳发展银行（包括义乌地区）、杭州市商业银行、湖州市商业银行与台州商业银行。,易时行柜面通系统-存款业务,注意事项：1、通存业务不支持开户银行在本行的存款业务，卡（折）的开户行必须为他行。2、易时行柜面通系统运行时间为每日9：00-16：00（含节假日），16：00以后不再办理柜面通业务。3、单笔存款金额不得大于100万元，当日存款笔数与金额不限。4、无卡（折）续存的，根据对方行情况而定。,易时行柜面通系统-取款业务,注意事项：1、客户存取现金的交易，应遵守现金管理的有关规定和要求。2、客户通过代理银行办理现金提取业务，每日累计不得超过五万元（不含五万元）。 3、通存、通兑业务，开户银行应向代理银行支付相应的代理业务手续费，计费标准为：1万元以下，按万分之五计算，最低为每笔3元；1万元至5万元的部分，按万分之三计算；5万元至20万元的部分，按万分之二计算；20万元以上的部分，按万分之一计算。 通存、通兑业务暂不向客户收取手续费用。,易时行柜面通系统-转账业务,注意事项： 1、本行转他行业务不支持收款银行为本行的转帐业务。 2、单笔转账金额不得大于100万元。 3、转账业务暂不向客户收取手续费，成员银行之间不计收代理业务手续费。,（五）银联柜面通系统,1、银联柜面通业务，是指由中国银联杭州分公司组织，并由浙江省内的成员金融机构依托银联网络，以其发行的银行卡（折）（含人民币活期储蓄存折，以下简称折）为载体，利用其营业网点的银行柜面终端，为其客户提供跨行查询、取款、存款和转账等服务。 2、银联柜面通系统的参加者包括中国银联杭州分公司、成员金融机构和客户。,（五）银联柜面通系统,3、银联柜面通的成员行为：兴业银行杭州分行、杭州市商业银行、宁波市商业银行、嘉兴市商业银行、湖州市商业银行、绍兴市商业银行、金华市商业银行、台州市商业银行、台州市泰隆城市信用社、温州市商业银行、浙商银行、恒丰银行。,银联柜面通系统-存款业务,注意事项:1、存款交易每笔最高限额为人民币20万元，每日累计金额和笔数不限。,银联柜面通系统-取款业务,注意事项:1、客户存取现金的交易，应遵守现金管理的有关规定和要求。2、取款交易每日最高累计金额为人民币20万元，每日最多累计笔数为三笔。3、柜面通业务的手续费由委托行支付，中国银联杭州分公司按标准进行收取并向各参与方分配。目前暂不向客户收取手续费。4、柜面通存款、取款交易手续费收费标准及分润： 柜面通存款与取款交易的手续费收费标准相同，按交易金额分档计算。,银联柜面通系统-取款业务,交易金额在0.3万元（含）以下的，委托行每笔支付3元手续费。交易金额在0.3万元以上、5万元（含）以下的，委托行每笔按交易金额的0.1%支付手续费。交易金额在5万元以上的，委托行每笔支付50元手续费。 手续费全额在代理行、中国银联杭州分公司之间进行分配，中国银联杭州分公司以固定金额按笔收取，每笔柜面通存款、取款交易中国银联杭州分公司得0.60元，其余归代理行。,银联柜面通系统-取款业务,5、 柜面通转账交易手续费收费标准及分润： 转账金额1万元（含）以下的，委托行每笔支付3元的手续费；转账金额1万元以上至5万元（含）的，委托行每笔支付5元的手续费；转账金额5万元以上至10万元（含）的，委托行每笔支付8元的手续费；转账金额10万元以上的，委托行每笔支付10元的手续费。,银联柜面通系统-取款业务,跨行转账交易手续费全额在代理行、中国银联杭州分公司、转出行、转入行之间进行分配，分配比例为：代理行30%、中国银联杭州分公司30%、转出行30%、转入行10%。6、柜面通查询交易暂不收费。7、手续费只对成功清算的交易收取,对存款撤销、取款冲正和在差错处理过程中所需还原的交易，手续费按原额返还。,（六）银银平台系统,1、银银平台是指本行为拓展与银行类金融机构代理业务而开发建设的专业化代理业务平台。银银平台不依托银联、人民银行等中介组织，由本行自主进行平台规划，通过对外提供标准统一的开发接口，达到与联网行业务系统连接的目的，从而实现与其开展互为代理业务合作。2、与联网行开展银银平台联网项目合作遵循“平等互利、诚实守信、资源共享、优势互补”的原则。,（六）银银平台系统,3、银银平台产业务品种主要有以下类:（1）互为代理个人柜面通业务（2）互为代理异地资金汇兑业务（3）代理接入现代化支付系统业务 （4）理财产品销售 （5）联网行之间对公资金汇兑（6）中小金融机构信息平台（7）代销基金或券商集合理财计划（联网行需具备基金代销资格）,（六）银银平台系统,4、已开通银银平台的联网行：（1）浙江泰隆商业银行个人柜面通、对公业务(杭州分行)（2）浙江民泰商业银行个人柜面通(杭州分行)（3）重庆市商业银行个人柜面通(只支持刷卡的存、取款，不支持折、转账交易)(重庆分行)（4）自贡市商业银行个人柜面通(成都分行)（5）乐山市商业银行个人柜面通(成都分行)（6）广东邮储代理接入现代化支付系统(广州分行),（六）银银平台系统,（7）常熟农商行个人柜面通(南京分行)（8）台州市商业银行个人柜面通(杭州分行)（9）湖州市商业银行个人柜面通(杭州分行) （10）江苏省联社个人柜面通(南京分行)（11）象山绿叶城信社代理接入现代化支付系统(宁波分行)（12）恒生银行个人柜面通、对公业务(上海分行)（13）南充市商业银行个人柜面通(成都分行),（六）银银平台系统,（14）大同市商业银行个人柜面通(太原分行)（15）榆次城信社个人柜面通(太原分行)（16）西宁市商业银行个人柜面通(西安分行)（17）福州市商业银行个人柜面通(福州分行)（18）焦作商行个人柜面通(郑州分行)（19）鹤壁城信社个人柜面通(郑州分行)（20）重庆市农联社个人柜面通(重庆分行),(七)全国支票影像交换系统,背景 1、我国支票发展的现状（1）票据交换处理手段参差不齐 目前的实物票据清分主要通过手工、磁介质、网络传输清分机方式，处理手段参差不齐，相应的业务处理流程各异。部分地区实物票据传递的安全性差、成本高、清算时间较长、处理效率不高、票据抵用率较低，难以满足社会经济发展带来的对资金高效、快速流动的需求,(七)全国支票影像交换系统,（2）票据交换的业务技术标准不统一 目前，全国尚无统一的票据交换管理办法，各地根据自身业务处理模式，自行制定关业务和技术标准，造成票据交换业务处理标准和技术标准不统一，不利于跨区域票据交换业务的开展，也不利于全国票据业务的统一管理。,(七)全国支票影像交换系统,（3）票据交换管理制度尚不健全 人民银行各分支行均结合本地特点制定了本地票据交换管理制度，但在实际操作中还存在一定的问题。一是由于缺乏统一的指导原则，许多地区的票据交换管理工作制度在规范操作、优化流程和防范风险方面不够完善；二是票据交换管理制度落后于电子信息技术的发展，对于支付密码和支票影像的法律地位及其在票据交换台中的应用没有明确；三是部分票据交换所的内控制度不够健全，票据交换和资金清算存在安全隐患。,(七)全国支票影像交换系统,（4）票据交换覆盖区域受限 绝大部分票据交换所只能处理所在城市范围内的票据交换.已经建立的区域票据交换中心也仅为同城票据交换在地域上的简单扩张,覆盖范围仍受“2-3小时交通圈”的限制，与当前我国发展区域经济的宏观要求以及日益增长的跨区域经济交往的现实需求不相适应。,(七)全国支票影像交换系统,（5）票据交换风险控制机制薄弱 目前，大部分票据交换所采取净额轧差、延时清算方式，资金清算存在流动性风险和信用风险，且最终的风险要由人民银行承担。绝大部分票据交换所未建立有效的流动性风险和信用风险管理机制，一旦个别参与者出现流动性风险和信用风险，容易引发“多米诺”效应，影响金融稳定。,(七)全国支票影像交换系统,随着经济社会的不断发展以及计算机技术和网络通讯技术的迅猛发展，支票截留，即以电子信息传递代替实物票据传递成为支票清算的发展趋势。,(七)全国支票影像交换系统,2、我国支票发展的总体目标（1）逐步建立和完善票据交换的法规制度，健全票据风险防范机制；（2）按照社会化、市场化和专业化原则推动票据交换区域化和新技术的应用；（3）加快建立区域性票据交换中心和全国票据影像交换中心，逐步实现支票截留，积极推动支票在全国范围内使用；（4）建立多种票据交换组织形式和运作模式并存、科学、高效、安全的票据交换体系。,(七)全国支票影像交换系统,3、我国支票发展的总体规划（1）加强法规制度建设，建立和完善配套的法规制度体系；（2）建设统一、安全、高效的全国支票影像交换系统；（3）改善支票使用环境，促进支票业务健康发展；（4）规范票据交换组织，推动票据交换社会化、市场化和专业化运营。,(七)全国支票影像交换系统,基本规定1、定义： 全国支票影像交换系统是指综合运行影像技术和支付密码等技术，将纸质支票转化为影像和电子信息，实现纸质支票截留，利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，实现支票全国通用的业务处理系统。 全国支票影像交换系统系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，资金清算通过小额支付系统处理。,(七)全国支票影像交换系统,4、推广上线的日期定义2007年6月25日定义为系统推广上线日。,(七)全国支票影像交换系统,5、业务金额上限 全国支票影像交换系统处理的支票，单笔金额上限暂定为50万元。超过金额上限的支票，系统不予受理，由收款人或其开户银行通过其他途径向出票人开户银行提示付款。 同一城市内使用的支票，单笔金额上限不受金额上限控制，仍通过同城票据交换系统处理。,